如何做好银行业的风险管理

1. 如何做好银行业的风险管理

一、进一步深化内控体制建设 
　　（一）完善岗位体系，实行岗位牵制与监督 
　　以相互牵制、相互制约、相互监督为基本原则，完善内部岗位体系，把各项业务进行细致的过程与责权划分，然后针对性的设立作业岗位，同时还要从记账、审查、付款、监督等角度出发，设立相关的督管性岗位，严防所谓的“一手清”工作模式出现。通过这样的岗位细化与分离，使各个岗位的职、责、权得以明确与落实，并起到岗位牵制与监督的作用效果。后台监督的岗位人员要核查好非实时性的预警信息，保证每笔业务的正确性、完整性以及真实性，同时还要查找出其中的违规、差错。审计岗位的人员要通过定期与不定期相结合的方式，采取跟踪调查、重点监测、抽样调查等措施，对银行风险进行监控。 
　　（二）增强对业务创新与扩展风险薄弱环节的管理制度建设 
　　为了最大限度满足客户对银行业务的需求，适应市场竞争形势，业务的创新与扩展是银行发展的必经之路，但也是银行管理运营的风险薄弱环节。为了最大限度避免由此所带来的风险因素，在进行业务创新与扩展的时候，还要配套性的健全、完善风险管控制度以及补救制度，以弥补在创新之初因操作不规范带来风险。 
　　（三）强化对银行风险的分析力度，对操作行为进行规范 
　　要想最为有效的对银行管理运营中的风险因素起到控制作用，一方面是要对监督检查出来的风险事件进行分类统计，并定期做好总结工作，通过科学的方法与手段对对风险进行分析，然后再通过下行通报制度，向各个网点、各个工作岗位的人员进行通报，使所有人员都能够受其震慑，进而规范操作；第二，从风险暴露水平、风险度以及风险率三个方向出发，对各个网点、各个岗位人员进行一对一的风险分析与评估，然后按月、按季度的进行下行通报，提高各网点与人员的规范操作意识。 
　　（四）保证银行内控体系的科学性与操作性 
　　首先，要合理的调配内部控制资源，根据银行经营业务的变化，指定相应的财务控制管理流程，切实提高内部控制系统的预警、识别、度量、控制水平和对各种风险管理的抵御能力；其次，要进一步整合银行内部控制体系，利用现代财务信息管理系统，整合业务和信息流程，使整个内部控制系统的信息得到共享，逐步实现财务、业务相关信息一次性处理和实时共享，提高财务判断能力；最后，要建立严密完整的分级授权体系，对不同重要程度的业务进行不同层次的业务授权。 
　　（五）系统性的开展内控合规教育，增强各岗位人员的风险意识 
　　不断强化对员工合规经营意识、风险意识和自我保护意识的警示教育，认真组织学习各项规章制度，管理办法、操作流程，坚决杜绝以习惯代替制度，以感情代替规章，以信任代替纪律的陋习，严格按照操作规程办理业务，不断强化员工风险防范意识，从经营理念、全面风险控制、职业道德和行为习惯上培育良好的风险控制文化，形成一种风险控制人人有责的内控氛围。 
　　二、对银行的业务运营过程加强监控力度 
　　（一）进一步提升财会风险监控工作的有效性 
　　根据银行自身的业务运营特征以及相关规定，确定各级财会风险监控系统管理和操作人员，使整个银行内部都能够自上而下的形成一套监控体系，进一步提升财会风险监控工作的有效性，提高其履职能力。要通过财会风险监控工作来增强银行自身的财会核算质量，规范业务运营操作，使银行的整体风险管理工作实现程序化、标准化以及规范化，以增强银行的抗风险能力。 
　　（二）充分发挥银行风险监控系统时效性 
　　第一，要最大限度将风险监控系统的时效性优点发挥出来，以有效的规避操作风险，同时还要遵循监控系统的提示，规范化的进行业务操作，最后就是要求各个网点必须在规定的时间范围内完成预警信息复查、确认以及回复，并迅速进行补救，纠正错误操作；第二，对预警的风险点进行跟踪监督与整改，并对各网点进行通报，引起所有人员的注意，确保风险不会第二次出现。 
　　（三）增强对银行重点风险因素的监督与控制 
　　预警监控员一是要重点对“柜员未签退”、“超营业时间的柜员”、“柜员多次查询同一账户”等风险点实施监控；二是要面通过调阅风险监控报告，确定重点监督网点、柜员以及风险点，进一步使检查督导工作有的放矢，经过连续、动态分析判断，达到风险控制目的，同时为管理决策提供科学参考依据。 
　　（四）实行并落实风险预警例会制度 
　　首先，要根据每周、每月以及每季度的风险监测情况进行总结与分析，以对各岗位人员起到不间断的警示作用；其次，对风险监测情况的分析工作，应当交由实际的业务职能部门，这样才能保证分析结果的实用性与科学性，如果如果由管理性质的部门人员进行分析，可能会使分析结果流于表面；最后，针对分析结果与风险薄弱点，进一步加大业务运营过程风险监督、控制力度

2. 商业银行投资银行业务风险管理中存在的问题进及解决对策论文

 商业银行投资银行业务风险管理中存在的问题进及解决对策论文
                    　　在学习和工作中，大家都经常看到论文的身影吧，通过论文写作可以培养我们的科学研究能力。还是对论文一筹莫展吗？以下是我为大家整理的商业银行投资银行业务风险管理中存在的问题进及解决对策论文，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助。
    
