数字货币助力支付体系高效运行

1. 数字货币助力支付体系高效运行

  【思想荟】 
     数字货币的应用有助于支付体系成本降低、效率提高。发行数字货币能够直接降低货币的印制发行流通成本。现代 社会 中，无论是纸币还是硬币，发行环节的印制和防伪技术都需要花费较高成本。在流通环节，金融机构需要承担现金运输、储存、安保等成本，普通消费者使用现金也需要依赖于金融机构实体网点或自助设备提供的服务，花费一定的时间成本。以数字货币替代传统现金形式进入流通，能够大大节省这些方面的成本。同时，由于数字货币的信息流和资金流高度统一，发行方如央行能够直接、实时地获取交易信息，可以省去商业银行后台清算、结算、对账等众多环节，达到点对点支付即结算的效果，从而大大提高支付效率。
   数字货币的应用有助于金融服务普惠性提高。数字货币的一些特性，使其在普惠服务方面具有天然的优势。使用数字货币完成支付，能够突破空间、设施甚至银行账户的限制。传统支付方式下，拥有银行账户是个人实现包括支付在内的各类金融交易的基础条件，而开立银行账户仍然受实体银行网点分布的约束，对偏远地区、行动不便的人群都存在困难。由于数字货币可以采用松耦合账户设计，用户在使用数字货币时，并不需要绑定银行账户即可进行支付转账，这能让金融服务向没有传统银行账户的用户延伸，使金融服务的可及性提升。数字货币支付便捷、低成本的特征，使其能在日常小额、频繁交易方面发挥积极作用，不仅能有效拉近普通百姓与数字化金融服务的距离，还有助于帮助欠发达地区、“长尾人群”更便利地接入国内资金融通的“内循环”，缩小传统金融环境下的区域金融发展差距。
   数字货币的应用有助于金融安全和金融消费者权益保护。数字货币采用数字加密等技术手段，在防复制、防伪造方面优于纸币、硬币等传统货币形式。由于交易信息由发行方直接获取和存储，也减少了商业银行等机构层面存储的数据遭受恶意攻击或被内部人员非法篡改的风险，从而提高金融交易的安全性。使用数字货币还能够实现可控匿名，只要发行方的隐私保护技术达到确保用户数据安全的水平，即使交易通过银行账户进行，也不会出现隐私信息从商业银行等机构的系统泄露的问题。但同时，由央行集中掌握的交易信息，能够有效支持政府以追踪支付活动作为工具，提高查处和遏制洗钱等非法活动的能力和效率，为经济金融总体安全作出贡献。
      （作者：王元、盛雯雯，分别为中国宏观经济研究院经济研究所金融室主任、副主任） 

2. 真的来了：数字货币开启内测，支付市场或将重新洗牌

  真的来了！人民币大升级！ 
    
   最近，随着一张数字货币钱包内测图片的曝光，从2014年就开始研究的央行数字货币，终于揭开神秘面纱的一角。
     
   
     
    1、数字货币开启内测 
    
   中国人民银行数字货币研究所日前透露，当前网传数字人民币体系(DC/EP)信息为技术研发过程中的测试内容， 但并不意味着数字人民币正式落地发行。当前阶段将先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。 
    
   而据媒体报道，5月开始，苏州市相城区各区级机关和企事业单位部分人员工资中交通补贴的50%将以数字货币的形式发放。
    
   数字货币开启了内测，大家的好奇心已然勾起，一连串问题也接踵而至： 什么是数字货币？有什么好处？如何发行使用？会完全取代纸币吗？会不会取代支付宝和微信支付？ 
     
   
     
    2、数字货币是什么？ 
    
   简单来说，央行数字货币是纸钞的数字化替代。它有一个英文名：DC/EP(Digital Currency Electronic Payment)，即数字货币和电子支付工具。
    
    “数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。” 央行数字货币研究所所长穆长春说。
    
   换句话说， 把央行发行的数字货币看作数字化的人民币现金就很好理解数字货币的概念了。 
     
   
     
    国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼： 可以不开立银行账户或者支付账户， 只要你装有数字货币钱包，你就可以使用央行数字货币。 
    
   央行行长易纲2019年曾在新闻发布会上表示，将来中国数字货币和电子支付的目标是替代一部分M0(流通中现金)，而并非去替代狭义货币M1(流通中现金+企业活期存款)或广义货币M2(流通中现金+企业活期存款+定期存款+居民储蓄存款+其它存款)。
    
       
   
     
    3、数字货币有多牛？ 
    
   穆长春曾描绘这样的使用场景：只要你我手机上都有DC/EP的数字钱包，那连网络都不需要， 只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。 
     
   
     
   从网上流出的农行数字货币钱包截图看，其显示的主要功能与银行电子账户日常支付与管理功能基本相似，如农行数字货币钱包首页中， 有“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能。 
    
