拥有50万是买房子还是做理财

1. 拥有50万是买房子还是做理财

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2. 我现在是一名在校大学生，很想中的如何理财为以后买房子做准备呢

　　大学生该如何理财？2008年08月30日 星期六 下午 08:12一、在校大学生如何理财
　　（转自复旦大学“日月光华BBS”）

　　由于已经工作有些年头了，对于校园里的新风尚不是那么熟悉。可能下面的建议有些偏颇与不周，欢迎批评指正与补充。在校大学生与社会上已经工作的人具有明显的区别。这表现在基本没有收入与消费领域较窄上。于是有不少同学就会有这样的想法，学生属于无财可理的一族，谈何理财？其实这是一种误区，大学生虽然还没有正式开始工作，没有固定的收入，但也不能说是无财可理。举个最简单的例子来说，一个班里同样两个同学，同样家里每月寄来几百元生活费，但到月底时一个人还有节余，另一个人已经开始借贷了。这里边难道没有文章？个人以为，在学生时代，理财的作用，不在于省多少钱或者赚多少钱，而在于把理财知识应用到日常学习生活中，从学生时代起就养成良好的理财习惯，这些好的习惯会终身受用。今天播下的只是一粒种子，但若干年后，它会成长成一棵参天大树，这才是最重要的！
　　开源：
　　1．可以适当参加一些勤工俭学的活动，以增加收入来源。例如家教、实习等工作。也有些同学可能会帮人做一些劳动力型、技术型的工作以获取报酬，例如打字、制作网站、翻译等工作。有两点是需要说明的，一是通过劳动获取报酬是光荣的，没必要感到羞耻；二是这些事情应当以不影响学业为度，毕竟学习才是学生的主要工作，因为赚钱而荒废学习，一般来说是不值得的。当然，如果你是比尔.盖茨那又另当别论。
　　2．学会利用金融工具增加收益。有一部分同学手上还是有一点闲钱的，在这种情况下，你可以选择定期存款、货币市场基金或者其他金融工具，但具体的选择要看不同的情况。例如，你还有一两年才毕业，手上有一笔钱暂时用不上，与其存活期不如存定期，毕竟利息会多一点。当然也可以买一点风险较低的货币市场基金，流动性很高，预期收益率要高于银行定存，安全性也不错。如果你本身就是财经类专业，又对股票或基金比较熟悉，风险承受能力也比较强，或者你根本就是抱着交学费的态度，你也可以少投入一点在股票或者基金里。特别提示：投资股票基金请慎重。
　　3．可以适当运用信用卡。信用卡具有先消费后还款的特点，而且通常还有一段时间的免息期。但信用卡是一把双刃剑，千万要小心在意。用得好，不仅可以充分享受信用卡带来的消费便利与免息期，还能为自己建立良好的信用档案，这在信用越来越重要的将来可能会派上大用场；用得不好，可能会使自己陷入循环利息的恶梦之中，严重地还会使自己的信用劣迹斑斑。所以信用卡的使用请先阅读相关专业介绍文章。推荐：招商银行信用卡。理由：服务好，而且申请也方便，学生也可以免担保获得3000元授信额度。
　　节流：
　　1．避免盲目的攀比消费。这个问题在当前的大学生中可能比较突出。正在接受教育的一批大学生出生于80年代，基本上都是独生子女，从小在家中的地位是比较高的，父母都怕苦了孩子，要什么给什么的情况比较多。而且在这段时间里，中国人的经济水平蒸蒸日上，学生用的东西越来越上档次，在小学生里就出现了攀比现象，在大学生中也不乏此类例子。首先，我们必须弄清楚，消费的目的是什么？主要是为了满足自己的实际需求，还是主要为了让别人看见，让别人羡慕，以满足自己的虚荣心？如果你看见同学买了一部漂亮的手机，就忍不住也要买一部同样的或者更好的，那么你就要三思而后行了。更好的性能、更漂亮的造型、更响亮的品牌往往意味着更高的价钱，作为学生，您，真得有必要要摆这个谱么？曾经一度排名中国大陆首富的希望集团老总刘永好开的车也不过是普桑，松下集团总经理午饭也不过是一份盒饭，作为穷学生，我们真得有必要攀比么？中国人好面子，这害了我们两千年。手上有一点闲钱，恨不得都打成金箔贴在脸上，一定会遭人耻笑；手上明明没有什么钱，却非要穿戴必名牌，吃喝必高档，难道不是更加令人鄙视吗？所以，亲爱的大学生朋友，请从今天开始，不要盲目的攀比消费！
　　2．不要简单的因为喜欢就消费。人的天性中就有购物的欲望，很多人喜欢逛街，看见喜欢的东西就买下来。可是商店里惹人喜欢的好东西实在太多了，你能每一件都买下来吗？再说了，喜欢的东西买回来后，有多少会是以后因为用得着的？仅仅因为一时的喜欢，就掏空了自己原本就不饱满的钱包，值么？更重要的是，你失去不止是钱包里的这点钱，还有你的消费习惯，这会让你今后花掉更多的钱，永远也无法攒到你的第一笔用来“钱生钱”的母钱！
　　3．看不起小钱。泰山不让细土故能成其大，江河不择细流方能就其深！须知大钱来源于小钱的积累，当年李嘉诚先生也是白手起家，我们如何能看不起小钱。
　　4．节约水电等费用。这一点可能也表现的比较明显。宿舍里的灯永远是常明灯，饮水机的开关永远没有人关，冬天无人时也把油汀开在最大，到月底账单来时反而破口大骂，谁TM用了那么多电费？同样的也体现在手机费上，中国移动与中国联通之所以会盯上高校学生，也是因为大学生永远有发不玩的短消息，呵呵。
　　5．买书又不看。读书人爱书是一件好事情，但是你买的书你都看了多少呢？我们总是雄心勃勃地要学习这个，要学习那个，学习是好事。于是，我们在书店会“以学习的名义，我买下这本书，买下那本书”。我不反对买书，但是，同学，你买的书你都看了几本？书的价格我不用说大家都知道，与其买了束之高搁，不如买一本就细细研读一本。有时甚至不禁有“书非借不能读也”的感慨，当然，借书也不失为学习的一种好办法。
　　6．不要频繁地敲别人bg。现在BBS上流行敲bg，当然，绝大多数时候，这只是一种玩笑。但千万不要沉迷于这个，否则可能会让你的生活费紧张。表面上，敲到别人bg是赚了，但实际上，敲别人一次bg，你就欠别人一份情，你敲的bg越多，你欠的人情就越多，你需要bg别人的次数就越多。所以，在我的眼里，敲bg是一种负债行为，敲一次bg，就是一次负债，就像用信用卡透支消费。
　　注：本文主要适用本科生，研究生的情况略有不同，不完全适用。个人意见，仅供参考。


