个人和家庭的风险管理

1. 个人和家庭的风险管理

个人和家庭的风险管理就是通过对风险的识别和衡量，采用合理的经济和技术手段对风险加以处理，以最小的成本获得个人和家庭最大经济安全保障的一种管理行为。
  
 作为一项管理活动，个人和家庭风险管理是由一系列行为构成的。风险识别、风险衡量、风险处理和风险管理效果评价是家庭风险管理过程的四个实质性阶段。
  
 根据风险管理的原理，家庭在进行风险管理以前，必须先识别和衡量其所面临的风险。个人和家庭风险的识别是对家庭的客观资料（如家庭结构、工资收入表、医疗记录等）进行系统了解和分析，认清存在的各种风险因素，进而确定其所面临的主要风险及性质。一般来说，现代家庭面临的主要风险有财产风险、人身风险和责任风险。
  
 一、风险识别
  
 1、财产风险
  
 家庭财产风险是指因发生自然灾害、意外事故而使个人或单位占有、控制或照看的财产遭受损失、灭失或贬值的风险。目前，我国共拥有3亿多个家庭，不少家庭的生活品位、质量、档次在不断提升，财产积累已经相当雄厚。自购的商品房加上各具特色的高档装修，一套住房下来少则二三十万元，多则上百万元，珠宝首饰、手提电脑、钢琴乐器、高级时装等高档消费品也纷纷走进了普通家庭，家庭拥有的财产越多，价值越大，也就意味着潜在的损失风险越大。财产损失的风险可以由自然灾害引起，如火灾、暴雨等，也可能因为人为的因素而发生，如盗窃、破坏等。
  
 2、人身风险
  
 人身风险是导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险，包括早亡风险、健康风险和老年风险。人身风险的发生不但使个人及家庭的生活水平下降，严重时还会使个人和家庭的生活陷于困境，甚至导致经济上的破产。此外，人身风险也会给当事人带来精神上的痛苦。
  
 （1）早亡风险。早亡风险是指死亡发生在自然的、预期的生命结束阶段之前的情形。 虽然对个人而言，死亡最终一定会发生，但这一风险究竟何时发生却是未知的。如果死亡这种风险过早地降临在家庭主要经济收入提供者身上，那么对家庭的影响可能是灾难性的。 
  
 （2）健康风险。 人的幸福其实有很多方面来组成的，比如说学识、爱情、事业、金钱，我们可以在这一串的零后面写上很多，但是你前面必须得有一个1，你这一连串的零才会有意义，这个1就是健康。但没有一个人敢保证一辈子不得病，从某方面来说，健康风险具有一定的必然性，只是不知道什么时候发生，会有多严重。并且随着医疗科学进步，带来的不仅是病程的加长，还有医疗费用的高速上涨。在现在社会，健康风险越来越大。健康风险对家庭产生的经济影响主要表现在收入损失和医疗费用增加两个方面。 
  
 （3）老年风险。 人与人之间存在种种的差距，金钱、地位、知识等。然而唯一决定平等的是每个人都要面对年老和死亡。绝大多数人年老了以后丧失了工作能力。如何安度晚年是每个人，甚至是整个社会都关注的一个重要问题。老年风险在于由于预期寿命的延长，可能会因工作期间积累的退休资金不足以满足退休后个人和家庭生活的需要，从而导致退休生活水平的降低。 
  
 3、责任风险
    
 二、风险衡量
  
 1、人身风险衡量
  
 （1）从对人身风险的分析可知，人身风险的发生会给家庭带来一定程度的经济损失，这种经济损失的影响程度取决于该成员所提供的家庭收入或服务的多少，一个家庭的主要经济来源发生人身风险可能会给家庭带来致命的打击。这种经济打击是因为家庭的其他成员在风险发生后仍然存在一定的财务需求，甚至是额外增加的财务需求。下面具体分析死亡、健康和退休等风险所引起的财务需求。
  
 1）家庭生活资金。它是指死亡风险发生时，遗属长期生活费用所需的资金。计算公式为：家庭生活资金=家庭每月生活费×12/定期存款年利率假设某甲每月家庭生活费为3000元，定期存款利率为5%，则其家庭生活资金为3000 ×12/5%=720000元，即在目前的生活水平下，死亡风险给家庭带来的损失是72万元。
  
