个人养老金产品

1. 个人养老金产品

就在银保监会发布《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》后的一天,首批个人养老金保险产品名单正式新鲜出炉!      11月23日,中国银行保险信息技术管理有限公司披露了首批个人养老金保险产品名单,其中包含6家保险公司的7款专属商业养老保险产品。      7款首批个人养老金保险产品分别为:中国人寿国寿鑫享宝,人保寿险福寿年年,太平人寿太平岁岁金生、太平养老太平盛世福享金生、泰康人寿泰康臻享百岁、泰康臻享百岁B款、国民养老保险国民共同富裕。
      (图源:中国银行保险信息技术管理有限公司)银保监会明确保险公司开展个人养老金业务有关事项      自11月4日多部委联合印发《个人养老金实施办法》正式对个人养老金制度的具体参加流程及相关管理作出明确规定以来,当日,证监会发布正式稿《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》;11月18日,银保监会发布正式稿《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》;11月22日,银保监会下发正式稿《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》(以下简称“通知”),标志着行业层面个人养老金制度配套政策均已初步落地。
      《通知》规定了保险公司开展个人养老金业务的基本要求,明确主要选择资本实力较强、经营较为规范的公司参与,包括要求上年度末所有者权益不低于50亿,但符合条件的养老保险公司可以豁免。      《通知》指出,保险公司应当落实个人养老金制度要求,提供简明易懂、安全稳健、长期保值增值的商业养老保险,健全客户权益保护机制,满足人民群众日益增长的多样化养老需求。保险公司可向个人养老金制度参加人提供符合要求的年金保险和两全保险等。      《通知》要求,保险公司应当与参加人单独签订保险合同,并在公司相关信息系统中对该合同做出明确标识,不得接受其使用个人养老金资金账户内资金为他人投保;加强个人养老金资金管控,个人养老金保险产品相关业务发生的各类资金往来应当符合个人养老金资金账户封闭管理要求。养老金第三支柱有望为保险行业带来新增量头部险企更具竞争优势      多家机构认为本次《通知》的出台标志着保险行业参与个人养老金的具体指导政策正式落地,支持保险公司立足自身特色,丰富产品供给,满足人民群众多样化的养老需求。      此外,养老金第三支柱有望为保险行业带来新增量,税延催化利好商业保险加保。近年来头部险企大力推进养老产业布局,机构养老、居家养老等服务将成为相较于其他金融产品的差异化竞争优势,头部险企具备产品+服务优势更有利于获客及加保。      国泰君安分析道,《通知》明确了可开展个人养老金业务的保险主体条件和要求,规范经营行为:      (1)定调保险公司开展个人养老金业务的目标,要求提供简明易懂、安全稳健、长期保值增值的商业养老保险,健全客户权益保护机制,满足人民群众日益增长的多样化养老需求;      (2)明确保险主体的资质要求,包括上年末所有者权益不低于50亿元(符合要求的养老保险公司可豁免)且不低于公司股本的75%;综合/核心偿付能力充足率不低于150%/ 75%;责任准备金覆盖率不低于100%,最近4个季度风险综合评级不低于B类等,当前上市险企均符合条件;      (3)扩容个人养老金的产品形态,由原来的专属养老保险扩展至满足条件的年金险、两全险和银保监会认定的其他产品;要求保险期间不短于5年;保险责任限于生存或满期保险金给付,以及死亡、全残、达到失能或护理状态等;缴费方式包括趸交、期交或不定期交费等。      国泰君安还表示,税延催化利好商业保险加保,大型险企具备产品+服务优势:预计险企会基于个人养老金账户存取资金有限,对客户进行其他年金、两全产品的加保销售,税延催化下将利好新单增长。“考虑到近年来大型险企大力推进养老产业布局,预计机构养老、居家养老等服务将成为相较于其他金融产品的差异化竞争优势,更有利于获客及加保。” 国泰君安研报称。      光大证券也认为,养老金第三支柱有望为保险行业带来新增量,预计头部险企更具市场竞争优势。“根据此次正式稿,一方面,保险公司提供的商业养老保险包括年金保险、两全保险,以及银保监会认定的其他产品,税优产品范围较过去产品制(仅税延养老保险)更加宽泛,交费方式也将更为灵活;另一方面,在银行理财产品迈向全面净值化、利率中枢长期下行、权益市场大幅波动等背景下,具有刚兑性质的储蓄险备受欢迎,我们认为产品创设将成为保险公司参与个人养老金业务的核心竞争力,预计未来保本、收益稳健、多种交费方式可供选择的商业养老保险有望在各类养老金融产品中脱颖而出。” 光大证券研报称。

