万能险的保障成本怎么算

1. 万能险的保障成本怎么算

保哥说保险，专注保险测评！新鲜出炉，想要了解36款万能险和其他热门的100款保险产品的可以先收藏。
万能险的保障成本是保险公司精算师计算的，这个算法我们消费者不用过于纠结，对于想买万能险的朋友来讲，怎么看懂合同，买到一款好的万能险才是最重要的，今天就给大家好好讲讲万能险。
万能险，是一种集投资收益、身故保障、重大疾病保障于一身，一张保单多重保障的保险险种。万能险一能买到保障二能理财，于是就被很多人喜欢，但是万能险，真的能有万能的保障吗？也许并非如此，万能险只是看起来各方面都顾及到，一般都会有以下几种问题：
例如保费不低，性价比低，有可能在万能险中的保险产品会比单独购买的贵几倍之多；还有在保障方面看起来齐全，但是其实保障的额度都不高，买保险要买保额高的才有意义，过低的保额是没有什么用的；这只是其中两点，还有这几点也不得不知道，由于篇幅太长就不在这里一一列出了，好学的朋友直接看这篇吧
接下来再看看万能险的收益情况，就最近的情况来看，这类产品的保底利率不会高于3%，甚至会低至1.75%，除了固定的保底利率以外，也会有一部分根据保险公司经营情况而决定的收益，但这部分收益是不确定的。综合这些条件来看，万能险这类产品的收益不太让人看好，远远比不上在理财方面出色的年金险。对年金险感兴趣的朋友，建议收藏这一篇最新榜单！全国十大保险公司排名
结合上述内容来看，万能险的万能在于可以同时兼备保障和理财等多种功能，一般来说，看起来功能越多的保险产品，能给到我们的保障就越不专业。我们可以按照这个思路去买保险：首先购买保障类的保险产品，有多余的预算再去购买理财产品。

2. 关于万能险保障成本

你好。
 
 和你说明一点，保障成本是终身扣除的。
 
 保险最重要的是保障功能，就像是一场足球赛里的守门员，是家庭生活保障的最后一道防线，即便是投资，首先也要有确定的收益，无论保险公司是否盈利，这些钱都应该是写在合同里，确定能得到的。
 
 下面是我对以前帮一个客户做的平安的智赢人生险种的分析，完全根据保险条款，完全客观，供参考。
 
  
 
 万能险都是大同小异的，希望能对您有所帮助。
 
 平安《智赢人生》
 
 1.首先，这是一款万能险，是一款投资理财类的险种，是一款全部收益来自于保险公司的分红的理财类保险。
 
 2.缴费期间：万能险是没有固定缴费期限的，但是原则上，缴费期限是至终身。
 
 合同条款4.1项：期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。
 
 另外，万能险的保障性扣费也是终身的，下面会详细讲到。
 
 3.投资收益：既然是一款投资理财类型的险种，最关心的毕竟是收益如何。
 
 （10.4保证利率：本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。
 
 保证利率之上的投资收益是不确定的。
 
 ）
 
 这句话是合同条款的原文，也就是说，这款保险可以保证的年收益只有1.75%。
 
 可想而知您能确定拿到手的收益有多少。
 
 （相关新闻：现在银行一年期定期存款利率是2.25；
 
 中国平安人寿保险股份有限公司于2010年02月26日公布2010年2月万能保险结算利率"此利率为年利率"平安个人万能保险约等于4.375%，相关信息可以在平安的网站上找到）
 
 万能险的收益受银行利率的影响不是很大，它的高收益来自高风险。
 
 而现在的金融环境下，投资的收益可想而知了。
 
 而各家主要销售万能险的保险公司自08年下半年开始连续多次下调万能险结算利率，以平安为例：最高结算利率为5.75，一年半的时间，结算利率调低了1.5个百分点。
 
 4.所谓的“存取灵活”
 
 所谓的存取灵活，是指的可以部分领取现金价值。
 
 如果部分领取现金价值，会同时有两个结果：
 
 a.基本保额（详见条款2.3（2）项）减少，带来的结果就是保障的减少，保障额度是随着账户价值的部分领取而等额减少的。
 
 b.保单价值（详见条款5.3项）的减少，带来的结果就是收益的减少。
 
 本来收益就不多，再减少点……
 
 5.初始费用：（不知道他给您讲这个险种的时候是否提到了初始费用的收取，现在保监会要求，业务员在给客户讲解万能险的时候，必须明确说明这一点。
 
 如果他连着一点都没有给您讲，那还是考虑换个业务员吧，他连起码的职业道德都没有）
 
 “您每次交纳保险费后，我们收取保险费的一定比例作为初始费用，扣除初始费用后的保险费按照本条款“5.3保单价值”的约定计入保单价值。
 
 （详见合同条款4.4款）
 
 举个例子：
 
 你第一年存6000块进去，他先扣除50%，剩下3000块给你去做投资，第二年你又存6000块进去，他扣除25%，剩下4500给你去做投资，第三年扣除15%，第四年10%，第五年及以后为5%。
 
