子女教育金如何规划？

1. 子女教育金如何规划？

张某35岁，女儿2岁，生活在一线城市。父母是做生意的，家庭经济情况都比较好。家庭有存款20万左右，0负债。未来打算送孩子出国留学，预期的教育费用支出为80万，希望在孩子18岁是可以一次性领取一笔钱，考虑到做生意的动荡性，张某决定给孩子每年存储一笔教育基金。但是面对市场上满目琳琅的教育保险产品，张某有点迷茫了，不知道选择哪款产品合适。于是张某在朋友的介绍下通过保险同城网快速找到当地的保险代理人，希望可以为自己的女儿推荐合适的保险产品，代理人在了解张某的详细情况以及需求之后，为张某女儿量身定制了一份保险方案，后续还能提供到访签单、协助理赔等多项服务，这让张某相当满意，很快便顺利的投保了。
代理人表示，家长在购买儿童教育金保险时，要考虑到教育金保险作为一项长期保障计划，缴费期较长，短期内不能提前支取，而且资金流动性比较差。所以要根据自身经济收入、家庭实际状况，以及对孩子未来期望等因素综合考虑所购买的产品是否能满足对子女教育经费储备的预期，以避免由于各种原因中途退保，而面临较大的经济损失。
对此，一般家庭不妨购买承保到孩子25岁前的教育金保险，因为随着儿童的成长，其需要的保障范围与重点都会发生改变，到孩子25岁后，可以选择购买成人险种，这样保障会更高。另外，代理人还建议，规划子女教育金应注重以下四个方面:
第一，教育金应该尽早储备，这样可以减轻家庭在孩子教育支出上的经济负担，同时还能保证孩子能接受更好的教育；
第二，要有明确的理财目标，即孩子在多大年龄需要多少费用作为教育金的支持，这些费用需要何时取得，来源在哪里等；
第三，从整个家庭的保障规划而言，投保从顺序上应先保父母，再保子女。夫妇双方作为家庭的经济支柱，对意外、医疗、重大疾病和寿险的保障需要充分；
第四，挑选有豁免条款的保险产品。儿童教育金保险中的豁免条款规定，在合同期内如果投保人发生意外或者因故丧失交费能力，可豁免未交的保费，而对被保者的保险保障依然有效。

