当前银行业金融机构贷款主要有哪些风险

1. 当前银行业金融机构贷款主要有哪些风险

　　银行业金融机构融资性担保贷款业务的风险种类
　　（一）外部风险。
　　融资性担保贷款的外部风险主要是客户信用风险，是借款人不能履行还本付息的责任而使银行业金融机构遭受损失的可能性，既包括借款人的信用风险，又包括融资性担保公司的信用风险。主要表现为：借款人与担保公司恶意串通骗取贷款；借款人将贷款挪作他用；担保公司股东虚假出资、抽逃出资，实收资本金不实、结构不合理；担保公司经营范围不限于贷款担保，更有甚者发放“高利贷”，从事非法违规活动等等。
　　在银行业务实际中，融资性担保公司常需要存入一定额度的保证金，但部分担保公司为了自身的利益，将借款公司的贷款提出部分作为保证金存入银行保证金账户，如此一来，担保公司未动一分一厘，既收取了借款公司的担保手续费，又在银行保证金账户存入足以使银行信任的保证金数额，事实上降低了担保公司的代偿责任，增加了企业的还贷负担。如某担保公司在银行不知情的情况下，让借款人将贷款的百分之二十作为保证金存入担保公司的保证金账户，担保公司法定代表人携款出逃后，借款人对自己的贷款产生抵触情绪，要求只归还百分之八十，其余百分之二十由保证金偿还。但保证金账户因涉及经济案件被法院查封，保证金无法用于偿还该笔贷款，致使银行的资金面临损失的巨大风险。尽管上述行为在各融资担保管理规定中明文禁止，但担保公司为利益钻空子，最终破坏了金融秩序。
　　（二）内部风险。
　　首先，贷款审批制度不完善，银行业金融机构发放贷款存在不落实信贷审批条件，贷前调查留于形式；贷中调查审查忽视对第一还款来源调查，过于相信第二还款来源，而第二还款来源又多被融资性担保公司转嫁保证金，掩盖了信贷风险；贷后检查不到位，过于相信担保公司的代偿能力。照顾人情，发放贷款时手续、材料不真实，加大了不良贷款形成的风险，加剧了信贷资金损失的可能。
　　其次，银行业工作人员的业务素质有待提升。有的银行业金融机构的信贷人员吃老本，不及时更新知识与时俱进；有的员工主观故意或过失不当操作或未尽调查职责致使贷款可能受到损失的风险；有的员工不仅不学习法律法规，甚至连本单位的规章规定都不是很清楚，违规操作时有发生。
　　再次，银行工作人员的职业道德有待提高。一些信贷人员存在利己思想、拜金主义等道德风险，这些败坏工作和社会风气的思想不去除，信贷风险中的各种风险都将无法得到有效的控制。

2. 国际贷款业务有哪些主要风险?银行和金融管理当局怎样设法减少这些风险

有以下风险：1。信用风险，指国际贷款中交易方的违约，不讲诚信，不偿还贷款或逾期。2。市场风险，指国际贷款业务中涉及外汇的汇率风险。3。操作风险，指交易中不懂跨国贷款业务流程或对方的法律知识而使贷款遭受损失的可能性。4。国家风险，指由于贷款国的政治、政策、经济发生变化而使借款人的还款受其影响。如一国发生金融危机而使该国对外贷款完全不能或不能按时偿还而发生的风险。还有一国发生战乱、政权更迭等情况也会导致国家风险。避免贷款风险，减少信贷资金损失，提高银行经济效益，是今年金融工作的重点。为使这项工作抓得有声有色，卓有成效，以笔者拙见，应强化三个机制。一、强化信贷管理机制，是减少贷款风险的先决条件。主要强化四个制度:(一)强化贷款审批制度，认真推行以调查、审批、检查“三权”分离的办法，对大额贷款，要集体审批。为防止失误，应坚决杜绝自批自贷、人情贷款、行政干预贷款等不正常现象。(二)强化贷款跟踪检查制度。对单笔贷款，尤其是大额贷款，应对企业资金运行的整个周期，资金所经过的各个环节进行跟踪。其好处:一是保证企业资金能够专款专用，防止挤占挪用;二是对资金使用能落到实处，即使资金在哪个环节受阻，也容易发现，以便及时采取补救措施，避免、减少资金损失;(三)强化企业资金营运定期报告、检查制度。一是要求企业按月准时报送企业经营状况报表及分析报告，对不按时报送，或报送报表数字失真、弄虚作假的，经查出，应采取信贷制裁;二是信贷部门定期对企业进行清产核资，每年至少两次，并定为制度，检查落实，防止企业资金流失。(四)强化信贷“两公开，一监督”制度。定期向社会公布贷款政策、条件、对象、结果。

