金融科技推动金融业数字化转型

1. 金融科技推动金融业数字化转型

多位监管部门人士和专家10月21日在2020金融街论坛年会上表示，金融 科技 的发展和大数据的运用推动了整个金融业向数字化方向转型，也加大了风险防控难度，需从多方面加以应对。此外，还需加强监管 科技 应用，用 科技 手段来监管 科技 。
  
 大数据是金融服务的基础
  
 从金融和 科技 的关系看，浙江大学校长吴朝晖表示， 科技 正从外在的辅助支撑变成内在的改造力量，已经成为金融发展不可或缺的核心要素。大数据、人工智能、云计算等颠覆性 科技 在金融中的创新应用，正在深刻地影响着金融服务供给的方式。
  
 “市场一般将金融 科技 概括为‘ABCDE’：A是指人工智能，B是指大数据，C是指云计算、云存储，D是指分布式记账、区块链，E是电子商务。”中国人民银行行长易纲表示，在“ABCDE”中，大数据最为重要。它是所有 科技 的支点，也是金融服务的基础。人工智能、云存储、分布式记账和电子商务都离不开大数据。
  
 中国金融四十人论坛常务理事会副主席、中国银监会原副主席蔡鄂生表示，金融智能化是金融 科技 创新发展的必然趋势，以人工智能为核心的金融智能化代表了更高的生产效率和更广的生产要素内涵，是金融 科技 发展的高级形态和必然方向。目前，围绕人工智能，我国已经将一批金融 科技 产品投入试点，相信将来我国可以在金融智能化的顶端占据一席之地。
  
 数据安全保护刻不容缓
  
 易纲认为，金融 科技 发展和大数据运用推动了整个金融业向数字化方向转型，同时也造成了商业秘密、个人隐私保护和数据鸿沟等问题。
  
 在中国人民银行副行长范一飞看来，金融与 科技 的深度融合在创新金融产品、再造业务流程、提升服务质效的同时，也改变了金融运行机理，加大了风险防控难度，金融创新发展面临新形势与新挑战。比如，数据安全保护刻不容缓。越来越多的数据传输从内部专网转向互联网，大量敏感信息直接暴露在开放网络环境下。同时，部分消费者和金融机构数据保护意识相对不足，对数据泄露环节和危害认识不到位，而不法分子窃取数据的手段却不断翻新，从面对面诱骗到远程网络攻击，从木马病毒到“短信嗅探”，个人隐私泄露等安全事件频频发生，甚至危及人民群众生命财产安全。
  
 业务交叉风险也不容忽视。范一飞称，金融 科技 背景下，金融混业经营更加普遍，多种业务交叉融合，导致风险交织复杂、难以识别、外溢加剧。从隐蔽性来看，一些金融 科技 创新产品通过粉饰包装，增加了金融监管界定和识别的难度，使风险隐蔽性增加。业务交叉风险对金融机构风险管理、稳健经营提出了更高要求，给金融管理部门穿透式监管、防范化解金融风险带来了严峻挑战。
    
 提高监管 科技 水平
  
 易纲认为，针对商业秘密、个人隐私保护和数据鸿沟等问题，应从多方面应对。一是建立清晰的法律框架，营造公平竞争的环境。该透明的一定要透明，该保护的一定要保护，严防隐私和商业秘密被滥用。二是完善金融监管体系。三是加强国际合作。四是要保留传统的、有效的金融交易渠道和服务方式。
  
 范一飞表示，要固本强基，发挥数据要素倍增作用。比如，优化数据治理。建立健全数据治理机制，加强数据标准、数据模型、资产目录建设和管理，理清数据权属关系，做好数据所有权、使用权、管理权和收益权的科学界定，打造金融数据“通用语言”，切实提升数据质量和管理水平。同时，强化数据保护。遵循“用户授权、最小够用、专事专用、全程防护”原则，充分评估潜在风险，加强数据全生命周期安全管理，综合国家安全、公众权益、个人隐私和企业合法利益等因素做好数据分类分级，实现数据的精细化管理与差异化防护，把好安全关口，严防数据泄露、篡改和滥用。
  
