高净值人群的烦恼与解惑

1. 高净值人群的烦恼与解惑

有一句笑话这样讲：你们现在很幸福，因为你们就一个烦恼——“没钱”；等你们有钱了，你们的烦恼就多了！随着财富的增长，高净值人士的烦恼越来越多，不同群体有不同烦恼，不同烦恼来自于社会不同层面。有钱人烦恼的根源在哪里呢？本文将对企业家、企业高管、全职太太、再婚家庭这四类人群的烦恼和解决方案进行探讨。
  
 30年前，“万元户”尚且凤毛麟角，亿万资产更是遥不可及，如今，中国的百万美元级家庭随处可见。随着财富的增长，高净值人士的烦恼越来越多，越是成功人士，经历的事就越多。
  
  
 成功不等于幸福，不同群体有不同烦恼，不同烦恼来自于社会不同层面，包括政治、法律、经济、家庭等层面。按照高净值人群特质和社会较集中的问题，我们把这类人群划分为四类：企业家、企业高管、再婚家庭、全职富太太，他们分别有什么烦恼呢？这些烦恼又如何解决呢？下面给大家抛砖引玉。
  
  
  第一类企业家
  
 这个群体是由各行各业中最成功的那20%的人组成的。他们掌握着每个行业80%的财富。然而，现实很残酷，金钱没有固定的主人，商场如战场，企业家随时会承担下一个决策的严峻考验。他们是最辛苦的一群人，承担着巨大的压力，很多主观意识不能掌控的风险可能随时困扰着他们，政策风险、借贷风险、经营风险、税收风险、甚至婚姻风险 ，传承风险……未来的不确定性经常让他们焦虑。
  
 我与企业家们在一起，通常会跟他们一起探讨如果下几个问题：
  
  
 您在你的行业做这么好，你的同行有没有发生一些不可预估的突发事件让他的企业举步维艰？如果发生在你的身上，你会怎么处理呢？
    
 您的企业有银行贷款吧，怎么让家庭资产和企业资产隔离呢？
  
  
 您能保证你现在赚的钱在未来100%都属于你吗？都能给你想给的人吗？
  
  
 很多人都在努力的赚钱，但很少人在关注如何守住挣到的钱，其实守钱和挣钱同样重要，甚至更重要。
  
 建议
  
 1、对于经营风险的规避可以用保险锁定资产。如果出现危及企业生死的风险，就有第二笔启动资金，这笔资金不受债务影响。
  
 
  
  
 2、大多数企业在银行有贷款，有抵押。有些企业家让妻子做贷款人，家企责任混在一起，风险非常大。如果能用保险锁定一部分资产，让爱人做投保人，储备资金，取消配偶的连带责任，这样比较安全，才不会牵连家庭。
  
 3、还有未来房产税、遗产税的出台会让很多家庭措手不及，所以客户能做到早规划，早预防，未来资产保全是有非常好的作用的。
  
  
 第二类 企业高管
  
 一位一线城市的职业经理人问我：我现在40岁，有2000万现金算不算穷人？
  
 2000万，这已经达到私人财富管理课程中所设定的初级富豪的标准了，但他在担心什么？恐惧什么呢？
  
  
 职业经理人收入稳定，现金流充足，但他们的高峰收入时间从35岁达到百万年薪，做到50岁也就15年，看似辉煌的职业生涯其实很短暂、很有限；
  
  
 人的体力、精力也是有限的。工作其实就是用体力、精力换收入，不工作了收入也就不能持续了。职业经理人看似很有钱，但欲望无限。他们习惯了高品质的生活，喜欢投资高收益项目，赚更多的钱，其实是他们想尽快实现财务自由，人生自由。而他们自己未来的负债很高，包括衣食住行、子女教育、长辈赡养、医疗费用、养老、各种贷款等等，以及职位上的高风险让他们对未来也没有安全感。
  
  
 科学理财告诉我们，要实现真正的财务自由，其核心就是——保住本金，让你的本金保值增值，使自己的被动收入大于体面的生活开支。赚钱是能力，守钱是智慧，实现真正的财务自由确实需要“防”和“守”。
  