   　　摘要 ：近年来，我国商业银行投资银行在发展上已经逐渐形成了一定的规模，商业银行的投资业务也正在不断扩大增多，商业银行投资银行业务风险管理工作越来越受到重视。做好投资银行业务风险管理对促进商业银行的发展有着重要意义。本文就针对商业银行投资银行业务风险管理展开深入研究讨论，对商业银行投资银行业务风险进行详细分析，同时对商业银行投资银行业务风险管理中存在的问题进行探析，在找出问题的基础上提出相应的解决对策。
   　　关键词： 商业银行；投资银行；业务风险；管理；
  　　商业银行投资银行业务风险主要分为投资风险、财务风险、政策法律风险及关联风险等。关于商业银行投资银行业务中存在种种风险，必须采取相应的措施做好风险管理工作。由此可见，风险管理对商业银行投资银行开展业务的重要性不言而喻。
   　　1、商业银行投资银行业务风险分析 
  　　1.1投资风险
  　　关于商业银行投资银行投资风险主要体现在以下三个方面：第一，信用扩大风险，商业银行主要是通过一些已经有过合作交易的证券公司进行投资，也就是说证券公司是商业银行实现投资活动的中介载体，商业银行将需要投资的资金直接投入证券公司，证券公司再将商业银行的资金投入资本市场，这种操作方式就是商业银行将资金投资管理权全权交给证券公司管理，然而这种投资方式会将商业银行的信用风险逐渐扩大。第二，证券公司初出现运营危机，因为证券公司是商业银实现投资的主要载体，如果证券公司财务上出现状况，将会严重影响到商业银行。第三，金融监管出现的盲区，会大大增加商业银行的投资风险。
  　　1.2财务风险
  　　财务风险是商业银行投资业务中存在的主要风险之一，主要是指母银行和子银行在开展业务的过程中，由于子银行多次重复使用一笔资金，从而使得母银行投资风险增大。那么，商业银行的财务风险主要体现在两个方面：一方面，财务杠杆风险，主要指的是商业银行在开展投资业务上的负债能力，一般来说，商业银行的财务杠杆在一定范围内过高，是相对安全稳定的，但是如果商业银行的财务杠杆超出了可控制的范围，则非常容易引发商业银行的财务风险。另一方面，资本重复计算的风险，当发生资本重复计算的情况时，将会使得商业银行的稳定经营受到不利影响，并且会大大降低商业银行的抗风险能力。
  　　1.3政策法律风险
  　　近几年，我国相关的经济政策和法律法规都相对来说略显松懈了，这对于商业银行发展投资业务来说是一个非常好的机遇。但是，对于商业银行的投资业务方面国家的法律法规并不是非常完善，这就使得商业银行在开展投资业务时没有完善的政策法律保障，导致我国商业银行的投资风险大大增加。并且商业银行在开展投资活动时，需要受到证监会和银监的共同监督，如果商业银行内部部门之间出现无法协调的情况，就会使得政策法律风险增加。
   　　2、商业银行投资银行风险管理存在问题分析 
  　　2.1风险防控体系不全面
  　　风险防控体系是商业银行投资银行实施风险管理不可或缺的重要举措，是促进商业银行投资业务稳定开展的必然要求。对于商业银行现有的风险管理体系存在很大缺陷，不能有效管理投资业务的风险，其中主要分为两个方面的问题：一是业务主体独立问题；二是主体风险承担问题，这也是商业银行风险防控体系不全面的主要表现。首先，从业务主体独立的问题上深究，关于商业银行的的投资业务在银行内部单独设立了一个部门，总体的管理权归商业银行所有，在这种模式下不利于银行投资风险防控工作的实施。其次，关于主体风险承担问题主要体现在信贷为主的风险防控体系以及风险防控意识薄弱这两个方面。
  　　2.2风险管理文化冲突
  　　风险管理文化冲突是商业银行投资风险管理工作中存在的主要问题之一，其中关于风险管理文化冲突主要值得是商业银行信贷风险管理文化与投资业务风险管理文化之间的存在的冲突，由于各自不同的风险管理文化，其各自所实施的具体风险管理措施也存在差异。在传统的商业银行信贷业务中，其风险管理主要倾向于风险回避，也就是尽量避免风险的发生，而在投资银行业务风险管理过程中，主要注重的是分散风险，将投资银行的风险合理的分散开来，使得风险维持在可控制的范围内。通过这两种风险管理文化的对比，可见传统的商业银行风险管理理念比较保守，而投资银行的风险管理理念比较先进，在两种不同风险管理文化的冲击下，增加了商业银行投资银行的风险管理难度。
  　　2.3风险管理人员素质有待提升
  　　风险管理人员的管理能力对商业银行投资银行的风险管理工作有着决定性作用。从目前商业银行投资银行的风险管理人员来看，普遍存在风险管理人员能力不足、素质较低的问题，这样会大大影响商业银行投资业务风险管理的效率和质量，不能够对投资业务中存在的风险进行很好的防控和规避，从而降低商业银行投资业务的风险。商业银行所需要的不仅仅是能够管理投资银行的风险，还能够处理好传统信贷业务风险的'管理人才，但是目前商业银行比较缺乏这样的综合型风险管理人才，并且商业银行现有的风险管理人员中很多都资历尚浅，缺少丰富的风险防范实际经验。
   　　3、商业银行投资银行风险管理提升对策 
  　　3.1建立健全风险防控体系
  　　风险防控体系是商业银行投资银行实现风险管理目标的必然要求及重要手段，建立健全风险防控体系能够为商业银行投资银行落实风险管理工作提供可靠的体系保障。那么，关于建立健全风险防控体系可从以下两个方面落实：一是，必须从思想上树立风险防控意识，对于商业银行中的投资业务必须形成正确的风险防控意识，并且针对专门的风险防控部门应该形成统一的风险防控意识，让科学合理的风险防控观指导具体的工作。二是，由于传统的信贷风险管理与投资银行的风险管理两种模式共存，所以，应该建立多样化的风险防控体系，满足不同管理模式下的不同需求，
  　　3.2重塑风险管理文化
  　　通过上文的分析，可发现风险文化冲突主要表现在商业银行信贷风险管理文化和投资银行风险管理文化之间存在冲突，因此，重塑风险管理文化是落实好商业银行风险管理工作的重要元素，也是其发展的必然要求。商业银行由传统的信贷业务转变为与投资业务共同发展的模式，所以商业银行的风险管理也由传统的信贷风险管理转变为与投资银行风险管理并存的局面。那么，在两种不同的风险管理文化情况下，应该让风险管理文化逐渐多元化和多样化，使得两种风险管理文化能够共存，使得两种不同风险管理文化本质上的差异能够得到缓解。要促使多元化风险管理文化的形成，就应该让不同部门之间的风险管理人员增加交流沟通互动的机会，让部门对各自的风险管理业务更加熟悉和了解，从而促进风险管理工作有序进行，并且帮助部门同事之间形成互相尊重互相帮忙的风险管理文化。
  　　3.3提高风险管理人员素质
  　　风险管理人员不仅要具有较好的职业能力，同时还需要具有良好的职业道德，因此，提高风险管理人员素质是目前发展商业银行投资银行风险管理工作的重中之重。关于提高风险管理人员素质，主要可从以下方面落实：首先，商业银行必须不断完善内部学习和培训机制，为风险管理人员提供学习和培训的机会，对于不同部门的管理人员开展针对性的培训内容，让管理人员树立正确的风险管理意识，并且不断提升风险管理人员的素质。同时还应支持鼓励不同部门之间的人员多交流沟通，能够增加同事之间的默契，这样在工作过程中就能更加得心应手。其次，风险管理人员还应加强自身的学习能力，树立终身学习的理念，不断学习更多更深层次的专业风险管理知识，从而将这些知识应用到自己的实际工作中。
   　　4、结语 
  　　总而言之，商业银行投资银行业务风险管理是一项复杂且艰巨的任务，落实好风险管理工作也是商业银行发展投资业务至关重要的举措。在对商业银行投资银行业务风险管理的现状进行探讨的过程中，发现依然还是存在很多问题函待解决，如风险防控体系不全面、风险管理文化冲突及风险管理人员素质有待提升等。为了解决这些问题以及更好地促进商业银行风险管理工作，应采取建立健全风险防控体系、重塑风险管理文化及提高风险管理人员素质等措施。
   　　5、参考文献 
  　　[1]杨志明.探讨新时期我国商业银行等投资银行的业务风险管理工作[J].现代国企研究,2019(04).
  　　[2]田韬.我国商业银行投资银行业务风险管理研究[J].中国管理信息化,2015(24).
  　　[3]鲁文兰.基于我国商业银行投资银行业务风险管理研究[J].现代国企研究,2016(10).
  ;