 蔡鄂生表示，金融 科技 发展给监管带来挑战，金融 科技 正在重构金融监管与金融业务之间的逻辑，使得很多新兴业态游离于传统的金融监管体系外。监管者缺乏充分技术手段对金融 科技 进行动态监测、实时追踪和及时预警，从而可能出现监管缺失，产生众多问题。强化 科技 监管的应用实践是一个全球性的重要课题， 科技 发展使传统的监管方式已经无法实现穿透性监管，不过基于 科技 的金融监管方式正在日渐发展成熟，用 科技 手段来监管 科技 ，有助于加快发展金融 科技 。
  
 本文源自中国证券报

2. 金融机构数字化转型，这五大趋势值得关注

多年来,金融证券机构积累了不少行之有效的营销方式,如以老带新,组合营销,厅堂营销,电话营销等。
  
 但是随着业务规模的逐渐扩大以及客户群体的变化,金融行业传统营销模式的不足日益显现,原先的那种粗放式的营销之路越来越行不通。
  
 一、加速金融数字化营销迫在眉睫
  
 随着业务流程的日益繁琐,在金融产品种类繁多,客户体量庞大而且客户需求存在很大差异的当下,员工往往缺少对客户的需求洞察,压根不知道客户需要什么,客户对哪些产品感兴趣,员工往往浪费了大量的时间一个个的向客户发产品介绍,而无法做到高效的推广产品和精准化的运营客户。
  
 尽管行业一直强调“以客户为中心”,但是在实践营销中,员工往往走的是“以产品营销为中心”的老路。另一方面,基于中国的国情,员工与客户的沟通与互动,最终都要回归微信这一坐拥12亿用户的巨大流量池。一个员工微信里连接着上千个客户,如何在微信生态中紧密连接客户,并与客户轻巧互动?如何灵活匹配产品并帮助客户解决问题?如何打造一个集产品咨询-查看-购买一站式的整合服务平台?都是金融行业面临的营销难题。
  
 二、金融行业数字化营销的五大趋势
  
 即使没有疫情的冲击,数字化经营也是金融行业大势所趋,而此次疫情无疑加速了这一进程。新的客户行为和市场环境正在从根本上重塑数字化营销,以下五大趋势尤其值得关注:
  
 1、抓住建设线上营销阵地的良机,打造一站式线上服务平台
  
 疫情的到来,最明显的冲击,是银行的客户经理和理财经理,原先他们是以网点为主阵地去营销获客,但疫情降低了客户来网点的频次,如何通过线上营销获客,是各家银行需面对的难题。金易联金融行业解决方案可以给每个投顾生成一个专属的一站式线上服务平台,支持自定义个人工作室,达到千人千店的效果。不仅可以让客户经理更好地介绍自己,让客户留下良好的第一印象,产生共同话题,制造共情,而且可以快速把市场趋势和理财产品等信息标准化传递给客户,满足不同阶段客户需求,让客户产生兴趣,制造成交机会。
  
 2、从“一次性战术”到“持续经营客户”
  
 营销已经逐渐摒弃传统的单点击破、追求短时间曝光的一次性战术,逐渐转变为全面的、持续性的,以客户持续经营为核心,与客户建立长期联系为目标的营销方式。
  
 明显的趋势是公域平台的红利时代已经过去,且难以实现“私人化”的情感联系,金融行业纷纷开始布局沉淀在自有平台、可更低成本获取且反复使用的「私域流量」,把过去由平台垄断的用户“夺”回来,导入自有用户池,并以「优质内容」作为核心经营流量,以“全员营销”等创新模式引爆流量,抢占「一人一银行」的私域时代高地。
  
