保险需求的家庭成熟期时间

1. 保险需求的家庭成熟期时间

指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。 这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。夫妇双方年纪较大，健康状况有所下降，家庭成员不再增加，家庭负担较轻，收入稳定在较高水平，保险意识和需求增强。 人到中年，身体的机能明显下降，在保险需求上，对养老、健康、重大疾病的要求较大。同时应为将来的老年生活做好安排。进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生积累的财富，所以不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，且这笔养老资金应是雷打不动的。保险作为强制性储蓄，累积养老金和资产保全，也是最好的选择。通过保险让您辛苦创立的资产保持完整地留给后人，才是最明智的。财产险、车险的需求必不可少。

2. 家庭形成期如何做好保险规划

     　　家庭形成期如何做好保险规划        　　家庭形成期在理财规划中也称“筑巢期”，是指从结婚组成家庭到子女出生这个阶段。在这个时期，个人组建了家庭(一般在28~35岁之间)，伴随子女的孕育，经济负担加重。对于双薪家庭，经济收入有了一定的增加而且生活开始走向稳定，尽管家庭财力仍不是很强大，但呈现蒸蒸日上之势。支出主要用于购房、购车等。
        　　在保险规划上 
       　　这个时期家庭支出面临较大压力，加之结婚、购房、购车等，一般负债较高。同时为了迎接即将出生的宝宝，与承担更多的社会和家庭责任相匹配，应考虑保额和经济负担相匹配，所以在单身期所购买的保额就不能覆盖家庭需求，需要增加相应意外险、寿险和重疾险的保额，并互为配偶规划相应的保障，让保险为家庭幸福保驾护航!
       　　从整个家庭生命周期来看，这个时期及早为家庭制定和执行有效的理财规划可能非常重要，从某种意义上说，保险是对家庭责任的最好体现，可以使自己成为一把为家人遮风挡雨的“爱心大伞”。在以后的各个阶段只要根据家庭情况的变化对这个规划进行相应的调整即可。
        　　这一时期的保障规划可考虑以下几个方面： 
        　　确定保额和保费 
       　　按照通常的做法，一个家庭每年的保费支出应以年收入的10%为宜。对于保额，也要根据家庭的具体情况来确定，对于普通家庭来说，每个家庭所需要的寿险保额约为家庭年收入的10倍，在具体规划时也需要考虑把房贷、车贷的余额纳入家庭保险需求。
        　　确定保险种类 
       　　考虑“筑巢期”在家庭成长周期中所处的阶段，建议保险规划选择产品的种类要多考虑保障而非投资，重点考虑的是保费便宜、消费型的定期寿险、意外伤害保险和大病健康保险。
        　　补充寿险或意外伤害险 
       　　另外，此阶段不少家庭可能存在房贷压力，因此很有必要补充房屋主贷人的.定期寿险或对应借款期的意外伤害保险来达到高额的保障。
       　　定期寿险客观上可以延长家庭经济来源者的经济生命，起到为爱人、未成年子女以及年迈父母进行风险防范的作用。高额寿险保障应结合房贷期限以及未来子女长大成人的年限，而取两者较大者，也就是说可以考虑办理那种保障期限为25年期以上的定期寿险，可以保证当定期寿险保障期限届满时，房贷已经还款结束，而孩子也已长大成人，我们已无需再承担太大的家庭责任。
       　　对于一个人承担家庭经济的家庭，需要优先考虑经济收入者的保障，重点可选择重大疾病和保障型寿险，以保障其他家庭成员的生活。如果是双薪家庭，也可考虑相互投保，对于婚前已配置的保险产品，需要定期对保单加以检视，根据实际情况实时调整保额及保单受益人。
        　　相关阅读—如何做好家庭保险理财规划        　　一个健全的家庭财务规划包含储蓄、投资和保险。保险作为理财工具之一，是每个家庭必不可少的。
       　　已是而立之年的戴秉国，在上海从事外贸工作，年收入15万元，现为部门主管，未来收入还有上升空间。爱好旅游，没有特别擅长的投资渠道，也没有太多的时间打理钱财。目前存款5万元。他的太太28岁，年收入10万元，税务师，收入稳定。两人育有一子，3岁半，正在上幼儿园。5年前，他们通过按揭，购得房产一套，这几年通过几次提前还贷，还欠贷款36万元，月供为3000元，基本上用单位的公积金可以覆盖。一家三口必要的生活开支每月需4000元。
       　　夫妇俩均有社保，没有任何商业保险。
       　　“由于商业保险的长期缺乏，这个家庭急需补充寿险、意外险以及重疾险。”寿险规划师建议道。
       　　我们先对这个家庭做一个需求分析，看看这个家庭必要的保障额度。依据保险的“双十”原则，确定该家庭必要的保障额度为250万元，其中男主人的保障额度为150万元，女主人的保障额度为10 0万元。这250万元的家庭保障额度，可以由意外险、重疾险、养老和定期寿险等组成。