3. 风险管理问题 1当前国内外金融市场金融机构面临的主要风险 2 我国金融业尤其是银行业风险管理现状。

国内银行业急需加强操作风险管理
    离中行黑龙江河松街支行巨额存款失窃案曝光一年后，同属于中行黑龙江分行的中行四马路支行再曝巨额资金失窃案。该案至今尚有4亿多元人民币不知去向。据报道，自2003年3月起，集贤县富强粮油贸易有限公司总经理朱德全先后以各种名义，从四马路支行盗用承兑汇票96张，滚动金额达9.146亿元，其中56张贴现后、兑付期之前以现金偿还；其余汇票贴现金额达4.325亿元。也就是说，至今尚有4亿多元人民币不知去向。 
    一般来说，银行承兑汇票，是指由企业出票人签发的、委托银行在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。承兑汇票被盗后，持票人即可在其他银行贴现窃取资金，而开出汇票的承兑行必须承担承兑义务。因此在银行系统内部，银行承兑汇票向来视同现金管理，其出票、贴现和承兑，在一家银行内部和银行之间都有着严格的监管和复核系统。然而，四马路支行先后开出的96张承兑汇票却如隐形一般，从容摆脱了内外监管，安然无恙地体外循环长达两年之久。更令人拍案惊奇的是，所有参与这一巨案策划组织的，均是当地土生土长的银行基层支行负责人和私营业主 
    而从四马路支行盗用承兑汇票的大案来看，一方面说明，目前国有银行的改革与重组正在发挥着一定的作用，长期隐藏于监管死角的罪犯们已无所遁形。另一方面也说明了在以往的银行风险管理工作中，市场风险与信用风险较为受到重视，也有相应成熟的风险管理技术，但金融机构对操作风险的认识与管理却相当不足，也没有引起银行业及监管当局足够的重视。 
    所谓的操作风险就是指由于内部程序、人员、系统的不完善或失误及外部事件造成损失的风险。操作风险的管理包括对银行业务运作中各个操作环节制定相应的政策、规章制度、操作规范，对这些政策、制度执行情况进行检查、事故调查、危机处理等相应的管理和保障措施。巴塞尔委员会曾发布了管理与监督操作风险的指导性文件，该文件提出了操作风险管理的基本原则和管理基本方法。 
    而四马路支行盗用承兑汇票的大案也就是一项严重的操作风险大案。国内银行承兑汇票业务不仅复杂程度不高，而且业务流程都有严格规则与程序，但是由于国内银行缺乏健全的内部控制机制，所面临的操作风险却很大，一些表面上是其他风险造成的损失，从根本上是由于内部程序、人员、系统的不完善或失误造成。四马路支行的事件就是如此。 
    比如，按照现行国内使用承兑汇票的规定，空白银行承兑汇票在分行一级进行保管，像中国银行四马路支行这样的基层行，只能根据使用量到分行去申领，且申领必须填报要求出票的客户情况以及使用目的。同时，针对前来贴现的汇票，贴现行必须仔细查询，与出票行确认其真实性；针对大面额汇票（100万元以上者），还需要到出票行实地复核。经过层层设防，虚假或盗用银行汇票的情形很容易被拆穿。但是，在四马路支行案中，这一系列监控措施一一被绕过，这当然与银行内部人士的合谋有关。 
    就目前的情况而言，国内商业银行对操作风险的认识与管理还处于十分低级的水平，国内银行对操作风险管理措施与监管基本上还是停留在纸面上，缺乏健全的风险文化和有效的规章制度来保障有效监管得以进行。 
    因此，从四马路支行案件的来看，要减少国内银行业诸如此类的操作风险，就得先从完善落实风险文化，提高内部监管能力，规范操作流程，提高操作人员的业务水平与道德水平入手。特别应在建立便捷、完善、能控制风险的信息系统基础上优化业务流程和风险管理模式，加强内外审计，把内部控制与外部监督有机结合起来，并应该把现代操作风险管理技术量化，建立风险指标体系，用来表征某些业务操作风险的大小，从而为进行有效的操作风险管理提供科学的依据。国内银行改革任重而道远，如何来防范操作风险同样是一项艰巨的任务。

