银行存款“有变”？六大行集体喊停，靠档计息存款将“终结”？

1. 银行存款“有变”？六大行集体喊停，靠档计息存款将“终结”？

不久前支付宝下架了各大银行的存款产品以后，度小满、理财通、陆金所、京东等理财产品也纷纷停止新增互联网银行存款，停止新增用户购买相关理财产品。此外，随着蚂蚁下架互联网存款产品，六大银行也同时从1月1日在其官方网站宣布，将对“靠档计息，提前支取”的银行存款类产品调节利息计算标准假如提早转出，到时也许只可以依照活期储蓄利率来计算银行存款利息了。
  
 
  
     
 2020年12月18日，蚂蚁金服暂停了其服务平台上的网上银行存款业务，仅针对已购买该产品的客户，因此这一变化不会影响到最初购买该产品的客户。在接下来的几天里，几个类似的在线金融服务平台上的创新储蓄产品也已经停售。我们可以看到，在度小满、理财通、陆金所、京东金融等的金融页面上，进入“银行存款产品优化”等相应版块页面后，原本琳琅满目的互联网银行存款产品似乎一夜之间就蒸发了。
  
 
  
     
 上述信息表明，目前有超过46家银行和金融机构没有销售创新储蓄产品；陆金所和京东警告称，目前没有创新的节能产品；和财富管理公司的这五类产品仍在销售，但现在标志银行和金融机构性质的标志已被移除。就在不久前，各种app的相关网页上还充斥着各种来自国有、股份制甚至民营银行的高息互联网银行存款产品。
  
 
  
     
 六大行调整提前支取“靠档计息”定期存款利率
  
 然而，除了中小股份制外，民营银行还存在着招揽储蓄的业绩压力，事实上，即使是工行规模庞大的银行业金融机构，也存在着同样的问题。银行和金融机构通过发行“计息、预提”等创新储蓄产品，吸引客户储蓄。由于该产品的定位特点为每日计息、方便计息、按需支付等，发布后深受众多投资者的喜爱。
  
 最近几天，六大国有银行和金融机构，包括中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国交通银行和中国邮政储蓄银行，在其官方网站宣布，从2021年1月1日起，“靠档计息，提前支取”的创新型储蓄产品将调整标准计算利息时提前转移了，利息计算方法由“靠档计息”调节为“调整为“依照活期储蓄存款产品挂牌利率计算利息”。
  
 
  
     
 “靠档计息，提前支取”的意思是，利息是根据储蓄时间来衡量银行存款利率的。例如，如果您有一个三年“计息”的储蓄账户，突然需要钱，而您想在一年两个月后将其取出，仍然可以根据最近一年的整存整取的计息利率来计算提取的利息。然而，在2021年之后，这六个主要银行的存款，如果提前转账，将不得不按照当前的储蓄利率收取费用，如果金额比较大，就会产生很大的差别。
  
 
  
     
 为什么同时整顿？
  
 一方面是互联网金融平台的高利率创新储蓄产品纷纷停售拉下，另一方面各家银行也降低了客户储蓄产品的存款利率。原因是什么？早在今年三月央行下发的《关于加强存款利率管理的通知》里面除了对结构性存款强调规范，另一类就是靠档计息、提前支取的定期存款产品。而在先前的国举办的第四届互联网金融论坛上，作为央行金融稳定局局长的孙天琦曾强调，流动性特征的创新网络金融服务平台发布的储蓄产品不同于那些传统的存款产品。此类业务通过网络金融服务平台进行网络营销属于非法金融“无照驾驶”行为，应纳入金融体系监管。
  
 
  
     
 剑走偏锋推高了利率对储蓄产品，扰乱了市场经济体制的利率对储蓄产品，吸收储蓄和流动性加剧导致安全风险，高风险产品导致的风险增加银行资产端风险性提升，上面所有的现有的网上银行存款产品存在的形式问题，蚂蚁从架子上存款产品是一个警告。
  
 中国 社会 科学院副院长曾钢也暗示，监管机构向银行出售高利率产品的决定是叫停该产品的一个关键原因。“一方面，它将有助于提高银行业金融机构债务方面的可靠性，另一方面，它将有助于进一步降低银行业金融机构债务方面的成本。在互联网时代，对于商业银行稳定运行，降低实体经济成本，都起着十分关键的实际意义。”

