美国 保险公司 模式

1. 美国 保险公司 模式

美国的不太清楚，可以告诉你一些我在英国留学时的情况参考。首先在国外的保险意识已经深入人心了，而且保险行业的从业人员的社会地位和国内区别很大。国外也是社保+商业保险的模式，不过保险的接受程度很高。我从没接到过保险公司主动给我电话之类的，倒是一到大学报到，学校就帮我买了保险，还给了我一份保险资料，让我自己打电话去咨询。当时我就买了份财产险（因为我租房住）。而且在邮局、超市的货架上就有保险公司的资料（不过没有产品，就是公司的业务的介绍和宣传），排队时顺手就拿份看看，想了解就自己打电话去。我只在学校的学生服务中心，见过一位保险公司的人员，聊了聊，给了我一些建议，因为我是留学生，所以没有太多的钱可支配。。不过感觉他的友好，有点类似于教堂的神职人员，很友善，会给你许多建议。（因为国外直接问薪水很不礼貌）我就问了问他进入这行业的时间和感受，他说很享受这份工作，能帮助到别人，还有不错的收入。总体感觉国外的保险比较全面，种类很多。保险公司的人员都比较专业，电话过去都会聊很多，做的计划比较完善，就是专业吧。后来我的同屋被偷了，有贼进屋偷了台笔记本，然后报案啥的，保险公司过来确认，和警察局办了些手续再赔了点，感觉一切有条不紊。（英国就是这样，啥事都不用急，按照程序走，不会吃亏。不知道其他国家怎么样。）国内的嘛，早期国内保险公司也是没有经验，加上从业人员的素质参差不齐，自己还没搞明白呢，就出去乱忽悠，所以现在大家对保险的印象都不太好。现在好很多了，很多国外的保险公司进入中国市场，带来很多的专业知识、业务流程，国内公司也慢慢吸取教训。所以目前国内的保险行业还是发展的挺好的，虽然不排除原有的一些旧毛病，不过大部分从业人员都往专业路线发展。如果你在这里咨询保险的话，绝大部分朋友给出的建议都是“需求分析”“量体裁衣”，就是进步。相信随着老百姓保险知识的丰富，风险意识的发展，我们国内的保险行业也能越来越好。
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2. 美国养老保险制度

美国的养老保险分为三个部分，即联邦退休金制度、私人年金计划、个人退休金计划。

（一）联邦退休金制度

联邦退休金制度是美国最基本的养老保险制度，始建于1935年，以当年美国国会通过的《社会保障法》为起点，以后经过不断补充、修订，基本条款沿用至今。美国联邦政府的法律规定，职工退休年龄不分男、女都是65岁，同时必须纳税40个季度（具有10年缴费年限），才能享受待遇。养老保险费完全由雇主和雇员缴纳，政府不予负担。养老保险的费用，国家以征收社会保障税的方式筹集，由雇主和雇员按同一税率缴纳。雇员应缴纳的数额，按照本人年薪的多少，采取分段办法计算。年薪在5。5万美元以下的部分，按照7。65纳税，其中6。2%用于养老、遗属和伤残保险，1。45%用于65岁以上老人的医疗保险；年薪在5。5~13万美元的部分。投入1。45%（用于医疗保险）纳税；年薪在13万美元以上的部分则不需要纳税。雇主按其雇员应缴纳税率纳税。所得每一美元税金，其中73美人用于养老，19美人用于医疗，8美分用于伤残。

联邦退休制度通过法规规定65岁可能享受全额养老金，同时，允许提前退休，但养老金减额发给，雇员最多可以提前到62岁退休，但每提前一个月退休，养老金减发0。56%；如62岁退休只能拿到相当65岁正常退休人员退休金的80%；63岁退休能拿到86%；64岁退休只能拿到93%。年满65岁后最多可再推迟5年退休，养老金增发0。25%。如66岁退休，可拿到相当65岁正常退休人员退休金的103%；67岁退休可享到106%……70岁退休可拿到130%，年满70岁以后退休者，养老金不再增加。联邦退休金制度的替代率平均约在50%左右。

（二）私人年金计划

私人年金计划各企业自愿建立。美国政府向雇主提供税收优惠措施以鼓励雇主为雇员建立“私人年金计划”。如企业从年营业额100万美元中提取10万美元作为雇员的“私人年金计划”，这10万美元可以免税。在这种税收优惠政策之下的“私人年金计划”是美国联邦退休制度的一个强有力的补充。目前全美有60%的雇员参加了私人年金计划。