2. 个人养老金利好哪些板块

蓝筹股，货币基金，商品基金等个人养老金是指个人在工作时间内缴纳的社会保险费，用于在退休后保障个人的生活。个人养老金的投资通常有两种方式：一种是将养老金存入银行或者其他金融机构，获得利息收益；另一种是将养老金投资于股票、基金等金融产品，获得股权收益或基金收益。如果你想通过投资获得更高的养老金收益，你可以考虑投资以下板块：蓝筹股：蓝筹股是指在股票市场上具有较高的流动性、投资价值和盈利能力的股票。通常来说，蓝筹股的股价相对稳定，风险较小，是养老金投资的不错债券：债券是指政府或企业发行的，用于筹资的金融工具。债券的收益一般来自于利息，风险相对较低。因此，债券也是养老金投资的不错选择。货币基金：货币基金是指投资于短期货币市场的基金。货币基金的收益主要来自于货币市场的利息收益，风险相对较低，是养老金投资的安全选择。商品基金：商品基金是指投资于大宗商品市场的基金。商品基金的收益主要来自于大宗商品市场的价格变动，风险较高，不适合养老金投资。

3. 个人养老金产品包括

个人养老金资金账户的资金，可以自主购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，参加人达到领取基本养老金年龄或条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。这些操作全部在资金账户中完成，不需要再去多个金融机构。

通过这一账户购买金融产品，会有一定的税收优惠，这也是政府鼓励和引导大众参与第三支柱的措施之一。


现在能买点啥产品

尽管个人养老金制度还未全面落地，但银行、保险、基金已经开始加速布局。银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金四类个人养老金可投资产品均已提前到位。这些养老金融产品在设计理念上大多突出“长”和“稳”，持有期限相对较长，投资风险相对较小，投资门槛相对较低。
通过这一账户购买金融产品，会有一定的税收优惠，这也是政府鼓励和引导大众参与第三支柱的措施之一。

4. 个人养老金 产品

11月25日,人社部会同财政部和国家税务总局印发《人力资源社会保障部办公厅 财政部办公厅 国家税务总局办公厅关于公布个人养老金先行城市的通知》,      个人养老金制度在36个先行城市(地区)启动实施      。      《金融时报》记者注意到,      首批入围个人养老金保险产品名单的7款产品,目前已有多笔首单业务快速实现落地      。
      首单业务快速落地      依据个人养老金银行保险行业信息平台披露的信息,      首批个人养老金保险产品名单包括6家公司的7款产品      ,具体分别为:中国人寿寿险公司的“国寿鑫享宝专属商业养老保险”、中国人保寿险的“人保寿险福寿年年专属商业养老保险”、太平人寿的“太平岁岁金生专属商业养老保险”、太平养老的“太平盛世福享金生专属商业养老保险”、泰康人寿的“泰康臻享百岁专属商业养老保险”和“泰康臻享百岁B款专属商业养老保险”、国民养老保险的“国民共同富裕专属商业养老保险”。      《金融时报》记者了解到,11月25日,      中国人寿寿险公司      与客户王先生签订了国寿首份个人养老金产品保单。截至11月26日17时,中国人寿寿险公司已实现36家省级分公司个人养老金产品出单,覆盖个人养老金制度所有先行城市(地区)。      在个人养老金制度启动实施当日,      中国人保寿险      在北京、浙江同时签发了第一张个人养老金保单。中国人保寿险在京法人客户的中层管理人员侯先生和浙江杭州某国企的员工丁女士,成为中国人保寿险在两地的个人养老金首单客户。      另据了解,11月25日,      国民养老保险      也成功出单首笔个人养老金国民共同富裕专属商业养老保险,投保人是一位来自北京地区的新市民。      在首笔个人养老金于11月25日在北京完成资金账户开立和缴存全流程操作后,      泰康人寿      也成功落地个人养老金业务首单。      此外,在个人养老金制度启动实施当日,      太平养老      也联合      兴业银行      为客户开立个人养老金账户,成功承保“太平盛世福享金生专属商业养老保险”首份保单。保险产品优势何在?      《个人养老金实施办法》显示,个人养老金实行个人账户制      ,缴费完全由参加人个人承担      ,参加人可自主选择购买      符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。在可选择的不同类别个人养老金产品中,保险产品有何优势?      清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生告诉《金融时报》记者:“养老保险产品期限长,在人口高龄化和长寿化背景下可以帮助客户做长期养老储备      ,有助于对抗人性中的短视与急功近利,推动短期储蓄转化为长期养老资产,优化家庭金融资产期限结构      。”      在其看来,养老保险产品的预定利率为复利      ,在长生命周期内还可发挥复利效应,利用时间价值获取被动收入与长期增值,促进养老财富积累      。      “养老保险可通过多账户的产品组合满足客户不同风险偏好需求,养老保险多账户的设计,有助于在中国资本市场发展现状下实现安全性、流动性和收益性的有效结合,满足客户不同养老财富管理风险偏好的需求      。”朱俊生说。      平安证券研报表示,与储蓄和其他理财产品相比,保险产品遵循定价利率、产品具有保底收益率,符合风险偏好较低的养老客群需求      ;同时保险产品在提供      生存保险金给付、满期给付等收益的同时      ,也可提供      身故、全残、失能等风险保障      ,具备差异化优势      。此外,近年来主要上市险企大力发展“养老+健康管理”增值服务,有助于促进险企养老产业链的进一步完善。后续产品预计更趋丰富      从首批个人养老金保险产品名单来看,入围产品均为专属商业养老保险产品      。      自2021年6月1日起,银保监会在浙江省(含宁波市)和重庆市启动开展专属商业养老保险试点,并于今年3月1日起,将试点区域扩大到全国范围,且允许养老保险公司参加试点。据悉,试点一年来,专属商业养老保险投保人数超过25万,其中包括4.7万新产业、新业态劳动者和各类灵活就业人员。      银保监会近日发布的《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)显示,保险公司开展个人养老金业务,可提供年金保险、两全保险,以及银保监会认定的其他产品      。业内人士表示,预计后续产品种类将更趋丰富,为保险参与个人养老市场进一步提供产品优势。      同时,上述《通知》还显示,经参加人授权,保险公司可以依法合规提供以下服务      :一是协助      参加人在人力资源社会保障部个人养老金信息管理服务平台开立个人养老金账户      ;二是协助      参加人办理个人养老金资金账户指定或者变更      ;三是将参加人相关信息      在银保行业平台登记      。      此外,《通知》要求,保险公司应当在自营网络平台、移动客户端等为个人养老金相关业务建立专区,提供业务咨询、权益查询、信息披露、消费投诉、教育宣传等服务。其中,保险公司提供的个人权益信息包括但不限于交费情况、现金价值,以及相关保险责任等      。      大家都在看      这座城市,热爱足球      多家银行官宣,这项业务正式上线!      降准之后,银行会做些什么?

