应该怎么看银行理财产品说明书？

1. 应该怎么看银行理财产品说明书？

长期以来，多数人对于银行理财产品的印象都是：收益稳定、风险低、放心投资。但这种固有的印象以后要变啦！
因为大部分银行理财产品都不再是无风险的品种了，2017年就曾出了很火爆的“民生银行30亿假理财”。
在监管的要求下，打破刚性兑付几乎已经成为未来的必然趋势。
银行理财承诺保本将会成为历史，现存的保本理财产品也会逐渐的淡出市场。
可见银行理财产品并不是理财资金安全的避风港。
今天就介绍一个选购银行理财产品的利器——银行理财产品说明书。
一、风险测评很重要
在解读产品说明书之前，首先还要强调一个很重要的步骤——风险测评。
到银行做理财之前，风险测评是不可或缺的。
和家庭保险规划一样，理财同样注重产品的适用性。
没有最好的产品，只有最适合自己的产品。
很多人都认为，做理财只要选好产品就可以了，风险测评是一个繁琐且不必要的过程。
事实上，风险测评限制投资者购买超出自己风险承受能力的理财产品，目的在于更好的保护投资者的权益。
所以进行风险测评还是很有必要的。
一个完整的风险测评需要了解的信息包括投资者的年龄、财务状况、投资经验和目的、预期收益等等，综合评估投资者的风险承受能力。
综合在一系列的信息下，得出投资者对应的风险承受水平：
C1—C5是投资者的风险承受能力等级；R1—R5是理财产品的风险等级。
在选购理财产品时，投资者的风险承受能力等级应该和产品风险等级相对应。
在银行理财产品风险等级的5个等级中，只有R1（低风险）是保证本金安全的；R4（中高风险）和R5（高风险）在现实中的银行理财产品比较少见。
二、产品说明书的正确打开方式
做完风险测评后，就要说一说理财产品说明书的正确打开方式。
在银行的理财产品中，光是看产品的推介页面是不够的，这样获取的信息量太少了。
想要充分了解一个产品，还得看产品的说明书。（银行官网提供产品的说明书让投资者查阅）
一份完整的产品说明书，大致会分为产品要素、投资范围、产品运作说明、理财收益说明、产品兑付说明、信息披露等几个部分。
1、产品要素
在产品要素上，包含很多产品的相关信息：产品名称、产品编号、规模等，这些很简单就可以理解，就不再过多介绍。
需要注意的是在说明书的前面部分，有一个全国银行业理财信息登记系统编码，这个编码相当于理财产品的身份证号码。
在中国理财网上就可以查询产品的真假，防止银行违规销售，出现假理财的情况。
验证产品的真实性后，还要了解产品的具体类型是什么。
产品类型大概可以分为两类：保本浮动收益和非保本浮动收益。
两种类型的收益都是不固定的（一般以预期收益率估算投资收益），主要区别在于是否保证本金的安全。
保本浮动收益保证本金安全；而非保本浮动收益不保证本金安全，在投资环境较差的时候，存在本金损失的可能性。
结合产品的类型和产品风险等级，综合衡量一个产品的风险定位。（投资者风险承受能力等级应该与理财产品风险等级相匹配）
2、投资范围
做银行理财最好还要了解理财产品的投资范围，
至少得知道自己的资金将会投资于什么地方。
不同风险资产的配比，直接决定了一个产品的风险和收益。
各项资产大致的风险水平排序：
货币市场类资产<固定收益类资产<主动管理型权益类资产<量化对冲类资产
风险承受能力强的投资者可以挑战风险水平较高的资产，风险承受能力弱的则要更注重安全性。
3、产品运作说明
运作说明规定了产品的规模的上限和下限。
有一个说法，说理财产品的规模越大，在投资货币市场工具时议价能力越强，能获得更高的利率。
但有一点可以肯定是规模较大的产品在低于极端风险时，会表现出更强的防御能力。
4、理财收益说明
关于理财收益，应该是大家最关心的一件事。
理财收益的说明主要分为两部分：成本和收益。
成本主要包括产品的托管费、销售费、浮动管理费、管理费及税率等等一系列的收费，不同的产品对于收费的要求不同。
现在大部分的理财产品都采用预期收益率来衡量理财产品的水平。
需要明确的是：预期收益率≠到期收益率。
预期收益率只是对于未来产品的投资预测，在实际的操作过程中可能会出现一定的偏差，导致到期实际的收益情况低于或超出原来的预测。
在此提醒一句：目前银行理财产品年化收益率大致在3%-5%这个区间内，收益太低固然不好，但收益过高也要注意相应的风险，仔细研究好再投资。
5、产品兑付说明
正常来说银行理财到期及时兑付并不是难事，银行理财的安全性还是很有保障滴。
产品兑付说明这里除了规定银行到期兑付情况，还规定一旦出现意外的兑付问题，会有怎样的应对方案及后续时间安排。
6、信息披露
信息的及时披露是投资者了解产品后续投资进展的一个重要途径，
产品信息越透明对投资者了解产品越有利。
我们需要获取产品信息披露的地方及时间，实时获取产品运作的情况。
7、风险性评估
对于银行理财存在的可能性风险，可以到辨险识财APP上面查看产品评价报告，了解该款银行理财产品的风险。这样可以有效保证安全。