“私人年金计划”主要有两类：

第一类是确定待遇方式，即雇主对雇员允诺雇员退休后给予多少退休金，并根据允诺由精算家计算确定每年储存金额。大分数企业采取这种办法。

第二是交费方式，即先确定交费多少，退休时按照累积金额（包括本金、利息、投资利润等）确定退休金额数，这类方式不需要向退休金担保公司担保。

（三）个人退休金计划即个人储蓄保险

个人退休金计划，自愿参加，储金一般个人出3/4，企业出1/4；联邦政府通过免征所得税予以扶持和鼓励。在储存时不纳税，在支取时再纳税，也是一种延期纳税办法。此项计划的最高存款额为每年2000美元，并且必须在每年的4月15日前存入。所存款项，连同利息在退休后即可领取，也可继续存入银行，但到达70岁时必须起用。对于年薪超过一定数额的，不能参加这项计划。具体标准是：未婚者年薪超过3。5万美元，已婚者年薪超过5万美元。

二、美国社会保险管理体制和经费保障

美国的社会保险由联邦政府的社会安全（保障）部署集中管理，办法统一，机构垂直领导。全国共有社会安全（保障）工作人员65000余名，分10个大地区设立社会安全（保障）局，下属13000个办公室，负责办理社会安全（保障）业务。各县、州（市）地方政府只负责附加保障计划。

全国设立了40个电话咨询中心，负责接受公民的查询、咨询电话。在因特网上使用11种文字、开发10000余页资料供居住在国内外公民查询。

全国每年征收社会保障税5684亿美元，每年提取管理费用38亿美元，提取比例约为7%。按全国6。5万名工作人员计算，每人每年管理费用近6万美元，为开展社会安全（保障）业务提供了保证。

三、美国养老保险制度的优点

（一）社会保障机制比较完善，管理高度统一，约束力强。

美国的基本养老保障由联邦政府集中统一管理。联邦政府设立社会安全（保障）总署，负责全国社会养老保险有关法律的制订和对全国政策业务的指导。全国划分为10个大地区，分设社会安全（保障）局，并在各县、州（市）分设办公室，具体承办社会养老保险事务。形成了一个社会保障网络，上下职责分明。各县、州（市）地方政府，不承担国家养老保险，只根据本地区实际情况，制订补充养老计划。美国所有公民都有一个相互不重复的社会保障号，对从业人员和退休者实施社会保障关系的管理。社会安全（保障）机构的日常管理费用，从社会保障税中按比例提取，每年确保到位，保证了各项社会保险业务的开展。

（二）使用法律和经济双重手段调控退休年龄，力度大，效果好

美国的法律规定，凡年满65岁退休时，才能享受100%养老金；同样，如果年满65岁仍不领取养老金者，每延迟领取养老金一年，增加全额养老金的5%，直至年满70岁，开始领养老金时，每周可领取全额养老金的130%；对于有的企业为雇员在55岁62岁之间办理提前退休的，其养老金由企业全额交付。这一政策，既引导从业者不要提前退休，又保护了希望晚退休、推迟领取养老金者的利益。这对于减轻基金支付压力是有利的。

（三）基本养老待遇替代率控制在较低的水平，有利于多层次保障的发展

据有关资料介绍，美国的养老金替代率为：总替代率为51%，净替代率为65%，分别低于法国（62%、77%）、德国（52%、72%）、意大利（81%、95%）、瑞典（81%、82%）、西班牙（82%、89%）等国，略高于日本（49%、59%）和英国（47%、61%）。基本养老金替代率调低，可能发挥第二支柱（企业补充保险）和第三支柱（个人养老储蓄）的作用。美国的商业人寿保险十分活跃。企业老板为了充分调动员工的积极性，留住人才，推出企业年金计划等多种形式的补充保险。使国家组织的养老保险在保证其基本生活的前提下，真正体现了由国家、雇主和个人三个层面共同承担的完整的养老保险体系。

（四）充分利用高新技术，社会化程度高

美国的高科技发展水平是举世公认的。将其运用在社会保障系统的运作和管理上，大大提高了社会保障管理服务的社会化程度。凡是持有社会保障号的美国公悄行之有效美国内的哪一地区流动就业，只要按规定在当地缴纳一定数额的社会保障税，就能自动接续社会保险关系。同样，退休者在国内任何一地方死亡，医院将其死亡信息输入电脑，即可确保及时将其销户。

