为什么个人养老上的理财买不了

1. 为什么个人养老上的理财买不了

亲，很高兴接到您的问题，为什么个人养老上的理财买不了。为您查询到，一、养老理财养老问题不仅在我国，在全世界也是一个非常棘手的问题。所以中国老年人，中国老年人口在养老时不能仅仅靠政府，要学会自主理财，才能增加收入来源的渠道，首先就是一个非常传统的方式，就是通过银行储蓄来增加收益，这种方式风险较低，比较适合老年人进行理财，或者是进行大类资产配置，可以通过股票类，房地产类进行购置，以赚取超额收益。     希望能对您有所帮助哦。祝你身体健康，心情愉快！【摘要】
为什么个人养老上的理财买不了【提问】
亲，很高兴接到您的问题，为什么个人养老上的理财买不了。为您查询到，一、养老理财养老问题不仅在我国，在全世界也是一个非常棘手的问题。所以中国老年人，中国老年人口在养老时不能仅仅靠政府，要学会自主理财，才能增加收入来源的渠道，首先就是一个非常传统的方式，就是通过银行储蓄来增加收益，这种方式风险较低，比较适合老年人进行理财，或者是进行大类资产配置，可以通过股票类，房地产类进行购置，以赚取超额收益。     希望能对您有所帮助哦。祝你身体健康，心情愉快！【回答】

2. 个人养老金账户如何理财

,很多人对个人养老金投资还是云里雾里。尤其是最近各家基金备战个人养老金的新闻很多,让人感觉个人养老金投资就是投资基金的。其实不然,个人养老金投资是个大课题,绝不仅仅是投资基金这么简单。      首先,个人养老金账户值不值得开?我觉得作为家庭资产配置,还是值得开的。毕竟你平时也要配置稳健理财的,你的家庭资产不可能全是高风险投资吧?而个人养老金投资每年有最高12000元的免税额度,这就很有吸引力了。而且同样是买基金或者理财产品,通过个人养老金账户去买还有优惠。何乐而不为呢?      其次,个人养老金账户可以买什么?你的个人养老金资金账户开立后,可以购买符合规定的储蓄存款、银行理财产品、商业养老保险、养老目标基金等。可选的范围还是很广的,但基本都是风险很低的品种。只要在符合规定的产品范围内,买什么你自己说的算。      那么,既然养老金产品包含上述四大类,大家在开通账户之后,选哪类产品更合适呢?事实上,不同类型的产品各有特点,可以满足不同类型的需求。      比如你要养老钱绝对安全,就可以选银行的养老储蓄。相当于存款,但是利率比一般存款高很多。可惜养老储蓄现在还没完全铺开,从今年11月20日起,由工、农、中、建四大国有银行,在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点。试点期限暂定一年。上述五个城市的小伙伴有福了,可以先尝鲜。      除了养老储蓄,银行的养老理财产品风险也很低。目前银行养老理财产品试点是“十城十机构”。十个城市分别是武汉、成都、青岛、深圳、北京、沈阳、长春、上海、重庆、广州。      根据已经发行的银行养老理财产品来看,年化收益率业绩基准基本都在5%以上,上限则达到了8%。这个收益率放在所有的理财产品中,不能说是很高,但如果它是一款风险等级为R2的理财产品,那可就不算低了。      前面讲了,大家比较熟悉的还是投资养老目标基金。养老目标基金其实还分两类,一类是养老目标日期基金,另一类是养老目标风险基金。前者比较适合小白投资者。      所谓养老目标日期基金,是指以退休日期为目标自动进行资产配置的基金,小伙伴只需要根据退休年龄选择相应基金就可以了。比如你2060年退休,你就选名称为“2060”的养老目标日期基金去投资。简单吧?      值得一提的是,养老目标基金基本上都是FOF基金,也就是专门投资基金的基金,这就让这类基金的风险度大大降低,所以才适合养老。最近各家基金公司给养老目标基金增设专属的Y份额,管理费和托管费还有五折优惠。

