个人养老金需要自己买理财产品吗

1. 个人养老金需要自己买理财产品吗

个人养老金账户可以开户了!      11月25日下午,人力资源和社会保障部宣布,个人养老金制度启动实施,同时,36个先行城市或地区名单发布。随后,23家入选首批开办个人养老金业务名单的商业银行纷纷宣布个人养老金业务正式上线。      不同于基本养老保险,个人养老金是政府支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。首批开办个人养老金业务的金融机构包括6家国有大型商业银行、12家股份制银行、5家城市商业银行、11家理财公司、14家证券公司、7家独立基金销售机构和6家保险公司等。      哪些城市的劳动者可以参加个人养老金制度,如何开户,怎么投资是不少人关注的问题。此外,开立个人养老金账户后,每月1000元的额度需不需要用满,怎样挑选产品,又要注意哪些风险呢?      1.什么是个人养老金,谁能参与?      个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。      个人养老金实行个人账户制,缴费完全由参加人个人承担,自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品(以下统称个人养老金产品),实行完全积累,按照国家有关规定享受税收优惠政策。      在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者可参与个人养老金制度。      2.哪些城市的劳动者可参加?      个人养老金先行城市(地区)名单包括:      北京市,天津市,河北省石家庄市、雄安新区,山西省晋城市,内蒙古自治区呼和浩特市,辽宁省沈阳市、大连市,吉林省长春市,黑龙江省哈尔滨市,上海市,江苏省苏州市,浙江省杭州市、宁波市,安徽省合肥市,福建省,江西省南昌市,山东省青岛市、东营市,河南省郑州市,湖北省武汉市,湖南省长沙市,广东省广州市、深圳市,广西壮族自治区南宁市,海南省海口市,重庆市,四川省成都市,贵州省贵阳市,云南省玉溪市,西藏自治区拉萨市,陕西省西安市,甘肃省庆阳市,青海省西宁市,宁夏回族自治区银川市,新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市。      3.个人养老金和基本养老金有何区别?      个人养老金是以账户制为基础,由政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度,属于我国养老金体系的“第三支柱”,与基本养老保险(第一支柱,社会公共养老金)、企业年金或职业年金(第二支柱,由单位和职工共同缴纳)共同组成我国多层次、多支柱养老保障体系的“三大支柱”。      通常意义上的养老金,指的是第一支柱的基本养老金,也可以说是公共养老金领域。个人养老金则是基本养老金的补充,个人自愿参加、市场化运营,多缴多得,少缴少得。      4.如何开户?      参加个人养老金,需要开通个人养老金账户和个人养老金资金账户。      参加人参加个人养老金,应当通过全国统一线上服务入口或者商业银行渠道,在信息平台开立个人养老金账户;其他个人养老金产品销售机构可以通过商业银行渠道,协助参加人在信息平台在线开立个人养老金账户。      参加人可以选择一家商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户,也可以通过其他符合规定的个人养老金产品销售机构指定。      两个账户都是唯一的,且互相对应。通过商业银行渠道,可以一次性开立这两个账户。      5.可享受哪些优惠,更适合哪类人群?      目前,主要有个税优惠和商业银行给出的开户优惠。      就个税优惠而言,在缴费环节,个人向个人养老金资金账户的缴费,按照12000元/年的限额标准,在综合所得或经营所得中据实扣除;在投资环节,计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税;在领取环节,个人领取的个人养老金,不并入综合所得,单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税,其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。      以当年缴存额12000元计算,当年即可最多节约5400元个人所得税支出(按照最高税率45%计算)。      