3. 美国养老金保险规模

美国的养老保险制度分为三个层次。第一层次是社会保障养老保险制度，在这个板块中，公务员与非公务员没有区别，其资金来源于社会保障税。社会保障税由全国强制性统筹，雇主和雇员各缴纳50%。第二层次是雇主养老金计划，包括公共部门和私人部门。第三层次则是个人储蓄养老金计划，即在个人自愿，联邦政府提供税收优惠的情况下，设立养老金账户。美国的雇主养老金计划主要有两种模式：一种是缴费确定计划。即雇主和雇员都固定缴纳一定比例的费用，形成养老金账户。最后获得的养老金由缴费时间、数量和投资收益高低来决定，例如知名的401（k）计划。另一种为待遇确定计划。这种养老金一般只由雇主缴纳，雇员退休时享有的待遇是一样的。美国的公务员在20世纪后期一般都采用这种计划，只有少数地方政府只提供缴费确定计划。在雇主养老金计划中，公共部门养老金计划，是美国联邦、州和地方政府为公务员制定的养老金计划，分为公务员退休金计划和联邦雇员退休金计划。前者是为1983年以前参加工作的公务员制定的，后者为1984年后参加工作的公务员制定。据美国劳工统计局数据，联邦公务员养老金收入大幅领先于普通工人。1995年，美国联邦政府公务员月均养老待遇为1369美元，而普通工人为720美元。2008年，美国联邦政府公务员月均养老待遇上涨至2550美元，普通工人上涨为1153美元，前者为后者的2.21倍。
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4. 美国商业保险养老模式

