重疾保险问题

1. 重疾保险问题

　　您好，中英人寿的您没有说到具体险种，不好知道确定的保险责任，通常情况下对保费相当的情况下，如果是重疾保障，一定是不分红的比分红的保障更高一些，对一您说的中英的推荐守护一生，不过还有两个产品更好一些，海康的康健一生，以及华夏的常青树2015版，性价比更高，中英的提供全球救援，海康的提供协调住院，都很实用的增值服务。
　福佑今生，分红型大病，分红部分只有在身故时才能拿到，而发生大病时拿不到，只能拿到分红对应的现金价值。
　　如果一定要在福佑今生和中英守护一生选择其一的话，建议是守护一生，如果是孩子买推荐中英的康佑一生，以及华夏常青树2015

2. 重大疾病险。。。问题呀

这50000元都是社保认可的医药费用吧？
如果是，那扣除1000元免赔额，还有49000元。基础医疗报销49000元*80%=39200元；
由于个人账户中还有1000元，这部分也可以抵销那1000元的免赔额。
最后个人花费9800元。

我认为应该是这样计算的。祝愉快

3. 重疾险的问题有哪些？

重疾险确诊其实不是就赔，以法定的25种重疾为例，其中确诊即赔的有3种，实施了手术才能赔的有5种，需要达到某种状态才能赔的17种。重疾种类越多保障越全面也不一定，保险行业协会对最高发的25种重疾的定义做了统一规定，理赔率达到95%左右。

4. 请教买重疾险的问题

5. 买重疾险的这些坑，99%的人可能都不知道！

辛辛苦苦多年，一病回到解放前，一场大病的危害远超我们的想象。 尤其对于长年熬夜加班的“社畜”来说，积劳成疾并不罕见，重疾险自然是每个家庭的硬核保障。 但是，重疾险是个复杂的产品，投保存在着很多陷阱，不仔细辨别，就容易多花了冤枉钱，却没得到好保障，真是坑你没商量！ 今天就特别来传授大家如何避开一些常见的坑，牢记以下几点，花更少的钱买到合适的重疾险！  1）赔付标准要记好，防止买了赔不了  2）没病返钱吃大亏，谁买谁是冤大头  3）条款看清限制条件，防止保障有水分  4）疾病的赔付种类，并非越多越好  一、赔付标准要记好，防止买了赔不了 买了保险却赔不了，是很多人的苦恼。重疾险并不是生病了就能赔的，它会有一定的理赔要求，如果不符合赔付标准，那么你的银子可真是白花了！ 1、确诊给付 这类疾病只要确诊了，就可以马上赔付，就可以拿着这笔钱去赶紧治病。比较常见确诊即付的重疾是恶性肿瘤，也就是我们平时所说的癌症。 2、实施某种治疗手段后赔付 生病了不一定赔，当你进行了某种特定的治疗手术之后，保险公司才赔。例如，重大器官移植术/造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术等治疗手段。3、达到某种状态后赔付 对于某些疾病，要达到某种特定疾病状态、程度，保险公司才予以理赔。比如，多个肢体缺失、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪等。 二、没病返钱吃大亏，谁买谁是冤大头 有的人觉得消费型重疾险如果不出险，那么就亏了，倾向于购买返还型的重疾险。 消费型重疾的保费相对便宜，而返还型重疾险价格比较贵。羊毛出在羊身上，其实相当于在购买重疾险之外，还多交了一部分的钱来理财，等到保险合同到期再返还。 但是，实际上这样的做法收益并不高，有的返还的刚够本金。考虑通货膨胀的话，这些钱完全就贬值了，还不如拿来理财更划算。 给你举个例子，30岁男士，购买50万保额，20年缴费保终身，购买消费型重疾险，一般每年约交7000元，购买返还型重疾险，每年费用约12000，交20年就多交了约10万元。这些钱拿来投资的话远比返还划算，而保险公司正是拿着你这部分钱去投资赚钱的。 三、条款看清限制条件，防止保障有水分 有一些重疾险产品，为了控制赔付率，会在重疾险保障条款上“动手脚”。表面上可以保障的疾病种类有很多，也是常见高发疾病，但是却在保险条款中对疾病的赔付时间以及年龄段做了限制，这个陷阱千万不要踏进去。 举个例子，市面上某款重疾险规定：在被保险人70 周岁前确诊患有“严重帕金森病”，则可获得理赔。但是，严重帕金森病的属于“老年病”，常见发病年龄多为70岁之后。这样就算患病也不符合理赔条件，花钱了也拿不到理赔金，可谓是个大坑了。 四、疾病赔付种类，并非越多越好 很多人以为重疾的赔付种类和次数越多，就越划算。其实并不是这样的，这是一些重疾产品借机提高保费的手段。 在疾病赔付种类中，最重要的是保监会规定的25种重疾，其他的病种属于锦上添花。而且一些重疾险的病种里，会混入一些凑数的疾病。明明是相同的病，换个名称增加数量，可病还是那个病。  另外，本来属于轻症的疾病，有时会被保险公司包装成了中症多收钱，这个你也千万要注意了。例如，原本一款产品保50种重疾，30种轻症，将其中10种轻症改成了中症，但其实保障病种没有变化，产品价格却增加了。 这些买重疾险常见的坑，你都get了吗？ 如果配置一份重疾险，不至于在意外来临的时候措手不及。如果你现在还在迷茫如何投保，可以做个测试帮你全方位评估，根据你的问题及需求量身定制方案，找到专业的人。了解看病需要花多少钱，获取健康风险保障指南。帮你省钱，选对保险！

