如何给孩子储备大学教育金

1. 如何给孩子储备大学教育金

其实，孩子的教育金是一项确定的需求，没有时间弹性，到一定的年龄就一定要用，家长可以通过购买教育金保险的方式为自己减压，当孩子需要交学费或拿生活费的时候就可以从教育金保险中按需领取。
　　因此建议家长用相对确定的方法来准备和强制规划。相比其他多种理财工具，儿童教育金保险凭借其长期性、保证性、保障性和强制规划性成为较为理想的储备手段。保险理财专家指出，教育金的特点主要是专款专用，采用传统的两全分红保险能够更好地实现教育金的功能，这些险种能做到按时按需领取，规划明确，是教育金的理想选择。
　　目前我国市面上的教育金保险产品主要是针对中学、大学以及创业成家等不同阶段设置了单独的专项基金，可以在不同的阶段领取不同金额的保险金。以太平金色前程保险理财计划为例，在提供初中、高中、大学教育金外，更可灵活选择现金利益的领取时间和次数，以满足补充教育金的需求。该计划除了生存利益、身故利益、红利利益之外，还可以提供保费豁免利益，即便投保人在缴费期内遭遇身故或者全残，该保单继续有效而无需再缴纳保险费。
　　制定保险计划时也应注意一些基本原则，投保从顺序上应先保父母，再保儿童。夫妇双方作为家庭的经济支柱，对意外、医疗、重大疾病和寿险的保障一定要充分，以保证父母万一发生意外，经济来源中断时，孩子可以通过保险得到经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育；就子女教育金规划来说，应及早着手，越是从孩子小的时候开始规划，越能享受时间复利的价值；最好挑选有豁免条款的保险产品，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费。

2. 如何储备孩子未来的大学教育金？

伴着孩子呱呱坠地的哭声，我们满怀激动和感恩的迎接了新的生命和家庭成员，那么伴着孩子长大，我们做父母的总要为他多考虑考虑以后接受教育、就业和成家立业等等的人生大事，就大学学费这一项来看，目前国内的大学费用都在节节攀升，更不用说将来想要送孩子出国留学了，那必然花费很多，缺什么也不能缺孩子教育，如果到了孩子当要用钱的时候，我们现凑那可能会让家庭生活顿觉疲惫甚至可能捉衿见肘，所以未雨绸缪我们提前预备下孩子的教育经费，将来到用时随时取出，无论我们是什么样的家庭提前规划好总会得益。
先简单说一下教育储备，从目的上来讲，主要有三个方面：第一、如果万一家长出现意外，不能影响孩子以后的教育；第二、教育储备其实是一种强制储蓄，别大手大脚花过头了，攒不下钱来；第三、除了攒一部分钱下来之后，这部分钱最好还有一部分收益，能够应对未来10年，20年之后可能比较高的教育支出。
那么，从这三个方面来考虑，小梁自己就偏好用保险的方式，零存整取，给孩子提前预备好未来的高等教育金。最主要解决的其实是第二个问题，就是强制储蓄，要定期地往里面打钱。当然人生路上，谁也不想自己出现意外，但是也总会免不了有这种担忧，那么保险教育金就充分的考虑到这部分需求，因此有些豁免条款，比如说家长在计划完成期间出现意外，出现重大疾病，有豁免权，家长可以不用再缴纳保险费用了，但是孩子到了那个年龄仍然可以享受到这个保险，等于保险公司替家长垫交了这个费用，无论家长在还是不在，都能将给孩子的教育金和爱到用时取用。
但是，在有这些保障除掉顾虑的同时，关于收益这个部分，小梁还是得提醒一下大家，因为这个教育金保险的收益，它真的不高。然而我们给孩子买保险教育金，最主要不就是解决我们所担忧的前两个问题吗？第一，别到用钱时没有钱，强制储蓄让我们到用时自然有钱取出；第二，就是万一人生遭遇不幸，父母不在了，孩子还能享受到该有的教育和保障。所以，小梁从个人的角度来看，保险教育金的收益少点就少点吧，毕竟解决了我内心最担忧的问题，所以也和大家做了这篇文章分享。
另外，本期话题之外啊，关于家庭的财产规划，小梁还有一点小建议，如果家庭经济条件允许，额外还可以做一些理财的考虑，可以分成两部分：第一个是关于保险这部分，我建议不管是不是做教育储备的配置，都要给家里最挣钱的经济支柱上个保险，不管出现什么意外，至少能拿到比较高的一笔补偿，不让家里的生活受太大的影响；第二方面是强制的定期的理财，这样的方式其实就比较多了，根据每个家庭的情况，根据每个人的风险偏好，会有一些组合方式。