美国的养老保险分为三个部分，即联邦退休金制度、私人年金计划、个人退休金计划。（一）联邦退休金制度联邦退休金制度是美国最基本的养老保险制度，始建于1935年，以当年美国国会通过的《社会保障法》为起点，以后经过不断补充、修订，基本条款沿用至今。美国联邦政府的法律规定，职工退休年龄不分男、女都是65岁，同时必须纳税40个季度（具有10年缴费年限），才能享受待遇。养老保险费完全由雇主和雇员缴纳，政府不予负担。养老保险的费用，国家以征收社会保障税的方式筹集，由雇主和雇员按同一税率缴纳。雇员应缴纳的数额，按照本人年薪的多少，采取分段办法计算。年薪在5。5万美元以下的部分，按照7。65纳税，其中6。2%用于养老、遗属和伤残保险，1。45%用于65岁以上老人的医疗保险；年薪在5。5~13万美元的部分。投入1。45%（用于医疗保险）纳税；年薪在13万美元以上的部分则不需要纳税。雇主按其雇员应缴纳税率纳税。所得每一美元税金，其中73美人用于养老，19美人用于医疗，8美分用于伤残。联邦退休制度通过法规规定65岁可能享受全额养老金，同时，允许提前退休，但养老金减额发给，雇员最多可以提前到62岁退休，但每提前一个月退休，养老金减发0。56%；如62岁退休只能拿到相当65岁正常退休人员退休金的80%；63岁退休能拿到86%；64岁退休只能拿到93%。年满65岁后最多可再推迟5年退休，养老金增发0。25%。如66岁退休，可拿到相当65岁正常退休人员退休金的103%；67岁退休可享到106%……70岁退休可拿到130%，年满70岁以后退休者，养老金不再增加。联邦退休金制度的替代率平均约在50%左右。（二）私人年金计划私人年金计划各企业自愿建立。美国政府向雇主提供税收优惠措施以鼓励雇主为雇员建立“私人年金计划”。如企业从年营业额100万美元中提取10万美元作为雇员的“私人年金计划”，这10万美元可以免税。在这种税收优惠政策之下的“私人年金计划”是美国联邦退休制度的一个强有力的补充。目前全美有60%的雇员参加了私人年金计划。“私人年金计划”主要有两类：第一类是确定待遇方式，即雇主对雇员允诺雇员退休后给予多少退休金，并根据允诺由精算家计算确定每年储存金额。大分数企业采取这种办法。第二是交费方式，即先确定交费多少，退休时按照累积金额（包括本金、利息、投资利润等）确定退休金额数，这类方式不需要向退休金担保公司担保。（三）个人退休金计划即个人储蓄保险个人退休金计划，自愿参加，储金一般个人出3/4，企业出1/4；联邦政府通过免征所得税予以扶持和鼓励。在储存时不纳税，在支取时再纳税，也是一种延期纳税办法。此项计划的最高存款额为每年2000美元，并且必须在每年的4月15日前存入。所存款项，连同利息在退休后即可领取，也可继续存入银行，但到达70岁时必须起用。对于年薪超过一定数额的，不能参加这项计划。具体标准是：未婚者年薪超过3。5万美元，已婚者年薪超过5万美元。二、美国社会保险管理体制和经费保障美国的社会保险由联邦政府的社会安全（保障）部署集中管理，办法统一，机构垂直领导。全国共有社会安全（保障）工作人员65000余名，分10个大地区设立社会安全（保障）局，下属13000个办公室，负责办理社会安全（保障）业务。各县、州（市）地方政府只负责附加保障计划。全国设立了40个电话咨询中心，负责接受公民的查询、咨询电话。在因特网上使用11种文字、开发10000余页资料供居住在国内外公民查询。全国每年征收社会保障税5684亿美元，每年提取管理费用38亿美元，提取比例约为7%。按全国6。5万名工作人员计算，每人每年管理费用近6万美元，为开展社会安全（保障）业务提供了保证。三、美国养老保险制度的优点（一）社会保障机制比较完善，管理高度统一，约束力强。美国的基本养老保障由联邦政府集中统一管理。联邦政府设立社会安全（保障）总署，负责全国社会养老保险有关法律的制订和对全国政策业务的指导。全国划分为10个大地区，分设社会安全（保障）局，并在各县、州（市）分设办公室，具体承办社会养老保险事务。形成了一个社会保障网络，上下职责分明。各县、州（市）地方政府，不承担国家养老保险，只根据本地区实际情况，制订补充养老计划。美国所有公民都有一个相互不重复的社会保障号，对从业人员和退休者实施社会保障关系的管理。社会安全（保障）机构的日常管理费用，从社会保障税中按比例提取，每年确保到位，保证了各项社会保险业务的开展。（二）使用法律和经济双重手段调控退休年龄，力度大，效果好美国的法律规定，凡年满65岁退休时，才能享受100%养老金；同样，如果年满65岁仍不领取养老金者，每延迟领取养老金一年，增加全额养老金的5%，直至年满70岁，开始领养老金时，每周可领取全额养老金的130%；对于有的企业为雇员在55岁62岁之间办理提前退休的，其养老金由企业全额交付。这一政策，既引导从业者不要提前退休，又保护了希望晚退休、推迟领取养老金者的利益。这对于减轻基金支付压力是有利的。（三）基本养老待遇替代率控制在较低的水平，有利于多层次保障的发展据有关资料介绍，美国的养老金替代率为：总替代率为51%，净替代率为65%，分别低于法国（62%、77%）、德国（52%、72%）、意大利（81%、95%）、瑞典（81%、82%）、西班牙（82%、89%）等国，略高于日本（49%、59%）和英国（47%、61%）。基本养老金替代率调低，可能发挥第二支柱（企业补充保险）和第三支柱（个人养老储蓄）的作用。美国的商业人寿保险十分活跃。企业老板为了充分调动员工的积极性，留住人才，推出企业年金计划等多种形式的补充保险。使国家组织的养老保险在保证其基本生活的前提下，真正体现了由国家、雇主和个人三个层面共同承担的完整的养老保险体系。（四）充分利用高新技术，社会化程度高美国的高科技发展水平是举世公认的。将其运用在社会保障系统的运作和管理上，大大提高了社会保障管理服务的社会化程度。凡是持有社会保障号的美国公悄行之有效美国内的哪一地区流动就业，只要按规定在当地缴纳一定数额的社会保障税，就能自动接续社会保险关系。同样，退休者在国内任何一地方死亡，医院将其死亡信息输入电脑，即可确保及时将其销户。
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5. 国外养老保险的几种模式及启示（资料）