3. 社保的个人养老金可以理财吗

您好亲～以下内容供参考：
    社保的个人养老金是可以理财的，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，并明确个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。
  希望我的回答能够帮助到您。【摘要】
社保的个人养老金可以理财吗【提问】
您好亲～以下内容供参考：
    社保的个人养老金是可以理财的，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，并明确个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。
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4. 个人养老金如何理财

近日,人社部等五部门联合印发《个人养老金实施办法》(以下简称“《办法》”),对个人养老金参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理等方面做出具体规定。      同日,证监会发布《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》(以下简称“《暂行规定》”),确定了基金管理人开展个人养老金投资基金业务的原则和要求及相关产品标准要求。      华夏基金相关人士对《中国经营报》记者表示,截至2021年底,我国基金投资者超过7亿人,与十年前相比增加了17倍。在养老金管理方面,公募基金是最契合养老金运营要求的财富管理机构,可以充分发挥养老金的长期资金属性和权益投资的显著优势,也可以为养老金资产配置提供丰富的底层产品和工具。个人所得税递延优惠      据悉,个人养老金制度是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。      “简单而言,国家给予所得税优惠支持,鼓励个人为养老进行自我储备养老金政策。参加的条件比较清楚和简单,只要参加了城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险就可以参加个人养老金制度。”华夏基金相关人士指出,参加的方式有两种:一是通过单位进行预扣缴,并办理税前扣除。二是通过个人所得税APP,采取类似目前赡养老人、大病医疗支出等个税专项附加扣除的方式,进行申报实现税前扣除。      “投资阶段的投资收益不征收个人所得税,但是在领取环节,领取的个人养老金单独按照3%缴纳个人所得税。值得注意的是,这已经是个人所得税的最低档税率,和之前税延商业养老保险试点阶段7.5%的税率相比下降不少。”上述人士指出。      《办法》指出,个人养老金可投资的产品,包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品类别。个人养老金产品可以分为三类:一是保障类,主要是商业养老保险产品;二是储蓄类,主要是养老专项储蓄等;三是投资类,包括理财产品和公募基金。      普益标准研究员张楚惠认为,相对其他资管产品,银行理财产品的优势在于风险较低、收益相对稳定、门槛较低三方面。      “风险方面,从目前已发行的养老理财产品来看,多数理财产品为R2(中低风险)等级的固收类产品,契合养老理财客群较为保守的风险偏好;收益方面,已发行的养老理财产品采取多重风险保障机制,例如设立养老理财产品收益平滑基金、设置养老风险准备金和计提减值备注等,最大限度地保障投资安全,收益较为稳健;门槛方面,目前发行的养老理财产品1元起投,不收取认购费和申购费,管理费、托管费和赎回费也较低,相对其他资管产品更具普惠性。”张楚惠说。      