央行的数字人民币即将推出，世界货币格局会发生那些改变？

1. 央行的数字人民币即将推出，世界货币格局会发生那些改变？

中国人民银行推出的数字货币，是基于互联网新技术，推出全新的加密电子货币体系，这无疑是一场货币体系的重大变革。
研究五年之久的中国央行数字货币“呼之欲出”。8月10日，中国人民银行支付结算司副司长穆长春在中国金融四十人论坛上表示，央行数字货币即将推出，将采用双层运营体系。
　个人和企业数字货币项目一度是主流

随着互联网科技和大数据的发展，全球涌现了不少所谓的“数字货币”。如今央行数字货币呼之欲出，众多的非主权“数字货币”即此也将相形见绌。
截至目前，全球还没有一家央行推出主权“数字货币”。正因如此，“剑走偏锋”的IT科技奇才们，充分利用金融科技创新和“区块链”技术，早在十年前就搞出了所谓的“数字货币”比特币。
但从货币属性看，比特币本质上并非货币。从技术上来讲，比特币确有一定的先进性，比如，它采用了区块链技术，多边记账、实时查询、软件开源、P2P形式，它不依靠特定货币机构发行，依据特定算法，通过大量的计算产生。比特币使用整个P2P网络中众多节点构成的分布式数据库，来确认并记录所有的交易行为，并使用密码学的设计来确保货币流通各个环节安全性。点对点的传输，意味着一个去中心化的支付系统。

比特币诞生十年来，一直被定义为“衍生产品”，受各国监管尺度不同、勒索软件赎金、跨境洗钱及投机逐利炒作等影响因素，上涨一度超2万美元一枚。然而，其投机性受到监管趋紧和技术问题等影响，导致价格大起大落。
受比特币示范效应影响，众多类比特币们应运而生，时下非主权的所谓“数字货币”全球总计超百种之多，一定程度干扰了国际货币金融体系。在巨大的“铸币税”诱惑下，更多企业和个人跃跃欲试。甚至美国著名上市公司脸书也发布数字货币Libra项目，这引发了许多全球区块链概念企业的奋起直追。

值得关注的是，并非任何个人和企业都可以发行数字货币。从货币的本质看，只有国家才能对货币行使发行的最高权力，而且这是排他性的权力。因此，不管技术多么先进，也不能超越国家的货币发行权。

2. 各银行积极抢占数字人民币业务

 各银行积极抢占数字人民币业务
                    　　各银行积极抢占数字人民币业务，业内人士普遍认为，数字人民币业务的扩展落地将大概率改变支付格局。数字人民币将一定程度上冲击微信支付、 支付宝的市场地位。各银行积极抢占数字人民币业务。
  　　各银行积极抢占数字人民币业务1  　　数字人民币用户争夺战，已经打响。
  　　“我们银行已经把推广数字人民币APP下载注册、鼓励客户将数字人民币APP绑定银行卡两项任务，纳入员工考核指标。”国有银行广州分行的一名内部人士告诉时代周报记者。
  　　各大银行为抢占市场，推出多重市场营销活动，包括发放数字人民币消费红包、支付满减、使用数字人民币支付补贴等。“后续推广力度还会进一步加强。”上述国有行员工表示，银行积极拓展数字人民币业务，意在培养客户的使用习惯。
    
  　　数字人民币先后经历三轮试点。日前，央行宣布再次扩大数字人民币试点范围，在原有试点基础上，增加天津、重庆、广州、福州、厦门、浙江省承办亚运会的6个城市等作为新一轮试点地区。数字人民币试点地区增至23个。
  　　业内人士指出，数字人民币定位M0，商家收款、消费者提现无需手续费。微信支付、支付宝使用是商业银行存款货币结算，属于M1和M2级别的数字化，不具有M0级别法律效力 。
  　　通俗理解即，数字人民币是“钱”，而微信支付和支付宝属于“钱包”。数字人民币还支持双离线交易，在弱网条件下有更好使用体验，使用场景更广。这些优势都将助推数字人民币加速推广。
  　　 数字人民币不断向前推进，深刻影响支付格局。 
  　　据《2021年中国数字人民币发展研究报告》，数字人民币将成为商业银行的重要获客途径，同时也为其传统业务渠道和数据安全系统带来考验。有媒体报道称，截至2022年3月中旬，已有129家银行确认通过城银清算接入数字人民币互联互通平台。
    