       　　建议男主人考虑50万元的终身重疾险，带分红，有病看病，无病养老。剩余100万元的风险缺口，在考虑意外险、养老等需求后，全部由定期寿险实现。比如50万元的定期寿险，可以覆盖房贷的风险。
       　　建议女主人考虑30万元的终身重疾险，可以考虑消费型或者返还型产品。剩余70万元的风险缺口，在考虑意外险、养老等需求后，也可全部由定期寿险实现。
       　　建议宝宝优先考虑1万元的意外险，然后是10万元的终身重疾险，再根据对宝宝未来的大学教育规划，确定教育险的年交费额度。
       　　上述案例中，体现了一个完备的保险规划过程。其中，必须有几个要遵守的原则。
        　　“双十”原则 
       　　保险的“双十”原则，即保费占年收入的十分之一，保额是年收入的10 倍。一般而言，用十分之一的收入来交保费，这样的比例不会对我们的正常生活产生影响，而10年的收入可以帮助一个家庭度过可能的危机。
        　　先保大人，后保小孩 
       　　“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。其实对孩子而言，父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言，应该先保大人后保小孩。
        　　优先考虑保障型保险 
       　　保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择消费型的定期寿险，用以保证在遭遇损失时，有足够的财务保障。
       　　意外险、健康险和定期寿险等都是最具有保障意义的险种，所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果客户经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，再考虑投资型保险产品。
        　　保额至重，保费合理 
       　　在国外，保险都讲究保额制，即保额至重，保费合理。保额的标准最好是如果有风险发生的话，保险公司支付的理赔金额可以完全覆盖掉风险带来的损失。要知道，作为必要的风险保障额度，购买得太少，起不到保障家庭的作用;购买得太多，则会影响到客户的生活品质。
       　　在满足客户家庭必要的保障额度的前提下，客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整，不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，可以有不同的选择方式。比如，消费型产品与返还型产品的选择、保费交纳期限长短的选择、保障型产品和投资型产品的选择等。
        　　产品不是最重要的，解决方案才重要 
       　　在一份保险规划书中，保险产品不是最重要的，因为某些明星产品，基本上每个保险公司都会有涉及。相反，最重要的是解决方案。对保险代理人而言，他们不能只是卖保险，而应该为客户解决未来生活中可能遇到的风险问题而考虑。
       　　提供的解决方案要根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品的组合，来实现客户的理财目标。考验一个保险方案是否合理，有两个标准：一是看这个方案是否经得起风险的考验;二是看这个方案是否经得起时间的考验。
        　　先满足人身寿险，后考虑财产险 
       　　现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却往往忽略为自己投保人身保险;也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。
       　　人是财富创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因此，人的保障永远都比财富的保障更为重要，我们要引导客户，处理好人身保险和财产保险的关系。
        　　保单不是一成不变的 
       　　保险方案不是一成不变的，在人生的不同阶段，应适时对自己的保单以及保障计划进行调整。
       　　对于处在不同生活阶段的人士，保险专家给出了以下建议:“刚进入社会的年轻人，购买保险应以自身保障为主，充分利用年纪轻、费率低的优势，规划高额保障，避免因意外或疾病不能工作，收入中断而影响生活。进入二人家庭时期，保障则以家庭的主要经济支柱为主，夫妻双方都可以选择保障比较高的终身寿险，并附加一定的医疗险和意外险。
       　　进入三口之家阶段，此时房贷车贷尚在按揭之中,定期寿险是不错的选择。人到中年，对养老、健康、重大疾病的保险需求较大，需重点考虑养老方面的规划。”