对投资者较为关注的养老理财产品与养老目标基金的差别,廖志明团队分析称,从产品类型来看,养老理财以固定收益类产品为主,养老目标基金全部为混合类FOF产品;从运作模式来看,养老理财以封闭式产品为主,养老目标基金均为开放式;从风险等级来看,养老理财产品主要为中低风险产品,而养老目标基金以中风险为主;从期限类型来看,养老理财产品以5年期限理财产品为主,养老目标基金以最短持有期1年为主。兼顾长期性和稳定性      对于个人养老金投资公募基金,天相投顾相关人士建议,使用个人养老金投资应当保持长期性、连续性和稳健性。首先,应正确评估自身的风险承受能力,尽量不去购买超过自身风险承受能力的产品。其次,在投资中应当深入了解基金产品的管理人、基金经理和历史业绩等情况,去投资符合自身投资理念的产品。最后,应当做到长期投资,不应过度关注短期波动。      对于具体的投资流程,华夏基金相关人士介绍道,第一步,确定个人养老金资金账户。即通过银行开立个人养老金资金账户,也可以通过个人养老金产品销售机构,指定已有银行账户作为个人养老金账户。比如,此前在投资基金时已经关联银行账户的,可以将该账户指定为个人养老金资金账户。      第二步,向该资金账户缴费,每年1.2万元可以税前扣除,可以一次性缴纳或分批缴纳。需要注意的是,一旦向该账户缴费,除了出国或者完全丧失劳动能力等特殊情况,该账户的资金只能封闭运行到退休才能领取,相当于通过税收优惠锁定账户必须用于养老的目的。      第三步,个人养老金投资。即个人根据自己的风险偏好自主选择产品和投资金额。投资有多个渠道,除了银行本身外,可以通过其他个人养老金产品销售机构进行,但要确保该笔资金从个人养老金资金账户划款,投资结束后资金仍然回到个人养老金资金账户,确保资金封闭运行。个人养老金资金账户内未进行投资的资金,按照商业银行与个人约定的存款利率及计息方式计算利息。考虑到存款利息长期来看相对较低,可以通过设置基金定投等方式,对缴费进行高效利用。      第四步,个人养老金领取与纳税。一是领取条件达到退休年龄,达到领取条件后若不着急领取,个人养老金亦可继续进行投资。二是领取可以分为一次性和分期领取,既可以固定月数领取,也可以固定额度领取,领完为止。三是领取时必须转入社保卡,由银行通过与人社信息平台对接完成。四是只有实际领取部分才纳税,还在个人养老金账户进行投资、不转入社保卡账户的金额不纳税。通过公募基金“入市”      2022年4月,证监会发布《关于加快推进公募基金行业高质量发展的意见》提出,要开发适配个人养老金长期投资的基金产品,做好个人养老金投资公募基金政策落地工作。      6月24日,个人养老金投资公募基金的详细方案——《暂行规定》(征求意见稿)应运而生。随后,根据征求意见情况,监管部门对规则作了进一步修订完善。11月4日,《暂行规定》正式问世,共7章35条。      《暂行规定》明确了三方面内容:一是基金管理人、基金销售机构等机构开展个人养老金投资公募基金业务的总体原则和基本要求,以及基金行业平台职责定位;二是明确个人养老金可以投资的基金产品标准,并对基金管理人的投资管理和风险管理职责作出规定;三是明确基金销售机构的展业条件,并对基金销售机构信息提示、账户服务、宣传推介、适当性管理、投资者教育等职责作出规定。      《暂行规定》指出,可以根据投资人不同生命周期阶段的养老投资需求和资金使用需求,在做好充分信息披露的情况下,在个人养老金基金的赎回机制、基金转换等方面做出特别安排,包括红利再投资、定期分红、定期支付、定额赎回等。      “个人养老金具有长期性,因此相关配套制度的逐步落地,对进一步引导长期资金入市产生积极促进作用。”嘉实基金相关人士表示。      富国鑫旺稳健养老FOF基金经理张子炎表示,个人养老金作为长期资金,通过公募基金入市,促进资本市场的不断健康发展和养老金保值增值的正向循环。公募基金行业有望借助个人养老金政策落地的风口,发展再上新台阶,并更好地发挥普惠金融、服务实体经济和促进共同富裕的作用。      “作为专业的资产管理机构,公募基金具备成熟的投研理念和完整的产品线,在资产安全性、运作透明度等方面均具有显著优势,是国内养老金投资管理的重要参与者。”上述嘉实基金相关人士指出。

