求我国保险业与世界保险业比较的相关资料

1. 求我国保险业与世界保险业比较的相关资料

国际保险业的结构性调整与我国保险业发展2006-4-710:23【大中小】【打印】【我要纠错】一、国际保险业的结构性调整近年来，世界保险业的经营环境发生了巨大的变化，这种变化突出表现在以下几个方面：第一，经济全球化带来了巨大的竞争压力。在经济全球化浪潮的推动下，金融领域本已淡漠的业务界限变得更加含糊不清，各国金融机构通过兼并、建立控股公司、附属公司、组建金融集团、合资等形式经营本领域外的产品已非常普遍。其中最为突出的，是商业银行运用其庞大的经营网络优势，大举进攻保险领域尤其是寿险领域，抢夺市场份额。第二，人口老龄化不仅孕育了巨大的潜在保险市场，而且对保险资金的保值增值提出了更高的要求。第三，科技进步带来了金融商品的不断创新。90年代以来，以电子通讯技术、计算机和因特网技术为代表的高新科技的迅猛发展，不仅降低了交易成本，节省了时间，而且扩大了综合提供各种金融服务的潜在可能性，使金融机构将传统的本行业金融服务与其他的金融服务结合起来，提供一揽子服务成为可能，为金融产品创新创造了条件。第四，自然环境的恶化和巨灾风险显著增加。由于人类活动的过度扩张，对自然资源的掠夺性开发，使人类的生存环境不断恶化。各种自然灾害发生的频率和严重程度不断上升，水土流失、气候变暖、地震、洪水、风暴等问题越来越严重。以上述变动为背景，国际保险业加速了结构性调整。（一）保险业和其他金融服务业的融合进一步加速在金融自由化和金融业日益加剧的竞争压力下，保险业一方面通过行业内的兼并收购，扩大生产和经营规模，有效降低和控制生产经营成本，使企业集中优势。另一方面通过和其他金融服务业如银行、资产管理业、证券业的融合，增强竞争实力，对消费者提供包括建立附属公司，收购和兼并，进行合资经营，组建金融集团，组建持股公司，签订联营协议等在内的综合性金融服务……随着保险业和其他金融服务业的融合，保险业的服务范围得到极大的拓展。目前大型保险集团都在朝着“金融超市”方向发展，它们既经营寿险业务，又经营非寿险业务，还可经营再保险业务，同时还能提供资产管理、信用卡、证券承销、证券经纪等服务。可以说除了存款业务和支付方式的管理外，寿险公司已经涉猎了所有的银行业务。值得一提的是，在保险业和其他金融服务业的融合中，政府对分业经营管制的放松是重要的政策因素。出于维护公共利益、保护消费者，保证充分竞争和确保金融系统的稳定等考虑，传统金融监管的基本框架是实行银行、证券和保险业的分业经营和分业监管。然而自70年代开始，上述严格分业的金融监管模式出现了松动。近年来随着事实上各种形式兼业经营的不断发展，政策层面分业监管的原则正在瓦解，一些国家的政府已经着手调整监管框架。如日本金融业严格分业的原则在新的金融法案中被修改。美国则已经通过新法案明确允许银行、保险和证券业在彼此的市场上进行竞争。可以肯定，在新的监管框架下，保险业和其他金融服务业融合的步伐将进一步加快。（二）保险产品不断创新，险种结构调整加快由于金融市场上的金融创新发展迅速，货币市场共同基金等新的金融工具以其灵活性和预期高收益吸引了广大的个人投资者。与新的金融产品相比，缺乏弹性的传统寿险产品大为逊色。在这种情况下，为了增强与其他金融机构的竞争能力，降低寿险经营的利率风险，寿险公司纷纷着手开发新险种，创造新的保险商品。这类寿险产品创新具有如下特点：一是增加了寿险产品的弹性。改变了传统寿险的期限特点，使结束寿险合约更为容易；改变了传统保费支付的固定、定期的特点，使保费支付更具灵活性。二是新产品突出储蓄性和盈利性，对寿险投资提出了更高的要求。新产品凸现寿险的储蓄性，强调寿险保单的储蓄（金融）因素，使寿险保单更具投资价值。新产品通过更加有效的投资，使寿险保单更具盈利性。三是保险和储蓄的分离。传统寿险产品中的储蓄因素被认为是缴纳衡平保费的副产品，储蓄和保险在一个保险契约中是不可分开的。而新产品中的储蓄因素通常被认为是保单更独立的一部分，储蓄收益直接和保费与投资收益相关，投资收益率越高，保费“储蓄利率”越高。由于非寿险产品期限较短，不像寿险产品具有储蓄性，创新受到了客观限制。非寿险公司之间的竞争主要体现在产品价格和服务品质上，而不是体现在产品差别上。但是随着巨灾风险的增加和随着科技进步伴随而来的新风险的出现，仍然有一些新的保险产品面世，如世界杯足球赛保险、疯牛病死亡保险、互联网保险等。（三）保险组织形式的调整目前国外保险公司的组织结构调整突出表现在相互保险公司的股份化方面。保险公司股份化的一个重要动因是借此获得权益资本与其他的融资渠道，如可转换公司债、认股权证、优先股等。随着金融服务业的加速整合，保险公司资本成长和资本投资的需求日益增长。保险公司权益资本增长的主要来源是保留盈余，在保留盈余不够时，必须从资本市场融入资本，相互公司可以通过举债取得资金，但要获得权益资本受到很大的限制。而股份公司拥有所有公开市场的融资选择，相互公司股份化后到资本市场融资就便利了许多。保险公司非相互化的另一个重要动因是股份公司结构的弹性优势。通过采用控股公司的结构，保险公司可以绕过保险管理当局对保险公司经营非保险业务的限制；可以在不降低法定盈余的情况下，进行行业内购并。（四）保险经营和管理方式的调整由于高新技术在保险业中的应用，大大提高了保险业的经营管理水平和经营管理效率；同时，对保险市场的结构和传统的保险经营管理方式造成强烈的冲击。在保险营销方面，随着家庭电脑的普及以及消费者对保险服务效率的重视，电话直销、网络销售等新型营销方式发展迅速。美国独立保险人协会在“21世纪的保险动向与预测”调查报告中提及，新技术特别是互联网将把保险业的经营引向新的具有革命性的发展进程，今后10年内保险企业经营的企业保险31%和个人保险37%的保单销售将通过互联网进行。保险营销方面另一个变化就是银行销售保险的大量增加。在保险业新的分销方式中，银行保险即通过银行销售保单的方式在欧美保险业发达国家中非常成功。在法国、西班牙、瑞典等国通过银行销售保险实现的保费占寿险市场业务总量的60%，占非寿险市场业务总量的5-10%.保险公司通过和银行合作利用银行强大的分销网络销售一般的保险产品，还可以将保险和银行贷款捆绑销售，将保险和信用卡业务捆绑销售，从而达到一举多得的效果。在保险公司管理方面，高新技术的进步也带来了很大的变化。