2. 如何看懂理财产品说明书

      投资者拿到产品说明书后，对于说明书上的内容有“产品类型和风险等级”、“ 清算期有无利息”、“ 提前赎回相关规定”、“认购费、手续费”、“投资方向和终止条款”等并不是很了解。“这个产品的预期年化收益是多少？”、“产品的预期年化收益是不是保证给我的？保不保险？”绝大部分投资者在购买银行理财产品时，首先会问产品的预期年化收益，而对其他问题漠不关心。这导致不少人因为误解了理财产品说明书而投资失误。      要想有效、准确地读懂银行理财产品说明书，需要关注哪些事项呢？中国银行武汉东湖开发区支行理财师陈晓妍为投资者支招：读懂理财产品说明书，关键要有四看。      一看期限      看理财产品期限不仅要看产品的预期年化收益期(即起息日至到期日，通常说的1年期、半年期理财产品)，还要重点关注以下几点。      首先，看客户认购日到产品成立日之间资金有无计息。例如，产品A10月15日至29日是募集期，10月30日成立，那么从30日起该产品才会正式起息。如果投资者15日就认购了该产品，而银行在此期间不予计息，那么这15天中投资者就损失了资金的时间成本。所以，如果认购日到产品成立日之间资金没有计息的产品，投资者应该尽量等到募集期的最后一天再认购。      其次，看资金到账日。资金到账日是指产品到期日或提前终止后到资金打回到投资者个人账户之间的时间，这段时间内资金是不计息的。现在，大多数理财产品都当天到账，但也有少数产品，如QDII类的产品，到账比较慢。但银行理财产品说明书一般规定资金到账日在5个工作日内。      此外，还要看产品是否受到终止条款的限制以及有无提前赎回条款。提前终止一般是银行的“权利”，陈晓妍介绍，银行提前终止一款产品的原因一般是受到外力的影响;外汇产品因为国际期权强行行权而终止;国家政策的变动等等。      二看投资方向      “投资方向是购买一款理财产品最应该关注的问题，因为投资方向就决定了一款产品风险的大小和历史预期年化收益率实现概率的大小。” 根据投资方向来分，理财产品大致可以分为四类：交易类、信托类、结构类、海外投资类。      例如，一款“中银安稳回报”结构性理财产品的投资方向为国内银行间债券市场上流通的国债、央行票据、国开债、进出口行债券和农发债等高信用等级金融产品以及债券回购等金融衍生产品。      信托类理财产品还要看还款来源和有无担保，如果还款来源和担保方都是资金背景雄厚的企业或政府，那么产品的风险就相对较小，到期预期年化收益实现的可能性就相对较大。      三看预期年化收益      投资者最关心的是产品预期年化收益率，但您在购买一款产品前，是否搞清楚了您所买的产品预期年化收益属于哪种类型？据介绍，产品预期年化收益可以分为：保本保预期年化收益型、保本浮动预期年化收益型和非保本浮动预期年化收益型。      例如，“中银安稳回报”结构性理财产品预期年化收益率(年率)为1.6%，即为保本保预期年化收益型产品;中行“汇聚宝”理财产品之“金上加金”，美元产品的预期投资预期年化收益率(年率)分为别0.2%和1.18%，这款产品即为保本浮动预期年化收益型理财产品;“中银平稳预期年化收益理财计划”的历史预期年化收益率(年率)为3.4%，即为非保本浮动预期年化收益型产品。      对于大部分投资者所问的“这个预期年化收益保不保险？”，只有保本保预期年化收益型产品的预期年化收益率是可以提前确定的，而后两者只能看历史预期年化收益率能够实现的概率有多少。      在预期年化收益的计算上，还应该注意：最终预期年化收益应该是产品投资预期年化收益扣除管理费、托管费等费用后的预期年化收益。此外，计算预期年化收益时应该将预期年化收益除以365天再乘以实际投资天数，而不是直接将自己投资额度乘以历史预期年化收益率。      四看风险      任何产品都会有风险，除去本身的投资风险外，看理财产品说明书还应注意产品将面临哪些风险。      每一款产品通常都会面临信用风险、流动性风险、预期年化利率风险、政策风险、管理风险、延期风险、理财产品不成立的风险、信息传递风险以及其他不可抗力的相关投资风险。      在理财产品说明书上都会标明该款产品的风险等级，现在投资者购买理财产品前都要做风险测评，投资者应该尽量选择和自己风险偏好相对等的理财产品，如果超风险购买理财产品，则需要签订超风险投资书。