2. 孩子教育金规划指导

      在中国，房子、看病、教育是家庭消费支出的三座大山。继房奴之后，孩奴成为了又一流行词汇，不少人只能感叹：养个孩子真是越来越难了。就算再穷也不能穷了孩子的教育，这个理念一直存在着中国人的观念中，那么，今天就让我们一起来说说教育金的那些事，做好功课备好孩子教育金。  一、 为什么需要规划教育金？      所谓的教育金规划是指父母为孩子做的教育费用的规划。最理想的是从出生开始，包括幼儿园、小学、中学、大学或者留学的相关费用，并为此做好相应准备以便实现届时的教育目标。      教育费用不像其他费用支出，可以延缓，比如买房如果没钱，可以先租房，或者先买小的；养老如果没钱，可以多工作几年。而教育费的使用都有比较确定的时间，比如3岁入园，18岁高考，一般无法提早或延后，这使得我们对其“刚性”需求就越加明显。      在一个家庭支出中，教育费用几乎占据了三分之一。教育费用不是停滞不前，伴随着经济的增长，教育费用也逐年增加，例如，随着5年限涨令的到期，各大高校学费纷纷上涨，最高涨幅达到了50%。对比90年代跟21世纪的学费，这种跑过通货膨胀的学费增长，压在家长身上的担子越来越重。      总之，只有未雨绸缪，教育基金才能应付日益高涨的学费，未来才不会因为金钱压力，影响孩子的教育质量。一个科学的教育金规划，不仅能为孩子的学习成长撑起一片天，也能让家长减轻负担。  二、需要多少钱？      这要看目标是什么。同样一个小孩，读到本科、硕士还是博士，费用不同。同时，国内读公立、民办，还是国外留学，费用更是千差万别。以上仅是学费，高等教育还牵涉到小孩的生活费问题，国内和国外读书的生活费也有相当大的差别。其次结合学费上涨率估算每年费用是多少；再次，存多少年、存多少，如果从出生到22岁，就意味着要存22年；最后根据金额计算每年需要存的费用。下图是一个需要的学费大概表：      总的来说，筹备教育金要考虑3个因素，不同教育水平所需的资金、可作为教育金储备的已有资产和将来现金流以及教育金的缺口。  三、怎么准备教育基金？      比较适合做教育理财的金融产品主要有教育储蓄、基金定投、助学贷款、教育保险和教育信托等几大类。由于教育储蓄跟教育金保险大家讨论比较多，就重点讲下这两种。      1、教育储蓄      教育储蓄是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。教育储蓄采用实名制，开户时，储户要持本人(学生)户口簿或身份证，到银行以储户本人(学生)的姓名开立存款账户。到期支取时，储户需凭存折及有关证明一次支取本息。      优点：采用零存整取定期储蓄的方法，获取整存整取的存款利息，还可以免利息税。      注意点：      1、投资者范围比较小只有小学四年级(含四年级)以上的学生才能办理。      2、支取教育储蓄款必须开具非义务教育的入学证明，否则不能享受预期年化利率优惠和免税政策。      3、规模非常小教育储蓄的存款最高为2万元，无法满足孩子教育金的准备。      4、考虑存款预期年化利率变动带来的风险。由于教育储蓄按开户日预期年化利率计息，如在升息前存入，且选择的存期太长，不能分享到升息的好处。      2、教育金保险      教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，投资年限通常最高为18年。越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。而购买越晚，由于投资年限短，保费就越高。      优点：      一是强制储蓄，如果不交保费，保单就失效，所以强制家长每年一定给小孩存到多少资金，这也是和银行存款比起来最大的区别；      二是储蓄险可以加豁免，不会因为大人的意外导致孩子保单的失效，如果是自己存钱，大人有意外的时候存款的动作就中断了，甚至可能需要动用之前存下来的资金。      注意点：      1.费用不宜太高，交费时间不宜过长；      2.投保要早，孩子年龄越小保费越便宜，尤其当子女成年后，很多少儿险交费期满后可直接转换成其他寿      险产品；      3.有条件可购买附加保费豁免，一旦家长因死亡、致残等原因无力支付，保单还能生效。      下表为在其他网站上看到一张这些投资的对比表，可作参考：      使用什么方法准备子女大学教育金完全是因人而异，没有十全十美的办法，只有相对的优势或劣势，关键是根据自己的情况、目标和想法制定合适的计划。对一般人来讲可能是几种方案的组合。但基本原则有三条：第一、尽快开始，越早越好；第二，统筹规划，全盘考虑；第三，持之以恒，坚持就是胜利。  四、 不同阶段不同的教育金准备方法      在教育问题上，以现在国内的教育制度，小学初中为义务教育阶段，学校教育费用支出相对较少，而真正花“大钱”的却是在学前教育，高中和大学教育上。特别是高中开始“零用钱”的增加。      整个教育费用支出形态呈现出“M”型形态，使得我们在教育财务规划时，需要好好地把握手里的钱，挪到需要花钱的时候。学前教育支出近而量大，需要关注手上资金流向；而大学教育，需要关注长期的计划性和时间带来的教育通胀问题。      学前教育一般准备期限较短，大众可采取的方式也以银行储蓄为主，定期存款或者零存整取，确保资金准时安全到位。      高中及大学教育，时间相对宽裕，可采用的方式相对较多，银行储蓄，基金定投，保险，股票，商铺，房产或实体等。      在子女上学阶段，一般是父母收入增长的高峰期，此时家庭富余的资金会越来越多，在教育金的使用上也可用家中的富余资金。富余资金较多的家庭，应尽力多投资，投资品种可选债券型基金、债券等，风险较小、预期年化预期收益较高，到期日可测算，关键时点用钱有足够把握。如果家庭储备用款时间较长，如子女初中阶段就储备大学期间的费用，可以选择风险大些的股票基金或信托产品，但一定要提前规划、专款专用，才能保值增值。