资料介绍一、国外养老保险的几种模式提高到r5％左右。第三．缴费基数规
(一)烈美国和日奉为主的“传统定上限为体现社会保险的公平原则，r
型”养老保险模式限制退休后的过高收人，美国缴纳社-
这种模式强调企业与劳动者个人会保险费的基数有个上限：工资收人
是社会保障基金的主要承担者：主要超过上限的部分不缴纳保险费，也不
运用社会财力自筹自支，发挥社会组作为养老金的计发基数：随着物价和
织自治自管的作用，国家制定法规，对工资水平的提高，这个上限也是不断
其加以监督并进行宏观调控。它贯彻调整的担者。国家以公共支出的方式向全体
“选择性”原则，强调个人责任给付2、养老金的管理。美国的养老保公民宴施普遍的社会保障待遇，并把
与收A、交费相联系。险由美国卫生与人类服务部的社会保它看作公民应当享受的基本权利。这
美国的养老保险制度始建于20世障署实行高度集中统一管理。直接管种模式贯彻“普遍性”原则，范围包括
纪30年代。经过半个多世纪的发展完理到每个养老投保人和退休者，企业“从摇篮到坟墓的各种生活需要。
善，美国已建立起一套较为完备的社完全解脱了这方面的负担。社会保障英国养老保险制度的一个最主要
会保障体系。目前美国的社会保障由署的主要工作任务是：实行对每个劳的特是实行多层次、多渠道、多形式
社会保险、社会福利、社会救济三部分动者发放社会保障号码的制度．便于的养老保险体制，把各个阶层、各种职
组成．在全国统一实施。记录职工的工资收人和保障费的缴纳业的人都组织和吸引到国家、企业、个
l、养老金的筹集。第一．采取保情况；实行档案记录，按号码设立档案人三结合的养老保险网里。从总体上
险费形式：从1937年超开始在全国统卡，井用计算机储存，记录职工个人的来说，分为三个层次：第一，基本形式
一办法征收保险费，由雇主和雇员按历年工资收人情况；按照档案记录和是国家举办的“基本养老金”从1948
雇员工资的一定百分比向财政部国内养老金分段计算办法计核退休者的年实施，资金来源主要来自个人交纳
工资局缴纳。保险费由企业在每月发养老金标准；预测基金收支趋势，最长的所得税，由财政拨给，国家统收统一言凳雾

6. 国外养老保险制度的发展方向

当今世界各国养老保险制度的发展呈现出以下趋势:(1)多样化趋势近年来,养老保险基金的筹资渠道和运营方式正在走向多样化,养老保险制度的目标也由单一的消除贫困、解决基本生活问题,向促进储蓄和经济增长、消除贫困等多重目标转化。与此同时,养老保险制度也逐步转向多层次、多形式的支持体系,包括企业补充养老保险制度、个人储蓄保险制度和个人年金保险制度等多个层次。(2)效率优先趋势养老保险制度的发展首先要服从于经济增长的目标,不能阻碍经济效率的提高。但是,一些养老保险制度建立较早的国家在社会福利方面长期实行现收现付的筹资方式,这就使得政府的财政压力越来越大,从而造成本国产品国际竞争力削弱,经济效率下降。为了改变这种局面,各国政府在改制时都提出了“效率第一”的原则。美国在1994年的改革方案中就削减了大量社会保险开支,同时,政府还降低了国家对养老保险基金补贴的比例。      许多实行现收现付制的国家也纷纷建立专门的养老保险基金,增加个人交费比例。在补充养老保险方面实行“个人账户式”积累,使个人交费与养老金收入直接挂钩。例如,澳大利亚一方面加强控制社会统筹式基本养老金的给付对象和给付标准,另一方面又着力于发展个人账户储存基金。在各国社会养老保险面临支付不足问题的同时,商业保险却在飞速发展,并成为社会养老保险的重要补充。商业保险的技术加上社会保险的实施机制,提高了经济运行的效率和稳定性。(3)商业化趋势养老保险基金运营的商业化包含着两方面的含义。一是政府为养老保险制度提供法律上的保障,给予投保人以税收上的优惠,减少甚至停止对保险基金的补贴,在遵循商业化的前提下,让基金的营运实现自我平衡。另一层含义是,政府对少数重要韵保险基金项目进行管理,并制定某些重要项目的全国统一标准,多数项目交给地方非盈利性机构或商业保险公司负责。政府的职能限于进行法律监督、业务指导和最后担保,并不直接参与经营。世界银行的数据表明,只有具备独立经营权或交给有利益约束的私营机构进行商业化经营的养老保险机构,才能真正实现基金的保值增值,从而最终保证投保人的利益。例如,智利率先实行了养老保险制度的改革,其基金交给具有竞争性的私营公司经营,利润率达到了13%以上,这既为国家积累了巨额的资金,又切实保障了基金的支付能力。      总之,各国推行养老保险制度改革的目的在于实现养老保险基金的保值增值,为避免出现支付危机创造良好环境。

7. 美国基本养老保险占比较小，多靠商业保险和职业年金，专家怎么说