3. 理财时，如何看产品说明书？

4. 如何轻松看懂理财产品说明书

      投资者在购买理财产品前，要熟知各大理财产品的各项指标，需懂得怎么看理财产品说明书。看懂理财产品说明书有个最简单的基本点。在理财产品说明书中，除了产品名称、认购起点金额、募集期等基本信息以外，应该重点注意三要素——预期年化预期收益率、流动性、风险性。      理财产品说明书中“历史预期年化预期收益率”是以一年为期限计算的历史预期年化预期收益率，根据“历史预期年化预期收益=投资金额×历史预期年化预期收益率/365×实际投资期限(天)”公式可以看出，实际预期年化预期收益率与历史预期年化预期收益率是有区别的。以一支“历史预期年化预期收益率5%，实际投资期限180天”的理财产品为例，市民投资5万元，到期后他的实际预期年化预期收益=50000×5%/365×180=元，那么该支理财产品的实际预期年化预期收益率=理财产品流动性是指资产变现的能力，与市民资金安排息息相关。资产的流动性越差，变现风险越大，投资者可能遭受的损失也就约大。所以建议有额外理财资金的市民可以适当选择理财期限长、历史预期年化预期收益率较高的产品，但资金来源或支出不稳定的市民，选择流动性强的理财产品更能保障自身利益。      理财产品风险性是市民们容易忽略却又十分重要的部分。在看说明书时，除了通用的风险提示部分，更要关注具体某一支理财产品的类型、风险评级、投资对象等内容。理财产品风险性主要从是否为保本型、投资方向、是否为固定预期年化预期收益类、理财产品与银行的关系等因素。

5. 理财需要看产品说明书吗？

6. 银行理财产品怎么看收益

净值型理财产品的收益主要是看成交时和赎回时的净值变动，在不计算手续费的情况下，净值上涨就是赚了，净值下降就是亏了。净值型理财产品是一种开放式、非保本浮动收益型理财产品，最大的特点是没有预期收益，也没有投资期限，收益的计算主要是靠净值的变动来计算，在没有被赎回的时候，净值型理财产品是没有收益的。
净值型理财产品的收益计算公式为：年化收益率=（当前净值-初始净值）÷初始净值÷产品运行天数÷365。

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应答时间：2021-03-11，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。 
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7. 如何看懂理财产品说明书，四点很重要

      投资者在参与理财投资前，都会有一份理财产品说明书需要认真阅读后签订，通常来说，理财产品说明书内容比较长，看着很困难，但是它的重要性又不言而喻，如何快速、高效的看懂理财产品说明书就显得尤为重要。看懂理财产品说明书，四点很重要。
1、发行主体      这点主要是防范飞单风险，不少媒体报道银行从业人员飞单的示例，让投资者损失惨重。在阅读理财产品说明书时，有必要看清该产品的发行方是银行、是保险公司还是其他公司，这是保障投资的第一步。2、资金投向      理财产品说明书会注明募集资金的具体投向，是投资于固定预期收益类产品如国债、央行票据等，还是投资于其他权益产品如股票、衍生品、外汇等，还是作为借贷关系，投资到企业运营过程中等，资金的实际投向是界定产品风险的关键。3、风险等级      不同的理财产品的风险等级是不一样的，投资者要根据自身的风险承受能力选择合适的理财产品，而不应听从推广人员的宣传，理财产品说明书中，对各种可能发生的风险都有明确的应对和处理方式，这部分需认真阅读。4、募集期和起息期      理财产品通常会有一个募集期和起息期，在募集期内，资金按照同期的银行活期利息计算预期收益，只有当募集期结束后，才按照约定的预期收益计算预期收益，这点投资者也需重大留意。      以上四点就是如何快速看懂理财产品说明书的要点。温馨提示：理财有风险，投资需谨慎。

8. 如何查银行理财产品