  
 有几个问题我们一起来思考：
  
  
 您把所有资产投在自己的投资渠道里，收益高，风险也高，应该攻守兼备，有前锋也要有后卫，万一投资失败，您辛苦赚钱能保证在未来都属于您的吗？
  
  
 国家的《物权法》出台后，它在保证你资产专属性的同时，你要承担什么样的义务？未来会出什么政策？
  
  
 在国外，《物权法》出台10-15年以后，《遗产税》出台。我们现在要做的是如何把显性资产变成隐性资产，固定资产变成流动性资产？所以要有前瞻性，不要等到税收政策出台时就已经晚了。
  
  
 您这么高的职位一定承担很大的压力吧？都说位子越高，风险越大，像您这样的同行高管，有没有发生过让你没有想到的事情呢？
  
  
 建议
  
 1、推荐家族信托保险。全球CRS对富人的影响巨大。不同国家的税收政策不同，可在出国前做家族信托保险规划，降低财富缩水风险，保单的现金价值低可能会是一种优势。
  
 2、通过保险对未来确定性的规划，防止几大人生风险才能实现财务自由: 身故风险,、医疗费用、养老规划，还包括婚姻风险带来的财产专属性问题。
  
  
 第三类再婚家庭
  
 据官方公布，我国离婚率连续12年递增，结婚3年内申请离婚的超过40%。随着离婚率的攀升，再婚也频频出现，家庭关系变得更加复杂，经济问题变得更加私有化。再婚的双方都有自己的金钱财物，各自有存款或债务，一方常对另一方经济上负担原有的子女或父母而感到不自在，有时还会为此争执不休。由于再婚夫妻各自有过失败的婚姻，婚姻的稳定性和信任度没有多强。彼此在金钱方面比其它方面更不愿意向对方公开，他们最想的是未来能把钱留给自己的孩子，弥补情感上的缺失，让他们生活得更好，但也不愿因财产分配影响再婚关系。
  
 针对这类特殊家庭的高净值人生，需要搞清楚几个问题：
  
  
 1. 您希望把钱留给自己孩子多一点，还是给再婚配偶的孩子共同分担你的财富呢？
  
  
 2. 您有没有为自己立过遗嘱呢？立遗嘱也有很多问题要解决，手续繁琐的问题如何避免呢？当问题来临，会有很多后遗症，会给你想关爱的人很多困惑，这些是必须要提前考虑的。
  
  
 3.您的孩子有婚姻问题时，你怎么保证你给她的钱是她一个人用？如果发生意外，这些钱还能回流家庭吗？
  
  
 建议
  
 1、如果家庭结构较复杂，家人众多，自己本意不想平均分配这些资产，就可以通过保险形式进行隐性分配。
  
 2、例如有十套房子，有2个孩子，显性每人3套，剩下4套变成保险资产，再分别给2个孩子一个3000万，一个7000万。这样就变成显现资产均分，隐性资产定向传承。通过保险将钱留给自己未来特别想给的人，而且经济的掌控权在自己手里，也可避免税收问题和子女挥霍败家的问题。
  
  
 第四类全职富太太
  
 女人一旦做了全职太太，意味着家庭全部开销都要依赖男人，经济地位决定社会地位，也决定家庭地位。因为全职太太在经济上对男人过于依赖，很容易滋长男人的大男子主义。
  
 全职太太因为每天操心的是丈夫和孩子的饭菜，操心的是孩子的学业问题，为此，基本上每天过着菜市场、孩子学校、家，三点一线的生活，将所有的爱都倾注于丈夫和孩子。
  
  
 最理想的状态就是找一个一辈子都能不离不弃的男人。但人生犹如赌博，有的全职太太赌赢了，有的却输得很惨。
  
  
 一旦全职太太遭遇出轨的丈夫，那将是相当的被动。就像《我的前半生》里的罗子君，在手里没有资本约束丈夫的状态下，即便是丈夫出轨在先，她和孩子最终也被赶出了大房子，自谋出路。罗子君很幸运，有那么多人帮她，但那都是电视剧里的故事，现实中，谁会帮你？
  
