尤努斯的“穷人银行”模式是什么样的？

1. 尤努斯的“穷人银行”模式是什么样的？

孟加拉国的穆罕默德·尤努斯是以经济学家和银行家身份获得诺贝尔和平奖的第一人。他和他创办的孟加拉乡村银行，近年来受到全球各界人士的关注。尤努斯的事迹之所以引起强烈反响，是因为30多年来他一直致力于通过小额信贷方式使广大农民走上脱贫致富之路。他建立的包括1200多个分行的“穷人银行”系统，使孟加拉国4.6万多个村庄中几百万贫困人口从中受益。
中国人对尤努斯并不陌生。在获得2006年诺贝尔和平奖后第9天，尤努斯来中国参加“中国—孟加拉乡村银行小额信贷国际研讨会”，并作了关于“小额信贷与反贫困”问题的演讲，还被聘为北京大学名誉教授。尤努斯的孟加拉国乡村银行的实践表明，在农村，如果能够从农业生产、社区组织的特点出发，就完全可以发展出为农户提供金融服务并成功经营的农村小额信贷银行。
世界上第一家小额贷款银行的诞生并非一帆风顺
尤努斯创建“穷人银行”的想法产生于20世纪70年代初。尤努斯出生于孟加拉国南部吉大港，后在美国获得经济学博士学位。1972年，他辞去美国田纳西州大学教职，回到吉大港大学教书。原本以为可以运用自己的学识建设国家，但是现实并不如人所愿。1974年大饥荒过后，孟加拉满目疮痍，民不聊生。眼看着大批饥寒交迫的穷人无路可走，尤努斯便走出教室，决心尽己所能去帮助穷人。
一次下乡调查时，富于怜悯之心的尤努斯拿出自己兜里仅有的27美元，无偿借给穷人，未料到就是这点钱改变了这些人的生活。尤努斯从中受到启发，他知道自己的钱有限，于是劝说银行经理借钱给穷人，但是银行家们都表示“贷富不贷贫”。无奈之下，尤努斯决定用自己的信用来担保，让银行把钱借给穷人。尤努斯并不急着让穷人还钱，也不是让他们一次性还清，而是分期还贷。结果，所有借钱的人都按时足额偿还了贷款。对此，银行经理觉得不可思议，认为这只是个别现象。尤努斯便一个一个村子地做下去，最终都获得了成功。但是，他仍然无法从根本上改变银行家们的成见。
这个时候，尤努斯开始考虑自己建立一家专为穷人提供小额贷款的银行。他向政府提出申请并四处游说，终于在1983年，世界上第一家小额贷款银行在孟加拉国获得批准注册成立，接着小额项目不断扩大。事实证明，尤努斯与他的“穷人银行”模式成功了。
妇女是小额贷款的主力军
把妇女作为小额贷款的主力军，是尤努斯的成功秘诀之一。在穷人银行中，最初贷款人的男女性别比例为99∶1，后来上升到50∶50，而目前“穷人银行”的贷款人中，女性比例已占到96％。为什么要使妇女成为借贷人呢？尤努斯认为，妇女具有巨大的自我牺牲精神，她们无私奉献，支撑起了整个家，这是家庭其他成员所不能取代的。妇女是整个家庭最称职的经理，她们能够把理财的才能发挥得淋漓尽致，把家很好地管理起来，尤其在如何使用有限的钱、如何能够赚钱等方面。
2006年10月21日，尤努斯在孟加拉国驻华使馆为其举行的欢迎仪式上曾经自豪地说：“目前在我们孟加拉国农村银行的670万借款人中，妇女的比例已达到了96％。在她们的努力下，58％的借款人及其家庭都已成功脱离了贫困线。从某种意义来说，今年的诺贝尔和平奖是第一次颁发给贫穷女性的诺贝尔奖，荣誉都应归功于她们。”尤努斯还说，他取得的成功得益于他的母亲。母亲经常帮助穷人，这就是他为什么致力于消除贫困的原因。
他让穷人看到了摆脱贫困的希望
尤努斯认为，对于和平来说，贫穷是一种威胁。他本人及其创办的“穷人银行”，几十年来一直为消除贫困而斗争。诺贝尔和平奖授奖辞对此给予高度评价：持久的和平，只有在大量人口找到摆脱贫困的方法后才成为可能，尤努斯创设的小额贷款正是这样一种方法。授予尤努斯诺贝尔和平奖，正是要表彰他“从社会最底层开创经济和社会发展所做出的努力”。
人们经常问尤努斯小额贷款到底有什么意义？他的回答是：在目前这个世界上，如果没有钱的话，你就不能做任何事情；如果有钱的话，你就?常规银行“贷富不贷贫”的做法正相反，小额贷款“贷贫不贷富”。对于那些两手空空需要钱的穷人，尤努斯和他的“穷人银行”不去看他们的过去，而是看他们的前景，看他们将来发展的潜力是什么，并看他们能够做什么。可以说，他们的银行是“穷人的银行”。借给穷人一点点钱可以改变他们的生活，是“穷人银行”与其他普通银行的不同之处。这就是尤努斯及其银行的做法很受穷人的欢迎，他们的事业不断发展的根本所在。
尤努斯认为，银行应该向穷人开放，因为他们当中的绝大多数人都可能是相当好的客户，尽管一些银行仍然把他们关在门外。尤努斯于1983年建立了16个分支银行，这16个分支银行的不断发展，使得尤努斯的事业取得了令人吃惊的成就。他们通过银行的小额贷款，不但使几百万个家庭脱了贫，而且还为来自穷人家庭的孩子提供学习贷款，并发放助学金，逐渐改变了他们的生活。
尤努斯在通过他们的银行使穷人脱贫的过程中体会到，使穷人脱贫的不是他们，而是他们创造的一种机制，一种专门面向穷人的、为穷人服务的、与穷人一起发展的机构。尤努斯认为，荣誉和自尊已经成为小额贷款的担保，穷人们用诚信的行动来保卫他们的尊严。小额信贷点燃了曾被人们摒弃的社会底层的小小经济发动机。30多年来，“穷人银行”累计放贷57亿美元，还款率高达98.89％，可以说兼顾了社会公平和经济效益。
“穷人银行”和小额贷款的世界性影响
尤努斯为缓和贫困所付出的努力受到了广泛的赞扬。小额信贷作为一种面向贫困和低收入人口的金融服务及一种金融创新，也已得到认可。联合国将2005年定为“国际小额信贷年”，联合国秘书长在“国际小额信贷年”启动之际发表的公告中指出，“小额信贷作为消除贫穷和饥饿的武器，已在许多国家显示出其价值。它确实可以改善人民的生活——尤其是最急需小额供资者的生活”。联合国希望通过推动小额信贷的发展，向贫困挑战，帮助世界上的穷人摆脱贫穷的恶性循环，促进千年发展目标的实现，特别是实现在2015年前将世界极端贫困人口比例降低一半的目标。尤努斯在谈到小额贷款时深有感触地说，小额贷款并不是能够一举消除贫困的神奇药方，穷人的潜力也远远没有得到发挥；但小额贷款能够与众多释放潜力的创新项目结合，共同寻求一个没有贫困的世界。
尤努斯的成功引起了全球金融界的深刻反思，并在世界各地发挥着积极的影响。目前，亚洲、非洲和拉丁美洲一些国家仿效孟加拉国“穷人银行”模式，建立起自己的农村信贷体系；美国、法国、挪威、加拿大等发达国家，也开始尝试小额信贷的做法。