  　　民众日常生活也将受到影响。4月中旬，央行原行长公开发声，中国的数字人民币设计是为了零售，是为了提高百姓和商户的便利程度。多名业内人士认为，数字人民币短期内对支付市场的影响有限，但长期而言，数字人民币的持续拓展将重构支付产业链条，支付宝和微信支付的市场地位将受到冲击。
  　　可以预见的是，这场数字人民币用户争夺战将日渐激烈。
  　　 打响数字人民币争夺战 
  　　数字人民币的应用场景极为广泛，已涵盖了生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。自广州纳入试点城市后，数字人民币试点稳步推广，在覆盖范围、场景建设、参与机构、用户群体方面不断扩容。银行机构大力推广数字人民币业务。
  　　“现在推广数字人民币成为银行工作的指标之一，要客户开通数字人民币钱包，并绑定该行银行卡。”时代周报记者近期走访广州多家国有大行网点了解到，开通个人数字人民币钱包流程便捷，手机扫码即可申请。个人开通二类到四类数字人民币钱包不需要通过审核，开通一类钱包需携带身份证和绑定银行卡到网点进行核实。
    
  　　为鼓励用户开通数字人民币钱包，银行推出形式多样的营销活动。
  　　开立建设银行数字人民币钱包每天可领取一张满10元减9元的优惠券，在名创优品和万宁用数字人民币消费可满50元减30元，在广州西亚兴安用数字人民币消费可满60元减23元；开立中国银行数字人民币钱包可领取合计40元美团数字人民币红包；开立农业银行数字人民币钱包，在广州东山百货署前路店用数字人民币消费可满100元减50元。
  　　“数字人民币符合银行机构数字转型的趋势。”一名银行网点的工作人员表示，“推广数字人民币是很好的获客渠道，能提升掌银网银的活跃度，扩大客户基础，更有利于银行后续与客户开展深度合作。”
  　　时代周报记者了解到，一家国有大行的网点员工每月开通数字人民币钱包的KPI为20个。广州多家银行网点的工作人员表示，银行推广指标压力并不大，且对硬性指标感到惊讶。广州地区银行对数字人民币的态度是应推尽推，主要以推广体验、教育用户使用为主，培养用户习惯。为了让推广更顺利进行，一些银行网点还会赠送小礼品以吸引客户，比如雨伞、水杯、消毒棉等。
  　　在易观高级分析师苏筱芮看来，数字人民币新增用户并不困难，它面临的挑战是如何实现用户留存，以及如何构建自营生态圈，并培养用户的使用习惯。
    
  　　 银行、第三方机构共建场景 
  　　数字人民币采用双层运营架构，商业银行及第三方机构共建消费支付场景。部分商业银行和第三方机构已全力推动数字人民币业务加速落地。
  　　央行数据显示，截至2021年年末，数字人民币试点场景已超808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。其中，建设银行数字人民币累计交易笔数8475万余笔，累计金额约435亿元，占全国总额近五成；工商银行累计开立个人钱包356万个、对公钱包70万个；交通银行个人钱包的开通数量也突破了100万个。
  　　在场景应用方面，中国银行数字人民币开通场景和商户数居银行首位。年报显示，中国银行已开通场景数量和商户门店数量中，市场占比分别为34%和36%，列各运营机构首位。与此同时，2021年该行数字人民币钱包开立数量实现指数型增长。在个人外汇业务方面，中国银行在业内独家支持外币现钞自助兑换数字人民币。
    
  　　浦东改革与发展研究院金融研究室主任刘斌告诉时代周报记者：“大型银行在数字人民币的场景应用、个人钱包和对公钱包开立等方面取得明显成效，试点效果显著。”他还指出，从总体上看，试点还处于初期阶段，相比各银行已有用户规模，数字人民币目前个人与对公钱包数量还有较大发展空间。
  　　“作为指定运营机构，大型银行在技术创新、系统搭建、场景拓展以及数字人民币的知识普及等方面，创造重要贡献。”招联金融首席研究员董希淼向时代周报记者分析。
  　　业内人士普遍认为，数字人民币业务的扩展落地将大概率改变支付格局。长期以来，微信支付和支付宝占据第三方手机支付市场， 而京东、美团等虽具备丰富的消费场景，但支付业务始终难以得到有力推广。数字人民币将为京东、美团等公司带来新的支付发展机遇，一定程度上冲击微信支付、 支付宝的市场地位。
    
  　　京东和美团推进数字人民币业务的意愿强烈。京东2020年12月接入数字人民币试点，截至2021年12月31日，已有超 200万个数字人民币子钱包被推送到京东App，超100万用户使用数字人民币消费300万笔，累计消费金额超过2亿元，接入用户和交易金额领先互联网行业其他公司。
  　　京东还与央行数字货币研究所达成战略合作，成为第一个使用数字人民币发放薪水和数字人民币支付货款的公司。
  　　另有数据显示，截至2022年1月，已有近250万数字人民币子钱包被推送至美团App，平台累计数字人民币用户数超过200万。新一轮试点地区扩容后10天，新增超160万用户在美团APP“尝鲜”数字人民币。在此期间，美团平台日均数字人民币交易用户数环比新试点城市公布前10天上涨超过3倍，日均数字人民币交易金额环比上涨超过4倍。
  　　各银行积极抢占数字人民币业务2  　　数字人民币作为以国家信用为支撑的法定货币，具备一般电子支付工具所不具备的特点和优势，将形成我国数字支付的新格局，同时为我国货币政策和财政政策的精准施策打开一个全新的空间，也将助力我国人民币国际化。
  　　中国人民银行对数字人民币的推出采取了积极审慎的态度，从2014年开始，中国人民银行成立专门团队对数字货币进行专项研究，2019年底，数字人民币相继在几个地区开始试点，目前数字人民币试点已经有序扩大至“10+1”，基本涵盖了长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同地区，覆盖了支付领域的多个方面。
    