5. 个人养老金账户有必要存钱吗

存不存,得根据个人情况来定。如果条件允许,当然应该存,直接关乎未来养老生活质量。有钱,是体面养老的基础。1.手头太紧,现在日子过不去,每月工资低于5000元的,可以缓缓。      每月的钱都不够花,掰着手指过日子,甚至每月工资都不到5000元,不用交个人所得税,抵扣个人所得税的优势也沾不上,还是先过好当下吧。      个人养老金属于长期理财,不到退休年龄或者重病/身故,钱也取不出来,如果手头有点零钱,还是先放在银行存款或者余额宝等货币基金里,积少成多,以备生活所需。2.日子还算小康,手头有一定积蓄,可以存。      未来靠政府养老已经不现实,靠子女养老更是不可能,养老只能靠自己。其实中国人的储蓄率已经很高了,但大量的资金都在存款里面,期限短且收益低。      而对于小康或者中产家庭来说,把钱强制存在个人养老金账户里,有几大好处。      一,可以享受到税收优惠政策,每年减免一些个人所得税。举个例子来说,小王每月税前工资2万,每年税前工资24万,如果没有购买个人养老金,在没有其他抵扣的基础上,每年需要缴纳个人所得税1.9080万元;如果购买个人养老金,在没有其他抵扣的基础上,每年则需要缴纳个人所得税1.6680万元,每年节省所得税2400元。很多情况下,许多工薪阶层在年初进行个人所得税汇算时,一顿操作猛如虎,可能退税才几百,所以说这个力度还可以。
      二,投资工具较多,包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等,这些都是精选的政策产品,不至于跑路啥的。而且多种产品可以满足不同人的风险和收益偏好。比如喜欢灵活可以选择银行理财或者储蓄存款,喜欢长期复利增值可以选择商业养老保险,喜欢从资本市场获得更高收益可以选择公募基金。      三,获得更高收益。由于投资期限长,中间不可取出,便于实现强制储蓄,积少成多,如投资商业养老保险等保险产品可以实现长期复利增长,投资公募基金等产品可以跨越经济周期实现更高收益。这点的话,对于喜欢买买买,存不住钱的人十分有效。3.对于企业主,公司高管等阶层,年缴费上限12000其实作用不大。      对于日薪过万的有钱人来说,开个户专门存个人养老金,年缴费上限12000元,想想都觉得有点麻烦。      对于这种大佬来说,还是自行投资储备养老金吧。比如有的商业养老年金或者增额终身寿险,可以对接高端养老社区,不仅能搞定钱的问题,还能锁定养老服务的问题。      总的来说,混得不上不下,小日子过得还行的,可以考虑存个人养老年金。能存多少,一方面看家庭条件;第二方面,可以鸡贼地算算能减多少税。