计算机网络为保险公司在全球范围内进行经营和协作提供了非常便利的条件。1994年，伦敦保险市场开始应用电子分保系统（ESP），大大提高了保险交易的运转速度。慕尼黑再保险公司率先建立的电脑增值服务网（PINET），促进了全球再保险交易的自动化。在内部管理方面，保险公司一般都实现了内部管理的计算机化和内部联系的网络化。从公司内部各个部门文档和数据的处理到各个部门之间信息的传递，从企业决策到承保、理赔等各个环节，从保险营销到资金运用中的自动化处理，都离不开计算机系统的应用。可以说，计算机和计算机网络已经覆盖了保险公司内部管理的方方面面。国际保险业经营管理方式的变化，还表现在由于巨灾风险增加而带来的风险管理方式的创新。80年代以来，世界上损失额超过500万美元的重大灾害频频发生，对经营财产保险的保险公司造成巨大的损失，巨灾风险越来越成为保险业关注的重要问题。在巨灾风险不断增加的情况下，保险公司除了继续采用增加资本金、增加准备金提取和增加再保险比例等一般的分散风险手段外，还采用了包括风险证券化、巨灾期货等在内的新型风险管理方式。二、对发展我国保险业的几点思考与发达国家相比，我国保险业尚处于发展初期，上述结构性调整在我国保险业发展中有的刚刚出现，有的还未见端倪。但是随着我国加入世界贸易组织的日益临近，我国保险市场开放的步伐将不断加大，国际保险业的上述调整必将对我国保险业发展构成冲击，所以，当务之急是加快我国保险业的发展，迎接挑战。（一）放松管制。强化国内市场竞争从国际保险监管的发展趋势来看，放松管制已成为主流。放松管制首先表现在保险市场准入条件的放宽；其次表现在保险市场主体经营范围的放宽，上文谈到的保险业和其他金融服务业的融合就反映了这种监管的变化；再次表现在国际保险监管的核心已从全面监管转为偿付能力的监管，多数国家都在逐渐实现保险费率的自由化。这种国际性的放松管制意味着全球保险市场将更加开放，保险市场的一体化进程将进一步加快。放松管制的指导思想是鼓励和推进竞争。从我国情况来看，由于过去对保险领域管制过严，造成保险企业数量过少，经营领域过于狭窄，经营手段欠缺，企业管理水平低下和效率过低。长此以往，我国保险业势必难以面对对外开放的挑战。为了提高我国保险业的竞争力，政府有必要放松对市场准入、经营范围和保险商品的管制，鼓励保险商品的创新，在保证市场秩序前提下。积极鼓励和推动保险企业的竞争。（二）提高保险监管水平。在监管方式方法上尽快与国际惯例接轨由于我国保险业发展较晚，1995年颁布的《保险法》尚有待完善，相关配套法规尚未完全制定，保监会成立不久，监管经验不足，保险行业自律正在建立等原因，目前保险监管还处于较低水平。保险监管的主要内容是条款和费率的监管，国际上流行的偿付能力监管在我国还基本上是空白。我国加入世界贸易组织已指日可待，兼营寿险、非寿险和其他金融服务业的跨国保险公司的进入将进一步增加我国保险监管的难度。所以，当前应该尽快加强和完善我国的保险监管体制。首先要建立以偿付能力为核心的保险监管机制，建立一套偿付能力的指标体系，对保险公司进行监管；其次要加强对境内外资保险公司的监管，严格审批，并通过国际联合，对其偿付能力进行有效的监管。（三）加快投资业务的发展，努力提高保险投资效率。受传统保险思想的影响，我国保险理论和实践界长期片面注重保险的保障功能，忽视保险的金融功能，造成保险业长期靠保险业务“一条腿”走路，保险投资发展相当落后。具体表现在保险投资规模小，保险资金运用率低；保险投资结构不合理，保险投资方式受限制；保险投资管理欠科学，投资效率不高；保险投资监管限制太多，缺乏灵活性等几个方面。我国保险投资目前这种发展状况非常不适应于国际保险业的发展趋势。随着保险业务竞争的加剧，保险边际利润已微乎其微，保险投资将成为保险业利润的主要来源。保险投资又是保险产品创新的基础。如果没有投资，开发变额寿险、万能寿险等新产品根本不可能进行。面对来自投资经验丰富的跨国保险集团的竞争压力，必须加快我国保险投资的发展。为此，首先应该尽量拓宽保险投资渠道。在保险公司内控机制基本完善的情况下，逐步放开保险投资方式准入的限制，让保险公司参与金融市场上所有投资工具。其次在投资监管方面，采取比较灵活富有弹性的监管机制，一方面为防止保险公司投资过分集中对不同投资方式和单项投资进行比例限制；另一方面对比例限制保留一定的弹性，可以规定一定的自由投资比例，这样以便于资本充足的保险公司进行更加适合自己的投资组合。再次，保险公司应该加强投资管理，对保险投资进行国际上流行的资产负债管理。（四）鼓励兼并重组。支持经营机制完善、经营和管理技术先进的大保险公司、保险集团成长一个国家的保险实力、在国际保险市场的竞争能力主要体现在大型保险公司和保险集团的实力上。实力雄厚的保险公司也是抗衡国外跨国保险公司的主要力量。为了培育中国的保险业，有必要通过政策引导，鼓励保险企业依据市场机制进行兼并重组和完善机制。（五）加快保险业的创新发展，改善保险产品结构。创新是保险业的生命之源，没有创新，保险业的发展将停滞不前。保险业的创新包括组织方式的创新、产品的创新、营销方式的创新和管理方式的创新等很多方面，而产品的创新又是最主要的。目前我国保险产品雷同，保险机构不合理，市场细分不明显。营销方式主要是代理人销售。经营管理方式是粗放的，低效的。在保险营销和管理方面，可以广泛开展国际上通行的银行保险，尝试网上保险，通过互联网宣传并销售保险产品，加强风险管理技术。在产品设计和创新方面，首先要改变目前保险市场细分不明显的状况，针对不同的保险对象设计不同的险种，满足人们多方位、多层次的保险需要。中国巨大的农村老龄人口基本上没有养老保险，如何开拓广大的农村市场是急需解决的大问题。要细分保险责任，调整保险费率，降低保险成本。中国目前的汽车保险市场中第三者责任保险，风险责任分级过分简单，仅仅使用车辆用途和车型这两个分级变量，而国际上通常采用5-8个分级变量，包括车辆的行驶区域、驾驶员的年龄、性别等多个变量，这样对不同的变量组合收取不同的费率，既公平，又可以避免逆选择。其次要开展险种创新，引进西方新型的保险品种，对其进行适合我国特色的改造。在保险组织形式方面，可以尝试保险合作社等一些其他的组织形式。
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2. 国内外保险学者对保险性质的论述主要有哪些不同的观点