　　二、年轻人应该坚守的理财之道
　　（转自“金融界论坛”）

　　处于20－30岁之间的年轻人面临的一大问题，很可能是金钱的挑战。大学毕业前，他们是父母辛苦赚来的钱的消费者，毕业后情况完全发生了改变。他们得自己挣钱养活自己，只能在不超出收入的水平上进行消费。他们得根据现有的经济实力，形成自己能承受的生活方式。
　　年轻人必须在能够承受的基础上，作出合理的决策。不论是房屋、家具、汽车、衣着，还是娱乐，都要与现状吻合。他们必须考虑，是在收入范围内选择现代的生活方式、做出决策，还是继续依靠父母支付帐单；是享受不必要的高消费，还是理智、耐心地期待美好时刻的到来。
　　年轻人必须形成良好的理财习惯，方能有一个健康的理财生活。以下原则对形成正确的理财习惯大有裨益：
　　确立现实目标并坚持下去。确立你的财务目标，不要让你的精神诋毁她它。
　　选择合适的朋友和伴侣。明确自己合适的朋友和伴侣，保证他们能支持你的财务目标。假如有人想破坏他们自己的生活，随他／她去；假如想破坏你的生活，还是同他／她拜拜好。
　　不要在短时间内、在太多的女孩子身上浪费时间和钱财。你应该有很多的事情要做。
　　不要透支信用卡。
　　留出2.5－3个月的收入，一部分做急用现金，另一部分投资货币市场或储蓄。这是为你失业、残废或修理房子和汽车做金钱储备。不断增加你的投资额。
　　从现在开始每月至少投资总收入的4%。
　　你的投资资产中至少80%是向增长型项目投资。
　　有规律、有系统地投资。
　　在能承担的风险范围内寻找高收益投资项目。
　　了解你的所有支出。这是对你的计划实施情况的反馈。


　　三、什么是理财
　　（转自：董宣/富晨理财）

　　我们现在所讲的理财主要是指个人理财，个人理财不外乎开源节流、平避风险。广义上的理财不仅仅是投资和赚钱，实际上理财的核心是投资收益的最大化、风险的最小化，既个人资产分配的合理化。
　　理财是贯通每个人一生的基本行为。
　　当你在三岁时从父母或亲戚手中接过你的第一份收入压岁钱时，你亲自理财的活动就此展开。你决定买什么和买入多少的消费行为，实际上与一个成人的日常支出活动从本质上是一样的。更进一步，在你未出生时，实际上你的理财活动就已开始！当然，这是委托你父母进行的。从你父母结婚孕育你时就在为你的出生做准备，此时的消费就是对你的投资！
　　那么，理财活动的终止是在什么时间？没有终止。很明显，理财活动肯定是伴随一生的，因为只要活着，就要生活，只要生活，就要理财。人生百年之后，理财活动也可能随着后代延续。一个人积累的财富，必将作为遗产传递到家族或回馈到社会。如果财富足够大，则所有者的意旨或理念都会影响到久远。国外许多富豪组建的基金，如著名的诺贝尔奖金，就是诺贝尔个人理财行为的延续。
　　人生的目的，不仅仅是追求财富，更重要的是追求幸福。因为成功可能仅仅是幸福的一个方面，而且每个人对幸福的理解不一样，加之幸福又是人的一种感觉。不管是家庭的美满，还是事业的辉煌，都是幸福的表现。
　　理财解决不了人生的所有问题，但它可以解决人生的一部分问题，而且是很重要的一部分，这已经足够了。
　　那理财规划解决的问题又是什么呢？
　　一、保值问题：
　　主要是通过设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划，将客户未来的职业选择，子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、遗产及事业继承以及生活重个人所须面对各种税收等各方面的事宜进行妥善安排，使客户在不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱以及收入锐减的时候，也能保持自己所设的生活水平，最终到达终生的财务安全、自主和自由。
　　二、增值问题：
　　在以上的生活目标得到满足以后，将资产投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等各种投资工具得到最优回报，从而加速个人/家庭资产成长，以便提高家庭的生活水平和质量。