 收益可想而知……
 
 6.保单价值（条款5.3款）
 
 简单表达一下，保单价值就是你交完保费，扣除各项费用后，拿去做投资的本金。
 
 根据合同说明，计算方法如下：
 
 保单价值=保费-初始费用+持续缴费奖励+保单红利-保障成本-部分领取的现金价值
 
 7.保障成本：
 
 你的主险和附加险都是10万保额，万能险作为一个投资型的保险，想要保障的话，保险公司是要收取保障成本的。
 
 并且，只要保险合同有效，保障成本就一直会扣除。
 
 直至你的个人账户里的余额（即保单价值）不够支付保障成本，保险合同终止为止。
 
 （说明，主险和附加重疾的保障成本是分别扣除的，也就是主险要扣一个保障成本，附加险还要扣一个保障成本）
 
 再者，保障成本是随着年龄的增长越来越高的，尤其到了后期年龄比较大的时候，保障成本更是高的惊人。
 
 第三，保障性的成分越高，也就是保额越高，对应的保障成本越高。
 
 如果想要让保险有效期延长，那就只能降低保险金额，以求降低保障成本。
 
 但是，这又违背了您买保险的初衷。
 
 第四，如果把每年扣除的保障成本用来选择一款传统的重大疾病保障的话，已经是绰绰有余的了。
 
 8.重疾保障：
 
 重疾保障是30类。
 
 像原位癌，心脏支架手术等均是不保的。
 
 并且，最重要的，如果发生重大疾病理赔后，主险的保额是会减去相应的保险金额的，这一点，不知道业务员有没有给您讲。
 
 9.关于计划书：业务员在做计划书的时候，为了显得收益更高，惯用手法是在五六十岁的时候，把风险保额调低，这样，保障费用扣除就会变少，但是，保险不就是为的保障么？
 
 到时候把风险保额调低了，那这份保险除了每年的分红，还有什么意义？
 
 简单总结下，根据年龄性别等，万能险有他适合的客户群体，以及设计方案。
 
 但是，肯定不适合以保障为主的保险方案，不适合钱少的人投资，不适合作为强制的养老储蓄，不适合40岁以上的人投保，不适合短期投资。
 
 智赢人生主险每千元保额保障成本费率表（50岁至终身，折合每年）
 
 年龄保障成本（男）
 
 515.78
 
 526.36
 
 536.99
 
 547.69
 
 558.45
 
 569.29
 
 5710.21
 
 5811.22
 
 5912.33
 
 6013.55
 
 6114.89
 
 6216.36
 
 6317.97
 
 6419.74
 
 6521.68
 
 6623.80
 
 6726.13
 
 6828.67
 
 6931.46
 
 7034.50
 
 7137.83
 
 7241.47
 
 7345.45
 
 7449.78
 
 7554.50
 
 7659.64
 
 7765.24
 
 7871.32
 
 7977.92
 
 8085.07
 
 8192.81
 
 82及以上101.18
 
 附加重疾每千元保额保障成本费率表（50岁至终身，折合每年）
 
 年龄保障成本（男）
 
 509.31
 
 5110.26
 
 5211.39
 
 5312.45
 
 5413.81
 
 5515.10
 
 5616.65
 
 5718.06
 
 5819.80
 
 5921.99
 
 6024.37
 
 6126.65
 
 6228.19
 
 6329.40
 
 6431.02
 
 6532.16
 
 6633.77
 
 6735.35
 
 6837.36
 
 6939.96
 
 7042.71
 
 7145.21
 
 7247.04
 
 7348.40
 
 7449.73
 
 7550.96
 
 7652.19
 
 7753.31
 
 7854.20
 
 7957.30
 
 8060.70
 
 8163.47
 
 8264.76
 
 8364.92
 
 8465.01
 
 8565.02
 
 8665.02
 
 8765.02
 
 8865.70
 
 8966.37
 
 9068.49
 
 9170.74
 
 9273.15
 
 9375.72
 
 9478.40
 
 9581.21
 
 9684.15
 
 9787.22
 
 9890.43
 
 99及以上93.76
 
 （以上是每千元保额的费率表，您想要多高的保障，费率对应乘以相应的倍数就是每年扣除的保障费用）
 
 希望我的回答可以帮助到你。

3. 万能险保障成本的收取时间

亲亲，您好！现在为您解答~万能险保障成本的收取时间：收取时间是每月1号哦 万能险保障成本的收取方式一般为：在每次收取保费之后，保险公司收取保费的一定比例作为初始费用，然后再将已经扣除了初始费用的保费加入保单账户中。【摘要】
万能险保障成本的收取时间【提问】
亲亲，您好！现在为您解答~万能险保障成本的收取时间：收取时间是每月1号哦 万能险保障成本的收取方式一般为：在每次收取保费之后，保险公司收取保费的一定比例作为初始费用，然后再将已经扣除了初始费用的保费加入保单账户中。【回答】
亲亲 万能险不仅可以给予被保险人传统寿险的保障，而且还可以让保单持有人参与到保险公司为其建立的投资账户内资金的投资活动。一般来说，万能险在支付了初期的最低保费之后，还有追加保费的权益，也就是说，保单持有人可以根据收益的具体情况，随时追加保费，进行投资。【回答】