3. 如何规划宝宝教育金

重点一：开始规划时的子女年龄
开始规划时的子女年龄越早（长），时间复利的收益就愈好。面对高学费的挑战，时间会是你最好的朋友，越早开始，计划越容易成功。
重点二：理财工具的选择
要拥有足够的学费，关键在于资产配置，资产配置得当，子女教育费用便可放心。目前积累教育金的理财工具包括：股票、基金、银行定存、房地产、保险等等。
各式理财工具的风险分析
理财工具 优点 缺点

银行定存 保本 利息偏低

股票 高回报 高风险

基金 定期定额 自主性欠佳、绩效难掌握

投资型保险 弹性缴费、投资标的广泛灵活还有保障 绩效难掌握

储蓄型保险 保本、长期收益好于银行、保障及强迫储蓄和豁免权 资金运用不灵活

重点三：现在的大学教育，不单是比孩子的“智力”，也是比父母的“财力”
书山有路“钱”为径；可怜天下父母“薪”。
举例计算：
假设王先生的儿子现在2岁，将来想出国留学。假定目前出国留学的费用为每年的生活费和学费为20万，如果年费用增值率为3%，18岁出国时，第一年的费用就应该是32万了，留学4年，共计128万。如果持续16年理财收益率为3%，则每年需要准备6.17万元。

俗话说：你不理财，财不理你。跑得过刘祥跑不过CPI，所以合理的资产配置才是重中之重，让财富持续稳定的增长才是科学的理财之道。

4. 能问一下您是如何规划自己子女的教育金问题吗？

1、必须具有“保费豁免”功能 教育金保险的一大优势就是具备“保费豁免”功能，一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助，因此，在投保教育金时，首先要看此保险或保险计划是否含有保费豁免功能。   2、根据支出需求“量体裁衣” 家长在选择教育金时就要注意从实际的教育费用需求出发，因为购买需求之外的保障必然会多交保费，增加不必要的经济负担。如果没有读研或其他深造计划，可重点考虑支付高中和大学教育经费的教育险，而不是那种大学之后领取生存金的保险；如果从孩子小学起就缴纳高学费，可以选择跨度大的保险，如涵盖从初中到大学教育金的保险；如果读高中前孩子教育费用支出较少，或经济条件较充裕，可重点投保大学后领取保险金的教育保险。   3、考察附加保障及额外收益 在选择教育金时，要有一定的前瞻性，提前一步考虑其他方面的保障，选择可附加意外险、重大疾病险、住院医疗保险等更具竞争力的保险产品或保险计划。   4、考虑投保年龄 通过教育保险来规划孩子的教育金，越早越好，越小越合适；   5、选择可取的组合方式 还可以通过组合方式为孩子教育金作规划，如孩子小学4年级前采用教育保险来做教育规划，待孩子小学4年级以后还可采用教育保险＋教育储蓄的组合方式。