中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文11月24日在澎湃新闻主办的“2022金融发展高峰论坛”上表示,居民在银行的储蓄利率是比较低的,低于养老金个人账户的长期投资收益率。发达国家的经验告诉我们,个人养老金的长期投资回报率平均在7%左右,相当于银行五年期存款的2倍左右。      目前,不少商业银行纷纷在争抢开户客户。有银行推出了抽奖送现金,有银行则直接给出立减金、支付贴金券等。      6.可以买哪些产品?      账户内资金将以活期存款的形式留存,享受活期利息。      参加人可以通过个人养老金资金账户购买个人养老储蓄、理财产品、保险、公募基金等金融产品。其中,开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款(包括特定养老储蓄,不包括其他特定目的储蓄)均可纳入购买范围。      11月23日,中国银行保险信息技术管理有限公司网站披露的个人养老金保险产品名单显示,首批有6家公司7款产品入选。      11月25日,易方达基金、华夏基金、天弘基金、万家基金、交银基金等多家基金发布公告,宣布公司旗下纳入个人养老金投资名录的养老目标基金将于11月28日开始开放Y类份额申购。      7. 怎么挑选产品,保本吗?      参加人自主选择购买个人养老金产品,即自主决定大类资产配置方案和投资计划,包括但不限于投资品种、投资金额、交易频率等,并依法承担投资风险。      个人养老金产品应当具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等基本特征。但产品属性不同,投资风险、投资收益也有所差异。      在关注养老问题时,应关注养老金替代率指标,即劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率,这是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的重要指标之一。国际劳工组织发布的《社会保障最低标准公约》,55%是养老金替代率的警戒线,低于此水平的退休后生活质量将显著下降。一般而言,若希望在退休后能维持相对不变的生活水平,替代率要达到70%。      据申万宏源研究测算,不考虑通胀和工资涨幅,月工资1万元以下的投资者可以不用把1000元投资额度用满即可以实现70%替代率;在每年限额1.2万元的情况下,高收入群体需要更多通过权益资产等提升替代率。      8.需要关注哪些风险?      个人养老金产品种类较多,参加人应充分考虑自身风险承受能力,选择合适的产品。银行储蓄、银行理财、保险产品、基金等均有各自的特点。参加人可考虑自身家庭情况、收入状况、流动性状况、年龄段等因素进行选择、配置,可采取定投、分散投资等。      例如,储蓄存款产品收益较低但保本,理财、基金等产品受资本市场影响较大,短期波动性相对较大等。不过,Y类份额基金的费率相较普通养老FOF基金的A/C类份额更低。养老保险产品的收益更为稳健和确定,还能对接险企布局的养老社区和综合养老服务等。      作为市场化运作的个人养老金产品,不排除出现亏损的情况,但考虑到封闭运行、长期性等因素,应树立长期投资的理念。      9.个人养老金可以如何领取?      个人养老金资金账户封闭运行,参加人达到以下任一条件的,可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。      (一)达到领取基本养老金年龄;      (二)完全丧失劳动能力;      (三)出国(境)定居;      (四)国家规定的其他情形。      参加人按月领取时,可以按照基本养老保险确定的计发月数逐月领取,也可以按照自己选定的领取月数逐月领取,领完为止;或者按照自己确定的固定额度逐月领取,领完为止。      参加人选取分次领取的,应选定领取期限,明确领取次数或方式,领完为止。      10.对资本市场有何影响?      信银理财副总裁贺晋在澎湃新闻主办的“2022金融发展高峰论坛”上指出,现在全国缴纳个税的人口7000万左右,这7000万中边际税率超过3%的人口1000多万。假设纳税人口到了2035年翻3倍,有2.1亿中等收入人群,边际税率3%以上的达到3000万,未来12年中,年均可能有2000万人口参与缴纳,一年增量可能就在2500亿左右。经过12年的累积,到了2035年,再加上投资复利,个人养老金账户的存续规模应该会到5万亿左右。这个市场在未来12年或许会有一个25倍的增幅,这是一个非常大的蓝海市场。