  　　运营主体已经拓展到中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、网商银行和微众银行9家银行，其他中小银行也将提供数字人民币服务。
  　　我国数字人民币的定位和其他的数字货币不同。一是数字人民币定位为数字形式的法定货币，是流动中的现钞，统计进入M0（流通中现金），未来在较长时期内是与纸币和硬币共存的。
  　　二是数字人民币是一种新的支付手段。现有的支付手段包括银联模式和第三方支付，数字人民币是一种新的支付形式，银行从记账机构变成指令传递机构。三是数字人民币充分利用了商业银行的'现有资源，采用的是双层运营体系，即上层是央行对商业银行，下层是商业银行对公众。
  　　从2019年开始的试点有效验证了数字人民币业务技术设计及系统稳定性、产品易用性和场景适用性，主要体现在：一是试点已经涵盖了已有支付系统的所有领域。特别是北京冬奥会为数字人民币提供了全场景试点，涵盖了食、住、行、游、购、娱、医等七大重点领域需求，同时也成功在香港地区试点了跨境支付。
    
  　　二是通过试点增进了公众对数字人民币的认识，数字人民币已经形成了一定的规模。截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。
  　　三是数字人民币APP的成功推出进一步加快了数字人民币的推广。2022年1月4日数字人民币（试点版）APP的公开上架进一步加快了数字人民币的使用，多家商业银行正在陆续接入中。
  　　 数字人民币成功试点有利于人民币的国际化 
  　　近几年，世界各国央行积极开展央行数字货币的研究和开发，根据国际清算银行（BIS）的报告，2021年7月，至少有56家央行开展相关研究，有6家央行已经发行数字货币，有3家明确反对央行数字货币。
  　　美元尚未达成共识，美国财政部长耶伦指出，央行数字货币的利弊需要进一步研究，但是有美联储理事表示要紧急开发数字美元，美国总统拜登也表示要启动美国央行对数字货币的研究。数字人民币的推出对国际社会以及国际货币体系将产生极大影响，这主要是因为：
  　　我国的经济实力进一步加强。一方面，2021年我国经济总量达到1143670亿元，人均GDP达到80976元，按年平均汇率折算达到12551美元，意味着我国开始迈入中高收入国家行列，未来的市场需求巨大；
    
  　　另一方面，从2013年开始，我国就已经成为世界上最大的贸易国家，特别是在疫情的影响下，我国对外贸易增长迅猛，2021年，我国全年货物进出口达到39.1万亿元，增长21.4%，这进一步增强了数字人民币对国际支付的影响。
  　　人民币的国际地位不断提高。随着我国经济实力的增强，人民币在国际支付体系和储备体系中的地位不断提高，这使得数字人民币的推出受到更加广泛的关注。
  　　从国际支付来看，在2021年主要货币的支付金额排名中，人民币国际支付份额升至2.70%，取代日元成为排名第四的货币；从国际储备来看，人民币的份额一直在稳步增长，2021年第三季度，人民币在全球外汇储备中的占比升至2.66%，位居全球第五位。
  　　我国有全世界最大的应用场景。我国是世界上人口最多的国家，截至2022年2月末，三家基础电信企业的移动电话用户数达16.51亿户，5G手机终端连接数达5.2亿户，这为数字货币提供了更多的试验场景。
  　　各银行积极抢占数字人民币业务3  　　自今年3月末，人民银行官宣广州、天津、重庆、福州、厦门以及浙江省承办亚运会的6个城市被新增为数字人民币试点地区以来，各地数字人民币运营银行机构正积极推动数字人民币支付试点工作。
  　　广州地区的银行机构同样如此。一名负责商户拓展的银行人士向南都记者表示，目前所有运营银行正投入大量人力、物力、经费等抢占数字人民币业务这份大蛋糕。特别是广州省内只有深圳、广州成为试点城市，由于管辖范围等因素，省行层面十分重视广州地区数字人民币相关的业务拓展。
    