6. 个人养老金怎么买理财

投资走正道,安全有保障,欢迎来到《投教121》。我是“养老愿”,让大家养老生活更安心。      个人养老金马上要来了,你知道产品在哪里买吗,“养老愿”今天给大家讲讲。      在谈这个问题之前,我们得先明白一个大的原则,也就是在《关于印发〈关于推动个人养老金发展的意见〉宣传提纲的通知》中明确的,个人养老金制度要维护现有金融市场生态,不影响资金账户开户方式,不影响原有销售渠道。      用一句大白话说,也就是个人养老金产品和其他普通产品一样,销售渠道没有变化,哪里有产品哪里买。      首先,我们先看看21世纪金融研究院发起的《养老理财规划问卷调查》,其中有一个问题是“购买养老金融产品的渠道偏好”,结果显示:最受欢迎的渠道是银行,其次是第三方销售机构,选择这些渠道的占比分别是43.54%、30.99%。此外,还有16.79%、8.68%的人选择了保险公司、证券机构。
      而且,无论是从年龄看,还是收入看,各年龄段及各收入区间的人群对于购买养老金融产品渠道的偏好与总体保持一致,从高到低依次是银行、第三方销售机构、保险公司、证券机构。      这个结果没有什么问题,不过,“养老愿”需要告诉大家的是,如果从第三方销售机构购买个人养老金产品,其中的储蓄和银行理财你是买不到的。      曾几何时(实际上也不长),第三方销售机构如支付宝、微信里都是可以买存款、银行理财的,后来由于众所周知的原因就买不了了,但是保险和基金还是可以买的。      个人养老金产品中的储蓄、银行理财目前也是一样,也是买不到的。而且,《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法(征求意见稿)》还规定,参加人仅可购买其本人资金账户开户行所发行的储蓄产品。也就是说,养老储蓄试点期间,如果你想买个人养老金产品中的储蓄,你还得在四大行(马上开始,试点期一年)开立或指定个人养老金资金账户。      如果你在保险公司买个人养老金产品,那只能买保险;在证券公司买个人养老金产品,那只能买基金了。银行则不一样,储蓄、养老理财、保险、基金都可以买,虽然银行不能发行保险、基金产品,但是可以代销。      不过,需要注意的是,并不是所有银行都可以代销保险、基金,而且一家银行也不可能代销市场所有个人养老金产品中的保险、基金产品。      所以,在“养老愿”看来,你如果想要买到自己想买的个人养老金产品,还需要看清楚产品信息,再通过产品找机构,还是挺复杂的。      这么复杂的事情,应该简单一点,“养老愿”总结了几个技巧,供大家参考使用:      一是,个人养老金产品每年只有1.2万元的上限,最好只买一个产品,更方便操作。      二是,如果不特别挑产品,最好优先选择银行渠道,可以选择产品类型多,同一类型的产品种类多。      三是,如果特别挑产品,先看看这个产品是否是个人养老金产品,再看看销售渠道,尽量选择大平台,银行、第三方销售机构等,实在不行再选择保险公司、证券机构。      四是,如果特别挑机构,特别情有独钟某家机构,那就选择自己的钟爱,再看看产品,或者随便选一个产品了。      五是,有产品选择困难症,那也可以不选产品,找一家银行存在里面就行,就当强制储蓄。《个人养老金实施办法》规定,个人养老金资金账户内未进行投资的资金按照商业银行与个人约定的存款利率及计息方式计算利息。

7. 个人养老金如何投资理财？

根据《个人养老金实施办法》（以下简称《办法》），缴纳个人养老金后运营机构会拿着本金投资以实现资产增值，退休后领取的多与少，与个人养老金账户余额的多与少密切相关，而大家的账户余额分成两部分：一部分是参保人缴纳的本金，另外一部分是产生的投资收益。

　　比如，小明每一年缴纳1.2万元个人养老金，一共缴纳了10年，本金共12万元，十年下来的累计投资收益假设为2万元，退休时个人养老金账户里可以按月、分次或者一次性领取的金额就是14万元。

　　但是，既然是投资，就会有波动。如果小明运气不好，账户的投资收益为亏损0.5万元，那么能够领取的总金额就只有11.5万元了。

　　累计存了12万元，十年后只能领11.5万元，这种事情可能发生吗？理论上是有可能的，因为小明的个人养老金可能投资了高风险高收益的公募基金，而基金恰巧碰到市场行情低迷，导致亏损。

　　谁都不想亏损，那么小明能买稳妥点的产品吗？比如保本的储蓄存款产品？这是完全可以的。

　　个人养老金充分体现了参保人的个人意志，除了前面说过的是否缴纳、每年缴纳多少完全由个人决定外，缴纳的钱如何使用也由参保人说了算。

　　根据《办法》第二条规定，“缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品”。

　　所以说，个人养老金投资品种选得好不好，决定未来领得多不多。从这一点上来说，个人养老金，确实是很“个人”的。

　　对于大家关心的亏损问题，记者采访了某国有大行专业人士，她表示：“尽管理论上来说，个人养老金账户是有可能出现亏损情况的，但由于个人养老金账户的特点是封闭积累、长期投资，除了退休等特殊情况是不允许提前提取的，因此考核长期收益率更为合理。像上面说的小明的账户余额短期收益率出现波动是正常现象，但如果把周期拉长，通过长达二三十年的投资，个人养老金账户的长期收益是有保障的。”