  
 夫妻之间最怕的就是代沟，一个事业上的成功者和一个没事不出门的全职太太之间的距离会越拉越大，当夫妻之间没有了共同语言，仅剩下多年的夫妻之情去维系的婚姻，让双方都没有幸福可言。
  
  
 全职太太们最需要思考的是：
  
  
 1、您全心照顾家庭，付出很多，这也算是一种职业，但是你知道这是一个很危险的职业吗？你能保证你爱人不受外界诱惑吗？伸手要钱都很顺利吗？
  
  
 2、当孩子还小时他很依赖你照顾家，当孩子长大了，你的价值在哪里体现？
  
  
 3、当你想照顾你娘家人的时候，他会支持吗？会一直支持吗？如果是一大笔钱呢？
  
  
 在台湾，女人对自己个人金融资产投入的比例为：购买保险36%，存款38%，投资26%。
  
 女人与男人结婚是两个主体的结合，虽然有了一本结婚证作保证，但这保证并不牢固，会因一方的违约而改变。所以全职太太其实是最危险的职业。
  
  
 女人的幸福要靠自己，要靠年轻时做好万全的准备。手里一定要有一张能吃一辈子的“饭票”——保单。无论是疾病、意外、养老和未来的生活费，每一样的保障都相伴到终老，就像是你的第二个老公，永远不会抛弃你，越到患难越真情。
  
  
 这张“饭票”还是一张永不过时的“饭票”。因为保险合同有始无终，如果女人是保单的持有人，任何婚姻改变都改变不了保险合同的内容。
  
  
 建议
  
  
 1、让先生给你一个确定的未来，买足保障险和储蓄型产品；给先生买足保障保险，受益人是你和孩子；为孩子买保险，给孩子一个确定的未来，其实这样的安排才是作为贤内助最好的责任体现；
  
 2、你要走出去学习，包括学习理财规划。你先生在外打拼“开源”，你就要学会在家“节流”，帮老公钱赚钱，你的价值就体现出来了。
  
  
 3、要做有金钱支配能力的全职太太。但当你会钱生钱的时候，用自己赚来的钱，如何支配都是你说了算。
  
  
 综上所述，高净值人群的烦恼都是来源于对未来不确定的不安，要解决根本问题，就要未雨绸缪，给自己一个安全、确定的未来。这一目标只能通过保险这个金融工具实现。
  
 当你从整体的财富框架下去了解和应用保险，就会明白，保险的价值在于做资产配置的底层支撑，相当于一张财富安全垫。有了这个安全垫，才能避免各种意想不到的风险带来的损失，支撑资产配置其它功能的实现。
  
  
 一句话：保险可以把确定的资金用确定的方式，在确定的时间，和确定的人，达成确定的目的，根据自己的意愿传承自己的财富。

2. 高净值人群都是怎么投资的

(1)私募股权投资。所谓的私募股权投资也就是投资于创业公司或者中小企业股权，以创业公司为主，获取公司利润分红。股权投资的风险比较大，有的时候投10个还跑不出来一个，但是只要跑出来一个就能顶几十个项目，所以其收益是很高的。这种高收益、高风险的投资比较适合高净值人群，普通的散户建议不要轻易去做。

(2)股票。股票是一种比较传统的投资方式，在大街上随便拉出来一个就可能炒过股。所以理财师建议选择投资一家基金比较好，毕竟人家专业的多。而对于高净值人群，即使是投资股票这种高收益的投资，他也有很大的优势。比如说公司定向增发的股票，这种股票因为拿到时的价格比市面上低很多，所以有很大的获利空间，但又很高的门槛，所以散户是买不不到的。而且，在这里透露个小秘密，散户拿到的股票是在市场上转了几手的，价格比较高，在我了解之后我都开始同情散户朋友了。

(3)指数基金。指数基金是以某个行业的大盘指数为投资对象，投资了某个指数，也就投资了该指数下的所有股票。投资人也就不用担心因为出现大盘一直涨而自己股票不涨的尴尬了。还有，对于高净值人群来说，投资指数基金一般是选择定投，到期能获得不错的收益，风险还低。对于这些高净值人群来说，每个月拿出几千块或者上万块不是什么心疼的事。