4. 简述当前形势下如何防范银行贷款业务风险

无抵押风险没办法防范，抵押的还是可以的，对于银行来说抵押贷款把控风险最最主要的是抵押物可以执行，归还银行本金。所有信用面上的都不能完全保证客户可以还钱，核心的还得是抵押物不出问题。两个点最关键，第一，严格控制抵押率。在北京，银行压力测试表明房价跌30%银行毫无压力（这是银行的表态），这得益于控制贷款额为评估价值的70%，通常评估价值为成交价的80%-90%左右（经验估算），也就是说银行发放的贷款为正常成交价的56%-63%，如果房价真的跌了30%也就是房产市值还剩70%，那么平均市值60%的抵押率还有10%的空间，即使借款人不还款执行抵押物也够银行回本的，确实没什么问题。第二，执行房产的问题。最简单的就是抵押物必须为可上市交易的商品房，能够执行，另外，有第二居所才能由法院强制执行，这是目前银行并没有太重视的一个点，但也有这样的案例，借款人就是不还款，法院也不能将其强制搬出现居所（详细的法律条文咱也不知道是哪条，但确实是这样规定的）。

5. 银行贷款的外部风险

银行贷款的外部风险主要是客户信用风险，是借款人不能履行还本付息的责任而使银行业金融机构遭受损失的可能性，既包括借款人的信用风险，又包括融资性担保公司的信用风险。主要表现为：借款人与担保公司恶意串通骗取贷款；借款人将贷款挪作他用；担保公司股东虚假出资、抽逃出资，实收资本金不实、结构不合理；担保公司经营范围不限于贷款担保，更有甚者发放“高利贷”，从事非法违规活动等等。
一、网贷逾期了催收突然不联系了是不是要起诉了
网贷如果突然不催收了，的确有可能是要起诉了，之后过一段时间借款人没准就会收到网贷平台发来的起诉通知短信。当然，也有可能不是起诉，而是会出现以下情形：
1、将催款业务打包给专业的催款公司，可能停一段时间后就会由第三方催款公司继续展开催收。
2、认为款项无法再收回，于是将该笔欠款做呆账、坏账处理。
3、去找贷款担保人或担保公司代偿，而在欠款被代偿后，借款人的债权方就会变成为自己贷款的担保人/担保公司，届时需要还钱给担保人/担保公司才行。
二、借款人违约承担什么责任
借款人违约承担的责任如下：
1、如果借款合同中有约定的，按其约定来担责；
2、如果无约定的，借款人需要承担支付逾期还款的利息、继续还本付息、或者赔偿损失等违约责任。
一、借款人贷款向银行提交的材料如下：
1、借款人及保证人基本情况；
2、财务部门或会计师事务所核准的上年度财务报告，以及申请贷款前一期财务报告；
3、原有不合理占用贷款的纠正情况；
4、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件；
5、项目建议书和可行性报告；
6、银行认为需要提供的其他有关材料；
7、固定资金贷款要在申请时附可行性研究报告、技术改造方案或经批准的计划任务书、初步设计和总概算。
二、个人向银行贷款的流程如下：
1、借款人向银行提出贷款申请，并提交贷款所需资料；
2、银行受理贷款，并进行审查、审批，看其是否符合贷款要求；
3、审批通过后，借款人 与银行签订贷款合同。该合同包括担保合同、抵押合同等；
4、签完合同后，办理抵押登记手续；
5、银行给借款人发放贷款；
6、借款人按时足额偿还贷款；
7、贷款结清后，办理抵押撤销手续。
总之，借款人违约承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