2. 个人养老金账户必须要存钱吗

个人养老金账户开户不存钱可以吗?      是否缴纳个人养老金主要看参保人自愿,并没有强制缴纳。因此,当参加人开通了个人养老金账户,不存钱也是可以的。但需注意一点,个人养老金采用的是个人账户制,缴费完全由个人负担,且中后期有税收优惠,对于经济较富裕的人群还是非常划算的,可以使自己的养老生活过得更好。      此外,个人养老金采用的是递延纳税,即投资时不纳税领取时才纳税,并且个人养老金在核算个人所得税时可作为扣除项在税前扣除,能够在一定程度上减轻个人的纳税压力。
      个人养老金作为传统养老产品的一种补充,不光可以自由选择投资理财产品,还充分自主尊重个人意愿。对工薪阶层来说,在日常经济能力与生活现金流可控的情况下,能够获得一个长期稳定收益,实现个人资金保值增值,是安全可靠的。

3. 个人养老金账户有必要存钱吗

存不存,得根据个人情况来定。如果条件允许,当然应该存,直接关乎未来养老生活质量。有钱,是体面养老的基础。1.手头太紧,现在日子过不去,每月工资低于5000元的,可以缓缓。      每月的钱都不够花,掰着手指过日子,甚至每月工资都不到5000元,不用交个人所得税,抵扣个人所得税的优势也沾不上,还是先过好当下吧。      个人养老金属于长期理财,不到退休年龄或者重病/身故,钱也取不出来,如果手头有点零钱,还是先放在银行存款或者余额宝等货币基金里,积少成多,以备生活所需。2.日子还算小康,手头有一定积蓄,可以存。      未来靠政府养老已经不现实,靠子女养老更是不可能,养老只能靠自己。其实中国人的储蓄率已经很高了,但大量的资金都在存款里面,期限短且收益低。      而对于小康或者中产家庭来说,把钱强制存在个人养老金账户里,有几大好处。      一,可以享受到税收优惠政策,每年减免一些个人所得税。举个例子来说,小王每月税前工资2万,每年税前工资24万,如果没有购买个人养老金,在没有其他抵扣的基础上,每年需要缴纳个人所得税1.9080万元;如果购买个人养老金,在没有其他抵扣的基础上,每年则需要缴纳个人所得税1.6680万元,每年节省所得税2400元。很多情况下,许多工薪阶层在年初进行个人所得税汇算时,一顿操作猛如虎,可能退税才几百,所以说这个力度还可以。
      二,投资工具较多,包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等,这些都是精选的政策产品,不至于跑路啥的。而且多种产品可以满足不同人的风险和收益偏好。比如喜欢灵活可以选择银行理财或者储蓄存款,喜欢长期复利增值可以选择商业养老保险,喜欢从资本市场获得更高收益可以选择公募基金。      三,获得更高收益。由于投资期限长,中间不可取出,便于实现强制储蓄,积少成多,如投资商业养老保险等保险产品可以实现长期复利增长,投资公募基金等产品可以跨越经济周期实现更高收益。这点的话,对于喜欢买买买,存不住钱的人十分有效。3.对于企业主,公司高管等阶层,年缴费上限12000其实作用不大。      对于日薪过万的有钱人来说,开个户专门存个人养老金,年缴费上限12000元,想想都觉得有点麻烦。      对于这种大佬来说,还是自行投资储备养老金吧。比如有的商业养老年金或者增额终身寿险,可以对接高端养老社区,不仅能搞定钱的问题,还能锁定养老服务的问题。      总的来说,混得不上不下,小日子过得还行的,可以考虑存个人养老年金。能存多少,一方面看家庭条件;第二方面,可以鸡贼地算算能减多少税。

4. 个人养老金不就是自己存钱吗

第一、个人养老金偏理财性质



银行存款，偏向于储蓄，收益是按照银行给出的固定利率来获取利息，这个利率往往比较低，比如大多数1年利率大是1.75%，2年利率是2.25%，3年利率是2.75%，只能勉强抵抗通货。



而个人养老金可以购买符合国家规定的金融产品，比如银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等等，这个也不用你来买，可以给你选择的机构托管，银行存款也是个人养老金可以选择的理财方式之一。如果觉得收益不够，你也可以依据你自身的情况选择较高风险和收益的理财产品，这样你可以获得更高的收益，但缺点是不能保障盈亏，偶尔亏损的情况也是有的，这就是典型的理财性质。

第二、个人养老金不能随时取出



银行存款有活期和定期，活期存的钱随时都能取，定期到期也能取，但个人养老金里的钱一般时间是不能取出来用的，只有退休后才能取出。



退休时可以选择一次性取出以及按月、分次领取。另外出国定居，或者参保人死亡时也可以转移出来。



个人养老金获取的投资收益会重新计入个人养老金账户中参与新的一轮理财投资，所以个人养老金账户里的钱不同于存银行里的钱，不能应急取出使用。

第三、个人养老金享有税收优惠



上过班的人工资扣除一项中都能看到纳税这一项，我们收入超过一定数额就要按照固定的比例进行纳税。而现在每年都会进行个人所得税的申报，多退少补，在个税申报中，往年子女教育、住房贷款、住房租金等都可以抵扣个税，而现在，个人养老金也能抵扣个税。