3. 浅谈如何加强商业银行内部风险管

内部风险管理作为商业银行风险管理体系的核心组成，怎样进一步完善和加强控制手段，提升管理效率和能力，显得尤为必要。笔者认为，一套管理制度从产生到有效实施应主要从制度意识灌输、制度建设、监督制度执行三个方面梯级推进，从而形成一个完整的管理流程三步曲。本文就从风险理念灌输、风险制度建设、强化监督管理三个主要环节试谈如何加强商业银行内部风险管理。
一、灌输内部风险管理意识，培育“风险文化”。
树立风险管理意识是落实风险管理制度、防范化解风险、把风险管理理念贯穿到每一项管理活动中去的基础。随着外资银行的逐步进入、渗透和金融环境的日趋复杂，树立并强化风险管理意识势在必行。
要把风险管理纳入到企业文化建设范畴，着力培育独特的“风险文化”。 一在学习上，要加强教育培训，对全行员工，特别是市场开拓线上的员工和风险控制线上的员工，要有持续不断的训练，全面熟悉各项风险管理制度，掌握现代风险管……【本篇约3300字，会员请先登录后查阅】

4. 商业银行应如何处理好业务发展和风险控制的关系

正确处理风险防范与业务拓展的关系 
风险防控和业务拓展是一件事情的两个方面，或者说是互为表里的。银行就像一辆行驶中的汽车，道路状况是银行的经营环境，刹车和方向系统是风险控制和管理，车速是业务的拓展，只有在刹车和方向系统状态良好的情况下，驾驶员才能提高车速并安全行驶，否则就很有可能遭遇颠覆的后果。 
从另一个角度看，风险是结果的不确定性，是结果对期望的偏离，没有对风险的控制和管理，业务拓展带来的收益将是不确定的。财务报表可能在一定时间内变得好看，但经营成果实际上处于不确定状态，埋藏着风险隐患，一旦引发，今日的盈利明天就可能变成亏损，甚至带来灭顶之灾。

    巴林银行倒闭事件就是最好的明证。因此，我认为，在没有有效的风险管控的前提下，任何业务拓展都是盲目的，是一种赌博，走上的可能是一条不归路。 
    其次，我们应该懂得，风险管控本身就寓于发展的范畴之中。根据新巴塞尔资本协议，风险管理水平高的银行将在资本充足率的监管要求上获得优惠待遇，对风险加权资产的资本覆盖要求减低，这样银行就有更多的资本去进行业务拓展；反之，若风险管理能力达不到监管要求，则必须缩减业务范围或规模，以增强经营风险的资本保障能力。 
管理学上有一个水桶原理，围成水桶的所有木板中最短的那块木板决定着水桶真正的盛水容量。对于邮储银行而言，与国内外先进银行比，我行在营销渠道、技术支持手段、品牌知名度以及风险管理能力和手段、风险文化等方面都存在一定的差距，比较而言，后者的劣势更为明显，这恰恰是对我行发展起关键性制约作用的那块最短的“木板”，决定着当前能够打造的“水桶”的容量。

5. 商业银行如何进行全面风险管理

商业银行通过利率风险管理进行全面风险管理。利率风险管理 尽管近年来商业银行表外业务的发展开拓了银行更广泛的非利息收入来源,但利息收入在银行的总收人中仍然占有重要份额。20世纪80年代以后宏观经济的变化带来市场利率的波动,严重影响了商业银行的利息收入,利率波动风险【摘要】
商业银行如何进行全面风险管理【提问】
商业银行通过利率风险管理进行全面风险管理。利率风险管理 尽管近年来商业银行表外业务的发展开拓了银行更广泛的非利息收入来源,但利息收入在银行的总收人中仍然占有重要份额。20世纪80年代以后宏观经济的变化带来市场利率的波动,严重影响了商业银行的利息收入,利率波动风险【回答】
信贷风险管理 商业银行信贷风险是指银行在放款后,借款人不能按约偿还贷款的可能性。同时也称为违约风险。这是商业银行的传统风险和主要风险之一。 商业银行信贷风险管理是一个完整的控制过程,这个过程包括预先控制【回答】
没看懂【提问】
商业银行通过利率风险管理进行全面风险管理。【回答】
建立独立的风险管理组织框架、制定完善的风险管理【回答】
没了？【提问】
商业银行综合经营中的全面风险管理 企业的社会责任近年来越来越受到广泛关注,它从整个社会出发考虑企业行为对社会的影响,更加强调对社会公众利益的保护【回答】
商业银行全面风险管理的新原则 1.匹配性原则 全面风险管理体系应当与风险状况和系统重要性等相适应,并根据环境变化进行调整。【回答】