6. 重疾险的这些坑，你可别跳！

重疾险市面上的产品设计的五花八门，保障、价格能差出十条街。而且，重疾险保费比医疗险贵多了。保险公司为了赚钱，啥歪脑筋也能使出来。今天就是来送一份重疾险避坑指南，不一定能让你买到最合适的，但起码不会买错。 一、缺少高发轻症先安利一个知识点，几乎所有的重疾险都包含国家规定的25种常见重疾，可以涵盖95%以上的重疾赔付。但轻症不像重疾一样有官方规范，业内对轻症的种类没有统一标准。不要以为轻症就是小病，它很可能是重大疾病的早期或极早期表现。  常见的高发轻症，主要有9种： 1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）  2.不典型的急性心肌梗塞  3.轻微脑中风  4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）  5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）  6.主动脉内手术（非开胸手术）  7. 视力严重受损  8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）  9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。 如果你买的重疾险包含了以上轻症，基本覆盖了大部分风险。在以上病种中，又要特别关注三种高发轻症，分别是第2、第3、第4点。连这三种都没有，可以直接PASS了。二、返还型重疾险保险姓“保”（保障），不姓“理”（理财），我们得把钱要花在刀刃上。举个例子，老王买30万的返还型重疾险，70岁期满时返还所交保费。但这种返还型重疾，30年的保费要比消费型保险多花十几二十万。而你到期返还的保费，其实就是这部分多交的钱在30年的自然增值，而且收益并不高，一般在3%左右。换一个角度，购买返还型重疾便宜没占到，还占用了每年的保险预算。你完全可以把多交的钱用来提高保额，或者够买寿险、意外险、医疗险，再或者留给家人配置保险。三、大而全的保险这也是消费者在线下投保接触到最多的一种，通过一张保单，就涵盖了重疾、定寿、意外、医疗等保障。看似保障非常全面，但是每项保额都不高。买保险就是尽量用最少的保费，买到最高的保额，如果杠杆太低，根本就起不到转移风险的作用。其次，这种大而全的保险，很多保障都是共用保额的。最关键的还是价格，这种产品捆绑销售的东西太多，如果拆开来单个比较的话性价比没有任何优势，同样的保障内容，价格可能相差几倍之多。虽然买的时候省事儿，但真心不划算。四、隐瞒健康告知很多代理人为了促成签单，会告诉你保险有两年不可抗辩条款，隐瞒告知也没啥事，两年后出险一定理赔。真拿保险公司当慈善公司了？这么和你说的业务员，不是蠢就是坏。 一般情况下，保单超过两年是可以得到保险公司的赔偿。但两年不可抗辩，并不代表不管什么情况，只要熬过两年就万事大吉。《保险法》明确规定，投保人应当如实告知。就算合同生效超过两年，但如果存在故意欺瞒，甚至构成欺诈，两年不可抗辩也是不起作用的。另外，在两年不可抗辩诞生后，保险公司基本都在合同中加了“初次罹患”的定义。换句话说，即使合同生效满两年，投保前所患过的疾病保险公司依然不赔。这种情况，骗保痕迹太明显了，法律不可能纵容大家骗保。 其实买保险就是买安心，所以在购买前一定要做好如实告知。 