　　数据显示，全国社保基金近20年的年化收益率超过了8%，我国的企业年金从2007年到现在年化收益率也超过了7%。

　　“所以风物长宜放眼量，大家不用太在意短期的波动。”专业人士说。

收入越高，抵税效果越明显

对固定工资者最合算

　　根据财政部、税务总局发布的公告，投资个人养老金在缴费环节、投资环节、领取环节分别安排了不同的税惠政策，分别是：

　　在缴费环节，按照12000元/年的限额据实税前扣除；

　　在投资环节，投资收益暂不征收个税；

　　在领取环节，缴费及收益均不并入综合所得，单独按照3%的税率计税。

　　其中第一条，个人养老金能抵个税，显然是吸引大家交纳个人养老金的一个很重要原因。

　　那么，到底怎么抵税，能抵多少，不同收入者交纳个人养老金抵税差距在哪里，怎么交对自己更合算？

　　按照我国个人所得税制规定，月薪工资不超过5000元部分免缴个人所得税，5000元~8000元部分的个人所得税税率为3%。

　　以大壮为例。假设大壮当年的应纳税所得额为8万元（即月薪近6700元），对应的个税税率为3%和10%；大壮需要缴纳的个税金额=3.6万元×3%+4.4万元×10%=1080元+4400元=5480元。

　　大壮参加了个人养老金，当年交了1.2万元，那么他需要缴纳的个税金额=3.6万元×3%+3.2万元×10%=1080元+3200元=4280元，当年缴纳的1.2万元养老金在提取时还需支付360元个税，那么最终这12000元养老金帮他省下的税为：5480-4280-360=840。

　　也就是说，大壮当年可以少纳840元税额。

　　具体税率表格，请看以下这张图。

　　如果大壮收入较高，当年的应纳税所得额为20万元，对应的个税税率为3%、10%和20%。情况对比如下：

　　他如果不参加个人养老金，那么需要缴纳：

　　个税金额=3.6万元×3%+10.8万元×10%+5.6万元×20%=1080元+10800元+11200元=23080元。

　　大壮如果参加个人养老金，那么他需要缴纳：

　　当年交了1.2万元，还需要缴纳个税金额=3.6万元×3%+10.8万元×10%+4.4万元×20%=1080元+10800元+8800元=20680元，当年缴纳的1.2万元养老金在提取时还需支付360元个税，相当于省下2040元。

　　那么如果按照顶格（年薪在百万）来算，即45%的税率，大壮可以省下多少个税？答案是5160元。

　　据了解，目前政策规定，个人养老金每人每年最多只能缴费12000元，在未来，有关部门会根据经济社会发展水平等因素调整额度上限。

　　“哪部分人群特别适合个人养老金呢，我觉得是固定工资高、无其他高额支出、且没有其他收入的人群。”银行专业人士说。

8. 个人养老金投资理财，会不会亏本？

11月25日，个人养老金制度在北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区启动实施，各家银行纷纷推出相关业务。关于什么是个人养老金、什么人能参加、如何开立账户等问题，官方已给出详尽指引。但对于参与个人养老金的一些细节问题，市民仍有诸多疑虑：个人养老金投资理财，会不会亏本？现在一年交1.2万元，将来能领多少钱？这与购买银行理财有何区别……本报邀请中瑞方胜人力资源科技（北京）有限公司的财税专家杜成和黄卫兰，就以上问题作出解答，供市民参考。


个税税率越高节税越多
问：纳税优惠是个人养老金相比普通银行理财等产品的一大亮点。那到底可以省下多少税？

答：首先，个人养老金采用的是递延纳税，投资时不纳税，领取时才纳税。

个人养老金可在核算个人所得税时作为扣除项在税前扣除。目前常出现的扣除项目包括减除费用（6万元/年）、专项扣除（社保公积金）、专项附加扣除（子女教育、大病医疗、房贷房租等）。按照《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》的规定，个人养老金可以在税前按照实际缴存金额扣除，每年扣除的限额是1.2万元。