6. 商业银行如何管理风险

 　　商业银行如何管理风险?商业银行风险管理体系，是以资产风险管理为基础，由银行风险测评系统、银行风险控制系统和银行风险监管系统三个子系统构成的。风险管理是商业银行管理的另一项重要工作。下面是我为大家整理的商业银行如何管理风险，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。
  　　商业银行如何管理风险1   　　(一)利率风险管理 
  　　尽管近年来商业银行表外业务的发展开拓了银行更广泛的非利息收入来源，但利息收入在银行的总收人中仍然占有重要份额。20世纪80年代以后宏观经济的变化带来市场利率的波动，严重影响了商业银行的利息收入，利率波动风险已成为商业银行的基本风险之一。因此利率风险管理至关重要。
   　　(二)信贷风险管理 
  　　商业银行信贷风险是指银行在放款后，借款人不能按约偿还贷款的可能性。同时也称为违约风险。这是商业银行的传统风险和主要风险之一。
  　　商业银行信贷风险管理是一个完整的控制过程，这个过程包括预先控制、过程控制和事后控制。
  　　预先控制，包括制定风险管理政策、办法，制定信贷投向政策，核定客户等级和风险限额，确定客户授信总最。
  　　过程控制，包括按照授权有限的原则，制定授权方案，完善尽职调查和风险评审机制，对各类超权限授信业务进行审查。
  　　事后控制，包括对授信风险管理政策制度执行情况和授信项目执行情况进行现场或非现场检查，对贷后管理、资产质量状况作后评价，并以此相应调整授信政策和授权方案。
  　　在整个风险控制过程中，重要环节是单笔资产的风险识别，即将若干单笔资产的集合构成的整体资产组合。其中，客户评级体系和债项评级体系(贷款风险分类)构成的两维评级体系，又是风险识别的重要内容。
   　　(三)投资风险管理 
  　　随着商业银行投资业务品种的增多，证券投资风险的管理越来越重要。证券投资风险包括证券发行人信用风险、市场价格风险、利率风险、汇率风险等。证券投资风险估计大多采用数学方法，如证券价格差异率法、证券收益离差法等。风险处理包括：投资时做好市场调研预测，进行风险预防并采用分散投资原则和各种套期保值手段;投资期间做好市场跟踪，随时了解风险动向;出现问题时，择机脱手，摆脱风险，降低损失。
  　　商业银行如何管理风险2   　　一、对信用风险的防范： 
  　　(1)利用国际先进技术和经验尽快建立符合国际标准的银行信用内部评级体系和风险模型。利用定量方法准确地对风险进行定价，不仅可以提高资产业务的工作效率，而且可以根据资产的不同风险类别制定不同的资产价格，这样不仅可以减低信用风险，而且可以提高银行利润，通过产品差异化扩大市场份额。
  　　(2)建立完善的内控机制和激励机制，严格贷款等资产业务的流程控制，明确责任和收益的关系，如落实贷后问责制、审贷分离等措施。
  　　(3)充分利用科技信息手段，尽快建立并完善信用风险监测信息系统，建立客户基础数据库和开发客户跟踪系统，实现信用风险的动态化管理。
  　　(4)通过对资产投资方案的机会成本进行对比，选择适时退出策略，以实现最佳的资产配置效果。
  　　(5)利用新兴工具和技术来减少和控制信用风险，建立科学的业绩评价体系。主要利用贷款证券化和信用衍生品来达到提前收回债券和转移信用风险的目的，同时建立绩效考核体系，实现风险组合管理。
   　　2、健全独立的内部风险管理体系。 
  　　各商业银行内部设立专门的利率风险监管的控制部门，该部门直接对银行董事会或行长负责，制定明确的利率风险管理及监控规程，划分利率授权权限和责任。合理确定内、外部利率。内部利率是指银行内部资金核算使用的利率。通过确定反映市场变化同时兼顾各部门利益的内部利率，引导资金向高收益、低风险的项目集中，降低总体风险，实现全行战略发展意图。与其他部门协调合作，建立以安全为前提、以效益为中心的外部利率确定体系。
   　　3、创新商业银行驾驭风险的产品。虽然在产品创新方面目前在制度、监管等方面还存在障碍，但是可以采取分步走的战略。 
   　　第一，根据国内金融市场发展趋势，进行衍生产品的基础准备。 
  　　包括收集基础数据、建模和模型验证修订。根据对外币衍生产品市场的认识，研究远期利率合约(FRA)利率掉期(IRS)利率期权(Interest Rate Options)等衍生产品，以及基于这些基本衍生产品的结构性产品的投资组合，做商业银行未来风险管理的基础性工作。
   　　第二，开发和运用主动负债或提高资产流动性的产品，改善资产负债组合，如发行次级债券。 
  　　尝试创造连接不同市场的产品，将存款与债券市场、存款与货币市场收益挂钩，如货币市场基金、结构性存款等。待政策放松和市场逐步完善后，推出远期利率合约、利率掉期、利率期权、债券指数期权等产品。通过研究利率市场化条件下的资金交易，特别是衍生金融工具的交易，消除全行的风险敞口，防范和化解利率风险。
   　　三、对操作风险的防范 
   　　1、建设内部风险控制文化。 
  　　操作风险存在于银行的正常业务活动中，银行只有在建立了有效的操作风险管理与稳健的营运控制文化，高级管理层以高标准的道德操守严格要求各级管理者时，操作风险管理才会最为有效。营造风险控制文化是指全体员工在从事业务活动时遵守统一的行为规范，所有存在重大操作风险的单位员工都清晰了解本行的操作风险管理政策，对风险的敏感程度、承受水平、控制手段有足够的理解和掌握。
   　　2、加强内控制度建设。 
  　　操作风险的管理在很大程度上依赖于内控制度的完善与否。对操作风险的防范关键是对行为人的控制，提高行为人的业务素质。
  　　在进一步完善制度的同时，改变业务硬约束、人员软约束的状况，实行三分离制度：
  　　(1)管理与操作的分离，即管理人员、特别是高级管理人员不能从事具体业务的操作，要办业务必须经过必需的业务流程;
  　　(2)银行与客户分离，银行为方便客户，可以在防范风险的前提下，尽量简化手续，但客户经理不能代客户办理业务;
  　　(3)程序设计与业务操作分离。即程序设计人员不能从事业务操作。
  　　商业银行如何管理风险3   　　注重员工综合素质提升。 
  　　一是精选营销主力。目前很多银行网点仍然存在营销人员年龄老化，或部分人员营销积极性不高的情况，因此在开展“全员营销”的`前提下，可以将客户经理、青年员工作为重点营销的人员来带动其他人的营销积极性，并加强考核激励机制，以业绩为导向促使员工更加积极有效地开展营销。
  　　二是重点提升新员工业务素质。加强柜面业务的规范操作，严把开户、验印、对账、挂失等关口。提高信贷调查质量，准确掌握借款人真实信息，防止给上级行审查、审批带来误判。
  　　三是开展案例警示教育。针对银保监综合检查发现的问题，梳理问题台账，推进有效整改，并制定成案例教育手册分发至各网点，在各类会议中组织员工学习，尤其是加强对年轻客户经理、理财经理、柜面经理的培训教育，切实提升风险合规意识。
  　　四是持之以恒建设合规文化。将一年一度的“合规制度月”学习培训常态化，不定期下发合规提示，组织开展新员工合规测试，对测试不合规的进行“一对一”谈话，督促抓好业务风险的关键点和关键人。
   　　注重网点负责人综合能力提升。 
  　　目前新员工入职一般直接分配至基层网点锻炼，因此提升网点负责人的综合能力，尤其是风险把控能力至关重要。
  　　一是发挥“三线一网格”管理效能。让网点负责人真正成为管理员，让网点每位员工成为监督员，及时排查监测员工异常行为，建立“不敢违规”的风险排查机制。
  　　二是有效识别网点薄弱领域。根据网点所在的区域特点、网点组别类型、网点短板类型等情况，逐一分析短处，找出突破口，有重点、有方向的改善困难现状，尽快提升综合实力。
  　　三是把控业务发展方向。在日常的经营活动开展中，网点负责人应该紧跟金融发展新形势，着力改善吃大户的现象，降低对大客户存款的依赖度，积极拓展县域农村长尾客户，避免大户不稳定而带来业务波动。应不断加强全员揽存意识，强化揽存技巧与话术，稳定存款，将存款波动调试在可控的范围内。应着力改善营业网点内部运营风险及客户服务方面关注度不够的问题。进一步岗位分工发掘人员营销潜能，立足网点实际运营情况，帮助员工提升职业技能。
   　　加强声誉风险管理和消费者权益保护。 
  　　金融服务乡村振兴是重点工作和首要任务，随着金融消费者权益保护意识和外部监管处罚力度的“双重加强”，银行绝不能在声誉风险管理和消费者权益保护领域“掉链子”。
  　　一是应明确管理重点。将“三农”服务、柜面服务、自助区管理、业务收费、代理保险、理财业务、信贷风险、员工管理等热点、敏感性问题作为声誉风险管理的主要内容，定期研究分析和排查声誉风险隐患，对可能引发舆情风险的事项，制定预案，快速处置，确保不发生声誉风险事件。
  　　二是建立声誉风险应急处理机制。重点关注县级、镇级官方媒体和县域自媒体账号动态，一旦舆情事件发生，紧急启动应急预案，组成专项工作小组，明确职责分工，部门间协调联动；积极配合公安、监察等部门的取证、调查工作，协调宣传部门、机构纾解事件压力。尤其是在处置信贷信访事件过程中，组建工作专班和应急小组，并安排专人关注舆情及事件最新动向，杜绝同类事件发酵，避免事态进一步恶化。
  　　三是加强外部联系。积极主动向地方政府、监管部门、宣传部门汇报本银行支持地区经济社会发展，服务“三农”、企业、社会公众以及改善民生等方面的工作情况，增进地方党政机关的了解和支持，同时加大正面宣传力度，有效化解声誉风险。