5. 什么是个人养老金保险？

个人养老金保险是为适应个体经济发展和城乡居民的需要，具有储蓄与保险双重性质的长期性人身保险，属自愿保险性质。凡年龄在16周岁以上的城乡居民，均可投保。
（l）保险期限：
保险期限包括缴费期和领取期。
①缴费期从第一次交纳保险费起至约定的交费期满为止。
②领取期从约定领取年龄时起至保险责任终了时止。
（2）保险责任：
①在领取期内被保险人可按规定领取养老年金，直至身故为止。
②若被保险人尚未领满十年的养老金即身故，其受益人或法定继承人可继续领取养老年金，领满十年后，保险责任终止。
③被保险人在缴费期内身故，按规定给付死亡退保金，保险责任终止。
④趸交保险费的被保险人在缴费期内身故，按规定给付死亡退保金，保险责任终止。
（3）保险费：
①保险费可以按月、季、半年、年交付，也可以一次趸交数年的保险费。交纳保险费的时间不能晚于约定交费期限第一个月的15日。
②被保险人在交费期间可以申请提高交费标准，相应增加领取金额。
③保险费必须按期交付，逾期不交，保险责任暂时终止。被保险人按规定加交逾期利息和保险费后，与保险公司协商并达成协议后可恢复保险责任。但自合同效力终止之日起二年内双方未达成协议的，保险公司有权解除合同。
（4）养老金给付：
①领取养老金的年龄为
50、
55、
60、65周岁四挡。投保人可选定其中一档，一旦选定，不得变更。
②被保险人达到约定领取养老金年龄，可按规定按月领取养老金。
③被保险人有权指定受益人，如果没有指定受益人，则以其法定继承人为受益人。
（5）其他规定：
①投保人投保时须如实填写被保险人的实足年龄和退休年龄。在保险生效后，如有变更事项，请及时办理变更手续。
②保险期间被保险人一般不能退保，特殊情况另行处理。
③被保险人迁移，保险关系随同转移，保险责任继续有效。
④被保险人在下列情况下不能享受保险待遇：
A.弄虚作假、欺诈行为，保险公司对其已领取的养老金应予以追回，并补收利息。
B.为骗取保险金，不借触犯刑律，其所交纳的保险费或领取的养老金如何处理，由司法部门判定。
⑤银行利率如有调整，条款附表均需相应调整，以利率调整之日划分。