　　一、损失说：保险产生的最初目的，是解决物质损害的补偿。
　　1.损失赔偿说：保险是一种损失赔偿合同。如英国的马歇尔等；---侧重合同 的角度；
　　2.损失分担说：在损失赔偿中多数人互相合作，损失分担是保险的性质。如德 国的华格纳等。---侧重经济学的角度；
　　3.危险转稼说：保险是一种危险转嫁机制。---侧重危险处理的角度；
　　二、二元说：财产保险和人身保险二者具有不同的性质。（经济补偿、一定金 额的给付）
　　1.否定人身保险说：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相 同的另外一种合同。如经济学家科恩；
　　2.择一说：承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险和财产保 险分别以不同的概念进行阐明。
　　三、非损失说：保险应有一个统一的性质，既然损失说不能涵盖人身保险， 则要在损失观念之外另寻解释。
　　1.技术说：保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来,结成团体, 测定事故发生的比例,按此比例进行分摊。保险的特性就在于采用这种 特殊技术，科学地建立保险基金。
　　2.欲望满足说：赔偿和满足经济需要，即当意外事故发生时，用最少 的费用来满足该偶发欲望所需要的资金。
　　3.财产共同准备说：为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来， 根据大数法则积聚经济上的财富并留作共同准备；
　　4.相互金融机关说：保险费的积累是投保人的共同基金，保险的性质 就投保人集体的成员为相互融通资金而结成多数人的联系。故保险是金融机关，是以发生偶然性事实为条件的相互金融机构。