3. 家庭形成期的保险需求是什么

1、从某种意义上说，保险是对家庭责任的最好体现，可以使自己成为一把为家人遮风挡雨的“爱心大伞”。在保险规划上，首先要确定保额和保费，按照通常的做法，一个家庭每年的保费支出应以年收入的10%为宜。对于保额，也要根据家庭的具体情况来确定，对于普通家庭来说，每个家庭所需要的寿险保额约为家庭年收入的10倍，但在具体规划时还要把房贷、车贷余额纳入保险需求。2、其次要确定保险种类，对于家庭形成期的小两口来说，要重保障轻投资，最应该考虑的是保费便宜、消费型的定期寿险、意外伤害保险和大病健康保险，尽可能地做到保费小、保额大。3、家庭形成期也叫筑巢期，这个时期是指从结婚到子女出生，这一时期真是家庭最轻松最甜蜜的时期。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于年轻，喜爱浪漫会有些花销，正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，也是一笔不小的支出费用，此外多数人都会房贷月供需要考虑，还要为下一阶段孩子出生做准备。拓展材料1、家庭理财产品选择。俗话说，年轻就是资本，这一时期的小家庭正处于人生起步并迅速上升阶段，喜欢尝试新生事物，也经得起失败和挫折，能够承受较高的投资风险，因此可以追求较高的收入增长率。从投资种类上看，股票类、债券类、货币类都是可以选择的对象，而p2p理财产品也是值得购买的家庭理财理财产品之一。2、量力而行。由于家庭刚刚形成，生活压力较大，特别是需要购房购车，支出较多。对此，这一时期要注意权衡家庭的基本情况和未来的收入支出，量力而行合理规划好购房购车事宜，以免影响到家庭理财计划。3、职业生涯的规划。当今世界是竞争的社会，更是学习的社会，对于年轻的、即将承担生儿育女的准父母来说，规划好自己的职业生涯至关重要，特别是要不断地进行学习投资，使自己的职业生涯“前途无量”，真正承担起对于家庭的重大责任。4、一般而言，家庭形成期在家庭理财规划上，应持进攻型状态，即应在安排好即期消费和基本避险的前提下，将更多的私人资本进行风险投资，以追逐私人资本效益最大化，抵消通货膨胀的负面影响，实现家庭财富的增值。

4. 家庭形成期的保险需求是什么

家庭形成期的保险需求有：1、意外险和基本医疗保险：家庭形成期的责任感和经济压力都会增加；2、房车保险：家庭形成期家庭关系都比较脆弱，需要较强的物质基础作为依托，房子与车子是最好的选择；3、投资型保险产品：家庭形成期是家庭与事业的又一新起点，投资型保险产品可使家庭经济在一段时间内资金增值。资料拓展人生可分为学习成长期、单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期几个阶段，不同阶段的人生风险、财务状况缺口就是相应的保险需求与侧重点。1、单身期：主要集中在22－30岁之间。从参加工作至结婚时期，一般为4－8年。阶段特点：经济收入相对较低、不稳定且花销大，但收入增速可能较大；健康状况良好；无家庭负担；保险意识较弱；追求时尚，较易接受新鲜事物。2、家庭形成期：从结婚到新生儿诞生时期，一般为1－5年。阶段特点：有了一定生活经验，开始面对更多的家庭责任，保险意识和需求有所增强；收入也走向稳定并有所提高，这一时期是家庭的主要消费期，为提高生活质量往往需较大的家庭建设支出；夫妇双方年纪较轻，健康状况良好。3、家庭成熟期：子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。阶段特点：这一阶段自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态；子女已完全自立，债务逐渐减轻；夫妇双方年纪较大，健康状况有所下降；家庭成员不再增加；收入稳定在较高水平；保险意识和需求增强。

5. 求一篇：不同阶段家庭保险需求分析及购买建议？

　　人生六阶段如何买保险 专家:买保险应满足避险需求
　　人的一生可以分为单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期和退休期六个不同的阶段，在每一个阶段内风险各不同相同。那么，针对这六个不阶段，应该如何有针对性地购买保险呢？在6月4日的郑州晚报理财讲座中，来自合众人寿河南分公司的理财专家现场进行了讲解。专家认为，阶段不同
　　，风险不同，因此买保险应满足规避风险的需求。