(4)股权众筹。指公司出让一定比例的股份，面向大众投资者。投资者通过出资入股公司，获得未来收益。这种基于互联网渠道而进行融资的模式被称作股权众筹。这对于高净值人群来说投资收益会更高些，选择投资价值更高的来投资。

3. 高净值人群

270万富人均资产超600万
据京华时报报道，在这份白皮书中，被定义为个人资产在600万元以上的人群。胡润研究院的调查显示，目前中国满足这一条件的人群达到270万人，平均年龄为39岁，其中，个人资产达到亿元以上的数量约6.35万人，平均年龄为41岁。
胡润百富创始人兼首席调研员胡润表示：虽然中国富豪的消费能力很大，但现在我感觉他们还在从富豪到新贵族转变的路上。
兴业银行私人银行部总经理张长弓表示：消费是一国经济可持续发展的内生动力，研究消费需求对于扩大内需具有现实意义。
爱旅游看重人脉
据国际金融报报道，调查显示，旅游、养生保健、子女教育是最近最期待私人银行提供的增值服务。而作为新兴趋势，中国的对游艇、商务机这些欧美富豪热衷的生活方式开始升温。
另外，超过3/4的认为对自己最大的帮助是拓展人脉，其次认为对扩大知识面和增长专业知识有帮助的分别有六成，认为对提高学历有帮助的有35%。对于30岁以下的来讲，人脉(87%)和学历(45%)对他们非常重要。
胡润说，生活方式主要分为三个阶段：创富、守富和享富阶段。中国经历了利用奢侈品品牌凸显社会地位的创富阶段，已步入以低调、适用型的生活方式为主的守富阶段，并逐步向以投身公益慈善事业为代表的享富阶段过渡。
相关新闻高净值家庭达到121万户
建设银行和波士顿咨询公司联合发布《中国财富管理市场报告》显示，截至2011年年底，高净值家庭(指可投资资产在600万元人民币以上的家庭)共拥有的可投资资产规模预计达到27万亿元人民币，高净值家庭总数将达到121万户。
从省市分布看，北京总人数最多，拥有约46万人，亿万资产以上约1.05万人，其次是广东、上海和浙江。这四个省市共拥有165.5万人，亿万以上资产3.6万人，总和分别占到全国的61%和57%。拥有超过5万人的省市还包括江苏、福建、山东、辽宁、四川。
这些高净值家庭主要集中在北京、上海、广东、深圳以及其他东南沿海地区。四川、山西、辽宁、河南、河北、湖北、湖南、福建也有相当数量的高净值家庭。同时，国内的高净值人士近六成为私营企业主。

4. 高净值投资者是一群什么人

高净值客户都有自己的行业背景，而其背后的文化烙印又将深刻地影响到他们在进行投资理财时的行为方式与选择。
按照大的行业或职业划分的话，大致可以将高收入群体分为三种：   
1.民营经济经营者，包括个体户和私营企业主   民营企业经营者数量庞大，在商海摸爬滚打多年，创造的收益和利润不低，积累的财富较为丰厚。这类人群的特点是人生阅历丰富，投资经验较多，追求个人资产长期增长，对各类投资理财产品需求量大，日常资金调度频率高、金额大。   
2.企事业单位(包括国有企业)的高层管理人员   这个群体有稳定的经济收入，学历较高，个人信用度良好，资金沉淀潜力大;私人时间较少，出国出差几率多，对银行及其产品较为严谨，不大喜欢冒险;消费目的性较强，有超前消费的习惯。   
3.专业人士和专业技术人员   这类人群包括：自由职业者、专业服务机构的合伙人、金融家、商人以及高收入管理人员，特别是那些拥有股票期权的高级管理人员。这些人往往拥有复杂的、以税收为导向的薪酬和资产持有模式，有时候他们会提出持有跨国境资产的要求。   这类人群除了学历高、收入高、信用好、日常工作繁忙外，还要花费大量业余时间钻研业务和提高专业水平，追求个人资产长期增长，对各类投资理财产品需求量大。