3. 我有五十万，想买一套五十万的房子，该如何理财？

理财的目的是最终让自己获得财务自由。最终让自己的理财收入完全替代工资收入来维持家庭支出。
理财两个基本目标，资产保值和增值。
如果你没有其他投资途径，如果你的未来收入很稳定，如果你心理能够承受有负债的生活，那你可以贷款买房。一般二手房贷款的话应该是在4成左右。现在房价这么高，估计首付得到五成了。也就是25万。那剩下的25万。你就要自己规划了。
活期存款，定期存款，商业保险，股票或基金，或投资实业都可以。
理财我们有个误区，理财并不是说我们如何能发财，我们买那支股票能暴涨，我们投资哪个实业能暴富。如果是这种想法，往往会血本无归。
正确的理财是一种资产配置。包括我们自己的现金规划、消费支出规划、子女教育规划、风险管理和保险规划、投资规划、税收规划、财产分配与传承规划以及养老规划。以上这八大规划是根据你个人不同的年龄和家庭结构以及个人喜好以及当前的社会环境经济形势等等诸多因素来确定的，而且要经常根据形势变化适当调整的。
所以建议你找一个专业的理财师来帮你规划。
网上一两句很难说准确。

4. 家里卖房子，拿到100万现金，应该怎么投资，理财

若是作为个人投资理财，方式较多，如:定期、国债、受托理财、基金等等，若您持我行卡购买，建议您可以到我行网点咨询理财经理的相关建议。

5. 80后夫妻现有住房一套，无贷款，存款35万，年收入18万，请问如何理财

1.买保险（众所周知，保险的好处很多，存着很好，收益也大，比如死期，就是存十年，每年一万，然后的13万或者15万。最好是分红保险）
2.投资，这个我不敢乱说，投资的范围很大（最好是金融行业的投资）
3.发展自己的空间，有的本金，可以培养孩子，还以发展自己的知识，你想，你自己懂的多了，各方面都会点，是不是对未来的生活更有把握
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6. 美国楼市－经朋友介绍，刚刚上月在美国投资了一间房子，想不到刚投资就马上租出去了，回报率还很高呢

（一）目标不明确影响理财计划制定

1.投资理财目标不明确

投资理财首先需要确定好一个理财目标，我们为什么要进行理财？确定好了目标，结果也就成功了一半。而对于理财目标，很多人都会这么说，我要存一笔钱结婚用，我要给孩子筹集一份教育基金，我要买一套房子和一辆车子，我要给自己退休留些养老保障。确实，这些都是非常好的理财愿望，但却不是明确的理财目标。您是否想过，如果您想买一套房子，您是想买两室一厅80平方米的还是三室两厅130平方米的？您是想买多层、小高层还是高层？您是准备买在内环、中环还是外环？您准备什么时候买房子呢？我们在选定理财目标的时候，很多时候只给出一个较为模糊的概念，其理财结果往往不能用货币精确计算，也没有具体实现目标的期限，而这样一个模糊的概念往往只能使我们处于空想状态，无法制定出合适的理财计划，即使有理财计划也会使该计划显得相当的盲目和空洞。

2.个人目标收益期望过高

每个理财人都会制定出自己的理财目标，都希望通过一定的理财手段和时间的积累来实现梦想。但并非所有目标都是可以实现的，有些目标对于许多人来说却是遥不可及。比如一个月收入只有2000多元的小职员，计划在5年内买一套价值200多万的房子和一辆20万元的轿车。虽然这些都是他的梦想，但要在短短5年中实现它其可操作性的概率却几乎为零。之所以理财人在制定理财目标时会过高的预期收益是因为每个人心中都有欲望，欲望会随着不切实际的想法膨胀。但这对于投资理财来说并不是一件好事，过高的目标期望首先不符合实际，会造成理财者一直处于空想状态，没有与之相对应的计划能够去实现这个目标，其次它会使人们在理财计划中更多的使用风险大的工具以博取更大的收益，这并不符合理财活动一贯遵循的安全稳健，保值增值的原则。