  　　当前，广州各家数字人民币运营银行机构正通过与企业签订合作协议，推出消费者使用数字钱包即享减免活动的方式，推动数字人民币应用场景加速落地。
  　　此前，南都记者从广州工行获悉，广州工行携手广州友谊商店已成功落地数字人民币支付受理场景，广州友谊商店成为本地区首家可受理数字人民币支付的百货商店。
  　　广州农行方面亦在东山百货开展数字人民币消费消费满立减优惠活动，支付满100减50。
  　　广东中行与广东省旅游控股集团（以下简称“省旅控集团”）签订数字人民币合作框架协议，共同推进数字人民币领域的合作。省旅控集团旗下白天鹅宾馆、白云宾馆、亚洲国际大酒店、广东中旅均已开通数字人民币钱包，后续省旅控集团下属企业全部应用场景将可以使用数字人民币。
    
  　　同时，广东中行与美团推出数字人民币消费礼包活动，可免费领取40元的数字人民币消费礼包。
  　　广州建行则在今日在万达广场推出数字人民币消费正餐/购物满200元减50元、轻餐/零售满20元减18元等购物大礼包，并在此前与岭南商旅集团旗下商贸板块广百股份、旅游板块广之旅打造数字人民币支付新体验。
  　　广东交行则在4月初落地广州首家物业公司数字人民币支付受理场景，并表示将持续推出数字人民币支付满减活动、红包福利活动，让更多的企业和市民体验便捷的数币支付和优质的金融服务。
  　　邮储银行广州市分行则推出自家购物网站下单消费满减活动。
  　　值得注意，部分银行“让利促新”活动将在4月30日结束，想要获得相关优惠的市民可留意各银行资讯。

3. 数字人民币推广对商业银行的影响

数字货币（central bank digital currency，CBDC）正在多国试点推进。我国于2020年4月正式进入试点阶段。本文就数字人民币产生的背景、意义及对商业银行的影响做简单分析。
  
 一、数字人民币的产生背景
  
 （一）数字经济发展催生数字货币
  
 全球经济形态正朝着数字化不断发展。中国信息通信研究院统计显示，2020年全球数字经济规模达到32.6万亿美元，逆势增长3%，我国数字经济规模5.4万亿美元，增长9.6%，数字经济总量跃居世界第二。全球数字经济的发展驱动了支付方式的演进，电子支付、移动支付日益普及，现金使用率逐年下降，为数字货币的诞生和应用提供了天然的基础。从货币体系演变上来看，CBDC既是 科技 和经济发展的作用结果，也是全球经济数字化发展的需要。
  
 （二）CBDC优化了央行数字经济领域的管理功能
  
 根据国际货币基金组织IMF的定义，CBDC是一种新型的货币形式，由中央银行以数字方式发行的、有法定支付能力的货币。从本质来看，CBDC是央行的直接负债，具有最高信用级别，而且不流入银行存款体系参与货币创造。国际清算银行BIS的工作论文《零售型央行数字货币技术》构建了一个CBDC的金字塔选择模型，他们认为各国可以依据消费者与国情需求，在运营架构、账本模式、获取方式和使用范围等多个维度灵活设计。
     
 CBDC在应用选择上分为批发型与零售型，批发型CBDC限于央行与商业机构进行交易；零售型CBDC也被称为目标型，面向一般公众。在技术路径上分为账户型与代币型，账户版CBCD是指类似目前的商业银行，在央行开设账户进行交易，由央行进行总账本记录结算和交易信息记录；代币型CBDC也称Token型，采用的是加密货币范式，用户身份与收款地址不挂钩，通过密钥获得资产归属权，完成保护用户隐私。在运行架构上分为单层架构与双层架构，单层模式中，CBDC由央行直接负债，并直接运营支付系统并提供零售服务，适用于金融尚不发达的小型经济体。双层模式则是由央行直接负债，商业银行和 科技 公司提供支付服务和财务维护。
  
 （三）全球CBDC发展方兴未艾
  
 2020年以来，世界主要经济体对CBDC开发及应用都采取了积极的态度，越来越多的央行在CBDC方面取得了实质性的研究成果。发达经济体对CBDC大多持审慎研究态度，发展动机主要包括降低支付成本，应对私人货币冲击，倾向发展批发型CBDC。发展中经济体研发CBDC的主要目的则是为了维护和改善本国的金融体系，倾向发展零售型CBDC。最早宣布进入试点阶段的CBDC为2016年加拿大央行推进的Jasper项目，研究Jasper在批发型支付清算和国内银行间大额支付结算的应用可行性。从实验结果来看，其大额支付系统基本可以有效运行，与新加坡数字货币Ubin可以利用区块链进行跨境、跨币种支付交易，但在交易量大幅高企时，系统难以有效匹配，致使结算最终性难以确定。目前，欧洲央行在2021年7月正式启动数字欧元项目，美联储数字美元项目已提上日程，但尚未正式启动，全球CBDC发展仍处于研究实验阶段。
  