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5. 个人养老金账户怎么理财

近日,人社部等五部门联合印发《个人养老金实施办法》(以下简称“《办法》”),对个人养老金参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理等方面做出具体规定。      同日,证监会发布《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》(以下简称“《暂行规定》”),确定了基金管理人开展个人养老金投资基金业务的原则和要求及相关产品标准要求。      华夏基金相关人士对《中国经营报》记者表示,截至2021年底,我国基金投资者超过7亿人,与十年前相比增加了17倍。在养老金管理方面,公募基金是最契合养老金运营要求的财富管理机构,可以充分发挥养老金的长期资金属性和权益投资的显著优势,也可以为养老金资产配置提供丰富的底层产品和工具。个人所得税递延优惠      据悉,个人养老金制度是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。      “简单而言,国家给予所得税优惠支持,鼓励个人为养老进行自我储备养老金政策。参加的条件比较清楚和简单,只要参加了城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险就可以参加个人养老金制度。”华夏基金相关人士指出,参加的方式有两种:一是通过单位进行预扣缴,并办理税前扣除。二是通过个人所得税APP,采取类似目前赡养老人、大病医疗支出等个税专项附加扣除的方式,进行申报实现税前扣除。      “投资阶段的投资收益不征收个人所得税,但是在领取环节,领取的个人养老金单独按照3%缴纳个人所得税。值得注意的是,这已经是个人所得税的最低档税率,和之前税延商业养老保险试点阶段的税率相比下降不少。”上述人士指出。      《办法》指出,个人养老金可投资的产品,包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品类别。个人养老金产品可以分为三类:一是保障类,主要是商业养老保险产品;二是储蓄类,主要是养老专项储蓄等;三是投资类,包括理财产品和公募基金。      普益标准研究员张楚惠认为,相对其他资管产品,银行理财产品的优势在于风险较低、收益相对稳定、门槛较低三方面。      “风险方面,从目前已发行的养老理财产品来看,多数理财产品为R2(中低风险)等级的固收类产品,契合养老理财客群较为保守的风险偏好;收益方面,已发行的养老理财产品采取多重风险保障机制,例如设立养老理财产品收益平滑基金、设置养老风险准备金和计提减值备注等,最大限度地保障投资安全,收益较为稳健;门槛方面,目前发行的养老理财产品1元起投,不收取认购费和申购费,管理费、托管费和赎回费也较低,相对其他资管产品更具普惠性。”张楚惠说。      对投资者较为关注的养老理财产品与养老目标基金的差别,廖志明团队分析称,从产品类型来看,养老理财以固定收益类产品为主,养老目标基金全部为混合类FOF产品;从运作模式来看,养老理财以封闭式产品为主,养老目标基金均为开放式;从风险等级来看,养老理财产品主要为中低风险产品,而养老目标基金以中风险为主;从期限类型来看,养老理财产品以5年期限理财产品为主,养老目标基金以最短持有期1年为主。兼顾长期性和稳定性      对于个人养老金投资公募基金,天相投顾相关人士建议,使用个人养老金投资应当保持长期性、连续性和稳健性。