保险在个人理财中的作用和地位

1. 保险在个人理财中的作用和地位

都说理财！你知道保险在理财中的价值和意义吗？

2. 保险在个人理财中的作用

你好，关于保险理财的意义涉及比较广泛，但通常来说，保险理财主要是保本和强制储蓄的作用，从大的范围讲，针对不同的人群保险起到的作用也不尽相同。对普通人来讲，保险的保障作用远大于理财收益上的意义，保险保障的功能不是为了去改变生活，而是为了将来的生活不会因为意外，疾病，养老等问题而被改变；对于富裕阶层来讲，保险的理财上的意义又要更强一些，比如资产的规划和传承，合理节税等方面。
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3. 个人保险理财产品的特点是什么

　　个人保险理财产品的特点:
　　保险公司往往通过强化客户的投资回报来增强产品的市场竞争力，一些收益较高的保险产品被俗称为“理财型”保险。

　　保险理财产品的首要特点是保险产品既与个人及家庭成员人身的生命、疾病、长寿等不确定性带来的财务风险相关联，又与不同的投资工具相关联，客户要根据自身需要选择财务风险保障计划。

　　保险公司通过专业化、规模化的投资运作与保险保障相结合，提供了这些独特的投资产品形态，在长期投资方面拥有专业化的特长。在风险偏高的保险投资产品中，保险根据客户投资期限的长短和风险容忍程度来设定资产配置比例和投资方案。在收益较稳定的保险产品中，保险产品既能保证基本的投资收益，又能分享更高的市场收益。在成熟的北美保险市场，保险投资收益较高，例如近一二十年在收益稳定的保险产品上，保险公司投资收益率经常高出相应期限国债收益率2%以上，一是因为北美国家各个风险等级的企业债市场规模大、利差较高，二是因为保险公司其它可投资的品种涵盖的范围较广，三是因为保险公司具有专业化、以长期稳健回报为投资目标的团队。

　　当宏观经济环境发生变化，理财型保险中有一部分较其它金融产品的回报水平更弱，但实际的回报水平需要考虑持有期限、资金流动性和复利累积等因素才能下定论。

　　保险产品的持有期限较长，但利率经常变化，且短期限产品利率的变动幅度远高于长期限利率。要比较产品的最终收益，需要考虑投资持有的期限。保险产品的投资期限通常超过5年，其收益波动性较其它银行产品要小，原因在于保险公司投资资产的收益相对稳定。

　　另外，保险产品的利益通常使用复利累积计算，即所谓的利滚利，由于保险产品期限较长，同等利率水平下其复利累积的收益要远高于单利产品的累积收益。例如，五年期利率4.5%的复利产品等同于利率4.92%的单利产品收益；且十年期利率4.5%的复利产品等同于一个利率5.53%的十年单利产品收益，持有期限越长，复利累积效果越明显。

　　许多人知道保险产品的投资期限长，简单的认为资金锁定时间也较长，但保险产品提供了各种增强流动性的选择，如优惠的保单抵押贷款功能，用以提升资金灵活运用的便捷性，市场收益高的其它金融产品通常不具有这些功能，在市场复杂多变的时期，或者预期未来几年内有可能购房和购车时，资金的灵活性非常重要。

　　投资型保险差异点

　　要靠保险来保值财富，跑赢通胀，最关键的还是要根据自己的需求找到合适的保险产品与你同行。

　　保单收益来源。就收益分配方式来看，分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红险的分红收益率是不确定的；万能险则除为投资者提供保证最低结算利率，以在实际的投资收益扣除一定的资产管理费率后的收益率水平决定宣布的结算利率，一般高于最低结算利率。结算利率短期比较稳定长期的波动比较大。投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况，相比之下，投连险盈亏由客户自担，风险最大，但投资收益也可能最高。

　　公司收取费用。分红保险的费用收取的隐含在产品定价中的，在保险期间，保险公司不会再额外收取费用，投连险和万能险的费用收取是透明的，一般包括初始费用，保单管理费，退保费用，投连险还有明确的投资账户管理费， 而万能险是隐含在结算利率制定策略中，投连险还有买入卖出差价，其实质与初始费用类似，用来不鼓励客户平凡买入卖出。，通常投连险、万能险缴费前5年内的费用收取较高，缴费5年内退保，损失较大。

　　退保给付。分红险的客户退保时，能得到保单现金价值和过去应该领取而未领取的累计红利的总和。购买了投连结险的客户要退保，保险公司将按照收到退保申请后的下一个资产评估日的投资帐户价值，计算保单价值，将其支付给客户。万能险可部分提前支取，也就是说，假如投资者缴费3年后，账户价值为100万元，急需资金10万元，可部分支取，而不影响账户收益