5. 如何为孩子制定教育金计划

如何为孩子制定教育金计划：  1. 首先，根据孩子的特点和家庭的实际情况来确定孩子的预期教育程度，并根据当前教育的费用水平，估算出目前所需要的费用。每个孩子的个性与能力各不相同，家长对孩子的期望值也会有所差异。幼儿园、小学、初中、高中和大学是普遍孩子所要经历的教育过程，这些受教育阶段的费用是必要的。而之后的继续深造阶段则是因人而异。幼儿园到大学阶段的教育费用在孩子整个教育支出里占据很大比重，因此估算出这部分教育费用是制定教育金计划的重要基础。   2. 为了能更精确地了解所需教育金的金额，家长需要设定一个通货膨胀率。同时，教育费用的增长率也是需要提前考虑的因素。需要提醒的是：目前，教育费用的增长率一般要比通货膨胀率高。家长可以在计算时，在通货膨胀率的基础上加2至3个百分点，从而得到教育费用的增长率。  3. 家长可以在银行专业人士或其他专业机构人士的协助下，计算出所需要的投资金额和资金缺口。这是关键一步，是未来投资计划的基础。  4. 根据风险偏好及投资期限，家长可以选择适当的投资工具并实施理财计划。在选择投资工具时，家长应谨慎考虑多种因素，包括目前所持有本金、自身的风险承受能力、预期回报等。而在实施理财计划的过程中，也需要经常关注投资计划的进行，并及时对整个投资计划作出调整。鉴于教育金的投资一般期限较长，在前面阶段，家长可以采取积极的投资策略；而在后阶段，随着孩子的长大，距离使用教育金的时间越来越近，家长应采取稳健保守的投资策略。

6. 子女教育金规划

身为父母,总想给自己孩子最大的爱和保障。那么如何才能用保险给孩子规划一份全面的保障呢?首先是孩子自身的保障,包括覆盖儿童常见疾病的重疾险,医疗险意外险等。其次,做好了基础保障,就要及早规划孩子的未来教育费用。为什么要规划教育金:      1. 教育费用没有时间弹性,教育金支出开始时间,持续时间是固定的。因为需求的时间是确定,因此是可以通过规划,来准备这笔费用。      2. 教育费用支出时间长,金额大。且教育费用在逐年上涨。教育费用保守估计的增长率在2%左右,因此教育费用规划的时候还要考虑收益。      3. 没有专门针对子女的教育储蓄账户。相比于由专门的政府统筹规划养老金,国家对于子女的教育金并没有一个专门统筹规划以及强制储蓄账户。因此,更需要家长自觉准备。教育金规划的四个原则:
那么市面上的理财方式,是否适合教育金:1. 股票——由于教育金的特性,股票并不是教育金规划的最佳选择。股票是一种高风险高收益的投资方式。无论是对投资者的投资技术还有心态都要求很高。如果用股票投资教育金,不仅要有很强的选股能力,而且还要懂得买入卖出的时机。对于普通投资者而言,子女的教育金,没有时间和费用弹性,一旦“股灾”牺牲子女教育费用,得不偿失。
2. 基金——基金分成股票型基金,混合型基金,债券型基金,货币基金(余额包就是货币基金)。收益率从高到底,风险也是从高到底。同股票一样,基金也是具有不确定性和风险性,但是比股票要小的多。而定投基金,也是选择教育金投资的一种不错的方式。虽然定投基金,号称无门槛,只要坚持定投就可以了。但是事实并非如此。同股票一样,定投虽然不讲究买入实际,但是卖出时机很关键,因此基金定投同样要求投资者的理财素养。如:假设你从2007年最高点开始定投中证500指数,到2015年6月赎回,投了八年,平均年化收益可到20%或者更高,可是假如你还想等等,到了7月,收益率会折损大半。3. 定期储蓄——定期储蓄安全性比较高,也是我们经常使用的储蓄方式。但是定期储蓄的唯一缺点是收益率较低,因为存款利率下调是主流趋势。下图是近10年的利率变化。
      而对比全世界,中国的存款利率仍然是名列榜首,从一定程度上说明还有下降空间。
4. 保险—教育金&年金——目前很多人对选择保险作为教育投资两种极端态度,一种是盲目信任,预期过高,听信了不专业的业务员忽悠,不加比较,不考虑收益和保底利率等诸多元素,盲目选择一款保险产品。不但起不到教育金规划作用,也要付出这笔钱的机会成本。第二类人,是凭借经验,一听保险就觉得是骗人的,直接全盘否定。我们说,这两态度都不可取。保险作为一种重要金融方式,对我们家庭财务规划帮助很大。但是保险产品众多,的确有好有坏。适合做教育金的保险产品有储蓄险,年金险,市面上很多专门的教育金产品,其实也是年金险的一种,只不过缩短了保障周期。
保险规划教育金的几个思路:1. 首先,把子女教育金纳入家庭主力风险保额中——在规划家庭保险中,有远见的父母,往往会考虑到子女的教育费用,投资理财是必然方式,但是前提是父母双方均为风险且收入稳定。如果一方不幸罹患重病或者身故,那么子女的教育金必然大打折扣。因此如果想不让孩子的教育受影响,必须在父母的寿险规划中,将子女教育金纳入其中。一旦一方身故,那么足够保额的赔偿,使孩子的教育计划不至中断。2. 及早规划 ——无论是基金定投,还是年金险收益,短期来说,很难看到收益。甚至对于基金和股票产品,风险大于收益。比如基金定投的收益率产生都是在五年之后。由于,教育费用没有时间弹性,因此若想获得较高收益,必须提前规划。且教育费用每年以最少1%的增长率,以及通货膨胀率,及早规划选择教育金投入,也很必须。3. 合理搭配各种资金形式,进行教育金规划——教育金规划,也是一种财务规划,财务规划分为财务安全和财务自由。
教育金同样。因此也是有两个维度组成:
      这个安全的费用,需要由一些无风险的收益构成,比如保险,国债,定期存款。身边很多人,只关注到了教育费用的增值,但是增值的教育费用,必然存在风险。如果把所有的费用,都放入第二层,那么一旦出现风险,孩子的基础教育费用也无法保障。      至于这个比例如何分配,需要根据孩子的年龄,以及本身的投资经验,以及风险的容忍度。比如0岁的宝宝,那么无论是指数基金定投还是股票投资,那么成长空间更大,抗风险程度也更强。如果孩子马上面临的教育费用支出,那么大比例的费用都要投身于安全教育费用中。这就又回到上一个观点,教育金要提早规划。
教育是孩子一生的重要财富,希望每位父母都能及早认真的规划,让他可以无后顾之忧的接受教育,认识世界。