 金易联搭建了一个覆盖客户全生命周期的在线数字化内容平台,在线整合和链接各种媒体资源和热点资讯,为金融行业人员提供适配的多样化营销内容素材库(文章、图片海报、广告等),持续地经营客户关系。
  
 3、从“单向推送”到“以客户为中心”
  
 营销不再是单向输出,而是从客户需求出发的双向互动。营销需要关注客户“在什么时候,想要什么”,而不是单向的“我们想要表达和传递什么”。
  
 数字化的精准营销方式正在崛起,精准营销的本质在于营销决策用数据说话。投资顾问可以查看客户所有的浏览行为，他看了哪些产品?对哪个感兴趣?投资顾问都可以知道,进而制定对应的跟进策略,下一步推荐什么样的产品,从而降低客户流失率,提高对营销决策的前瞻性、预见性和创造性,实现个性化的客户经营。
  
 4、从“圈地为王的封闭运营”,到“对资源要素更充分的流动与组合“
  
 很多金融机构在数字化营销上存在一大痛点:无法将美好的数字化愿景落地,在实施过程中往往出现转型节奏缓慢。一个典型的现象是,企业从内容的生产、信息传递、效果追踪、管理统计,各个环节都是由单独的部门各自在做,协同效率低,没有形成有效的闭环。
  
 而中台式营销实现了企业管理层、员工、客户的同时在线,这样各部门、各层级人员就能有效协作,推广流程连接到一起,真正让企业实现推广有素材,传播有反馈,分享有激励,数据有分析,管理有工具,落地有商城及客户管理系统,让推广真正落地,从而实现全员规模化标准化的推广,同时为企业节省大量的推广成本。
  
 5、数字化管理平台,全业务场景数字赋能数字化营销对于营销管理提供了技术上的可能
  
 对于金融行业的营业部来说,小到一场活动,一个线上的推广,大到针对一个服务,产品和一个行业推广,一个部门的营销业绩,都可以变得可跟踪,可评估,可预测,可考核。所以数字化管理是金融行业数字化营销转型的一个重要里程碑和使命。
  
 对于金融总部来说,可以查看各个营业部的线索报表、营销报表、客户报表、产品使用分析、营销运营分析及运营管理等数据,而且实时更新,真正实现业务运营动态化、信息共享实时化,帮助总部打造“总部+营业部+员工+客户”四端一体的数字化营销管理平台。
  
 三、数字化营销需从顶层设计开始是高层自上而下的战略问题
  
 金融行业数字化营销转型之所以会不想转、犹豫不决、踌躇不前,是因为战略存在不确定性。基于对数字化营销的思考与实践,我们可以从三个层面对此进行了深入剖析:
  
 第一个层面,金融行业是高级管理层高度集权的,涉及到资源和组织的问题,更多的情况是由高层自上而下决策。
  
 因而,数字化营销首先要解决的就是高层想不想的问题,也就是所谓的战略问题。
  
 第二个层面,金融机构的运转是建立在中层的专业性和执行力之上的,一旦涉及资源分配和组织的变化,必然触动中层的切身利益。即使高级管理层决策了,推进转型了,但具体执行的广度、深度还是由中层把控。
  
 因而,数字化营销必须解决中层的利益纠葛和执行力的问题,如何规避劣币驱逐良币,如何有效协同。
  
 第三个层面,是员工的参与度。金融的客户和市场都来自于一线员工,员工在转型中能够获得什么?这要解决员工的成就感和获得感的问题。
  
 金易联作为金融行业数字化服务解决方案提供商，已经为工行、第一创业证券、长城证券、广发证券、建信基金等多家金融企业提供数字化解决方案。想了解更多详情，可进入金易联官网查看： https://www.finogeeks.com/solution/swan