首先,应正确评估自身的风险承受能力,尽量不去购买超过自身风险承受能力的产品。其次,在投资中应当深入了解基金产品的管理人、基金经理和历史业绩等情况,去投资符合自身投资理念的产品。最后,应当做到长期投资,不应过度关注短期波动。      对于具体的投资流程,华夏基金相关人士介绍道,第一步,确定个人养老金资金账户。即通过银行开立个人养老金资金账户,也可以通过个人养老金产品销售机构,指定已有银行账户作为个人养老金账户。比如,此前在投资基金时已经关联银行账户的,可以将该账户指定为个人养老金资金账户。      第二步,向该资金账户缴费,每年万元可以税前扣除,可以一次性缴纳或分批缴纳。需要注意的是,一旦向该账户缴费,除了出国或者完全丧失劳动能力等特殊情况,该账户的资金只能封闭运行到退休才能领取,相当于通过税收优惠锁定账户必须用于养老的目的。      第三步,个人养老金投资。即个人根据自己的风险偏好自主选择产品和投资金额。投资有多个渠道,除了银行本身外,可以通过其他个人养老金产品销售机构进行,但要确保该笔资金从个人养老金资金账户划款,投资结束后资金仍然回到个人养老金资金账户,确保资金封闭运行。个人养老金资金账户内未进行投资的资金,按照商业银行与个人约定的存款利率及计息方式计算利息。考虑到存款利息长期来看相对较低,可以通过设置基金定投等方式,对缴费进行高效利用。      第四步,个人养老金领取与纳税。一是领取条件达到退休年龄,达到领取条件后若不着急领取,个人养老金亦可继续进行投资。二是领取可以分为一次性和分期领取,既可以固定月数领取,也可以固定额度领取,领完为止。三是领取时必须转入社保卡,由银行通过与人社信息平台对接完成。四是只有实际领取部分才纳税,还在个人养老金账户进行投资、不转入社保卡账户的金额不纳税。通过公募基金“入市”      2022年4月,证监会发布《关于加快推进公募基金行业高质量发展的意见》提出,要开发适配个人养老金长期投资的基金产品,做好个人养老金投资公募基金政策落地工作。      6月24日,个人养老金投资公募基金的详细方案——《暂行规定》(征求意见稿)应运而生。随后,根据征求意见情况,监管部门对规则作了进一步修订完善。11月4日,《暂行规定》正式问世,共7章35条。      《暂行规定》明确了三方面内容:一是基金管理人、基金销售机构等机构开展个人养老金投资公募基金业务的总体原则和基本要求,以及基金行业平台职责定位;二是明确个人养老金可以投资的基金产品标准,并对基金管理人的投资管理和风险管理职责作出规定;三是明确基金销售机构的展业条件,并对基金销售机构信息提示、账户服务、宣传推介、适当性管理、投资者教育等职责作出规定。      《暂行规定》指出,可以根据投资人不同生命周期阶段的养老投资需求和资金使用需求,在做好充分信息披露的情况下,在个人养老金基金的赎回机制、基金转换等方面做出特别安排,包括红利再投资、定期分红、定期支付、定额赎回等。      “个人养老金具有长期性,因此相关配套制度的逐步落地,对进一步引导长期资金入市产生积极促进作用。”嘉实基金相关人士表示。      富国鑫旺稳健养老FOF基金经理张子炎表示,个人养老金作为长期资金,通过公募基金入市,促进资本市场的不断健康发展和养老金保值增值的正向循环。公募基金行业有望借助个人养老金政策落地的风口,发展再上新台阶,并更好地发挥普惠金融、服务实体经济和促进共同富裕的作用。      “作为专业的资产管理机构,公募基金具备成熟的投研理念和完整的产品线,在资产安全性、运作透明度等方面均具有显著优势,是国内养老金投资管理的重要参与者。”上述嘉实基金相关人士指出。