7. 投保重疾险，这5个大坑不能跳！

重疾险如今越来越受到人们的重视，近年来的产品多有创新，也各有特色，但是条款依然晦涩难懂，在选择产品时难免踩“坑”，防不胜防。那重疾险有哪些“坑”？ 一、重疾的确诊即赔  确诊即赔是我们经常在重疾险条款中看见的，虽然重疾险保障25种重疾，但是一般都存在详细的理赔限制。确诊即赔的典型代表是恶性肿瘤（癌症），只要确诊癌症就能赔，但大部分疾病需要达到某些条件才能赔。 比如心肌梗塞需要满足至少下列三个条件： (1)典型临床表现，例如急性胸痛等； (2)新近的心电图改变提示急性心肌梗塞； (3)心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化； (4)发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。 所以重疾险不是所有疾病确诊患病即赔的！是符合合同约定条件才能赔！ 二、注重保障  重疾险需要注重保障内容，但疾病不是越多越好，需要看疾病发病率，比如轻症要包含高发疾病；然后再看疾病种类。不然疾病种类再多，发病率低，买了也没什么用。 轻症包含的高发疾病越多越好。高发疾病是重疾险保障的基，比较常见的高发疾病有癌症、急性心肌梗塞等，一款重疾险如果高发疾病不多，多是些罕见疾病，保险公司理赔率将大幅降低，根本达不到疾病保障需求。 三、优先选择多次赔付  现在单次赔付的重疾险比较多，就是赔付一次后保障中止，而且重疾赔付后，被保险人再次投保多有限制。很多投保人并不了解的多次赔付重疾险，被保险人理赔后保障继续有效，后续还能够赔付。 所以建议选择重疾险时，预算比较充足，可以优先选择多次赔付的重疾险，得到更优良的保障。 四、优先选择不分组的重疾险  现在多次赔付的重疾险考虑到赔付率，会对保障范围内疾病进行分组，不分组的已经比较少见了，如果有幸发现，千万要纳入考虑范围！ 如果是分组的重疾险，要注意疾病分组是否合理。 一般情况下一个组别内的重疾只赔付一次。如果高发疾病集中在同一组别内，理赔概率会降低，不利于投保人和被保险人。建议优先选择分布比较均匀、各组都有一定数量高发疾病的重疾险，这样对自己更加有利。 五、返还型不划算  返还型保险的特点是：有病治病没病返本。虽然迎合了大多数人的心理，听起来也非常的划算。 但是返还型的产品保费会高出许多；而且保险公司利用投保人所缴保费理财投资，几十年后才会返还，分红和利息甚至比不上一些利率较低的理财产品；另外，考虑到通货膨胀等宏观经济因素，货币贬值，几十年后拿到手的钱也就不值钱了。 天下没有免费的午餐。普通家庭不建议考虑返还保险，家庭经济条件宽裕、需要强制储蓄的可以适当选择。  保险课堂笔记： 今天介绍的几点只是选购重疾险过程中的一部分，但也很有帮助。选择产品时多看看产品测评。一定要谨慎！防止踩“坑”！ 

8. 重疾险这个坑，80的人不知道