7. 浅谈商业银行风险管理

 　　随着经济全球化的发展，商业银行面临前所未有的发展机遇与挑战。尽管随着金融体制改革和银行制度变革取得了一些成就，但作为高风险行业并从事经营货币业务的商业银行，存在的问题依然很多。为实现长期可持续发展，则务必做好控制自身潜在风险的任务，并采取切实可行的银行风险防范措施。文章通过对现阶段我国商业银行风险管理现状的观察分析，提出商业银行风险管理中存在的问题和不足，提出对商业银行风险管理相应的改进方法和对策。
  　　浅谈商业银行风险管理    
  　　
  　　从商业银行诞生至今的经营历史中，其收益与风险总是一对孪生兄弟共同伴随着商业银行而存在。收益是商业银行追求的目标，但是风险却是商业银行为追求收益而付出的代价，为追求较高的收益就必须承担较高的风险，如果不想承担风险，就只能获得一个平均的收益。因此，如何在追求收益的过程中更好地防范和控制好风险，在商业银行的发展历史中，一直是一个令商业银行经营管理者颇费精力但又不得不时时刻刻认真对待的事。
   　　一、商业银行风险的内涵 
  　　了解商业银行风险的内涵，是理解商业银行风险管理，建立健全商业银行风险管理体系的基础。目前理论界对风险的界定，主要有以下一些观点：
  　　（1）风险是结果的不确定性；
  　　（2）风险是损失发生的可能性，或可能发生的损失；
  　　（3）风险是结果对期望的偏离；
  　　（4）风险是导致损失的变化；
  　　（5）风险是受伤害或损失的危险。可见，对于风险这一概念理论界尚未达成一致的认识，并无一个统一的定义。对风险的上述解释分别从不同的角度揭示了风险的某些内在特性。
  　　综合以上诸多定义的分析和比较，笔者将风险定义为：风险是实际结果和预期结果相背离从而产生损失的一种不确定性。银行属于高风险行业，故其风险既可狭义地理解为实际收益与目标收益的偏差，又可广义地理解为经营现状与发展目标的偏差。笔者认为所谓商业银行风险，就是指商业银行在经营中由于各种不确定因素的存在而招致经济损失的可能性。银行是一个经营风险的行业，任何业务经营中的风险都是不可避免的。从经营对象看，商业银行经营的是货币资金，而不是具有各种使用价值的物质商品，因此，商业银行所面临的各种风险均直接表现为货币资金损失风险。存在风险并不可怕，关键是要想方设法控制好风险。对银行来说，通常的风险公式是：业务内在风险―可控制的风险=剩余风险。很显然，控制风险的能力越强，被控制的风险量越大，剩余风险就越小，因此，银行的主要任务是准确地衡量风险，清醒地知道风险在哪里，及时地监测风险，并有效地管理风险。
   　　二、商业银行风险管理中存在的问题 
   　　1、风险管理体制不完善。 
  　　商业银行治理结构虽然得以建立但还不完善，运作欠规范，产权制度不完善，缺乏有效的激励机制和约束机制，这些体制劣势使得商业银行风险控制和管理能力较差。另外，实施有效的风险管理所需的法律体系以及市场调控机制也需要进一步的完善。
   　　2、风险管理理解不到位，风险意识淡薄。 
  　　目前国内商业银行对风险管理的认识和理解尚不到位。我国商业银行普遍只关注业务量的扩张和发展，对盲目发展业务中存在的风险重视不够，风险意识淡薄。绝大多数银行员工认为，风险管理是风险控制部门的事情，与自己无关；大部分业务人员错误地将对风险的重视和管理放在自己工作的对立面，认为对风险进行控制与降低业务量是一回事，而没有将风险与利润密切联系起来；部分风险管理人员对风险管理理解欠缺，简单地认为风险控制就是减少业务量，采取单纯缩减业务量的错误极端方式来逃避承担风险的责任。
   　　3、风险管理技术和工具落后。 
  　　商业银行信用风险管理已使用了客户信用评级系统和信贷资产分类系统，并自主开发了小企业评级模型等技术工具，但量化的.水平还有待提高。操作风险管理、市场风险管理技术工具仍属空白。国际银行的风险计量依赖于基础数据，内部评级比较完善，同时还借鉴中介机构的外部评级结果，帮助实现信贷决策。对比国际先进水平来看，商业银行风险识别能力比较薄弱，无论在数量上还是质量上，同国际先进做法相比都存在差距，主要判断式信贷决策仍占主流。
   　　4、由于操作不当导致银行的业务风险扩大。 
  　　首先，由于我国的非银行金融机构在融资方式上带来的竞争及外资银行大举进入中国市场导致传统业务的激烈竞争和利润下降，许多商业银行放弃稳健经营原则，通过发展高风险业务取得较高的收益，加大了经营风险。其次，由于传统体制下银行的经营风险完全由国家来承担，使一些银行误认为没有资本金一样可以扩张，从而重规模轻效益，经营效益不能随着资产规模的扩大而同步提高，从而使一些危害银行长远发展的业务大规模存在。再加之有些银行员工素质不良，领导干部的贪污腐化行为以及银行内部的监督防范措施不力，也导致了银行不良信贷资产的增加，使银行的经营风险进一步加大。
   　　5、风险管理人才欠缺，人力资源储备不够。 
  　　风险管理是一门综合学科，所涵盖的范围不仅包括管理学、金融学、经济学、统计学等社会科学知识，同时还采用了系统工程学、物理学等自然科学研究方法。因此，风险管理对人员素质要求很高。目前，由于我国商业银行长期对风险管理的重视不够，风险管理意识淡薄， 无论是在商业银行界还是在受高等教育人群中，从事商业银行风险管理人员的素质都与西方发达国家商业银行存在差距， 这成为制约我国商业银行风险管理能力提升的重要因素。