3. 保险业的我国保险业概况

改革开放以来，我国保险市场的发展取得了令人瞩目的成就。1980 年，国内保险业务恢复，全国保费收入仅4.6亿元。2000年,全国保费收入达1596亿元，年均增长34%，但是在发展过程中还存在许多问题。从世界保险业现状看，我国保险业发展水平还相当低。1999年，我国人均保费（保险密度）才110.58元（约合11.4美元）,与瑞士的4654.3美元、美国的2722.7美元和香港的1072.8美元相比,相距甚远,位居世界第78位;保费收入占GDP的比重(保险深度)才1.49%,位居世界第66位，而发达国家一般为10%左右。从国内保险市场发展看，还存在竞争主体偏少，垄断程度较高；中介市场和再保险市场发展严重滞后；保险产品单一，服务方式和手段落后；保险公司资本金不足，资产质量不高等问题。 促进保险市场发展，在发展中解决上述问题，是摆在我们面前的一项重要任务。 （一）增加保险机构，扩大保险市场。逐步增加中资保险公司的数量；对经营管理水平较高、偿付能力充足、没有严重违法违规行为的股份制公司，增批分支机构；逐步增设一批新的代理、经纪和公估保险中介机构，发展中介市场；适当增加新的再保险公司，培育再保险市场。 （二）深化体制改革，完善市场主体。按照现代企业制度，改造国有保险公司；规范股份制保险公司的法人治理结构，继续执行分业经营政策。 （三）鼓励创新，完善服务。精心设计和不断完善保险品种，提供更多既安全又具有竞争力的险种，满足社会各方面的需要。 （四）防范风险，加强监管。督促保险经营机构建立和完善内控制度，防范和化解经营风险；坚决打击非法保险活动，取缔非法保险机构；规范保险公司和中介机构的经营行为，创造依法经营、公平竞争的环境，严肃查处欺诈和误导投保人的行为，维护保险市场的正常秩序。