　　身故给付。如果出险，购买了分红险的客户除了得到投保保额的保障外，（假设张三买了保险万一身故了，年交6468多元保费，意外身故能领40多万，疾病身故能领20多万，万一住院了，也能报销医疗费用，要是存款在银行身故了只能领回自己的存款）还要加上未领取的红利。而购买了投连险的客户出险后，保险公司将在该客户自己的投资帐户价值和保险金额价值两者之间进行比较，并把其中比较高的一个价值支付给客户。万能险的身故给付为被保险人身故之日的本合同的保险金额与被保险人身故之日的本合同的保单账户价值之和。

　　透明度。分红险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额，透明度较低。投连险投资部分运作透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均一一列出，每月最少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，透明度较高，现在有保险公司还做到了一天一公布；万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。

　　这些有储蓄投资功能的理财型保险由于各自不同的特点，覆盖了不同群体的投资理财和保障需求。整体来说，风险承受能力较高、希望获得较高收益、需求经常变化的客户，可以通过投连险、变额年金、万能险等产品实现理财需求，风险承受能力低、希望获得稳定收益的客户可以通过分红险来提升保障需求。

4. 保险在理财中的作用

保险理财是通过保险进行理财，是指通过购买保险防范和避免因疾病或灾难带来的财务困难，对资金进行合理安排和规划，同时可以使资产获得理想的保值和增值，而不是发横财。银行理财产品，按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于"个人理财业务"的界定是，"商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动"。商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的"银行理财产品"，其实是指其中的综合理财服务。银行理财与保险理财经营主体不同。银行理财产品是银行经营的业务，保险产品是保险公司经营的业务。银行理财与保险理财作用不同。银行理财产品的主要作用是追求资金安全和一定收益，与保险产品相比，二者在预防风险、存取方式和所有权等方面存在区别。在预防风险方面，保险产品和银行理财产品，都可以为将来的风险做准备，但用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助行为，而保险则能把风险转移给保险公司，是一种互助行为。在存取方式上，银行储蓄存取自由，提前支取按活期利率计息，本金无损失，而保险产品没有存取和利息概念，能否获得保险金是不确定的，保险金只有在保障期满或保险事故发生时才能拿到，如提前退保将承担一定的损失。无论是保险产品或银行理财产品，都受到大的经济金融环境的影响，都存在不确定的风险因素，因此不能简单地将保险产品和银行理财产品进行比较。
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5. 试述保险理财对个人或家庭的作用