3. 金融机构数字化转型，这五大趋势值得关注

多年来,金融证券机构积累了不少行之有效的营销方式,如以老带新,组合营销,厅堂营销,电话营销等。
  
 但是随着业务规模的逐渐扩大以及客户群体的变化,金融行业传统营销模式的不足日益显现,原先的那种粗放式的营销之路越来越行不通。
  
  一、加速金融数字化营销迫在眉睫 
  
 随着业务流程的日益繁琐,在金融产品种类繁多,客户体量庞大而且客户需求存在很大差异的当下,员工往往缺少对客户的需求洞察,压根不知道客户需要什么,客户对哪些产品感兴趣,员工往往浪费了大量的时间一个个的向客户发产品介绍,而无法做到高效的推广产品和精准化的运营客户。
  
 尽管行业一直强调“以客户为中心”,但是在实践营销中,员工往往走的是“以产品营销为中心”的老路。另一方面,基于中国的国情,员工与客户的沟通与互动,最终都要回归微信这一坐拥12亿用户的巨大流量池。一个员工微信里连接着上千个客户,如何在微信生态中紧密连接客户,并与客户轻巧互动?如何灵活匹配产品并帮助客户解决问题?如何打造一个集产品咨询-查看-购买一站式的整合服务平台?都是金融行业面临的营销难题。
  
  二、金融行业数字化营销的五大趋势 
  
 即使没有疫情的冲击,数字化经营也是金融行业大势所趋,而此次疫情无疑加速了这一进程。新的客户行为和市场环境正在从根本上重塑数字化营销,以下五大趋势尤其值得关注:
  
 1、抓住建设线上营销阵地的良机,打造一站式线上服务平台
  
 疫情的到来,最明显的冲击,是银行的客户经理和理财经理,原先他们是以网点为主阵地去营销获客,但疫情降低了客户来网点的频次,如何通过线上营销获客,是各家银行需面对的难题。金易联金融行业解决方案可以给每个投顾生成一个专属的一站式线上服务平台,支持自定义个人工作室,达到千人千店的效果。不仅可以让客户经理更好地介绍自己,让客户留下良好的第一印象,产生共同话题,制造共情,而且可以快速把市场趋势和理财产品等信息标准化传递给客户,满足不同阶段客户需求,让客户产生兴趣,制造成交机会。
  
 2、从“一次性战术”到“持续经营客户”
  
 营销已经逐渐摒弃传统的单点击破、追求短时间曝光的一次性战术,逐渐转变为全面的、持续性的,以客户持续经营为核心,与客户建立长期联系为目标的营销方式。
  
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 营销不再是单向输出,而是从客户需求出发的双向互动。营销需要关注客户“在什么时候,想要什么”,而不是单向的“我们想要表达和传递什么”。
  
 数字化的精准营销方式正在崛起,精准营销的本质在于营销决策用数据说话。投资顾问可以查看客户所有的浏览行为，他看了哪些产品?对哪个感兴趣?投资顾问都可以知道,进而制定对应的跟进策略,下一步推荐什么样的产品,从而降低客户流失率,提高对营销决策的前瞻性、预见性和创造性,实现个性化的客户经营。
  
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 5、数字化管理平台,全业务场景数字赋能数字化营销对于营销管理提供了技术上的可能
  
 对于金融行业的营业部来说,小到一场活动,一个线上的推广,大到针对一个服务,产品和一个行业推广,一个部门的营销业绩,都可以变得可跟踪,可评估,可预测,可考核。所以数字化管理是金融行业数字化营销转型的一个重要里程碑和使命。
  
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  三、数字化营销需从顶层设计开始是高层自上而下的战略问题 
  
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 第一个层面,金融行业是高级管理层高度集权的,涉及到资源和组织的问题,更多的情况是由高层自上而下决策。
  
 因而,数字化营销首先要解决的就是高层想不想的问题,也就是所谓的战略问题。
  
 第二个层面,金融机构的运转是建立在中层的专业性和执行力之上的,一旦涉及资源分配和组织的变化,必然触动中层的切身利益。即使高级管理层决策了,推进转型了,但具体执行的广度、深度还是由中层把控。
  