4. 保险业的我国保险业概况

纵观我国保险业20年的发展，客观地说，中国保险市场还处在初级发展阶段，主要表现在以下几个方面：第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。第三，中国保险市场结构分布不均衡。第四，中国保险业的专业经营水平还不高。第五，保险市场还未形成完整体系。第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。
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5. 跪求国外保险业的发展状况，资料越多越好

　　今年将成为国际保险业最大损失之年
　　全球最大的再保险集团德国慕尼黑再保险对外表示，仅上半年过后，严重自然灾害非同寻常的频繁发生使2011年成为有史以来损失最大的一年。截至6月底，经济损失约达2650亿美元。此数字已超过迄今为止损失最惨重的2005年的总和(2005年全年为2200亿美元)。大部分损失由3月11日日本地震所致。

　　总体而言，损失金额比过去十年的上半年平均值高出五倍以上。保险损失约600亿美元，同样比2001年以来的平均值高出将近五倍。上半年损失通常低于下半年损失，因为下半年往往会受北大西洋(14.15,-0.45,-3.08%)飓风和西北太平洋(8.27,-0.35,-4.06%)台风的影响。

　　上半年遇到的这种不寻常自然灾害事件频繁发生实属罕见。

　　大部分损失由3月11日日本地震所致，此次地震造成了2100亿美元的整体经济损失。这场9.0级的地震是日本史上最强烈的一场，同时也是有记载以来代价最高昂的自然灾害——甚至比2005年卡特里娜飓风还要昂贵，该飓风造成的经济损失约为1250亿美元。尽管如此，预计300亿美元的保险业赔款负担将低于卡特里娜飓风所造成的保险损失。

　　大多数与雷暴相关的严重灾害均为局部事件，对较小区域造成严重损害，但却与诸如强烈飓风等事件不具可比性。然而，一系列龙卷风造成的总损失金额极为可观。在分别发生于4月底和5月第三个星期的两起最严重的龙卷风系列事件中，经济损失高达约150亿美元，其中保险损失估计为100亿美元。

　　美亚保险是目前在中国国内经营业务的20家外资财险公司中最具代表性的一家。不但是在中国开展业务最早，而且还是目前市场份额最大、分支机构数量较多的外资财险公司。美亚保险总裁暨首席执行官John Carey于日前接受《第一财经日报》专访时称，事实上，该公司在中国的发展并不简单依赖于机构数量的扩张，而是更专注于在每一个已经开设机构的地区开展优质业务，提升盈利能力。

　　第一财经日报：目前整个国际保险业都非常关注日本地震所带来的负面影响情况。美亚保险是否已经开始对自己在日本地震中所产生的损失开始评估？市场普遍认为，在巨灾之后，保险价格会有明显提高，从你的经验来看，是否会是如此？

　　John Carey：Chartis保险集团非常关注日本特大地震。我们也从Chartis总部收到相关信息：现阶段，首先确保员工和客户的安全。目前，我们正在对本次地震的承保损失进行评估，但这一工作的全面完成尚需时日。不过，我想强调的是，目前我们的工作重点依旧是为客户提供相应的服务。

　　至于今后市场上保险价格是否会提高的问题，从理论上来看，的确是这样。但是从近几年的具体案例来说，也不见得完全如此，例如智利地震后，当地市场的保险价格并没有出现上涨。由此来看，保险价格是否会出现上涨，主要取决于当地的市场和运作的模式。现在各家保险公司都在尝试着估计各自的风险敞口。我想说的是目前的重中之重是保证人员安全，而至于价格，则是以后需要考虑的问题。

　　日报：从中国保监会新近公布的数据来看，美亚保险在去年的保费收入较前年来看，有比较快速的增长。这些增长主要来自于哪些方面？

　　John Carey：我认为，美亚保险的增长主要得益于中国整个经济在去年的强劲发展，因此我们产品的开发及推出也从中获益，如海运保险、产品责任保险、个人意外健康险（尤其是境外旅游意外保险）等。这几个险种在去年的表现相当良好，单以境外旅游意外保险为例，中国国内居民由于消费水平的增长，他们会越来越多地考虑去境外旅游，那么也就直接带动了我们产品的销售。

　　事实上，不单单是美亚保险，整个在中国开展业务的外资财险公司也都有不同幅度的增长，而最主要的原因是来自于中国经济的增长，在中国投资的外资财险公司也受益其中。

　　除此之外，我认为，中国国内保险意识的提高，也是一个重要方面，这是件好事情。因为市场日趋成熟之后，大家就会考虑去购买更多的保险产品来化解自己的风险。值得一提的是，中国保险业监管部门的工作也是富有成效的。