6. 利率风险,外汇风险和管理风险,信贷风险这些风险是否可以避免为什么

当然可以控，这类分险都是金融市场的主体性风险，可以有效手段控制
比如风险回避
风险回避是投资主体有意识地放弃风险行为，完全避免特定的损失风险。
损失控制
损失控制不是放弃风险，而是制定计划和采取措施降低损失的可能性或者是减少实际损失。
风险转移
风险转移，是指通过契约，将让渡人的风险转移给受让人承担的行为。通过风险转移过程有时可大大降低经济主体的风险程度。风险转移的主要形式是合同和保险。
风险保留
风险保留，即风险承担。也就是说，如果损失发生，经济主体将以当时可利用的任何资金进行支付。风险保留包括无计划自留、有计划自我保险【摘要】
利率风险,外汇风险和管理风险,信贷风险这些风险是否可以避免为什么【提问】
当然可以控，这类分险都是金融市场的主体性风险，可以有效手段控制
比如风险回避
风险回避是投资主体有意识地放弃风险行为，完全避免特定的损失风险。
损失控制
损失控制不是放弃风险，而是制定计划和采取措施降低损失的可能性或者是减少实际损失。
风险转移
风险转移，是指通过契约，将让渡人的风险转移给受让人承担的行为。通过风险转移过程有时可大大降低经济主体的风险程度。风险转移的主要形式是合同和保险。
风险保留
风险保留，即风险承担。也就是说，如果损失发生，经济主体将以当时可利用的任何资金进行支付。风险保留包括无计划自留、有计划自我保险【回答】

7. 国际金融组织贷款的管理措施

 为防范化解政府外债风险，中国中央和地方基本建立了国际金融组织贷款项目还贷准备金制度，通过充分发挥还贷准备金的周转垫付功能，有效规避还贷风险，切实维护了中国的偿债信誉。为建立政府外债风险管理的长效机制，有关部门正研究建立全国范围内的政府外债统计、监测与预警体系，以掌握政府外债的全口径统计数据，有效监测政府外债风险并提出防范化解债务风险的方案，更好地为科学管理决策服务。

8. 贷款业务最主要的风险是（ ） A. 信用风险 B. 战略风险 C. 市场风险 D. 操作风险

我觉得应该是A
信用风险就是由于借款人的个人信用不足，出现违约（主要指不能在合同约定时间归还利息或本金），而给债权人带来的损失，是目前银行等贷款公司对贷款业务最主要管理的管控的风险。
B，战略风险一般是由于管理层的战略失误带来的，跟具体的业务没太多关系。
C，贷款的市场风险相对比较小，尤其是在国内。市场风险是由于市场价格（利率、汇率、股价等）变动带来的风险。贷款一方面价格多为固定，就算是浮动也是有限的； 另一方面国内市场利率波动对贷款影响较小，因国内主要是央行定了基准利率的。
D，是我之前犹豫的一个答案。操作风险本身也是一个相当可怕的风险，近看来在国际、国内关注度越来越高。是由于人员、制度、流程、系统等各种相关操作的事件不完善带来的风险，地震、战争等不可抗力带来的损失也包括在内。银行制定各种流程、制度等就是要规范操作，减少失误、并在危急情况下有章可依。巴林银行的倒闭就是人员方面的操作风险直接导致的。操作风险在银行各个层面普遍存在。贷款业务中，有很多操作风险的控制点，从一开始的跟客户接触、调查、申请、审批、放款、后期的监督审查，都很关键。但是光就贷款业务来说，信用风险还是最主要，银行最关注、最花力气的风险了。