6. 个人养老金是什么保险

我觉得个人养老基金这个也属于投资类的，肯定不是说保底的也会有赔有赚

个人养老金制度，在中国目前属于第三支柱养老保险中的第二支柱，由国家立法并组织实施，同时面向所有参加城镇职工基本养老保险的劳动者建立一个账户，供其在达到法定退休年龄时，按照国家规定领取养老金和其他福利待遇。从本质上来说，它属于第三支柱养老保险体系中的一部分，也就是第二支柱中的第一支柱。从国际经验来看，中国城镇职工养老保险目前的第三支柱主要是企业年金、职业年金和机关事业单位的个人账户养老金，企业年金和职业年金主要是企业年金和政府投资建设的职业年金、补充养老三个方面实行并轨运行。
而对个人养老金制度的理解需要分情况而论，从国际经验来看有发达国家、发展中国家、新兴市场和发展中国家四种类型，我们将其分为第一和第二支柱。从具体内容来看，第二支柱主要指城镇职工养老保险以外的、由企业和劳动者共同缴费建立的补充养老保险制度；第三支柱则是指由个人自主选择进行投资、享受养老金待遇的形式；第四支柱则是“三支柱”中的第二支柱作为个人退休后可以自主选择并按照国家规定领取养老金的第二、三支柱，主要包括机关事业单位基本养老保险和企业补充养老保险噢。

7. 个人养老金保险吗？

个人养老金是不保本的，银保监会规定，个人养老金理财产品发行机构和销售机构应当按照法律法规及相关监管规定，通过公开渠道，真实准确、合理客观、简明扼要地披露个人养老金理财产品相关信息，不得宣传策略保本，不得承诺或宣传保本保收益。

个人养老金产品应当具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等基本特征。但产品属性不同，投资风险、投资收益也有所差异。个人养老金产品的类型包括个人养老储蓄、理财产品、保险、公募基金、储蓄存款等金融产品，参保人可自主选择。



当然在那之前参保人需要开通个人养老金账户和个人养老金资金账户，两个账户可以去商业银行进行开通，两个账户都是唯一的，且互相对应。


个人养老金资金账户封闭运行，参保人符合以下任一条件的，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。条件包括达到领取基本养老金年龄；完全丧失劳动能力；出国(境)定居；国家规定的其他情形。


总的来说，缴纳个人养老金可以给参保人的养老生活提供相应的补充，提高养老生活保障，个人养老金是自愿参加，如果大家条件允许的话，建议可以参加一下。

8. 什么是个人养老金保险产品？

事关数亿人的个人养老金，成了眼下大家最为关注的话题！

按照规定，它可投的产品有四类：银行理财、储蓄存款、公募基金和养老保险。

而养老保险无疑是其中结构最为复杂的一类。

那么它有啥特点？又该如何挑选？本期视频帮你搞懂。

先说结论：

个人养老金保险产品的优点是有保底利率，在此基础上还有浮动收益，缺点是流动性弱，比较适合有养老需求、保守型且做好超长期限投资准备的小伙伴。

一、首批个人养老金保险产品出炉

11月23日，个人养老金保险产品名单正式公布，有来自6家保险公司的总计7款产品入围。

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（来源：中国银行保险信息技术管理有限公司）

从产品属性来看，7款产品均为专属商业养老保险。

没有听过这个名字？别急，我们从头讲起。

我国养老保险主要有三部分组成：基本养老保险、补充养老保险(企业年金)和商业养老保险。

基本养老保险具有强制性，是企业必须给员工上交的险种，大家口中的“五险一金”就有基本养老保险。

补充养老保险则是企业在参加了基本养老保险的基础上，自愿为员工提供的一项福利。

而商业养老保险，完全由个人自主决定是否参加。

它相当于把钱交给保险公司，未来由保险公司给个人发养老金。

具体来看。

商业养老保险大多以年金的形态体现，也就是大家口中常说的“商业养老年金保险”。

我们买了这类产品后，会在约定的退休年龄(比如55岁/60岁/65岁/70岁等)后，定期收到保险公司发放的养老金，“活多久，领多久”。

至于专属养老保险，则是在普通商业养老年金保险基础上进一步创新而来。

它试点于2021年6月1日。

数量上。据东吴证券统计，目前在售的专属商业养老保险产品共计10款，其中的7款产品已被纳入首批个人养老金保险产品名单。

二、专属商业养老保险有啥“不一样”？

和普通商业养老年金产品相比，专属养老保险 “不一样”的地方还是比较多的。

具体到投资方面的区别，最为典型的是专属养老保险采取了双账户管理，主账户下有“稳健”和“进取”两个账户，且都采取了“保证+浮动”的收益模式。

其中：

“稳健”账户保证利率较高(目前市面上产品一般在2%-3%)，以固定收益类资产为主要投资对象，追求稳定的账户收益。
“进取”账户保证利率较低(目前市面上产品一般在0%-1%)，更加注重对权益类资产的配置，以取得更高的账户收益。
对于这两个账户，我们可以根据自己的风险偏好选择资金的投资比例，且每年还有一次转换的机会。

那么这两类账户收益究竟如何呢?

据东吴证券的统计，目前有5款产品的运行时间超过了1年，它们的年化结算利率均超过了各自的保证利率。