3.经常仅为单一目标进行理财

理财目标有各种各样，有为了结婚买房买车，有为了小孩教育培养，有为了退休后养老生活等等，这些最基本的理财目标是我们一生中都会遇到的问题。然而在一般的理财过程中，往往会将这些目标独立分开，即仅仅为单一目标进行理财，这也是理财人在制定理财目标时经常犯的一个错误。因为这些目标都处于我们生命周期的不同阶段，在某一阶段，我们的理财活动只是因为该阶段有某种特殊的需要，而在满足这种需要的同时，我们不会想到在人生的后一阶段可能会存在的其他潜在需求，只有等我们快进入后一生命周期，这种潜在的需求迫在眉睫时才开始认识到为这个潜在的需求进行理财的必要性，但此时我们已经失去了最佳的理财时机。我们所缺乏的正是从人整个一生的角度去制定理财目标，所以许理财结果往往顾此失彼，理财的效果也可想而知。

（二）方法不正确使理财过程缺乏控制

1.没有详细的收入支出账簿

账簿是记录我们收支状况的最好工具，它不仅能够详细地反映出我们收入支出状况，更能够帮助我们进行理财活动。但在当今年轻一代中，很少再有人从事这项麻烦的工作。自身工作繁忙是一个原因，电子账单的泛滥也是一个不可忽视的要素。电子账单上有详细货物名称、数量及金额，使得理财人感觉好像能对自己的消费了如指掌，但电子账单不适合保管，而且一乱人就烦，烦了就不会花时间对电子账单进行汇总整理。没有汇总的数据，也就无法掌握自己的经济状况，而且由于没有细化账簿，将其分类处理，更不能对进行数据之间的对比，找出消费突然增多的原因。

2.理财过程缺乏控制和调整

理财计划一旦确定下来，理财人就认为万事大吉，每个月按照计划将资金存入银行，投入股市，购买保险，也不管理财账户中还有多少剩余资金，也不管现在市场状况如何，也不管是否存在新的收益风险率更高的理财产品。因为我们所关心的仅仅是理财结果。但有时，理财的实际情况往往会和理财计划有所差别，有时甚至差别还很大。在整个理财活动期间，风险率高波动较大的理财工具，比如股票会出现较大幅度的涨跌，如果不及时监控我们的股票账户余额，或者在利空压力很大的情况下不及时卖出股票，就会造成巨大的损失，严重影响我们理财计划的实施。

3.理财计划往往难以坚持

制订一个好的理财计划我们费尽心思，花费了很多的人力、物力和财力，也预期获得一个心目中的理财结果。在投资理财初期，我们都会热情高涨，因为向往着心仪的理财目标，感觉自己在完成一件非常伟大的事业。但热情会随着时间的推移慢慢消退，这时候我们很有可能在实施理财计划时会大打折扣。有时因为出现意外情况，当月花费突然增加使生活压力很大，于是原先每月1000元的理财资金这个月只拿出800元，心想等到下个月手头宽裕后再补上，但情况往往就是下个月拿出的可能比800元还少。另一种情况是由于理财目标的实现是一个比较长的过程，并非一朝一夕，几个多月下来，看到理财目标离自己依旧是遥遥无期，失去了信心，最后都是自己主动放弃精心策划的理财计划。

（三）工具选择随意性增加理财风险

1.投资方向主要凭借自身偏好

个人理财人并不像机构投资者有专业的理财知识和能力，我们往往将自己的理财资金运用于自己熟悉的理财工具上，主要是因为自己对这个工具比较熟悉，运用起来得心应手，而且平时由于对其感兴趣而时常关注其走势，能够较为准确的把握机会，成功的几率较高。运用自己熟悉的理财工具进行理财还被一些理财专家推崇为最佳的理财手段。但同时这种理财方法却存在着一个非常大的缺陷。如果你擅长的是股票等风险和收益都较大的理财工具，那么我们的最终收益会有很大的不确定性，也就无法确定出我们的理财目标，而且如果一股脑把钱全部投入其中，一旦经济形式变坏，便会血本无归。

2.很少利用低风险高收益工具

理财人在选择理财工具时看重的无非是其风险性和收益性（由于理财是个长期行为，流动性暂不考虑），从而从中选择风险收益率最大的理财工具进行投资。几乎所有人都希望自己选择的理财工具收益最好大一点，风险最好小一点，但往往一些收益大风险小的理财产品在推出初期受到忽视。银行存款利息较低是公认的事实，但其安全性较高，而国债在几乎不增加风险的情况下其收益要高于一般存款，但国债在推行之初竟然无人响应，不得不行政指派购买。同样，基金将其筹到的资金投入到不同板块的股票，从而在保证收益的情况下分散了风险。而我们直到最近才开始认识到两种理财工具的优越性，那么现在是否还存在比这更好的理财工具被我们所忽视呢？