1、解除忧虑，保障个人或家庭的安定在日常生活以及社会机构及活动中，任何个人或家庭都会面临许许多多的风险。通过购买保险产品，将个人或家庭面临的风险转嫁给保险公司，一方面消除了风险的不确定性给个人或家庭带来的忧虑和恐惧，促使人们有计划地安排家庭生活：另一方面，一旦保险事故发生，个人或家庭可以及时的到保险公司的补偿或给付，迅速恢复安定的生活。
2、满足个人或家庭对保险产品不断增加的需要最初的人寿保险就是为死亡提供保障。随着社会经济的发展和科学技术的进步，人的寿命逐渐延长，致使生活费用负担日益增加，于是人寿保险就出现了生存保险、年金保险以及生存险与死亡险相结合的两全保障等险种。上世纪六七十年代，为消除高通货膨胀率的困扰，保险公司又纷纷推出分红保险、变额保险等创新型保险产品。
3、满足个人或家庭投资理财的需要我国在全国建设小康社会的过程中，个人或家庭财富积累在大幅度增长。根据国家统计局《中国城市居民家庭财产调查》显示，截至2002年6月底，我国城市居民家庭财产户均22.83万元，家庭财产在15-30万元的占被调查户的48.5%，这部分人群收入较高，承受力较强，对保险产品的需求已经不局限在风险保障，还想在得到传统保障的同时，获得理财和投资服务。而保险理财产品的推出，恰恰满足了他们的需要。
4、利用保险产品合理避税收入的增加意味着需要缴纳更多的税款，于是人们不断寻求在合理合法范围内取得收入又可减免税款的有效途径。欧美发达国家的保险实践表明，购买保险产品是有效途径之一。个人或家庭购买保险时支出的保险费和所获得的保险赔偿金，根据相关法律规定，都可以享受不同程度的税收减免优惠。目前我国尚未开征遗产税，只在“个人所得税法”中明确规定，个人所获得的保险赔款可在计算应纳税所得额前扣除，即保险赔款免征个人所得税。
保险的意义：个人财务安全的保护神你的生活为什么舒适幸福？根本原因在于您的收入足以支付一切的开销，一旦您的收入突然终止，家人的生活水准将会急速下滑，甚至论到贫寒的境遇。要保障家庭经济的安全，最简单、最快捷、最便宜的方法就是购买人寿保险。丰厚的投资回报和安全性普通的投资，是投入100元赚取1元的买卖，而保险却是投入1元赚取100元的投资。普通的投资遵循“高收益、高风险”的规律，而人寿保险投资却非常的安全。国家对保险公司严格的监管和对保险资金运用严格的监控，把投资的风险降到很低。特别是中国人寿保险公司，是国内唯一一家国有独资寿险公司，在这里投资，可以说风险为零。（《保险法》规定：人寿保险公司不容许解散，当一家保险公司因经营不善破产时，它所持的保单必须转给其它保险公司或者由国家指定的金融机构接管。）节税和保全财产人寿保险金免交所得税和遗产税，在制定遗产计划时，如果没有人寿保险的参与，想要保全事业和财产几乎是不可能的。保单不被冻结且不受债务人索债当企业破产时，股票、债券、存款等都会被冻结，唯有人寿保单不被冻结。另外债权人也无权要求受益人以保险收益来偿还债务。这也是人寿保险投资与其它投资大不相同的地方。体现自身价值，显示经济实力您买了多少保险，您的身价就是多少，身价越高，表明您的经济实力就越强。有位购买了高额保单的老板说：“当你同别人做生意时，告诉他你买了多少人寿保险，显示你的经济实力，很有说服力。”提高信用银行给企业贷款时，要求企业必须上财产保险，同理，对于购买了人寿保险的企业者，他的信用以及企业的信用都会大幅提高。建立一项应急储备金人寿保险的保险费，具有现金价值，表面上是交给了保险公司，实质上是“储蓄”在保险公司里，您随时可以动用，这笔资金，积少成多，当您遭遇经济困难时，可以动用这笔资金，以渡困境。以金钱买时间成功=资本×能力×时间。具备了一定的资本和能力，再给以充足的时间，事业成功便指日可待。但有了资本和能力后，谁也不清楚自己有多少时间。怎么办？买人寿保险。即使你没有时间，它也能确保您能够在经济上成功，在时间上照顾你所爱的家人。保障生命价值生命价值=您的年收入×工作的时间。一个30岁的人，他挣钱到60岁，这30年他有生命价值。可60岁他退休后，他没了工作时间，不在为社会创造价值，就没了生命价值。特别是2010年后，国家要取消退休金制度，他会连收入都没有。怎么办？买人寿保险。他会买到退休后的生命价值，更会买到退休后的收入。以上仅从金融和财务角度对人寿保险的好处作出一点总结，实际上人寿保险的好处有很多，比如：抵押贷款、易于变现物等等。总之，人寿保险是急用的现金，它有三大任务：收入的保障，财产的保障，生命价值的保障。一到需要的时候，它的价值就会自动升到最高点。

6. 个人保险理财的作用有哪些

通常来说，保险理财主要是保本和强制储蓄的作用，从大的范围讲，针对不同的人群保险起到的作用也不尽相同。对普通人来讲，保险的保障作用远大于理财收益上的意义，保险保障的功能不是为了去改变生活，而是为了将来的生活不会因为意外，疾病，养老等问题而被改变;对于富裕阶层来讲，保险的理财上的意义又要更强一些，比如资产的规划和传承，合理节税等方面。
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7. 个人保险理财产品具有