3. 如何为孩子准备教育经费

XX夫妇皆为公务员，儿子虽然刚满两岁，但他们夫妇就已经开始操心孩子未来的教育计划了。  
他们发现，孩子的教育开支是在十多年后的大学阶段才进入高峰期，以他们现在的收入来看，很难负担得起儿子将来到海外读大学的费用。因此，他们正考虑如何为子女储备足够的教育经费。　

及早安排教育经费计划
在中国，子女教育经费计划是整个家庭财务计划中的重要一环。为了确保子女得到最好的教育，像黄先生夫妇那样，提早做好安排无疑是比较明智的选择。这样不但能减轻将来负担，确保子女到时候专心学业，父母的其他个人计划（例如退休）也不会因为要应付教育费用而受影响。　　 

理财专家亦指出，为子女安排教育经费计划应越早越好，而储蓄教育经费的关键在长线定时投资，它可以带来以下好处： 
有足够时间让投资增长。　　 
增长随时间复式膨胀。　　 
计划所需金额只占家庭收入的小部分，易于应付。　 
子女教育计划妥善安排好，部署其他计划（如退休计划）所需资金可更准确、周详。  
子女能在没有欠债（低息教育贷款）的情况下完成学业。 
教育经费充足，子女可选择的余地更大。　　  

不同阶段的投资方式
大多数的教育经费计划皆采用定时定额的方式来投资，主要目的是使回报优于通胀，利用分散投资减低及风险，并且要根据每阶段的需要调整组合的投资风险。　　
孩子出生~12岁　　可投资于增长型的股票及基金，并随着收入增加而调整投资金额。长远而言，股票可提供较高回报，但应有心理准备面对较高的波幅，如股价下挫，组合亦有足够时间等股价重新上涨。　　
孩子12岁~16岁　　组合仍以增长为目标，但应加入债券来平衡整体投资风险。 　  
孩子16岁~18岁　　组合转至低风险，可供选择的工具包括短期政府债券、货币基金或存款证等，父母在这阶段应能准确计算每年可以动用的教育费用。

“成本平均法”分阶段投资
领悟了根据不同阶段调整组合的投资理念之后，采取何种方法进行投资就成为了黄先生夫妇必须考虑的问题。实践证明，采用“成本平均法”分阶段投资不失为一个好的办法。

一般而言，投资可分为两类，一种是一次性形式投资，投资者需要准确地掌握市场走势，判断最佳的“入市”时机；另一种是以“定期供款”形式投资，这种方法依赖既定的投资策略及机制，适合一般投资者做教育基金和退休计划之用。 
因为现今社会瞬息万变，要准确分析市场情况并且做出正确的投资决定很不容易。若决定错误，更可能损失不小。因此，如果投资者对市场走势没有一个比较肯定的预测，分段入市、减低风险不失为一个好办法。
而就“定期供款”式的投资而言，投资者可以通过定期、定额及持续的投资，达到储蓄或其他理财目标。这种方法的好处是，投资者可以用“成本平均法”来减低投资的风险、成本，而且无需为寻找最佳“入市”时机而伤脑筋。 　　
毕竟，经济循环有规律，若投资有道，能配合经济起跌，投资的风险是可以降低的。　　“成本平均法”便是运用有效的机制，它可以自动为投资者在“低价”时购入较多的投资单位，而在“高价”时购入较小的投资单位。若持之以恒，投资者的平均成本将会较低。

当然，市场上的储蓄或投资产品多不胜数，其潜在风险及特点迥异。“成本平均法”只是一种长线而风险较低的投资方法，并不能保证“必胜”。　

归根到底，投资者应该请教专业财务策划师，结合自己的经济情况和偏好制订一个妥善的理财计划，以确保风险程度、投资年期及投资策略均贴合自己的需要。