3.保险经常被排斥在理财工具之外

保险是在出现不可抗力事件，被保险人蒙受巨大损失时，由保险公司给予一定的经济补偿，帮助理财人度过难关。应该说保险是预防意外，转移投资理财风险最有效的工具，但在现实运用中，中国的投资理财人却很少将这个理财工具考虑进他们的理财计划中。一方面是我们将保险误解成只赔不赚的买卖，如果不可抗力事件没有发生，那我们所付出的将得不到任何回报。再者我们认为不可抗力事件发生的概率很小，自己不会那么巧碰到，存在侥幸心理。另一方面，保险公司在投保时笑容满面，而在理赔时爱理不理，即使理财人发生意外也有可能拿不到赔偿，从而对保险这个理财工具充满芥蒂。

（四）观念狭隘限制理财收益率

1.投资观念仅限于传统领域

理财工具有哪些？我们可以在那些领域进行投资理财？理财人在回答这些问题时，很多都会提到银行、保险、证券、房地产。这些都是我们所俗称的传统领域，或者说是已经被我们所熟知的领域。但如果继续追问还有哪些新的领域我们可以进行投资理财时，理财人估计得抓破脑袋好好想上一阵子了。传统投资领域因为这些市场的存在已久，投资的规范性使得理财资金在保值增值方面具有很大的确定性和可预见性，但其收益率都已接近市场平均利润水平。如果仅限于传统领域的理财活动，有些期望较高但还合理的理财目标诸如工薪家庭的买房购车计划可能就无法实现了。

2.盲目跟风成为理财时尚

个人理财人在投资理财方面知识较少，也很少能够抽出时间来研究各种理财工具，在我们选择理财方向的时候往往会用这么一种方式，哪个领域现在最火，哪个领域如今收益最高，钱就全部投向哪里。九十年代中期股市暴涨，上证指数一举突破2200点，有些人一夜暴富，日进万金，有多少人为之眼红，将钱纷纷投入股市，结果大盘一泻千里，直线跌破1000点。这种盲目跟从的方式导致大多数人的市值只剩下投入资金的30%都不到。后来楼市又火了，炒房团逐个蹦出，个人投资者也不甘示弱加入炒房行列，致使房价一路走高，但最近在盘点时发现，不少买房人并没有赚到好处，反而略有亏损，其中大部分收益还是靠租金支撑。可见，盲目跟从在当今理财界是一种时尚，但时尚的东西未必都是可靠的。

3.投资理财时常被投机取代

投资是在保证资金安全的前提下通过合理的规划使理财资金在原有的基数上稳定增长，而投机通常是以小搏大，甘愿冒者巨大的风险和做出牺牲的心态期望获得更大的收益，虽然这种概率相当的低。理财应该是一种投资行为，但很多情况下会不知不觉被投机所取代。举个很简单的例子，做股票的人之所以刚开始都能赚点，但如果从长期来看基本上都有所亏损，一个非常重要的原因就是，开始炒股时大家都小心翼翼，谨慎择股，做大量研究和分析，而到后来觉得自己经验足了，也就抛弃一切，单凭个人直觉来判断个股涨跌，而且胆子是越来越大，每次都是大手笔买入卖出，完全是一种投机行为。而理财这种投资行为一旦被投机所取代后，整个理财计划便及及可危了。

三、个人投资理财建议

（一）制定全面恰当的理财目标

1.集思广益全盘考虑理财计划

我们在制订理财计划，确定理财目标时为了能够周密细致，最好采取“头脑风暴法”或“德尔菲”法。我们召集家庭所有成员，大家坐下来，把自己心中所有愿望和目标都写下来，然后经过多轮的交流和传递，最后筛选出大家都认同的共同目标。这不仅是一个非常好的家庭交流融洽的机会，也是对理财目标很好的整理和汇总。理财目标要包括长期目标和短期目标，短期目标比较容易想到，因为这是现实中急需的愿望，而长期目标通常是潜在的，需要我们静下心来为将来好好考虑一番。如果归纳一下的话，一生的一般目标主要包括结婚计划，购房买车计划，养家计划，育儿计划，子女教育规划和养老退休计划。除此以外，当然有时还会有一些特别的计划，比如规划一趟赴欧洲的旅游，买一款最新时尚的品牌手机。只有将这些目标合起来考虑，才能不留遗憾，面面俱到，我们才能够合理支配我们的理财资金，将其分散用于不同的理财账户中，才能够更好地保证我们现在和将来都能生活地更舒适更美好。

2.制定理财目标应与个人收入相匹配

当我们将所有理财目标汇总后，我们要做的另外一件事情就是验证其合理性，最好的办法就是尽量将理财目标进行细化和量化。细化的程度最好精确到每月需投入多少资金，每年能获得多少收益，这样我们就可以将目标与现实的经济状况进行对比。如果差距相当大，则说明我们制定的理财目标不合理，其实现的可能性很小，这时我们就需要对理财目标进行调整。一种方法是全盘否定，重新制订目标，虽然这种方法比较彻底，但花费时间和精力较大，除非是理财计划实在太离谱，一般不推荐应用。另一种方法就是对理财目标进行适当的修改，首先将理财目标按重要性和时间性进行排序，可以将理财资金首先运用到最重要及最先需要达到的目标，次要目标可以考虑进行筛选排除，但是后达到的目标也应该在开始就有所规划。总之，我们制订理财目标时必须考虑自身财务状况，保留合适的必须的，剔除盲目的空想的，这样才能够帮助我们真正实现梦想。