4. 万能保险收取的费用

万能型保险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险，具有以下特点：第一，缴费灵活，收费透明。通常来说，投保人缴纳首期保费后，可不定期不定额地缴纳保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。第二，灵活性高，保额可调整。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定，投保人通常可以提高或降低保险金额。第三，通常设定最低保证利率，定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。如果投保人选择购买万能保险产品，投保人应当详细了解万能保险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等；万能保险产品的投资回报具有不确定性，投保人要承担部分投资风险；产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

5. 万能险的保障成本怎么计算？

保哥说保险，专注保险测评！36款万能险产品与其他热门100款产品的对比表
题主讲的只是初始费用，万能险的初始费用是在用户交费期内收取，第一年收取保费的50%，一般收五年，收取比例逐年降低，按照50%，25%，15%，10%，5%的比例收取。
万能险是很复杂的险种，很多人都搞不懂，那今天我们来好好说说，教大家怎么看懂万能险。
万能险，是一种集投资收益、身故保障、重大疾病保障于一身，一张保单多重保障的保险险种。万能险除了买到保障还有理财的作用，所以这类产品很受关注，那么万能险是不是真的那么好呢？万能险或许并不能做到，在某些方面还是有欠缺，以下这些问题也很常见：
例如保险的保费不低，性价比却很低，有可能万能险里面涵盖的保险产品与单独购买的价格会相差甚远，贵很多；另外就是表面上看起来都保障到了，但是其实各项保障的保额都不够高，买保险通常应该关注保额，保额低的保险没有太大的作用；除了这些以外，还有很多重要的小细节，由于篇幅限制，想了解更多细节的点击原文查看吧
万能险在收益方面又做得怎么样呢，就最近的情况来看，这类产品的保底利率不会高于3%，甚至会低至1.75%，超出保底利率部分的收益取决于保险公司的经营情况，是不确定的。这样看下来，万能险这类保险的收益也不是很高，在理财方面做得比较差，年金险在这方面就还不错。之前有朋友想买年金险，我帮忙整理了一份最新榜单！全国十大保险公司排名大家也可以看看。
结合上述内容来看，万能险的万能在于可以同时兼备保障和理财等多种功能，但是在大多数情况下，功能越多的保险反而保障越弱。买保险应该遵循这样的原则：先选择保障类的保险产品，确保保障已经齐全，再选择理财类的产品。

6. 万能险的保障成本怎么扣？

      咨询内容：      万能保险的保障成本是怎么扣的，41岁，标准体。咨询网友：三毛解答：北京 太阳联创代理 齐峻      万能保险的保障成本是怎么扣的，41岁，标准体      你好，万能保险的保障成本是按你的风险保额和你的年龄每天扣除的，你的年领越大扣除的越多。东莞 平安人寿 张爱茹      您好！关于保障成本，有一个专门的费率表的。跟您的风险保额与年龄有关，是按日扣除的。 年龄越大，风险保额越大，则扣的越多。重庆 中国人寿 陈伟      这个年龄保障成本扣除的还是比较高了，特别是男性，因为这个年龄阶段是疾病的高发期。所以，这个年龄不建议选择万能险，最好是选择纯重疾险种！成都 泛华代理 王旭      不同公司、不同产品、不同年龄、性别、职业都有所不同的。即使同一家公司的不同产品都不一定一样。      选择万能险，要选择一家有背景，资本好，能受到政策扶持良好经营的公司

7. 万能险可以收取的费用

1、由于万能险要收取初始费用，尤其前5年的初始费用很高（首年是保费的50%），因此账户价值大为缩水，即使每年给你5%的收益，前10年账户价值基本是负值，看中万能险理财功能的朋友不要忽视这一点；2、此外基本保额和重疾保额的保障成本逐年增长，60岁开始飞速增长，因此35岁以后买万能险不会有什么收益；3、保险的强项在于保障，理财是软肋，理财险种基本赶不上5年期银行存款（至少25年内绝对如此）。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

8. 万能保险可以收取的费用不包括

万能型保险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险，具有以下特点：第一，缴费灵活，收费透明。通常来说，投保人缴纳首期保费后，可不定期不定额地缴纳保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。第二，灵活性高，保额可调整。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定，投保人通常可以提高或降低保险金额。第三，通常设定最低保证利率，定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。如果投保人选择购买万能保险产品，投保人应当详细了解万能保险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等；万能保险产品的投资回报具有不确定性，投保人要承担部分投资风险；产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"