2. 银行存款有新变化，六大行叫停靠档计息业务，利息要变少了

相信大家都有这样的经历，到银行存定期存款，如果存款到期之前有急用想要把这笔钱取出来，那么其利息是怎么计算的呢？
     
 比如说我们存三年的定期存了两年多不到三年就想取出来，这种情况利息该怎么算？以往，银行通常会按两年的定期来算利息，剩余的天数就按活期利率，也就是通常的0.35%来计算利息。这种计算利息的方式叫做靠档计息，靠档计息对于储户来说比较人性化，但是现在这种计息方式已经被取消了。
     
 2020年12月，工农中建交，以及邮储六大银行几乎同时发出公告，2021年1月1日起停止靠档计息。提前支取靠档计息类的存款，全部按照活期利率计算。也就是说从2021年的1月1日起，不管是2021年前还是2021年以后在银行存的定期存款，如果不满约定的定期想要取出来，那么全部都按照活期的0.35%的利息来算。
  
 比如说存10万块钱三年定期。约定的存款利息为3.75%。也就是说1万块钱一年可以获得375的利息，10万块钱就是3750，如果到期去取，那么可以获得3750 3=11250元的利息。反之，如果还没有到期就去取，即使是还差一天，你需要急用这笔钱，那么这笔钱的利息就是按年利率0.35%来计算，也就是说1万块钱一年只有35块钱利息，10万块钱就只有350，存款三年不到的利息收益就只有1050元不到的利息，其中就损失了1万多块钱。
     
 2021年1月1日以前实施的靠档计息方式不仅对储户有利，而且对银行来说也可以利用这种方式揽储。这样双向利好的措施为什么会被叫停呢？这其中主要的原因是央行出手规范高息揽储，靠档计息产品叫停背后是相关政策的调整。2020年12月，央行组织利率自律机制发出自律倡议，约定各银行立即停止新办并逐步压降存量不规范的存款创新产品。
     
 今年3月，央行又下发《关于加强存款利率管理的通知》，要求各存款类金融机构严格执行存款利率和计结息管理有关规定，整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款创新产品。而靠档计息，在制定这一存款规则的时候，就是不规范存款，它是一种创新产品，是各银行为吸引储户存款而制定的计息方式。所以这次的整改不仅是6大行发出了通知，而且各股份制银行，中小银行也纷纷发出公告，靠档计息方式取消之后，对于中小银行资金压力相对还是较大，对储户利益损害也比较大，特别是在2021年以前，存5年期或3年期的储户，既无法改变以前的存款期限，也无法在急用钱的时候，取出来还能够获得高额的利息。
     
 所以从现在起大家到银行存钱一定要问清楚，是否可以以靠档计息的方式储存，如果不可以那么就要合理地计划自己所存资金的未来使用情况，在手里没有闲钱的情况下，尽量存一年期，两年期等期限比较短的定期存款产品，以免需要需要花钱的时候取出来损失较多的利息，那就得不偿失了。另外如果是2021年1月以前就存的定期存款，最好是等到期之后再取出来，不然损失的利息少则几千，多则上万。

3. 靠档计息存款叫停有哪些影响

1、叫停银行定期存款靠档计息可以降低一定的资金成本，但是实际发挥的作用是有限的。
 
 2、叫停靠档计息以后，小银行将可能失去吸引存款的利器，可能会导致资金来源的紧张加剧。
 
 3、叫停之后不仅难以解决小微企业的融资贵问题，更有可能加剧融资难。

4. 什么是靠档计息存款

靠档计息，是指客户在银行买入定期理财产品时，如果提前支取，银行会根据客户实际存入时间以靠近的定存档计算定期利息，剩余的按活期计息，让客户的理财收益最大化，以此吸引客户理财。靠档计息的理财产品不仅使客户的理财收益最大化，也让资金更加灵活。不过，在买入靠档计息理财产品时要看清楚产品条款，一般会有产品到期自动转存的业务，如果不想转存需即使支取、赎回。拓展资料：“理财”一词，根据众银网数据中心统计最早见诸于20世纪90年代初期的末端。随着国内股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款、人寿保险、黄金、网贷等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。什么是理财一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：1、理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。2、理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。3、理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。哪里能理财目前国内能够为客户提供理财服务的机构主要有银行、证券公司、投资公司、经济管理公司等。1、银行理财目前我国商业银行提供的理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。2、证券公司理财证券理财一般包括股票、基金、商品期货、股指期货、外汇期货等，个人或机构投资者可以按照其不同需求及投资偏好选择不同理财工具。3、投资公司理财投资公司理财一般包括信托基金、黄金投资，玉石，珠宝，钻石等，需要的起步资金较高，适合高端理财人士。4、APP理财目前手机上出现了很多一系列APP理财方式，零起步资金，适合大众所有人群。