   而且，在支付的时候，是不需要绑定任何银行账户的。不像现在用微信也好、支付宝也好，都要绑定一张银行卡，但DC/EP不需要。
    
   穆长春说，除非你要往数字钱包充钱，或者你想从数字钱包里取钱出来去理财，除此之外， 用户与用户之间的相互转账是不需要进行账户的绑定的。这就意味着，DC/EP能像纸钞一样流通。 
    
      
   另外，数字货币可以实现可控匿名，也就是说能满足匿名支付的需求。只要你不犯罪，可以用来进行一些不想让别人知道的消费。 而支付宝、微信支付是跟传统银行账户体系紧紧绑定的，都是实名支付，满足不了匿名的需求。 
     
   
     
    4、如何发行使用？ 
    
   据了解，数字货币采取跟现钞一样的“双层运营”投放方式——人民银行对商业银行，商业银行或商业机构对公众。并不会直接对公众发行数字货币。
    
   易纲曾解释说，“我们数字货币将来的框架是中央银行和商业银行双层运行体系，不改变现在的货币投放路径和体系，这样就充分调动了市场的积极性。
    
   穆长春指出，数字货币的兑换依然会保持这种结构： 商业银行在中央银行开户，按照百分之百全额缴纳准备金，个人和企业通过商业银行或商业机构开立数字钱包。 
    
   那么对于用户来说，其实也不需要跑到商业银行去，只要下载一个App，注册一下，这个钱包就可以使用了，比如接收别人的付款，再比如你要兑换数字货币，那么只要用你的银行卡进行兑换就行了。
     
   
     
    5、会完全取代纸币吗？ 
    
   穆长春介绍，央行数字货币DC/EP是要从M0入手，也就是说， 要从数字化货币替代流通中的纸钞和硬币入手， 并非要取代所有的人民币。在商业银行账户里的余额，实际上已经是以数字化形态存在了，没有必要再进行替换。
    
   董希淼认为，数字货币不可能完全取代现金。至少从目前来看，还存在一些技术上的限制。另外，由于用户习惯不同，不是所有人都习惯这种支付方式。比如一些年纪大的人可能就不接受数字货币。 但数字货币如果正式推出，对银行或商户来说，就不能拒绝用户使用。 
    
   赵锡军表示，数字货币取代纸币面临两个约束，一是使用者是否愿意用，二是技术条件能否满足，因为交易支付的速度受制于技术，当交易数量突破一定限制，可能会引起故障、宕机、软件崩溃。
     
   
     
    6、会冲击支付宝和微信支付吗？ 
    
   “用支付宝还是微信支付？”
    
   “我用数字货币！”
    
   未来这种场景可能会成为现实。
    
   董希淼指出，央行数字货币是法定货币，而微信支付和支付宝只是一种支付方式，数字货币的效力完全不是微信支付和支付宝能够相提并论的。从用户视角看，央行数字货币使用范围更广，具有无限法偿性，具有强制性，而其他支付手段并没有这个功能。
    
   “具体来说， 机构或个人不接受支付宝或微信付款，在法律上没有问题。但拒绝用户使用现金或数字货币付款就是违法的。” 董希淼指出，也许会出现一种可能， 使用央行数字货币的人越来越多，使用支付宝和微信支付的人越来越少。 
    
   赵锡军表示，数字货币推出后，由于其可以离线支付、安全性更高、使用范围更广，而且不用绑定银行账户，实现可控匿名，预计双方的使用规模可能会此消彼长。
     
   
     
    7、会不会引发通货膨胀？ 
    
   数字货币发行成本较低，会不会超发引发通货膨胀？
    
   北京大学数字金融研究中心高级研究员徐远 ： 新的数字货币和我们以前的纸币是一比一兑换的， 现在商业银行要获得数字货币，必须拿以前的货币来换，并不增加总量 ，这是第一步，试点的时候并不增加总量。 
     
   
     