 2）子女教育费用。接受完整的教育是家长对子女的基本义务和期望，子女受教育的权利不能因家长的死亡而终止。因此，在衡量死亡风险时，还应考虑子女的继续教育费用。其所需额度可参考目前幼儿园、小学、初中、高中及大学的费用支出，并适当地考虑费用增长率。
  
 3）住宅基金。“住”在现代生活的衣食住行中，负担不小，不少家庭的房屋贷款支出占收入的一半，生活品质严重受损，若一家之主发生不测，更是雪上加霜。当然，有的家庭可能没有房贷支出，而是租房，因此住宅基金的计算可以分为两部分：①房租，即每月租金×12/定期存款年利率；②房贷，贷款余额。
  
 4）丧葬费用。丧葬费用是一个人在世花费的最后一笔费用，可多可少，少者伤病不久就去世，多者久病辞世并伴随巨额医疗费用。因此，丧葬费用也包括两部分：死亡前可能花费的医疗、看护费用和死亡后视采用的丧葬形式所发生的丧葬费用。
  
 （2）健康风险衡量。健康风险对个人和家庭产生的经济影响主要表现在收入损失和医疗费用风险两方面。收入损失的衡量可参照死亡风险的衡量进行，但对于医疗费用损失的衡量难度则很大，一方面是由于疾病的种类繁多，因个人体质的不同，同一疾病所造成的经济影响也不同。另一方面是由于近几年来医疗费用高速上涨，很难客观地把握疾病所引起的具体费用。但健康风险一旦发生，尤其当患病或者残疾者是家庭的主要收入者时，由此造成的家庭财务压力将远远高于死亡的情形。
  
 （3）退休风险衡量。与死亡风险一样，退休也意味着个人收入能力的终止。与死亡风险带来的经济影响不同的是，退休后的财务需求会有所下降，如子女经济独立后不需要父母提供教育费用，房屋贷款已经还清等。一般来说，退休后的生活费来源主要来自两方面：一是社会保障提供的基本养老保险金，二是另行筹备的退休金。以目前常见双薪家庭为例，假设以60岁为退休年龄，平均寿命75岁，则需准备15年退休生活金，以每月平均生活费3000元计，则15年共需0.3×12×15=54万元。此为尚未考虑通货膨胀情形下的简单计算方式。以夫妻双方最近3年平均薪金分别为4万元、3万元为例，按目前的社会保障水平，退休后可领取的基本养老金预计为31.5万元，尚有22.5万元（75个月的生活费）须靠自己规划。若是单薪家庭，最近3年平均薪资4万元计，老人可获得的社会保险金仅18万元，则须另行筹集36万元（120个月的生活费）。需要自行筹集的退休金即为退休风险发生时个人的财务需求。

2. 家庭风险管理方案

不要把鸡蛋放到同一个篮子里，不然风险很大。这是理财应该遵循的。
同时，不管你做什么投资，首先要做好保本，这样就算投资失利，也不会影响正常的家庭支出和家庭急用。
标准的普尔家庭资产分配应该是这样的：10%存银行，做3-6个月的日常开销。
20%用于建立保障账户。这笔钱是用于救急、救命的。并且每个人都应该有一个独占的不可挪用的账户。如果万一某一个人发生风险（生病、意外），他只要用自己账户的钱就可以了，不会影响整个家庭的变故。买健康险、意外险等。
40%用于建立理财账户。这笔钱必须是安全可靠、稳定的，闲置不用的。并且能够保值增值的。分红型理财保险产品是唯一能解决这一问题的途径。
30%用于建立投资账户。这笔钱可以买股票、基金、房产、期货等。这个账户是用来增加家庭收益的。但是因为高收益也意味着高风险，所以投资账户必须建立在理财账户基础上。

3. 家庭或者个人怎样管理风险

风险管理与保险规划_个人与家庭如何配置保险？

4. 怎样写家庭风险报告？

虽然我不太清楚你的问题的侧重在那方面？是什么用途的？
但是可以参考以下几点：
第一，写出家庭成员与结构。
第二，写出家庭成员的工作性质、风险与收入来源、分量。
第三，列举出家庭成员的个人责任与义务。
如此，就可以确定出家庭的风险在那个成员身上，一般家庭的风险都是在家庭的主要收入来源的那个人，工作有风险的那个人，肩负有责任的那个人。假如这个人一旦有意外，一家人都悬，都要喝西北风了。