   　　三、新形势下商业银行强化风险控制的策略建议 
  　　商业银行目前存在许多问题和不足，如何解决这些问题，使银行风险降到最低，提高银行抵御风险的能力与竞争力，已刻不容缓。
   　　1、健全风险管理组织体系，实现全方位、全过程的风险管理 。当前我国商业银行要利用改制上市之机，根据股权结构变化，建立符合自身战略定位的全面风险管理体系，逐步形成由银行董事会及其高级经理直接领导的、以独立的风险管理部门为中心、与各个业务部门紧密联系的内部风险管理系统。董事会作为全行风险管理的最高决策机构，负责对风险管理的整体战略决策，对银行风险管理负有最终责任；独立的风险管理部门实行垂直领导，具体实施对本行风险的全面管理，推动风险管理体系建设。在执行层面上要改变以前商业银行内部条条框框的行政管理模式，实现以业务流程为中心的管理体制，业务部门也要逐步设立单独的风险管理岗位，从业务风险产生的源头进行有效控制，各部门业务主管和业务经理对其业务风险负责，使风险管理横向延伸，纵向管理，实现管理过程的扁平化。与此同时我国商业银行应积极借鉴国际大银行的组织模式与运作经验，加快法人治理结构的建设，通过引进战略投资者，建立权利、责任、利益边界明晰的组织架构和运行规范、管理科学、内控严密、运转高效的经营机制和管理体制、加快推进体制改革和机制转换、提高风险防范能力和内部控制水平。
   　　2、提高风险管理意识。 由于风险具有不可规避性，因此银行需正视风险的存在，通过对风险的有效管理，来达到控制风险的目的。风险管理意识应该融会贯通至整个银行内部以及每一个员工的心中，即银行的每个员工在进行每一项业务时都必须时刻牢记风险因素，并将风险与收益相比较的意识牢记心中，同时清晰地认识和明白控制风险和创造效益同样重要。为了达到这一目的，公司各级管理层需在其经营理念中加入风险管理理念，同时设计科学的激励约束机制，将收益的效果扩大到长期，以保证风险管理文化得到切实的贯彻和实施。
   　　3、建立宏观经济预警系统。 
  　　（1）加大对国家宏观政策和经济形势的研究，从战略高度上确定银行业务的重点方向。银行在正常的业务经营和风险管理之外，应服务于决策层的专门机构，研究国家的财政政策、货币政策、产业政策等宏观政策，分析宏观经济运行情况，把握金融监管当局的政策取向，提出商业银行业务发展的重点区域、行业，尽量避免因与国家或监管当局的政策抵触而导致的政策风险。
  　　（2）建立前瞻性的风险管理体系。股份制商业银行的风险管理不仅要关注资产或项目当前存在的风险，同时也要对未来的风险作出评估，并且建立可能的应对措施。也就是说股份制商业银行的风险管理要具有前瞻性，它不仅要看到眼前的风险，更要预测未来的风险。
   　　4、加强风险管理文化建设，增强全面风险管理的意识。 
  　　无数事例说明，建立科学的风险管理理念比识别和风险评估更重要。在国际上不少金融机构因风险控制不当而造成倒闭的案例中，原因往往并不是因为它们缺乏风险控制的机制，而主要是因为其从业人员的风险管理意识过于薄弱。因此，自上而下树立科学的风险管理理念和营造浓厚的风险文化至关重要。培育风险管理文化一方面要提高员工法制观念，使遵纪守法、严格执行各项内控制度成为员工的自觉行动，增强自我约束力，夯实风险防范根基；另一方面通过广泛的风险教育和重视业务上的风险估计来培养所有人员对风险的敏感和了解，让每一位员工认识到自身工作岗位上可能存在的危险，时刻警觉，养成按照规章制度要求办事的习惯，形成防范风险的安全屏障。
   　　5、要根据市场和企业的需求创新产品和服务。 
  　　在应对危机时，企业会有新的需求、新的服务工具和新的产品的要求，这应该是商业银行进行创新的重要时期。历史的经验告诉我们，每一次危机过后，都会涌现出大量的创新，形成一个创新发展的高峰期。商业银行要根据企业的新的需要及时创新业务模式、产品和服务方式，提高对企业的服务能力，满足客户新的需求，在新的层面拓展客户服务能力。这是应对危机的重要措施和积极态度，也是未来发展的重要基础。但创新必须以风险控制为前提，所有的创新包括体制创新、制度创新、业务创新、产品创新和流程创新都是以风险的有效控制为前提，要充分提示风险，有效地建立经营管理风险政策，慎重地制定业务风险政策，梳理经营管理流程，所有的新兴业务和新兴产品都以事前的风险论证为前提，使风险程度始终处于可控的状态。
   　　6、培养专业风险管理人才。 
  　　由于风险管理对人员的素质要求高，因此我国商业银行需按照自身形成的风险管理组织体系的要求，有计划、有针对性地培养各种类型的风险管理专业人才， 从而建立一支高素质的专业风险管理队伍。在人才的选择和培养方面，可以采用制定个性化的培训计划，定期组织培训，并通过笔试、实战等形式进行筛选，留下更优秀的人才。培养计划不仅针对中、低层管理人员，还需覆盖高层管理人员，尤其是风险管理决策权所在的管理层，使得我国商业银行从上至下的管理人员素质得到全面提升，从而全面提高我国商业银行识别、抵御风险的能力。
  　　总之，商业银行增强风险管理能力、提升风险管理水平、完善商业银行风险管理体系不是一蹴而就的事，是一项长期重大的意义深远的艰巨任务。只有结合银行发展的市场环境，提高风险防范意识，完善自身的管理机制，才能避免商业银行的损失。