   也就是说， 假设现在流通的货币是100元，央行数字货币将等价替换掉这100元。
    
   央行表示，考虑到前期数字货币仅限于试点，短期内不会大量发行和全面推广，货币流通速度也将保持正常水平。

3. 数字货币支付方式

数字人民币主要两种使用方式，具体操作步骤如下。 【1】硬钱包：这就是将数字人民币放在卡片里，类似于公交卡，我们只要靠近刷卡就可以完成支付，能够当场到账。 【2】软钱包：这是记录在各家银行的数字人民币，交易方式也有有通过智能POS二维码扫一扫、手机碰一碰两种。 使用之前，我们需要先注册“数字人民币APP”账号（4.23.9），但目前需要填写白名单并通过才能体验，随后领取人民币红包。在登录成功后，我们可以点击【个人数字钱包】，再点击右上角的【扫码付】扫描商家付款码付款，也可以直接在上方页面按住上滑付款。用户第一次使用付款码向商家付款时，可选择开启或不开启小额免密。用户若选择不开启小额免密，则输入钱包支付密码后，显示付款码，若选择开启小额免密，就直接显示付款码。 拓展资料数字人民币不是虚拟货币，也不是网络支付或电子钱包，而是基于国家信用、由央行发行的法定数字货币。对个人来说，数字货币记录了所有的交易细节，每一分钱的来龙去脉都可以详细保存下来，对于商家来说，则是可以减少各种平台的手续费。拓展资料：1、据当地媒体报导，苏州市相城区政府机构和国有企业的员工将在4月底前安装与四大国有银行之一相连的数字货币钱包。5月份起，他们一半的交通补贴将是数字货币/电子支付形式。除了商业银行之外，包括电信公司和第三方支付公司等其他参与者也可能成为中介机构。这表示，中国的数字货币/电子支付模式将采用双运营体系，央行是货币发行人，商业银行或支付公司则作为中介向用户分发数字货币。简单地说，中国的数字货币/电子支付被认为是实体现金的电子化，即在流通货币（M0）的替代品。数字货币/电子支付是法定货币，完全由中国人民银行担保，并以1:1比例转换至人民币，这使得它不同于比特币等现有的加密货币。加密货币的主要问题是缺乏主权国家的承认和监督，导致价值大幅波动。此外，数字货币/电子支付不能用于投机。数字货币/电子支付是无息的，完全由中国人民银行支持，本质上是央行的负债。但数字货币/电子支付的交易可以追溯，以降低洗钱和非法融资等纸币交易的风险。2、我们需要了解的是，数字货币/电子支付并不是一个新的加密货币，从设计的角度来看，数字货币/电子支付与脸书的Libra或其他加密货币具有诸多不同之处，比如法定地位、价值稳定性、交易可逆转性及监管透明度等。与传统电子支付相比，数字货币/电子支付在「匿名」方面是更为进阶的支付选项。 数字货币/电子支付的交易数据由中国人民银行集中管理、控制，其他方未经用户许可无法跟踪数字货币/电子支付的用户或其历史事务历史记录。某种程度来说，数字货币/电子支付能比其他电子支付更好地保护用户隐私。另外，数字货币/电子支付预计在付款/转账方面不依赖互联网，即可以脱机点对点支付。相较之下，现有的第三方支付应用程序（微信支付和支付宝）在各自的在线平台上运行，彼此不相容。操作环境：小米11 MIUI12.6.5 支付宝    苹果12，ios14，支付宝版本10.2.3 微信版本8.0.13

4. 央行强势插手！数字货币植入支付宝，能取而代之吗？

这个标题在混淆视听。数字货币与支付宝不是同一个事物，数字货币是人民币的数字表现形式，是数字化人民币。支付宝是人民币的支付手段，是支付方式，与一般的商业银行账户一样。数字货币与支付宝不存在谁取代谁问题，是互补关系。
  
 你的问题没有加时间！所以可以说你的问题是不成立的！
  
 从短期来看，三到五年之内数字货币想取代支付宝，难道还是很大的，可能性很小。主要因为，支付宝除了支付功能之外，还有理财功能！大部分用户选择支付宝就是因为其打通了居民理财全流通通道，让居民理财便捷程度大大提升。
  
 而从长远来看，未来数字货币的发展是必然趋势，不要说取代支付宝，连银行都要被取缔！国家发展数字货币的目的就是打通货币全流通通道，减少第三方或第N方债务存在的可能！设想一下，以后 社会 上都没有了第三方债务，银行还有存在的必要吗？支付方式就是买卖双方的直接交易！所有债务从地球上清除。
  
 早晚取代，因为数字人民币安全，不会危及国家
  
 支持国家行为！只要不是慈善性的私有行为，都是资本操纵行为，是要吸血的。
  
 1.数字货币你感觉他好像是来与支付宝竞争支付的，其实不是。
  
 2.数字货币最关键的是便于发行与运输，主要简化了金融机构货币的往来。民众支付甚至可以说是附加功能。
  
 3.如果支付宝与零钞之间的利息差别一直像现在一样存在，数字货币是不会打死支付宝的。
  
 4.有人会担心数字货币的隐私，实际上，现金也一样，国家一般不会用来查你，现金出入银行同样的早就记编号了，但并没有影响你的生活。
  
 5.你不喜欢数字货币，那还真不行，它是法定的。以后数字货币逐渐取代了纸币，你没得选。尽管你可能每一分钱都存进了支付宝，也就跟你今天钱包里掏不出一分钱，没什么两样。
  
 没有意义，其实用微信支付的频率比支付宝还要高。数字货币只是工具，国内的支付工具多的是，只是微信和支付宝的用户量而已。
  
 看谁使用便捷消费者就肯定支持谁。
  
 肯定可以，有国家大力支持。不知道能不能走远就不知道了。
  
 数字货币是国家资源、是国家命脉！而支付宝是什么性质？是私企。谁主沉浮？
  
 数字货币是货币数字，支付平台是支付和理财的平台！