 因而,数字化营销必须解决中层的利益纠葛和执行力的问题,如何规避劣币驱逐良币,如何有效协同。
  
 第三个层面,是员工的参与度。金融的客户和市场都来自于一线员工,员工在转型中能够获得什么?这要解决员工的成就感和获得感的问题。
  
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4. 数字金融崛起，科技撬动增长

 PayPal创始人彼得蒂尔在《从0到1》中提到，一个企业想从0到1，最重要的一步即是独立思考。
    
   作为一家具有创业基因的持牌金融 科技 公司，成立5年的马上消费金融（以下简称“马上消费”），真正经历了从0到1 的升华与蜕变。
    
   马上消费创始人、董事长赵国庆用 科技 立身的理念参与市场博弈，背后恰是独立思考的洞察力。消金存量竞争中， 科技 之于获客、风控、贷后管理的重要性不言而喻。
    
    数字化获客、风控兴起 
    
   一家高成长的消费金融公司，必定在场景获客、资金、风控上具备核心竞争力，而核心竞争力取决于 科技 输出能力。从消费金融参与方来看，无论是银行，还是消费金融公司、小贷公司、互金机构，都不得不将精力从Fin转到tech，通过技术突破获客、风控瓶颈，支撑营收增长。
    
   金融互联网化，破解了传统消费金融展业屏障，信贷从线下迁移至线上，真正意义上为用户获得普惠金融提供便利。然而，互联网在帮金融打开增量市场的同时，风险也在蔓延，当消费金融供应商的风控能力无法得到提升时，持续 健康 的盈利模式就无从谈起。
    
   从捷信、招联、马上等持牌消费金融公司的展业情况来看，提升风控能力的核心即是金融 科技 基础能力，这也是2017年前后消费金融市场由互联网化向数字化过渡的趋势。有了金融 科技 支撑，消费金融公司在风险识别、反欺诈等风控建设上就有了抓手，保障资产规模和资产质量同步上升。
    
   公开资料显示，开业五年来，马上消费实现自动化、实时化、自适应的风控体系，形成了灵活迭代的风控策略和千人千面差异化授信及风险定价，构建了10万+ 风险特征变量、毫秒级的实时数据获取及加工以及2000+风控决策策略、决策流、数据模型人工智能算法，此外还自主研发了人脸识别、唇语识别、智能语音识别、声纹识别、OCR识别等通用技术。这些风控工具与大数据结合，能有效识别借款人欺诈风险、信用风险，实时监控贷前、贷中、贷后的风险动向。
    
   后疫情时代下消费金融机构对贷后的运营、管理认知发生变化，智能化、数字化贷后风控能力需求变得更加迫切。在贷后管理方面，马上消费自主研发的智能贷后一体化管理系统相比同业机构也颇具亮点。
    
   业内人士透露，马上消费的贷后智能风控系统包括一体化的管理平台和决策引擎。贷后管理平台和智能呼叫中心连接起来，实现机器人和人工坐席自动的衔接。机器人既能做外呼，也可以接受呼入，节省坐席人员的时间，提升业务效率。
    
   如何高效获取优质的场景流量也是当前消费金融行业遇到的一大难题。头部的消费金融公司纷纷自建线上分期商城，与头部流量平台合作助贷，不断优化获客渠道。此外，通过智能工具切入线下消费场景，为消费金融公司智能获客打开局面。
    
   以马上消费为例，推出匹配消费金融线上化趋势的业务模式——“AI+场景+交易+信用”。通过把AI软硬件嵌入消费场景，依托用户支付交易环节，取得用户授权并引流至借贷服务场景。这种业务模式，不仅为场景合作方降本增效，而且能帮助马上消费快速线上获客。
    