8. 如何加强商业银行的内部控制与风险管理

　　一、强化内部控制和操作风险管理理念，建立良好的风险控制企业文化氛围 

　　对于城市商业银行来说，引进国际银行业先进的操作风险管理理念，形成良好的风险控制企业文化氛围是迫在眉睫的任务。建立良好的操作风险控制文化氛围首先要明确操作风险的科学含义和风险控制手段及方法。 

　　现代银行风险管理理论对操作风险给出了明确的定义，即操作风险是指由于内部流程、人员行为和系统失当或失败，以及由于外部事件而导致直接和间接损失的危险。操作风险主要来自内部控制和外部事件两个层面，主要包括：人员风险、制度和流程风险、技术风险以及操作策略风险。 

　　银行操作风险的防范主要依赖完善的内部控制，完善的内部控制是有效实施银行操作风险管理的主要手段。巴塞尔银行监管委员会1997年在《有效银行监管的核心原则》中提出：“最重大的操作风险在于内部控制及公司治理机制的失效”。根据2002年9月人民银行颁布的《商业银行内部控制指引》对商业银行内部控制的定义：商业银行内部控制是商业银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。 

　　与国内其他商业银行相似，锦州市商业银行成立初期注重资产规模的扩张和市场占有率的提高，以期在区域银行市场获得一席之地，完成最初的生存和发展需要。在这一发展阶段，银行的风险意识还处于萌芽状态，虽然从管理层到员工都能够意识到风险的重要性，但是在制度上缺乏风险控制的有效手段和科学方法。随着竞争的日益激烈以及银行风险监管要求的不断深入，管理层深刻地意识到必须形成风险控制企业文化，建立科学的风险管理和内部控制体系，将先进的风险控制手段和方法与银行自身经营特点相结合，做到“实用、管用和会用”，从而全面提升银行的风险管理水平。 

　　通过风险管理和内部控制项目的实施，锦州市商业银行引入了科学的银行操作风险管理理念，加强了对管理层和员工的内部控制和操作风险管理理念和方法的培训。在银行内部，将风险管理由高深的理论变为所有银行员工的自觉意识和行为，使从银行高层管理者到基层员工的所有银行员工对内控和操作风险的内容和含义有了准确的理解，清楚地认识到银行内控与操作风险和每名员工的相关程度。通过培训，员工们进一步明确了不同岗位风险的控制方法和手段，做到合理有效地控制风险。 

　　在强化对内控和操作风险理念的宣传与培训工作的同时，项目小组对原有绩效考核和薪酬体系进行了重新设计，将包括操作风险管理在内的全面风险管理内容融入其中，使得内部控制和风险管理不仅是对员工日常工作的要求，并且成为衡量部门绩效的成本因素，直接影响部门的经营效益考核结果，进而形成管理者和员工风险管理的激励机制。通过事前培训，事中监督和事后考核，已经将银行内部控制和风险管理理念深入贯彻到每名员工，相信通过一段时间的实施将形成良好的内部控制和风险管理企业文化氛围。 