 二、我国推广数字人民币的必要性
  
 （一）提升人民币贸易水平，助力“一带一路”经济合作
  
 我国正逐步推进人民币国际化进程，根据IMF官方外汇储备货币构成数据，截至2021年二季度末，人民币外汇储备总额已经达到3119万亿美元，占标明币种外汇储备总额2.61%，为该数据公布以来的 历史 新高，人民币储备货币功能显现。但目前来看美元占标明币种外汇储备总额59.23%，欧元占比20.54%，尽管以美元为主导的SWIFT结算体系汇款手续费用昂贵且不透明、转账效率低下等问题一直饱受诟病，但美欧仍处于绝对优势地位。
  
 随着CBDC结算体系的不断发展，数字货币跨境支付结算将可能在我国进出口贸易中应用，并部分替代现有的结算体系。尤其近年来我国持续推进“一带一路”高质量发展，致力于亚欧美大陆互联互通，主要在新加坡、哈萨克斯坦、老挝、印尼、俄罗斯、泰国等亚欧新兴市场国家进行直接投资，部分进出口贸易天然规避了美欧结算体系。随着数字人民币跨境支付体系完善，较大可能率先在“一带一路”经济活动中应用，因此发展“零售—批发兼顾型”数字人民币，可能进一步扩大人民币国际贸易应用，加速推进人民币国际化。
  
 （二）有效提升监管机构在移动支付领域的监管能力
  
 数字人民币的推广将进一步优化央行在移动支付中的运作。从数据收集层面，由于数字货币的可编程性和透明度，监管机构更容易控制负利率的存款和贷款工作，更透明的支付流量数据将提高宏观经济统计数据的质量。从提升交易效率层面，数字人民币“支付即结算”功能，省略了传统电子支付领域发卡机构、清算机构、第三方支付平台等角色，有效提升交易速度，实现了真正意义的“T+0”结算。从优化市场分割层面，央行充当了数字人民币的“第三方支付平台角色”，确保了数字人民币具有天然“断直连”属性，随着数字人民币在移动支付领域推广，将一定程度上打破现有巨头垄断的市场格局。从政策传导方面，在精准扶贫、精准普惠等政策落实上，可通过数字人民币钱包设定资金用途及进出通道，实现政策性拨款转款专用和精准投放。
  
 （三）维护金融系统稳定，平衡匿名交易与反洗钱悖论
  
 虚拟加密数字货币具有隐蔽性和匿名性，难以追踪资金去向，滋生资本外逃、地下经济等问题。数字人民币负责管理身份信息的认证中心和负责流水账簿记录的登记中心的分设一定程度上保证了交易的匿名性，同时其所属的上行机构均为央行，大数据分析中心通过认证中心和登记中心的数据对可疑交易行为进行比对分析，可以有效的防范洗钱、逃税、恐怖融资等违法行为。
  
 三、数字人民币设计基于科学的框架
  
 数字人民币是我国的央行数字货币，属于法定货币，由央行中央化发行和管理，定位与M0。
  
 在发行体系上，数字人民币采用“央行—商业银行”双运营，模式。央行负责第一层的数字人民币制作发行，按照100%准备金兑换给第二层的商业银行。商业银行则面向群众，负责数字人民币的转移和确权，基于用户绑定的银行账户进行兑换。用户可在数字人民币钱包（母钱包）下开设一个或多个由商业银行运营的子钱包。
  
 在运行架构上，数字人民币采用“一币、两库、三中心”框架。“两库”包括中央银行在私有云上存放的“发行库”和商业银行在本地和私有云上存放的“银行库”。“三中心”指认证中心、登记中心和大数据分析中心。其中认证中心负责对运营机构和用户身份信息进行管理；登记中心提供分布式账本服务，负责权属登记和生产、流通、清点过程的流水记录；大数据中心利用云计算等技术对支付行为和监管调控指标进行分析。
     
 在技术路径上，数字人民币采用账户型与代币型相结合的模式，以实现有限匿名和基本普惠。央行认证中心储存用户地址和身份的对应关系，登记中心则仅记录交易信息。一方面由于交易信息不涉及用户实名身份，因此单个商业机构无法追踪完整资金流向，实现交易的相对匿名。另一方面央行具备对资金链条的追踪能力，可以有效监测可疑资金往来。
  