7. 如何合理规划教育金？

范女士，今年32岁，想要给刚刚出生不久的孩子选择教育金，但是，范女士对于教育金怎么交不是特别的清楚。后来，范女士在同事的推荐的下通过保险同城网找了一位当地的保险代理人，希望可以为她推荐一些适合的保险产品，代理人在详细了解范女士的家庭情况以及需求之后，为范女士的孩子量身定制了一份教育保险方案，不但保费便宜而且保障还很全面，这让范女士相当满意，于是很快便成功的投保了。
相信有很多人都想知道教育金保险哪种好，每一个家长都希望自己的孩子能健康快乐的成长，能够受到更好的教育，但是突发的意外和疾病，可能会让一个幸福的家庭跌入谷底，为孩子建立全面的医疗保障体系，都能为孩子和家庭的未来打开一个安全网。那么，教育金怎么交比较好呢？
宝宝的教育金保险主要可以分为两类：
1、是传统教育年金保险，比如18岁（一般是上大学的年龄）开始每年领取，连续四年结束。还有到25周岁，领取保险金的，这样险种领取金额固定、保障明确。
2、是市场目前较热的万能险、或投连险，以投资增值方式作为将来教育的储备，但是其有一定风险，并不能保障增值多少，且其前5年扣除费用较高，一般需要中长期的持续缴费投资妨显效用，当然其收益机会也可能大于传统教育年金险种。
还有，教育金规划中需要注意，教育金阶段性高支出。比如大学教育，平均每个孩子每年2万，4年就是8万元；出国留学费用，总价15万元以上。这些费用支付周期短，支付费用高都需要有提前的财务准备。

8. 子女教育金规划工具

子女教育规划的操作指南（2）