　　二、进一步完善风险控制的组织结构和岗责体系 

　　完善的组织架构是保证内部控制和风险管理的组织保障，而科学的岗位职责设计能够确保每名员工在内控和风险管理工作中权、责、利上的明确分工，进而通过合理的绩效考核和激励机制设计保证分工的有力执行。项目小组结合内控和风险管理的科学理念和最佳实践对自身的组织架构进行了改造，对岗位职责进行了重新设计。 

　　良好的公司治理结构是商业银行建立有效风险管理制度的基础和前提。锦州市商业银行注重通过加强银行治理，强化股东会、董事会职能，从源头上提高内部控制和风险管理意识。在项目中，进一步强化了董事会和各委员会的职能，确保董事会能够真正在银行重大决策中发挥作用。在完善原有职能的同时，将成立资产负债管理委员会、审计稽核管理委员会、提名管理委员会、信息管理委员会和战略发展委员会，进一步加强对银行的内部控制。 

　　在风险管理和内控项目中，锦州市商业银行着重强化了风险管理部和稽核部门的工作职能。垂直独立权威的风险管理组织机制是加强风险管理的组织保障；健全配套的风险管理机制是风险管理的必要手段和配套措施。为全面有效地进行风险管理，成立了由银行董事会及高级管理层直接领导的，以独立风险管理部门为中心，与各个业务部门紧密联系的独立的风险管理体系。风险管理部负责对包括信用风险、市场风险和操作风险在内的银行风险进行全面管理。风险管理部通过运用各种管理手段包括政策约束，流程规范以及有效量化支持工具实施风险管理，将各类风险损失控制在可接受范围内。 

　　锦州市商业银行注重通过内部稽核部门发挥监督和控制职能。通过建立全行具有高度权威性与独立性的稽核部门，进一步增强其作为内控重要监督部门在内控评价与监督方面的职能。稽核部是全行最高的稽核管理部门，负责全行下属各经营机构以及各业务管理部门的监督与稽核，同时直接向董事会及稽核审计委员会负责。目前总部正着手对下属机构进行风险分类，根据不同机构风险等级的采用差别化的稽核方式，强化对存在较大风险机构的稽核审计工作。调整后稽核部大大提高了在监督审计方面的稽核检查力度及检查有效性。 

　　三、建立科学的内部控制、风险管理制度与流程体系 

　　科学有效的管理制度和流程体系是确保内部控制和风险管理质量的基本保证。锦州市商业银行通过完善各部门与业务的内部控制制度以及优化风险控制流程来降低和防范操作风险，将系统、标准的管理方法运用到各类业务的操作风险管理当中，全面梳理各项业务流程，建立有利于全面风险管理的内部控制体系。 

　　为更好的体现风险管理的独立性，锦州市商业银行在原有单一的业务线基础上分离出风险管理线，建立了风险经理制度，对每家支行派驻风险经理，负责对支行风险的全面审查工作。风险经理由风险管理部管理，不隶属于每家支行，从而避免由于经济利益的驱动而导致的对风险的忽视。通过实施稽核专员制度，稽核专员负责对支行经营过程中的内部控制、操作风险问题进行现场和非现场检查，并按照各支行内部控制管理水平的不同确定现场稽核频率。 

　　项目小组设计了风险信息报告和评估反馈机制。建立覆盖全行的风险信息报告机制的目的在于及时、全面、完整地向决策层和管理层提供银行经营管理中涉及的各类风险与内控状况，及时发现、防范和化解经营风险，确保稳健经营。风险报告路线采取纵向报送与横向报送相结合的矩阵式结构，即部门或者支行向总部对口管理部门报送风险报告的同时，必须向风险管理部门报送。建立制度评估反馈制度的目的在于及时发现、报告和纠正内部控制的缺陷，不断地提高规章制度的适应性和操作性，从而增加对基层机构的控制能力。 

　　在制度设计的同时，锦州市商业银行对原有的风险管理流程体系进行了进一步优化。设计中减少了包括贷款审批流程的审批环节，进一步明确了从客户经理、风险经理和最终审批人的风险责任。得益于先进风险控制方法的引入，虽然监控环节减少，但是信息传达的透明度提高，加之激励约束机制与风险责任的直接联系，因此提高了风险管理的质量并且降低了管理成本。 

　　四、建立涵盖风险管理内容的绩效和薪酬考评体系 

　　实施对员工的有效激励、对风险管理的科学性和效率性具有根本性影响。人们行为的动机在于与之相关的效用激励，忽视风险控制的激励机制只能将员工的行为动机转向单纯的规模和简单的利润导向。为提高对员工的风险约束，项目小组在建立涵盖风险内容的部门绩效考核的基础上重新设计了员工薪酬考评体系，将风险考核纳入了员工激励机制。 

　　在对部门绩效考核体系的设计中，项目小组设计了科学的关键绩效指标体系（KPI），运用平衡记分卡实现了绩效考核要素的全面性要求，引入了包括风险调整的资本收益率(RAROC)在内的综合性银行绩效指标，避免了原有考核体系由于指标间相关性造成的激励冲突，将风险成本和风险资本作为重要因素明确地纳入考核，体现了考核标准的科学性。在绩效考核体系的基础上，项目小组设计了包含风险管理激励机制的员工薪酬体系，通过采用不同的薪酬结构和支付期限避免了风险偏好不同员工之间的激励冲突。 

　　五、锦州市商业银行内控和操作风险管理的未来规划 

　　良好的内控和风险管理体系要通过充分有效地实施才能实现，锦州市商业银行将在未来一段时间内继续完善新体系的实施工作，确保项目设计目标的最终实现，并将继续推动银行信息系统的风险控制工作以及加强风险量化管理精确化的准备工作。 

　　银行内部控制和操作风险管理无论是文化氛围的形成，管理体系的搭建，还是管理手段和方法的实施都不是一朝一夕就能完成的，风险和内控项目实施的目的并不是毕其功于一役，而是为持续的内控和风险管理工作奠定坚实的基础。锦州市商业银行将时刻关注国内外银行内部控制和操作风险的最新动态，学习和借鉴先进的管理方法，形成符合自身发展和经营需要的风险管理体系，持续提高自身的风险管理能力和水平，向国际化银行管理水平的发展目标不断迈进。