 2020年数字人民币启动零售型试点测试，先后启动和新增多个测试城市、地区和场景。从规模、推广方式、指定运营机构数量、支付方式、用户群体来看，数字人民币试点工作正在稳妥有序推进，已在线下商户支付、线上购物、公共交通、公共缴费、工资代发、跨境支付等多个场景实现实际应用。根据央行2021年7月发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》，数字人民币的主要定位为零售型CBDC，同时提出了三大目标和愿景：一是丰富央行对 社会 公众提供的现金形态，助力普惠金融；二是支持零售支付领域的公平、效率和安全；三是 探索 改善跨境支付。目前人民银行数字货币研究所已与香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行联合发起多边CBDC研究项目。预测数字人民币在持续提升国内零售支付系统效率、降低零售支付成本的同时，未来也将在国际贸易、跨境汇款等领域开放试点和推广，逐步向“零售—批发兼顾型”转变。
  
 四、推广数字人民币对商业银行的影响
  
 （一）对商业银行数字化转型提出更高要求
  
 数字人民币推广将大幅促进商业银行IT系统全面升级。在目前已知的应用场景中，商业银行必须在核心运营系统中增加完整的加密验证程序，完成数字人民币密钥传输和验证。从线下来看，ATM机、智能柜台机、商户收款设备等需更新软、硬件，使其具有数字人民币交易能力。需完成数字硬钱包整体制作、发放、回收及系统全流程开发。从线上来看，在手机银行户端新增数字人民币模块，实现软、硬钱包开设及回收功能。
  
 （二）部分支付领域的市场份额将重新划分
  
 从目前试点情况来看，未来商业银行数字子钱包将会是数字人民币的主要运营模式，承担数字人民币的付款、收款、转账等功能。一方面，为商业银行增加了移动支付的流量入口，减少对支付宝、财付通的流量弱势。另一方面，由于数字人民币的支付流程中不涉及第三方支付平台，商户数字钱包“提现”所需的手续费由商业银行自身进行定价。若数字钱包“提现”手续费低于目前第三方支付平台手续费水平，部分支付市场将向数字人民币倾斜，造成支付领域市场份额再划分。
     
 （三）或对银行与第三方支付平台各业务分润方式产生影响
  
 支付宝、财付通等因其特殊市场规模与市场地位，在银行各业务间的议价能力较强，支付业务分润比例较高。若市场份额划分产生变化，其议价能力将在一定程度上降低，提升银行支付利润水平。
  
 （四）抓住企业、零售客户流量新窗口
  
 获取流量已经成为数字经济背景下的大命题。支付宝、财付通基于其网络购物、网络社交获取流量，招商银行基于客户服务获取流量。商业银行应做优垂直领域，成为平台而不是接入平台以获取流量。一是从深耕应用场景获取零售客户流量。在数字人民币测试环节，国有大行逐步加大数字人民币用户交互。以建设银行为例，其数字子钱包积极与海南易铁动车组开展公共场景宣传和使用，布局公共交通领域数字支付。银行可针对性在优势业务率先对行业龙头企业进行布局，占领数字支付市场份额。二是从 探索 数字支付整体解决方案获取企业客户流量。各业务部门协同联动优先做好企业数字钱包托管、数字工资代发、数字理财等整体方案，充分借鉴支付宝在交易闭环和生态圈打造的成功经验，实现企业客户的有效转化。（作者/中信银行资产负债部 赵梦琪）
  
 （编辑 张明富）

4. 数字人民币会取代银行吗？

数字货币未来基本取代银行。
  
 把钱存到银行就成了数字！所以数字银货币的出现，只要有一个管理中心就可以了，那就是我们的中国人民银行！
  
 贷款存款业务，可以按照智能化操作，直接申请获批！
  
 其实直接以你的身份证ID就可以获取贷款，毕竟都是抵押的。一切信息都是数字化！
  
 
  
 取代银行，这有点夸张吧！只能说这是未来的趋势，有了数字人民币后，未来的支付方式更加便捷，安全，金融秩序更加健全。数字货币我们拭目以待。

5. 数字人民币将比数字美元更具竞争力

fx168 财经 出版社（北美）周一（5月31日）报道，亿万富翁、全球最大金融衍生品公司Bridgewater associates的创始人兼首席执行官ray Dalio表示，BTC有望在未来两年发展，人民币数据可能与市场竞争
  
 达里奥在接受商务新闻报道机构CNBC采访时表示：“我认为人民币将变得越来越关键，越来越强，越来越稳定，“未来两年更具吸引力和更广泛的应用。”
     
 
  
  
 中央人民银行出售的人民币数据是中国适用虚拟货币的先行者，预计将在2020年北京冬奥会之前公布
  
 过去三年，中国在理性层面对人民币数据进行了普遍检验，合法性和技术。据悉，仅在测试的第一个月，就出现了价值数百万美元的交易
  
 达里奥在相关评估中表示，人民币升值将使其比潜在的美元更有竞争力。据说，现阶段英国高官通过科学研究公布了美元的数据
  
 达里奥说：“如果这是国际上公认的、具有吸引力的年利率，对许多投资者来说，这是一个非常可行的选择。”
  