   消费金融的本质是场景金融，在行业普遍进行数字化转型的背景下，回归场景即要求消费金融企业有数字化赋能场景的能力。目前大部分持牌消费金融公司的场景消费贷款占比在30%以下，伴随移动支付的渗透加深，线上化的场景金融空间逐步释放，为消费金融公司获客带来转机。
    
   AI+场景的战略让马上消费借助酒店，停车场、商场、景区等场景中的智能硬件，就能承接大量具有借贷需求的用户。目前，马上消费已经合作商户100万家，注册用户数突破了1.1亿。
    
   线上获客、自动化审批渐渐成为消费金融市场主流。利用人脸识别、机器学习、云计算、大数据、人工智能技术，消费金融公司不仅能批量处理客户申请及审批，而且引入机器人等智能工具协助贷后管理，兼顾了效率和合规。
    
    金融的命门在于 科技  
      
   自2015年以来，消费金融渗透率迅速上升，规模急剧扩张，截至2019年末，不含房贷、经营贷的消费贷款余额为13.91万亿元，较2015年提升了约135%。同时，消费金融行业近三年来增速持续下滑，在15%-20%的区间波动。
    
   消费金融市场正在从成长阶段迈入成熟阶段，想仅靠市场红利赚快钱的路子已然无效。定价空间受限、同质化产品泛滥、信用风险等内外部因素，倒逼消费金融公司利用大数据、云计算、人工智能等 科技 手段，提升获客能力、风控能力、用户体验及降低运营成本。
    
   目前来看，银行、持牌消费金融公司、互联网金融巨头都已经设立金融 科技 部门，不少机构甚至直接将公司名由“金融”改为“数字 科技 ”，如京东数科、360数科等。金融机构All in金融 科技 ，正是看到了互联网金融尾声已至， 科技 驱动的数字化金融趋势到来。
    
   不过消费金融行业里，真正能把 科技 作为战略去执行的机构并不多，大多数机构都选择外包、采购的形式装点金融 科技 门面。自主研发对于一个金融企业来讲，意味着会付出更大的代价。
    
   赵国庆谈及马上消费的技术搭建时认为，坚持自建获客、风控、客服、贷后等核心能力虽需投入更多的成本和周期，但有利于马上搭建扎实、稳健的数字化全闭环能力，增强企业竞争力和可持续发展能力。
    
   公开资料显示，马上消费的 科技 人员达1000余人，创造220多项专利，专利数在整个消费金融行业里占到70%，还获得了国家高新技术企业的认证。从 科技 投入产出来看，马上消费更像持牌消金里的金融 科技 公司，位居2020金融 科技 创新排行榜第七位。
    
   事实证明，拥有 科技 能力支撑的消费金融公司，获客、风控、贷后管理不断智能化，并以此拔得行业头筹、最大化对抗周期风险。通过金融 科技 手段巩固自营信贷业务后，还能以开放平台业务模式，向行业输出金融 科技 解决方案，增加了B端 科技 服务业务收入。
    
   去年年末至今，银行、互联网等行业里的头部机构申请消费金融牌照的热潮涌动，更多存量巨头入场意味着持牌消费金融行业的竞争会更加激烈，而内化于金融 科技 的精细化管理能力成为消费金融公司竞争力区分度的关键指标。
    
   以贷后管理为例，如何真正做到“千人千面”，利用精细化运营手段把逾期损失率降到最低，成为一众消费金融公司面临的命题。马上消费智能风控体系能对借款人进行精细化的分层，在逾期各个阶段都有相对应的模型，如失联模型等。这些风控模型能输出不同的组合贷后管理策略，对坐席行为进行优化，如最佳致电次数、最佳致电时间。马上消费有20多个模型、300多个客户标签、600项以上的精细化的贷后策略。
    
   消费金融高增长、低不良的美梦已破，随着线上成为持牌消金下半场竞逐的主阵地，仅仅靠粗放扩张难以形成良性的资产循环。以智能风控为核心，利用场景优势和性价比更高的产品撬动优质的客群，才能为金融生态带来足够的空间和资本。