　　日报：但我们也注意到，美亚保险在去年占外资财险公司的份额较2009年有大约2%的下降。那么是什么原因造成了份额的下降？另外，在美亚保险内部，对市场份额这一指标是怎么看待的？

　　John Carey：就单纯所占外资财险的市场份额来说，我们在去年的确有一个比较微小的下降，但无论是保费收入，还是盈利水平，美亚都是在增长的。换句话说，因为整个外资财险在去年有了更多的市场进入者，因而保费增长比较快，分母扩大，那么我们在其中所占的份额以百分比来说，出现了小幅下降。而我们在中国的发展，放眼长远，更看重的是整个市场规模的发展，事实上，我们去年实现了一个比较具有纪念意义的目标，那就是首次年保费收入突破10亿元。

　　单纯的市场份额指标并不是我们最为看重的。如何拓展优质业务、提升盈利能力才是我们追求的。可以这样说，美亚保险是为数不多的在为中国本地企业提供服务的外资财险公司。我认为，越来越多的中国企业“走出去”为我们提供了很大的机会，这也是我们未来增长的动力之一，毕竟，既然在中国做生意，就必须要为中国企业提供服务。

　　日报：多数人认为，美亚保险之所以能在中国市场上取得比较不错的业绩，主要得益于先发优势，也就是最先来到中国市场。那么你们新开设的北京分公司的经营情况如何？是否会因为北京是你们后进入的市场，从而给北京分公司特别的倾斜？

　　John Carey：应该来说，我们在北京市场上的经营情况是比较良好的。开业两年时间的业务量就有了很大的进步。众所周知，北京地区市场不同于上海，例如我们就可以帮助那些总部在北京的大型、中资企业“走出去”；同时，我们还向北京市场成功引入了包括并购保证补偿保险等创新产品。与此同时，需要说明的是，尽管我们在两年时间里将北京市场业务量翻了一番，但事实上，我们为此也准备了很长时间，包括人员培训、制度建设等。

　　当然，我们也希望能扩大服务网络。但我理解，这一工作需要循序渐进。与此同时，我们已继续在现有网点中推进各项业务。可以说，我们希望在中国进一步拓展网点，但美亚在中国的发展，并不单纯依赖机构数量的增长。

6. 保险业的世界保险业的发展现状与趋势

（一）世界保险业的发展现状（1）保费收入。据瑞士再保险公司的Sigma杂志2004年第3期的统计资料，2003年全世界保费收入为29406.7亿美元。其中,工业化国家占全世界市场份额的 89.32%，其中，美国占35.89%，日本占16.28%；新兴市场国家和地区占10.68%。中国在88个国家和地区中，排列第11位，占 1.6%。2002年保费收入最多的是美国，为10554.98亿美元；其次是日本，为4788.65亿美元；其后依次是英国(2467.33亿美元)、德国(1078.11亿美元)、法国(1636.79亿美元)、意大利(1117.61亿美元)、韩国(597.58亿美元)、加拿大(591.44亿美元)、荷兰(502.66亿美元)和西班牙(470.14亿美元)。（2）保险深度。保险深度是保费收入占国内生产总值的比重。它反映了一个国家的保险业在整个国民经济中的地位。其计算公式为：2003年全球平均的保险深度，为8.06%，居全球前10名的国家或地区依次为：南非(15.88%)、英国(13.37%)、瑞士 (12.74%)、日本(10.81%)、比利时(11.61%)、中国台湾地区(11.31%)、巴巴多斯(11.29%)、荷兰(9.77%)、韩国 (9.63%)、美国(9.61%)。中国则在88个国家和地区中为第44位，保险深度为3.33%。（3）保险密度。保险密度是指按全国人口计算的平均保费额。它反映一国国民受到保险保障的平均程度。其计算公式为 :据瑞士再保险公司的Sigma杂志2004年第8期统计资料，以2003年保险密度比较，瑞士以5660.3美元的保险密度名列榜首，紧随其后的是英国，保险密度为4058.5美元。2003年全球保险密度为469.6美元,其中,工业化国家为2763.5美元,新兴市场为58.7美元。大多数工业化国家的平均水平大约在1100美元到3700美元之间，而发展中国家的平均水平较低。中国保险密度增长较快，但水平仍然较低，位于第71位，为36.3美元。(二) 世界保险业发展的趋势（1）保险市场自由化1．放松费率管制，使费率成为市场营销的一种策略。2．保险服务自由化。3．放松保险公司设立的限制。（2）保险业务国际化（3）从业人员专业化（4）保险管理现代化（5）展业领域广泛化（6）组织形式多样化（7）保险业务规模化