 Dario补充说，他预计有一天人民币将成为世界主要储备货币之一
  
 Dario Bridge Water Fund:数字人民币将比数字美元更具竞争力
     
 
  
  
 world Bank（IMF）的数据显示，目前美元是世界上最大的储备货币现阶段，占世界储备货币总产出近60%。根据世界银行的数据和资料，现阶段人民币的市场份额约为2%，仅次于英镑、日元和欧元。但达里奥预测，五到十年后，人民币的市场份额将增加到10%到15%“我认为，慢慢地，这可能比大多数人预期的要快，”他说，“这不仅与中国的行为有关。这与美元市场有关根据Block的说法，经过6年多的产品研发，中国将公布人民币数据。另一方面，英国直到最近才逐渐 探索 建立虚拟货币的想法。美联储会议计划今年夏天发布了一份关于出售数据美元可能性的讨论文件。
     
 
  
  
 达里奥在采访中还表示，人民币数据将与“取代贷款货币”的BTC竞争。但他表示，虚拟货币并不容易完全占领数字货币销售市场，“没有什么可以完全取代任何东西”在达里奥发表上述观点之前，他最近表示，他拥有BTC是因为传统销售市场似乎受到通胀风险的影响
  
 “我有一些BTC，”他在上周的共识2021会议上表示。巧水合作股票基金拥有1400多亿元自有管理方式的客户股票基金。
     
 #数字货币# #比特币[超话]#

6. 数字货币对银行的影响

数字货币给银行带来了新的机遇与挑战。过去的金融体系主要是通过商业银行的账户系统建立的，该系统向市场提供金融服务，中央银行控制商业银行的金融业务。数字货币发行后，个人不再需要银行账户。虽然DCEP钱包可以挂靠银行卡来汇兑，但DCEP钱包的支付和结算主要由中央银行直接结算。数字货币的发行和推广在一定程度上导致了金融脱媒，降低了商业银行对金融交易的控制。同时，央行能够准确把握每一元人民币的具体流动轨迹，准确控制货币的发行和流通。央行数字货币CBDC，全称为Central bank digital currencies，译为中央银行数字货币。英国央行英格兰银行在其关于CBDC的研究报告中给出这样的定义：中央银行数字货币是中央银行货币的电子形式，家庭和企业都可以使用它来进行付款和储值。中国版CBDC被描述为，数字人民币，是由人民银行发行，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，并具有价值特征和法偿性的可控匿名的支付工具。而我们所说的DC/EP是中国版的央行数字货币，译为“数字货币和电子支付工具”。国际清算中心（BIS）与支付和市场基础设施委员会（CPMI）两个权威国际组织联手在2018年和2019年对全球60多家中央银行进行了两次问卷调查。问卷调查内容包括各国央行在数字货币上的工作进展、研究数字货币的动机以及发行数字货币的可能性。70%的央行都表示正在参与（或将要参与）数字货币的研究。央行货币的数字化有助于优化央行货币支付功能，提高央行货币地位和货币政策有效性。央行数字货币可以成为一种计息资产，满足持有者对安全资产的储备需求，也可成为银行存款利率的下限。还可成为新的货币政策工具。同时，央行可通过调整央行数字货币利率，影响银行存贷款利率，同时有助于打破零利率下限。从经济学的角度来看，主要解决的问题有三个。消除现金非法交易和洗钱活动，实行负利率成为可能，直升机撒钱成为可能。