　　单身期参考年龄22~30岁，从参加工作一直到结婚。该阶段理财主要方式以积累资金为主。该阶段的特点是经济收入比较低并且花费比较大。年轻人喜欢追求刺激，因此风险主要来自意外伤害，所以要购买意外伤害险。主打险种为定期寿险、意外险、医疗保险，可以选择定期寿险附加意外伤害保险和意外伤害医疗保险的组合。减少因意外或疾病导致的收入下降和中断。

　　家庭形成期参考年龄28~35岁，从结婚到孩子出生。该阶段收入增加且生活稳定，是家庭的主要消费期。结婚后，由于家庭负担变重，购买保险时应考虑到整个家庭的风险。主打险种为高额寿险、重大疾病保险，可选择保障性高的终身寿险，附加上定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险。保险金额应大于贷款以及足够家庭成员5~8年的生活开支。

　　家庭成长期参考年龄35~45岁，从孩子出生到上大学。该阶段家庭成员增加，支出增加，因此保障需求主要是父母自身的保障、子女教育金等。主打险种为家庭保险套餐、家庭财产保险，保险金额和保费的比例要优先为家庭经济支柱作好保险保障。

　　子女大学教育期参考年龄为45~50岁，孩子上大学需要一笔巨大的开支，因此可能会导致家庭财务紧张。因此保障需求主要体现在对健康、重大疾病的保险需求，以免因家庭支柱生病影响收入，主要险种要以这方面为主。

　　家庭成熟期参考年龄为50~60岁，指子女参加工作到家长退休期间。此时子女完全自立，父母债务已逐渐减轻，自身工作能力、经济状况都达到高峰，生活不愁，最适合累积财富。此时最重要的是要考虑养老保障，主打险种以养老保障险为主。

　　退休养老参考年龄60岁以后。由于社会的演进，将来的养老已经不能依赖于社会保险和子女赡养，为自己做好养老规划是必须的。该阶段主打险种是养老保险。因此，在前几个年龄阶段延续下来的人身、意外、医疗保障都比较充分的情况下，如果仍要购买保险，应当逐渐过渡到以稳健的理财型产品为主。检视自己已经拥有的保单，加以调整和补充。

6. 影响个人家庭保险需求的因素主要有

影响保险市场需求的因素较多，主要有：（1）风险因素。保险商品服务的具体内容是各种客观风险，无风险。风险因素存在的程度越高、范围越广，保险需求的总量也就越大；反之，保险需求量就越小。（2）社会经济与收入水平。保险是社会生产力发展到一定阶段的产物，并且随着社会生产力的发展而发展。保险需求的收入弹性一般大于1，即收入的增长引起对保险需求更大比例增长。但不同险种的收入弹性不同。（3）保险商品价格。保险商品的价格是保险费率。保险需求主要取决于可支付保险费的数量。保险费率与保险需求一般成反比例关系，保险费率愈高，则保险需求量愈小；反之，则愈大。（4）人口因素。人口因素包括人口总量和人口结构。保险业的发展与人口状况有着密切联系。人口总量与人身保险的需求成正比，在其他因素一定的条件下，人口总量越大，对保险需求的总量也就越多，反之就越少。人口结构主要包括年龄结构、职业结构、文化结构、民族结构。由于年龄风险、职业风险、文化程度和民族习惯不同，对保险商品需求也就不同。（5）商品经济的发展程度。商品经济的发展程度与保险需求成正比，商品经济越发达，则保险需求越大；反之，则越小。（6）强制保险的实施。强制保险是政府以法律或行政的手段强制实施的保险保障方式。凡在规定范围内的被保险人都必须投保，因此，强制保险的实施，人为地扩大了保险需求。此外，利率水平的变化对储蓄型的保险商品有一定影响。
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7. 影响家庭保险规划的基本因素有

   
  影响家庭保险规划的基本因素有被保险人的生命周期和被保险人的家庭角色。
  被保险人的生命周期可以划分为五个阶段：未成年期、单身期、已婚青年期、已婚中年期和退休老年期。
  被保险人的家庭角色：
  1、根据家庭角色和责任确定保障范围；
  2、不同家庭角色的风险分析；
  3、不同角色的保障需求分析。