个人保险理财产品的特点:保险公司往往通过强化客户的投资回报来增强产品的市场竞争力，一些收益较高的保险产品被俗称为“理财型”保险。保险理财产品的首要特点是保险产品既与个人及家庭成员人身的生命、疾病、长寿等不确定性带来的财务风险相关联，又与不同的投资工具相关联，客户要根据自身需要选择财务风险保障计划。保险公司通过专业化、规模化的投资运作与保险保障相结合，提供了这些独特的投资产品形态，在长期投资方面拥有专业化的特长。在风险偏高的保险投资产品中，保险根据客户投资期限的长短和风险容忍程度来设定资产配置比例和投资方案。在收益较稳定的保险产品中，保险产品既能保证基本的投资收益，又能分享更高的市场收益。在成熟的北美保险市场，保险投资收益较高，例如近一二十年在收益稳定的保险产品上，保险公司投资收益率经常高出相应期限国债收益率2%以上，一是因为北美国家各个风险等级的企业债市场规模大、利差较高，二是因为保险公司其它可投资的品种涵盖的范围较广，三是因为保险公司具有专业化、以长期稳健回报为投资目标的团队。当宏观经济环境发生变化，理财型保险中有一部分较其它金融产品的回报水平更弱，但实际的回报水平需要考虑持有期限、资金流动性和复利累积等因素才能下定论。保险产品的持有期限较长，但利率经常变化，且短期限产品利率的变动幅度远高于长期限利率。要比较产品的最终收益，需要考虑投资持有的期限。保险产品的投资期限通常超过5年，其收益波动性较其它银行产品要小，原因在于保险公司投资资产的收益相对稳定。另外，保险产品的利益通常使用复利累积计算，即所谓的利滚利，由于保险产品期限较长，同等利率水平下其复利累积的收益要远高于单利产品的累积收益。例如，五年期利率4.5%的复利产品等同于利率4.92%的单利产品收益；且十年期利率4.5%的复利产品等同于一个利率5.53%的十年单利产品收益，持有期限越长，复利累积效果越明显。许多人知道保险产品的投资期限长，简单的认为资金锁定时间也较长，但保险产品提供了各种增强流动性的选择，如优惠的保单抵押贷款功能，用以提升资金灵活运用的便捷性，市场收益高的其它金融产品通常不具有这些功能，在市场复杂多变的时期，或者预期未来几年内有可能购房和购车时，资金的灵活性非常重要。投资型保险差异点要靠保险来保值财富，跑赢通胀，最关键的还是要根据自己的需求找到合适的保险产品与你同行。保单收益来源。就收益分配方式来看，分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红险的分红收益率是不确定的；万能险则除为投资者提供保证最低结算利率，以在实际的投资收益扣除一定的资产管理费率后的收益率水平决定宣布的结算利率，一般高于最低结算利率。结算利率短期比较稳定长期的波动比较大。投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况，相比之下，投连险盈亏由客户自担，风险最大，但投资收益也可能最高。公司收取费用。分红保险的费用收取的隐含在产品定价中的，在保险期间，保险公司不会再额外收取费用，投连险和万能险的费用收取是透明的，一般包括初始费用，保单管理费，退保费用，投连险还有明确的投资账户管理费，而万能险是隐含在结算利率制定策略中，投连险还有买入卖出差价，其实质与初始费用类似，用来不鼓励客户平凡买入卖出。，通常投连险、万能险缴费前5年内的费用收取较高，缴费5年内退保，损失较大。退保给付。分红险的客户退保时，能得到保单现金价值和过去应该领取而未领取的累计红利的总和。购买了投连结险的客户要退保，保险公司将按照收到退保申请后的下一个资产评估日的投资帐户价值，计算保单价值，将其支付给客户。万能险可部分提前支取，也就是说，假如投资者缴费3年后，账户价值为100万元，急需资金10万元，可部分支取，而不影响账户收益身故给付。如果出险，购买了分红险的客户除了得到投保保额的保障外，（假设张三买了保险万一身故了，年交6468多元保费，意外身故能领40多万，疾病身故能领20多万，万一住院了，也能报销医疗费用，要是存款在银行身故了只能领回自己的存款）还要加上未领取的红利。而购买了投连险的客户出险后，保险公司将在该客户自己的投资帐户价值和保险金额价值两者之间进行比较，并把其中比较高的一个价值支付给客户。万能险的身故给付为被保险人身故之日的本合同的保险金额与被保险人身故之日的本合同的保单账户价值之和。透明度。分红险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额，透明度较低。投连险投资部分运作透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均一一列出，每月最少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，透明度较高，现在有保险公司还做到了一天一公布；万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。这些有储蓄投资功能的理财型保险由于各自不同的特点，覆盖了不同群体的投资理财和保障需求。整体来说，风险承受能力较高、希望获得较高收益、需求经常变化的客户，可以通过投连险、变额年金、万能险等产品实现理财需求，风险承受能力低、希望获得稳定收益的客户可以通过分红险来提升保障需求。
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8. 个人保险理财对个人或家庭的作用

个人保险理财产品规划，即是通过购买相关的保险产品，达到对个人（家庭）进行风险管理和投资的目的。一般情况下，个人保险理财产品规划包括：财产险、寿险、养老保险、健康保险、万能险、教育储蓄险、意外伤害保险等内容。制定个人保险理财产品规划要注意的基本问题：1．在购买保险理财规划之前，建议消费者保持清醒的头脑，对自己的资金状况、预期收益、风险偏好和承受能力、理财目标等诸多因素做全面评估，根据个人实际状况，选择适合自己的产品。2．购买保险理财规划前要充分了解各公司投资连接保险的作用及操作，不能只听营销员的一面之词。3．对于保险期限，消费者购买保险理财规划时应充分了解产品及其购买渠道。
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