7. 保险业的世界保险业的发展现状与趋势

(一)经济全球化趋势不断增强，中国坚定地推进改革开放与发展，成为保险业国际化的基本前提经济全球化趋势加快发展是当今世界的基本经济特征，金融一体化程度不断加深。其中，包括保险业在内的现代金融已成为现代经济的核心，并日益广泛深刻地影响着世界各国经济社会的各方面。我国政府深刻地认识世界经济发展的大趋势与世界经济格局的变动趋势，近30年来始终坚定不移地推进改革开放，国家经济实力大大增强，已经全面融入世界经济大循环体系之中，这是中国保险业国际化趋势不断增强的基本条件。中国经济长达20多年的持续快速发展，成为保险业国际化发展的强大驱动力。1979年～2006年，我国GDP年均增长率达9.6％，是世界上经济增长最快的国家，这个速度是同期世界经济平均增速的3倍。自2002年以来，中国保险业以年均18.2％的速度持续增长，成为国民经济中增长最快的行业之一。2007年，我国保费收人世界排名第9位。中国经济、保险业长时期强劲增长，强烈地吸引着外资保险公司。然而，我国保险业仍处于发展初级阶段，2005年世界平均保险深度为7.52％，平均保险密度为518.5美元①，而2006年我国这两项指标分别为2.8％和431.3元圆。我国保险业发展与世界平均水平的显著差距，预示着我国保险市场巨大的增长潜力与发展空间。(二)中国全面履行人世承诺，保险业进入全面开放新阶段2001年12月中国加入世界贸易组织，保险业做出入世承诺，分阶段落实外资保险公司设立形式、市场准入地域、业务范围等方面市场准人政策，使我国保险业对外开放呈现出可预见性、渐进性、透明性的特征。经过三年过渡期，至2004年底，我国保险业已形成高水平、宽领域的全面开放新格局。中国保险业全面开放政策仍在不断完善，这必将促使中国保险国际化水平不断提高。(三)中国保险业结构调整的长期性，构成保险业发的重要基础中国经济结构战略性调整，是保险业结构调整的经济源。近20年来，我国产业结构高级化进程持续推进，工化、城市化进程加快，区域经济协调发展强劲，产业梯度转在东部、中部、西部间进行趋势明显，第三产业所占比重逐步提高，在一些大城市已相当于发达国家水平。我国经济结．战略性调整，成为保险业结构调整的基本因素，同时也为保险业带来持续发展的强大动力，保险业结构调整主要朝着四个方向推进：一是保险主体结构的多元化、多层次发展；二保险业地区布局合理化；三是再保险与直接保险协调发展；四是保险资金运用渠道多元化与结构合理化；五是保险薄．领域的重点发展。(四)中国金融体制不断完善，功能增强，为保险业国际化创造了必要条件金融市场主体结构不断完善，参与程度不断提高，参与形式更为多样化。金融市场规模不断扩大，市场覆盖面影响力不断增强。股票市场方面，股权分置改革的基本完成，对资源有效配置、改善上市公司治理结构和社会融资结构、提高保险资金运用效益意义显著，从而对发展壮大保险业，发挥其社会影响和功能作用产生了积极作用。货币市场、债券市场发展壮大，已经成为保险机构调节资金头寸、管理流动性和进行资产投资的主要场所，为保险业国际化创造了重要基础条件。加快推进外汇管理体制改革，保险机构境外投资经营的制度环境不断优化。2005年，中国人民银行宣布实行以市场供求关系为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。经常项目与资本项目的外汇管制进一步放松，有力地促进了我国境内外贸易、投资、技术、人员等的国际化流动与发展。2007年7月，中国保监会会同中国人民银行、国家外汇管理局发布《保险资金境外投资管理暂行办法》，同年8月，国家外汇管理局先后发布《关于境内机构自行保留经常项目外汇收入的通知》和《关于开展境内个人直接投资境外证券市场试点的批复》。新政策的实施将进一步增强境内机构持有和使用外汇的自主性和便利性，促进境内机构和个人充分利用国际金融市场优化资产配置、分散投资风险、提高资金收益，从而有利于境内机构加强资金管理和促进国际收支平衡。(五)保险公司抢抓机遇，快速成长境内外资保险公司充分利用中国不断优化的投资环境，实现在业务领域的不断拓展。外资保险公司高度重视战略性长期成长，高度重视公司治理、风险管控，注重稳健经营，在中国保险市场上的影响力和对经济社会的功能作用不断增强，同时也将中国的保险市场与国际保险市场越来越紧密地联系起来。中资保险公司作为中国金融业的生力军，在日益激烈的保险市场竞争中，在与外资保险公司的交流与合作中，不断学习国外保险同行先进的经营管理和市场运作经验，在国家财税政策、产业政策、金融政策等的大力支持下，凭借其已有的绝对市场垄断地位、强大的营销网络、本土化优势、民族文化优势，加快企业改制与业务发展，一方面在国家经济社会发展中的保险保障、资金融通与社会管理三大功能作用越来越强；另一方面，通过与外资保险的合作和国际市场业务的拓展，正在成长为国际化公司。
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8. 根据目前我国经济形势，分析我国保险业的发展