举例来说：假设个人年收入30万元，全年缴纳社保公积金6万元，按每年1.2万元的限额交个人养老金。那么，在未缴存个人养老金之前，其年度应缴纳的个税为：（30万-6万-6万）×20%-16920元=19080元；缴存后，应缴纳个税是（30万-6万-6万-1.2万）×20%-16920=16680元，年度内节税2400元。

以上举例的个人收入金额适用的是20%税率，由于我国个人所得税制采取的是七级超额累计税率，针对不同收入人群，具体节税金额不同。对于不同税率的人群，收入越高的人群使用的税率越高，个人养老金节税的金额就越高。比如，应纳税所得额在96万元以上的人群，节税额度最高，年度内节省5400元。再比如，年收入在6万元至9.6万元间的人群，个人养老金无论是否缴存，都是适用3%的税率，在不考虑时间价值的前提下，税优政策不具备吸引力。而年收入6万元以下的人群本来就免征个人所得税，本可免税的这部分收入在缴存个人养老金后再提取时反而需要缴纳3%的个税。

综上所述，个人养老金的税收优惠问题不能一概而论，因人而异，个人还是要参照自己的收入情况考量。

税费“一来一回”仍划算
问：个人养老金虽然在购买时享受了税收优惠，但领取时还要按照3%计税。这“一来一回”，还划算吗？

答：个人养老金3%的计征，是指在领取养老金的环节，单独按照3%计征，缴纳的税款计入“工资、薪金所得”。个人按规定领取个人养老金时，由开立个人养老金资金账户所在市的商业银行机构代扣代缴其应缴的个人所得税。

假设纳税人目前适用税率为10%，按照每年12000元缴纳享受税收优惠，每年可减少当期税费1200元，本金12000元在提取时缴纳个税360元，这样算来，减少个税840元。如果按缴纳30年计算，可享受2.52万元税收优惠。所以，在缴税方面是划算的。

有些市民简单地把缴存个人养老金理解成“购买时节税10%，领取时缴税3%”，中间可“赚”7%的差价。其实这样理解并不太准确——因为个人养老金在提取时还会享受到长期投资的收益，所以不能简单地理解为仅在中间享受了7%的税收惠差。

平均年化收益率决定最终收益
问：每年最高1.2万元的购买限额已经确定，假设我每年投入1.2万元，将来能领多少钱呢？

答：根据专业机构的核算数据，假设每年缴纳1.2万元个人养老金用于投资相应产品，连续缴纳30年，总计投入36万元，如平均年化收益率为3%，则税后到期本息总收益为57.04万元；如平均年化收益率为5%，则税后到期本息总收益为81.2万元；如平均年化收益率为8%，则税后到期本息总收益为142.42万元。

不过，投资收益的计算是很复杂的事情，涉及的变量太多，收益会因提取的次数和规则不同而不同，建议市民参与个人养老金时一定听取专业投资机构的建议。

封闭账户应关注长期收益
问：个人养老金的投资产品里面包含了银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。这几类投资产品的安全性如何？是否会出现亏损的情况？

答：根据《个人养老金实施办法》，缴纳个人养老金后，相关的运营机构会通过本金运营实现资产的增值，所以未来市民的账户里面会包括缴纳的本金以及由本金所产生的增值。

理论上，个人养老金平台的产品都是经严格把关才入选的，产品的稳定性、安全性和收益性都应该较有保障，一般从银行和正规金融机构购买的产品都应该可以相对控制风险。不过，购买投资产品时要做好自身风险评估并听取专业人员建议，特别是要详尽确认投资理财产品的风险等级与条款，依据自身能力匹配符合自己意愿和承受能力的优质理财产品。

由于养老金账户的特点是封闭积累，长期投资，只有到了退休或其他特殊情况才能提前支取，因此在收益关注方向上，建议应该关注长期收益