5. 高净值人群

270万富人均资产超600万
据京华时报报道，在这份白皮书中，被定义为个人资产在600万元以上的人群。胡润研究院的调查显示，目前中国满足这一条件的人群达到270万人，平均年龄为39岁，其中，个人资产达到亿元以上的数量约6.35万人，平均年龄为41岁。
胡润百富创始人兼首席调研员胡润表示：虽然中国富豪的消费能力很大，但现在我感觉他们还在从富豪到新贵族转变的路上。
兴业银行私人银行部总经理张长弓表示：消费是一国经济可持续发展的内生动力，研究消费需求对于扩大内需具有现实意义。
爱旅游看重人脉
据国际金融报报道，调查显示，旅游、养生保健、子女教育是最近最期待私人银行提供的增值服务。而作为新兴趋势，中国的对游艇、商务机这些欧美富豪热衷的生活方式开始升温。
另外，超过3/4的认为对自己最大的帮助是拓展人脉，其次认为对扩大知识面和增长专业知识有帮助的分别有六成，认为对提高学历有帮助的有35%。对于30岁以下的来讲，人脉(87%)和学历(45%)对他们非常重要。
胡润说，生活方式主要分为三个阶段：创富、守富和享富阶段。中国经历了利用奢侈品品牌凸显社会地位的创富阶段，已步入以低调、适用型的生活方式为主的守富阶段，并逐步向以投身公益慈善事业为代表的享富阶段过渡。
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从省市分布看，北京总人数最多，拥有约46万人，亿万资产以上约1.05万人，其次是广东、上海和浙江。这四个省市共拥有165.5万人，亿万以上资产3.6万人，总和分别占到全国的61%和57%。拥有超过5万人的省市还包括江苏、福建、山东、辽宁、四川。
这些高净值家庭主要集中在北京、上海、广东、深圳以及其他东南沿海地区。四川、山西、辽宁、河南、河北、湖北、湖南、福建也有相当数量的高净值家庭。同时，国内的高净值人士近六成为私营企业主。

6. 高净值人士日益迫切的财富管理需求问题

在当今的市场环境下，高净值人士的财富管理存在着以下情况：
第一，多元化和个性化趋势；
第二，财富管理需求从单一财富增值转变为财产保全、企业发展、财富传承、子女教育的综合化需求，此外，还有高端社交、政府沟通安排等；
 
第三，财富传承成为超高净值人士重要的财富目标；
第四，从分散风险转向追求收益。
 
可以看出，在新的时代条件下，以前的财富管理市场单一追求资本保值增值的目的已经无法满足高净值人士的多样化财富管理需求，尤其是对于那些拥有庞大家族企业的高净值人士而言，在这种背景下家族财富管理-家族办公室应运而生。随之发展的还有服务于家族办公室的专业机构如优脉财富汇，为家族办公室提供体系化服务和强大的后台支持：资产管理及专业咨询、家族办公室营运支持、经营辅导及委托管理等。
 
综上，可以将家族财富管理的概念界定为：家族财富（包括物质财富、精神财富、社会资源、人力资源等）的保障与传承，家族资产的长期投资理财，家族企业的投行及公司银行服务，家族成员及家族企业的税务筹划、法律咨询，以及家族增值服务、家族慈善等一系列针对家族财富及事务的相关安排。

7. 高净值人士的介绍

高净值人士指的是资产净值较高的人士，一般而言指中国内地个人持有可投资资产超过600万人民币的人士。他们的海外资产集中在香港、美国和新加坡；他们主要是通过创办企业来实现财富积累；他们当中99%都是已婚人士。2013年1月中旬，中国建设银行联合波士顿咨询公司联合发布了《2012年中国财富报告：洞悉客户需求致力科学发展》的中国财富管理市场报告。报告显示中国的高净值家庭主要分布在东南沿海经济发达地区。年龄主要分布在40~49岁，男女性别比例较为均衡1.27:1，大专或本科的教育程度占到六成以上。

8. 高净值人群的介绍

高净值人群一般指资产净值在600万人民币（100万美元）资产以上的个人，他们也是金融资产和投资性房产等可投资资产较高的社会群体。截至2013年末，中国高净值人群数量比上年增长3.6%（10万人），达到290万人，其中亿万资产以上的高净值人群数量比上年增长4%（2500人），达到6.7万人。