7. 央行数字人民币的优势

数字化最大的好处是提高竞争力、效率和应变能力；推进金融数字化和普惠金融；大大降低发行和交易成本，提高M0流通效率和中央银行的货币地位。 人民币数字化的好处 1.交易更方便。 数字货币可以在小额、零售、高频的商业场景下使用，和使用纸币没有太大区别，但是省去了换纸质人民币的麻烦。同时，它不依赖于银行账户和支付账户，只要用户有一个数字货币钱包。 2.支付效率更高。 数字货币采用双离线支付，可以实现不依赖网络的支付。它和纸币一样，可以满足飞机、油轮、地下停车场等网络信号差的地方的电子支付需求。 3.更高的安全性。 人民币是我国中央银行发行的数字货币。其稳定性和可靠性值得信赖，保证了数字货币的低金融风险。万一被盗用，数字人民币可以为实名钱包提供挂失功能。 4.交易路径短。 交易路径短，用手机摸一下就行。当然，对于不愿意或者不会使用智能手机的人，为了满足公共性和包容性的需要，提出了解决方案。IC卡、功能机或其他硬件，如集成健康码、余额显示的老年人可视芯片卡，通过触摸或二维码，为老年人提供便捷、安全的数字人民币支付体验和出行便利。 5.中间环节少。 数字货币支持点对点转账，无需第三方机构协助，可省去清算结算环节。一方面特别方便跨国跨机构转移，另一方面特别方便民生补贴。由于数字货币的功能合约的方式，可以定点交付到人，民生资金可以发放到群众的数字钱包里，杜绝了虚报、冒名、截留、挪用的可能。比如疫情发生后，为了促进消费的恢复，全国各地都推出了各种形式的消费券，但其设计和发放都存在一些不完善的地方。如果政府要给贫困补贴，可能用数字人民币更好，因为数字人民币的发行和清算都是由央行完成的。国家发放的每一笔政府补贴，都可以追溯到它的用途和每一个环节，比如消费补贴有没有买理财产品，有没有用于炒房。 6.减少环境破坏。 数字货币减少了纸币的印刷，从而减少了对自然的需求。 7.防伪能力强 使用数字货币需要证明拥有特定秘密的能力，交易支持多方见证。所以伪造数字货币而不被发现是不可能的。 8.便携性强 和现金不同的是，一万元现金放在钱包里，基本上是满的，但是数字人民币是没有上限的。不管是100元还是100万元，都可以放进钱包，余额没有上限。 9.匿名性好。 数字货币可以使个人之间的小额转账匿名，有效地保护用户的隐私。 10.低资本成本 由于其数字形式，数字货币在转移和维护方面的成本极低。与支付宝、微信不同，数字人民币和纸币一样，提现不需要手续费。 11.这是强制性的。 数字货币是法定货币，所以当我们使用数字人民币时，没有任何机构可以拒绝。生活中有时候会遇到不能用微信和支付宝支付，只能用现金支付的现象，对于习惯用手机的我们来说非常不方便。数字货币解决了这个问题，数字人民币可以用手机支付，不用担心被拒付。

8. 央行数字人民币的优势

数字化最大的好处是提高竞争力、效率和应变能力；推进金融数字化和普惠金融；大大降低发行和交易成本，提高M0流通效率和中央银行的货币地位。 人民币数字化的好处 1.交易更方便。 数字货币可以在小额、零售、高频的商业场景下使用，和使用纸币没有太大区别，但是省去了换纸质人民币的麻烦。同时，它不依赖于银行账户和支付账户，只要用户有一个数字货币钱包。 2.支付效率更高。 数字货币采用双离线支付，可以实现不依赖网络的支付。它和纸币一样，可以满足飞机、油轮、地下停车场等网络信号差的地方的电子支付需求。 3.更高的安全性。 人民币是我国中央银行发行的数字货币。其稳定性和可靠性值得信赖，保证了数字货币的低金融风险。万一被盗用，数字人民币可以为实名钱包提供挂失功能。 4.交易路径短。 交易路径短，用手机摸一下就行。当然，对于不愿意或者不会使用智能手机的人，为了满足公共性和包容性的需要，提出了解决方案。IC卡、功能机或其他硬件，如集成健康码、余额显示的老年人可视芯片卡，通过触摸或二维码，为老年人提供便捷、安全的数字人民币支付体验和出行便利。 5.中间环节少。 数字货币支持点对点转账，无需第三方机构协助，可省去清算结算环节。一方面特别方便跨国跨机构转移，另一方面特别方便民生补贴。由于数字货币的功能合约的方式，可以定点交付到人，民生资金可以发放到群众的数字钱包里，杜绝了虚报、冒名、截留、挪用的可能。比如疫情发生后，为了促进消费的恢复，全国各地都推出了各种形式的消费券，但其设计和发放都存在一些不完善的地方。如果政府要给贫困补贴，可能用数字人民币更好，因为数字人民币的发行和清算都是由央行完成的。国家发放的每一笔政府补贴，都可以追溯到它的用途和每一个环节，比如消费补贴有没有买理财产品，有没有用于炒房。 6.减少环境破坏。 数字货币减少了纸币的印刷，从而减少了对自然的需求。 7.防伪能力强 使用数字货币需要证明拥有特定秘密的能力，交易支持多方见证。所以伪造数字货币而不被发现是不可能的。 8.便携性强 和现金不同的是，一万元现金放在钱包里，基本上是满的，但是数字人民币是没有上限的。不管是100元还是100万元，都可以放进钱包，余额没有上限。 9.匿名性好。 数字货币可以使个人之间的小额转账匿名，有效地保护用户的隐私。 10.低资本成本 由于其数字形式，数字货币在转移和维护方面的成本极低。与支付宝、微信不同，数字人民币和纸币一样，提现不需要手续费。 11.这是强制性的。 数字货币是法定货币，所以当我们使用数字人民币时，没有任何机构可以拒绝。生活中有时候会遇到不能用微信和支付宝支付，只能用现金支付的现象，对于习惯用手机的我们来说非常不方便。数字货币解决了这个问题，数字人民币可以用手机支付，不用担心被拒付。