3.理财目标的实现要有阶段性

确定好合适的理财目标后，接下来就要将理财目标按阶段进行划分。因为要实现一个理财目标不是一天两天，而是需要很长的时间，有的目标可能长达三十年，因此我们必须要将理财目标像切蛋糕一样分成一小块一小块，即在大目标的基础上按时间顺序制定小目标。这样一来就可以掌控目标的完成状况，而且还能因为经常完成阶段性目标而给我们很大的鼓励去坚持。而且由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不仅目标不同，收入和消费也会有很大的差异。在青年阶段，结婚买房购车育儿，几乎大部分理财目标都集中在这一周期内需要完成，如果不进行合理规划使用资金，会造成资金紧张而不得不放弃部分目标的实现。到中年阶段，收入较高而花费又相对稳定，可为养老计划多多筹备。所以说我们不能只是将理财资金按照年份平均分配到生命的各个周期，这样即不合理也不现实，必须将所有的理财目标按阶段进行分类，不同的目标在不同的阶段完成不同的百分比。

二）时时管理和监控理财账户

1.勤记录巧分类善分析

理财首先也是最好的方法莫过于勤于记账，记账可以统计个人收入支出情况，进而能够分析出理财人的经济状况和经济结构。当然勤于记账并不是说样样都要记，我们可以以天为单位，将每天的收入和指出按一定类别分别填入，然后每月将数据进行汇总，说到分类，同样我们不用像专业人士那样做一张资产负债表和现金流量表，但我们可以将各个项目进行简单的分组。收入可以分成工作收入（工资  奖金  补助  福利），投资收入（利息  分红  租金）和其他收入（中奖  礼金），而支出则分为日常支出（可再细分为用  食  住  行  医），投资支出和其他支出。这样做的目的是能够让我们在今后经济状况出现异常时找出大致方向的原因，从而才能采取适当的手段进行有效的控制。除了做这些统计工作之外，我们还应当经常对这些数据进行分析，一般一个季度一次为宜。分析时要注意技巧，可以按月份进行纵向比较，而更为准确的则是将本季度数据与上年同期数据进行横向比较。因为在不同月份，收入和指出并非一直保持均衡，比如年底会有年终奖，收入会大幅度增加，而年初因为过年原因会有较大的支出，这些异常的收支变动在进行分析时我们应该将其考虑在内。

2.时时监控你的理财账户

当我们把理财资金分散投入到各项投资中去时，我们就已经开始了我们的理财计划。为了避免风险，最好就是将理财资金分别运用于不同的理财工具，这就涉及到账户管理的问题。各个账户应该独立分开，否则会造成账面资金的混乱及各账户间资金的借用。各个账户中的资金原则上应保持持续增长的趋势，一方面从每月收入中会提取一部分作为新的资金注入，另一方面为原先资金投资所取得的收益。但并非一切都是在计划之中，我们必须时刻监控我们的理财账户，尤其是投资于风险较大工具的账户。通过本月市值与上月的对比，计算出收益率并同细化后的目标进行对比，如果发现账面资金有严重缩水的趋势，或者收益未能达到我们分解后的预期目标，我们就要分析其缩水原因，并迅速判断是继续持有还是果断卖出。同时这也提醒我们要经常关注宏观经济形势和各行业状况，寻找更新更好的投资理财工具来帮助我们获得更大的收益或降低更多的风险。

3.投资理财贵在坚持

做任何事情都应坚持到最后，投资理财也同样如此。如果我们决定将每月收入的20%作为理财资金，我们就应该坚持将每笔收入按比例进行提取，打入理财账户中去。注意这里所说的收入并非仅仅是工资收入，而是各种来源的所有收入都应该提取，并且要坚持在可能长达30年的理财期间内都能够做到。我们可以把这个想象成被政府征收了20%的税收，打入理财账户后就不要再去想它，除了特别情况，更不允许对该账户动歪脑筋，这样待你退休时会惊喜的发现，原来我已经有了那么大一笔财富了。其实理财资金的主要来源组成是我们每月的投入，利息只是占了很小一部分，所以如果我们不能坚持我们的理财计划，没有坚持每月按计划进行投入，也就谈不上实现我们的理财目标。用哲学的思想来讲，投入的理财资金是数量的增长，漫长的时间是催化剂，当量的积累达到一定程度就会变成质的飞跃，没有量就不会有质。可见，坚持投入往往是理财成功最主要的因素。