近期发生的华尔街金融风暴，是因一系列因素逐级放大、火上加油造成愈演愈烈。银行、投资银行、基金和保险都是美国金融资金链条的一环，现在银行和基金都遭殃了，保险公司将是下一波危机爆发的焦点。因为为了取得信用保险，一些基金的投资者就跟保险公司联系，而保险公司又买了一些MBS(即贷款抵押证券等)。所以，保险公司的隐患还未暴露出来。
美国金融体系是自成一体，而且将风险分散到全球，因此次贷发生后，全球都很恐慌。但是，目前AIG出现了问题不是承保业务出问题，而是投资出现了巨大亏损，如同AIG在全球保险业有多少还未暴露出来，因此这个风险还未可知，不过肯定是存在的。
富通9月15日发表公告称，该公司持有雷曼兄弟债券1.37亿欧元，逆回购交易2.70亿欧元，CDS交易产生的损失700万欧元。受此影响，富通股价出现大幅度下跌。而平安保险因购买欧洲富通集团股份，间接持有雷曼兄弟债券，平保投资额浮亏逾140亿元，因此给市场带来较大心理影响，平安股价一路下挫。
但是，其他两家保险公司并未“触雷”。据悉，在当前3家A股上市保险公司中，保监会仅批准了中国人寿和中国平安的QDII额度，分别为相应公司上年末总资产的2％和15％。记者发现，中国人寿和中国太保都未投资雷曼兄弟、AIG、美林的相关债券。中国太保之所以没有QDII额度，原因是监管层本来计划在其完成H股上市之后再批准其投资额度。
为防止AIG的危机在中国重演，国内当前应加紧推出存款保险，因为存款保险是一颗定心丸。金融危机最怕的就是银行挤兑，任何银行不可能把所有存款都放在自己手里，都把它贷出去了，如果大家都去银行提款，那就必然会造成严重的问题。美国早就对10万美元以下的存款户实行保险制度，因此，尽管美国这次金融风暴来得这么厉害，银行并没有受到挤兑等等影响。
金融风暴带来三大启示
美国次贷危机给国际化业务已具相当规模的中资银行带了一定的损失。有关人士指出，由于我国金融改革的滞后性和国内市场的非理性，金融创新理应减缓步伐，甚至更有人认为股指期货和融资融券不宜即时推出。
金融创新要继续  
据悉，一般银行的资本充足率要在8％以上，相当于12.5倍的杠杆，华尔街投行的杠杆却到了30倍，这是史无前例的。美林的杠杆率从2003年的15倍飙升至去年的28倍，摩根士丹利达33倍，高盛亦有28倍。史无前例的30倍杠杆意味着什么？赚1％相当于30％股本金的回报，但风险来了后，亏损3.3％即意味着破产。
风险管理要加强  
从这次倒闭或被兼并的金融机构来看，金融机构特别是投行在信用风险、市场风险、流动性风险以及资产集中风险的管理方面，内部控制上都有严重缺失。对中外金融机构来说，都需要改进对各类风险的评估；要有一套严格的风险管理的政策与程序；对市场风险与流动性风险要做压力测试；加强资本充足率管理；对各种可能风险出现后要有处理的预案。