6. 个人养老账户必须存钱吗

个人养老金账户开户不存钱可以吗?      是否缴纳个人养老金主要看参保人自愿,并没有强制缴纳。因此,当参加人开通了个人养老金账户,不存钱也是可以的。但需注意一点,个人养老金采用的是个人账户制,缴费完全由个人负担,且中后期有税收优惠,对于经济较富裕的人群还是非常划算的,可以使自己的养老生活过得更好。      此外,个人养老金采用的是递延纳税,即投资时不纳税领取时才纳税,并且个人养老金在核算个人所得税时可作为扣除项在税前扣除,能够在一定程度上减轻个人的纳税压力。
      个人养老金作为传统养老产品的一种补充,不光可以自由选择投资理财产品,还充分自主尊重个人意愿。对工薪阶层来说,在日常经济能力与生活现金流可控的情况下,能够获得一个长期稳定收益,实现个人资金保值增值,是安全可靠的。

7. 个人养老金账户必须有钱吗

个人养老金账户来啦      !近期,多个银行都开立了个人养老金账户,并且对用户给予一些比较优惠的政策,因此有部分人开通了个人养老金账户。那个人养老金账户开了可以不存钱吗?      中途想换银行可以吗?
个人养老金账户开了可以不存钱。因为是否缴纳个人养老金主要看参保人自愿,并没有实施强制缴纳。      因此,当参加人开通了个人养老金账户,不存钱也是可以的。但需注意一点,个人养老金采用的是个人账户制,缴费完全由个人负担,且中后期有税收优惠,对于经济较富裕的人群还是非常划算的,可以使自己的养老生活过得更好。      此外,个人养老金采用的是递延纳税,即投资时不纳税领取时才纳税,并且个人养老金在核算个人所得税时可作为扣除项在税前扣除,能够在一定程度上减轻个人的纳税压力。
      此外,个人养老金资金账户开户之后可以更换银行。一般情况下个人养老金资金账户变更银行需要先向原开户银行申请办理变更手续,人社部允许变更的,用户就可以选择其他商业银行开立新的个人养老金资金账户了,同时还需要将原账户的资金及金融产品进行转移并注销掉原来的资金账户。      在非变更银行的情况下,个人养老金账户的钱是不能随意取出的。必须要达到领取基本养老金年龄或者完全丧失劳动能力、出国(境)定居以及符合要求其他情形,才能领取个人养老金。      一般情况下个人养老金资金账户变更银行需要先向原开户银行申请办理变更手续,人社部允许变更的,用户就可以选择其他商业银行开立新的个人养老金资金账户了,同时还需要将原账户的资金及金融产品进行转移并注销掉原来的资金账户。      在非变更银行的情况下,个人养老金账户的钱是不能随意取出的。必须要达到领取基本养老金年龄或者完全丧失劳动能力、出国(境)定居以及符合要求其他情形,才能领取个人养老金。      1.个人养老金纳税优惠有哪些?      个人养老金可在核算个人所得税时作为扣除项在税前扣除。目前常出现的扣除项目包括减除费用(6万元/年)、专项扣除(社保公积金)、专项附加扣除(子女教育、大病医疗、房贷房租等)。按照《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》的规定,个人养老金可以在税前按照实际缴存金额扣除,每年扣除的限额是1.2万元。      2.个人养老金领取划算吗?      个人养老金3%的计征,是指在领取养老金的环节,单独按照3%计征,缴纳的税款计入“工资、薪金所得”。个人按规定领取个人养老金时,由开立个人养老金资金账户所在市的商业银行机构代扣代缴其应缴的个人所得税。      3.未来能领多少钱?      根据专业机构的核算数据,假设每年缴纳1.2万元个人养老金用于投资相应产品,连续缴纳30年,总计投入36万元,如平均年化收益率为3%,则税后到期本息总收益为57.04万元;如平均年化收益率为5%,则税后到期本息总收益为81.2万元;如平均年化收益率为8%,则税后到期本息总收益为142.42万元。      以上就是带来的个人养老金账户相关内容的介绍,开了户可以不存钱,中途想换银行也是可以的。

8. 个人养老金账户如何理财

,很多人对个人养老金投资还是云里雾里。尤其是最近各家基金备战个人养老金的新闻很多,让人感觉个人养老金投资就是投资基金的。其实不然,个人养老金投资是个大课题,绝不仅仅是投资基金这么简单。      首先,个人养老金账户值不值得开?我觉得作为家庭资产配置,还是值得开的。毕竟你平时也要配置稳健理财的,你的家庭资产不可能全是高风险投资吧?而个人养老金投资每年有最高12000元的免税额度,这就很有吸引力了。而且同样是买基金或者理财产品,通过个人养老金账户去买还有优惠。何乐而不为呢?      其次,个人养老金账户可以买什么?你的个人养老金资金账户开立后,可以购买符合规定的储蓄存款、银行理财产品、商业养老保险、养老目标基金等。可选的范围还是很广的,但基本都是风险很低的品种。只要在符合规定的产品范围内,买什么你自己说的算。      那么,既然养老金产品包含上述四大类,大家在开通账户之后,选哪类产品更合适呢?事实上,不同类型的产品各有特点,可以满足不同类型的需求。      比如你要养老钱绝对安全,就可以选银行的养老储蓄。相当于存款,但是利率比一般存款高很多。可惜养老储蓄现在还没完全铺开,从今年11月20日起,由工、农、中、建四大国有银行,在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点。试点期限暂定一年。上述五个城市的小伙伴有福了,可以先尝鲜。      除了养老储蓄,银行的养老理财产品风险也很低。目前银行养老理财产品试点是“十城十机构”。十个城市分别是武汉、成都、青岛、深圳、北京、沈阳、长春、上海、重庆、广州。      根据已经发行的银行养老理财产品来看,年化收益率业绩基准基本都在5%以上,上限则达到了8%。这个收益率放在所有的理财产品中,不能说是很高,但如果它是一款风险等级为R2的理财产品,那可就不算低了。      前面讲了,大家比较熟悉的还是投资养老目标基金。养老目标基金其实还分两类,一类是养老目标日期基金,另一类是养老目标风险基金。前者比较适合小白投资者。      所谓养老目标日期基金,是指以退休日期为目标自动进行资产配置的基金,小伙伴只需要根据退休年龄选择相应基金就可以了。比如你2060年退休,你就选名称为“2060”的养老目标日期基金去投资。简单吧?      值得一提的是,养老目标基金基本上都是FOF基金,也就是专门投资基金的基金,这就让这类基金的风险度大大降低,所以才适合养老。最近各家基金公司给养老目标基金增设专属的Y份额,管理费和托管费还有五折优惠。