（三）选择多元化的理财工具

1.投资组合多元化分散风险

投资组合多元化对我们来说已经不再是个新名词了，其目的就是为了分散风险以求达到最佳的收益，但我们对多元化投资往往会有一个错误的观念。就拿投资股市来讲，有的投资者简单的认为分散投资就是将理财资金投资于“不同”的股票，其实“不同”准确地应该说是不同类的股票，而不是同类股票的不同只股票。如果我们钟情于银行股，将全部资金分别买入浦发银行、民生银行、中国银行等股票，一旦银行业出现对其不利的因素，那整个行业的行情都会下滑，也就是说虽然你将理财资金分别分开投入各股，但还是未能达到分散风险的目的。那我们应该如何进行多元化投资呢？各理财工具的投资比例应该是多少呢？其实这并非存在一个确定的数值，须根据具体的经济形式来确定。通常如果三年期的存款利率能够达到3.5%以上时，我们会将更多的资金存入银行，以提高资金的安全系数，但更好的则是购买一些利率差不多的理财产品，因为后者不要缴纳20%的利息税，但缺点是不能确定利率是否能继续保持在这个高度。当然国债或有政府担保的公司债券自然不能够放过，但应保证其收益在5%以上，因为它的持有期限一般都较长，我们需要避免在持有期间利率调整带来的风险。而选股票不如选基金，当然也可以自己投资于不同类别的股票，这样才能保证我们的理财资金安全和收益并存。

2.理财工具的选择更注重长期效果

投资理财是一个长期的过程，而我们选择理财工具时也应该更加关注其长期收益状况。有些理财人贪图短期利益进行频繁的操作，不断更换理财工具，这不仅风险很大，而且频繁操作所导致的决策失误的概率也会大大增加。还有就是机会成本和转换成本，机会成本是指选择新的理财工具时所要放弃原先理财工具所能带来的收益作为代价。如果我们有一笔存了两年半的三年期银行存款（年利率3.96%），如果我们发现有更好的机会，决定将它用于购买年利率5%的国债，那我们这个行为的机会成本就是我们放弃了两年半年利率为3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。而转换成本是指由于一系列因素导致的理财工具转换前后存在一个时间差，在这个时间差内理财工具是不会给我们带来什么收益。举个简单的例子，我们有一套出租房，现在觉得我们开出的租金相对于市场而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再续约，于是我们需要将该出租信息挂到中介公司寻找合适的承租人，而在我们找到承租人之前，出租房是闲置着的。当然我们并不是反对进行理财工具的转换，但在发现新的投资机会时我们先要分析其成本和收益，更强调长期收益，以达到我们的最终目标。

3.建立健全人身保障机制

虽然我们对保险存在偏见，但在投资理财过程中它是必不可少的一件理财工具，尤其是在这个事故疾病多发的年代，如果遇到什么意外，尽管这种可能性还是相当的小，将会对一个家庭来说是致命打击，很有可能会倾家荡产。而建立健全人身保障制度，不仅能够为我们赔付大部分损失，而且为今后的生活创造了一个良好的环境。当然在选择保险公司的时候我们首先要关注它的信誉度、赔付程度和赔付效率，以确保我们在造成意外时能及时得到我们应得的那部分。在这一点上，国泰人寿要比太平和友邦等保险公司做得更到位。那保险在个人或家庭理财中如何进行理财规划呢？我们应该遵循这么一个原则，家庭收入最多的人我们对其投入保险的比重也是最大的，这样可以确保家庭主要劳动力的安全。而在保险品种的选择上，可以主要以医疗和人寿为主，而且最好避免选择分红型或储蓄型的那种，因为它们的赔付比例都不高，而是应该选择那种每个月固定支出一部分资金收益较大的那种保单来全面保障我们的生活。当然固定财产较多的理财人还应对其所拥有的资产进行保险。

（四）安全谨慎原则下创新观念

1.发挥想象突破传统理财领域

正如西方经济学家所说的那样，市场是一只无形的手。现在传统领域或被我们所熟知领域的市场容量已趋于饱和，收益率也都接近于市场平均利率，如果我们想获得更大的收益，就应该突破现有的市场去寻找别人还没有发现的更好的机会。当然，这种创新观念需要天才般的想象，但有时我们也可以从平凡的生活中去发现它。很多人都有收藏的爱好，这些收藏品会随着时间的推移逐步增值，而投资理财也正是一个长时间的规划，难道这不能成为一笔稳定可观的收入吗？最平民化的收藏品市场就是集邮市场，虽然已经存在多年，却还未受到理财人的充分重视，仅仅是一些集邮爱好者参与其中。而收藏品并非仅仅局限于此，由于现在中央银行已经停止发行分币，并在不断回收中，各个年代的一分两分五分硬币成为新宠儿，一枚1954年的五分硬币现在可以卖到20多万，可见其收益巨大。另外，抢注域名、网上开店也开始逐渐走热。而有些传统领域的创新工具也应纳入我们的考虑范围之中。比如期货市场一直都被认为风险和收益都很巨大，而如果今后期权的推出使多头方有权利选择执行或不执行期权，如果不执行，最多亏损一个非常小的期权费，比如-30元，而如果执行期权的话，其收益范围则在0—+∞之间，根据国外以往的经验和概率，其平均收益一般在18%左右。

2.相信自我坚守理财计划

在理财计划执行的过程中，我们会经常受到计划外市场的诱惑，持续的高收益会使我们有盲目购买的冲动，这样就会改变我们的理财计划。但改变理财计划有三大弊端：一来我们对计划外的市场在理财计划制订时没有认真研究过，不熟悉市场状况，贸然闯入风险极大，二来由于资金是有限的，改变计划会使原先计划内的某些项目被迫中止，从而会导致收益损失，也就是我们前面提到的机会成本和转换成本，三来改变计划后就得对之后的计划进行调整甚至重新制订，这必将会耗费耗时耗费。所以在一般情况下，我们应该坚守我们的理财计划，因为只要该计划顺利执行是能够达到我们预期的理财目标的。而如果新的机会风险收益率确实非常大的话，我们也必须先分析其收益是否能够足额抵消我们的所有成本，包括潜在的成本，然后再进行决策。坚持原则另外一个应用是针对现有的理财工具，假如买入一只股票，我们对其的预期收益率为20%，当去除手续费后的收益达到我们的预期目标或计划目标时，我们就应该果断地将其抛售，再去寻找新的低价股。很多理财人都有贪心的心态，涨了还想再涨，不舍得抛，结果往往错失抛售最佳时期而导致股票长期套牢，每天都在上上下下坐电梯，心情时好时坏。因此计划和目标一旦制订好就必须严格执行。

3.避免风险胜于获取收益

安全进行理财这条原则每个理财人都必须放在首位。我们都知道，风险和收益总是相伴的，那如何对一个投资机会进行评估呢？风险收益率也许是一个比较好的衡量指标。风险收益率=收益率/风险率，收益率指的是实际利率，拿债券来讲，它须经过发行价格、面值和名义利率进行计算后得出，而风险率是债券进行信用评级后，各级别债券的风险系数，即应支付的全部金额（包括利息）除以实际支付金额的平均数。收益率越高，风险率越低，风险收益率就越高。按照传统观念来说机会也就越好，理财工具就应该选择风险收益率最大的。但现代观念则认为，无论收益和风险是何种关系，我们都应该尽可能地避免风险，因为有些风险一旦形成所带来的后果将是致命的。我们宁可放弃收益也要降低这个后果的发生的可能性，或者换句话说，即使没有利息收益，长期的本金积累对我们来说也是一笔巨大的财富，但我们不需要承担任何风险就能保证拿到这笔资金，我们更愿意做出这样的决策。这也就是为什么从不愿意轻易涉险的安全投资家巴非特能够成为股神，而仅仅将资金存入银行也能在退休时有百万身价的秘诀所在吧。

四、结束语

对于个人投资理财这个新兴市场，本文到此也只是开了个头，需要更多的学者进行深入研究和探讨，也有可能会出现不同的学派和争论。但不管理财方法如何，理财手段如何，一些基本的理财原则我们还是都必须遵守，比如说理财首先要是保证资金的安全，比如说理财需要多元化投资进行风险分散，比如说理财活动贵在坚持。我们只有在正确的理财原则的指引之下，才能制定出正确的理财方案和理财计划，帮助个人理财者真正实现其理财目标。

7. 现在该买房还是买理财产品?

我会选择买房
房地产和理财产品是当代投资的两大项目。两者都是现在市场上投资权重主要选择的类型，较这两者而言，房地产投资交易稳妥，回收利润也比较慢。而理财产品流动性强，波动性大，收益也相较于房地产而言比较快。

我个人是比较倾向于投资买房的。虽然投资房地产的流动性比较差，没有理财产品的快速回资。但是房地产市场较为稳妥，房地产市场未来降价的可能性不大，而且从当前实际情况出发，投资房地产几乎是一项稳赚不赔的投资，是最有利，长期的，持续性的一项投资。

有人看中理财产品的流动性大，收益高，纷纷跟投理财产品，但是他们不知理财市场的风险，不确定性，以及理财市场目前的管理混乱。投资不当会对个人投资的资产产生很大的影响，比如我们这种小家庭，又没有太多的用钱需求，所以不必要冒一些险去进行这种高风险的理财产品的投资。况且理财产品市场混乱，缺乏监管，各种问题层出不穷，根本不是我们这种小老百姓可以涉足的领域。

所以我的观点一直都是投资房地产要比投资理财产品更加具有持续性，稳定性，更加适合家庭投资。而且，按照中国目前的状况，房地产市场的走向仍将持续走高，虽然国家出台了一系列的调控政策，但是房地产的价格最多只会稳定不动，不会下降。我们这种普通家庭没有大量的用钱需求和资金流动的需求，所以我们应该更倾向于投资于房地产，这样更稳定，更加保险。况且有实体的东西在手，总比流动性的东西要强的很多。

8. 40万存款，是买理财还是买个房子还是做

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