金融类App上架iOS的经验分享

1. 金融类App上架iOS的经验分享

大约是一周前的一个夜晚，我在跟我一位搞金融类app的开发者吃着烧烤，喝着小酒，聊着关于苹果审核遇到的问题，我就分享分享平时遇到苹果审核一般是怎么处理，app推广怎么推广这一块。很幸运，他给我分享了一些关于金融类app平时审核时会出现的问题，我经过缜密的梳理，结合回复内容以及处理方式在下文分享给大家，gogogo。
  
 iOS上架“现状”
  
 "资深的iOS工程师10%的时间在开发，90%的时间在上架"。如今苹果审核政策日趋严格，不仅上包难，延长包寿命也十分难。在这种严苛环境下，对于无数开发者来说是一种煎熬，同时无数以“马甲包”为生的公司也相继歇业。
  
  金融类app上架app store需要以下资质： 
  
 1.《金融许可证》，当地政府的金融批准文证件，与有金融资质的公司签署的合作合同/协议，以上任一资质。（合作公司资质需同步提交）;若无《金融许可证》，需提供：a.公司经营范围：投资理财。b.提供理财公司授权。c.提供电信增值证书+银行存管。d.提供ICP备案网站，且ICP备案网站有理财操作。
  
 2.平台类金融产品需提供与银行及其他合作机构文件;
  
 3.有借贷资质的第三方借贷单位的资质（需提供三家以上）；
  
 4.第三方支付平台或银行签署的资金托管协议（其一即可）;
  
 5.软件著作权登记证书
  
 懂审核，才能上
  
 金融包是各个从业者避不开的路，金融类应用都是在人工审核的时候出现问题。我在这里就以金融变迁史为例，分析和开拓新思维，共同感受下不同背景下的过审方式。
  
 遇到的问题：PLA1.2
  
 Regarding of PLA 1.2, the app offers financial services for XXX, etc but the Seller name and Artist name does not reflect the brands. To comply with PLA 1.2, the artist name and seller name of the app must reflect the service provider brand. Alternatively, please remove the feature from the app.
  
 关于PLA 1.2, app为XXX等提供金融服务，但卖家名称和艺人名称不代表品牌。为了符合PLA 1.2，应用程序的艺术家名称和销售者名称必须反映服务提供商的品牌。或者，请从应用程序中删除该功能。
  
 1.2 解决方式
  
 ① 用公司名义注册账户，重新提交包。
  
 ②APP中出现金融服务的地方必须和公司有关。
  
 ③改变商店显示的名字。
  
 ④技术支持网站填公司网站。
  
 1.3 点 评
  
 这个阶段中只需要把APP名字更改为与公司相符的名字，基本上都可以上包。
  
 2.1 遇到的问题：5.2.1
  
 5. 2.1 Legal: Intellectual Property - General
  
 Guideline 5.2.1 - Legal - Intellectual Property
  
 The seller and company names associated with your app do not reflect the name of a financial institution/loan service provider in the app or its metadata, as required by Guideline 5.2.1 of the App Store Review Guidelines.
  
 Next Steps
  
 Your app must be published under a seller name and company name that reflects the financial institute/loan service provider name. If you have developed this app on behalf of a client, please advise your client to add you to the development team of their Apple Developer account.
  
 Once created, you cannot change your seller name or company name in iTunes Connect. For assistance with changing your company name or seller name, you will need to contact iTunes Connect through the Contact Us page. Select Getting Started from the first dropdown menu, then select General iTunes Connect Inquiry to contact the appropriate iTunes Connect team.
  
 《中文翻译》
  
 5. 2.1法律:知识产权-一般
  
 指引5.2.1 -法律-知识产权
  
 与您的应用程序关联的卖方和公司名称不反映应用程序或其元数据中金融机构/贷款服务提供商的名称，这是应用程序商店审查指南5.2.1所要求的。
  
 下一个步骤
  
 您的应用程序必须以反映金融机构/贷款服务提供商名称的卖方名称和公司名称发布。如果您代表客户开发了此应用程序，请建议您的客户将您添加到他们的Apple Developer帐户的开发团队中。
  
 一旦创建，你就不能在iTunes Connect中更改你的卖家或公司名称。如需更改公司名称或销售商名称的帮助，请通过“联系我们”页面与iTunes Connect联系。从第一个下拉菜单中选择Getting Started，然后选择General iTunes Connect Inquiry与适当的iTunes Connect团队联系。
  
 2.2 解决方式
  
 ①把公司账号换成带有金融字样的账号即可。
  
 2.3 点 评
  
 这个阶段所有应用都碰到了相同的情况，只需要按照条款内容进行修改，或者寻找有资质的账户进行上架即可。
  
 3.1 遇到的问题：3.2.1
  
 《被拒邮件》
  
 We found that your app facilitates loan applications, but the seller and company names associated with your app do not reflect the financial institution in the app or its metadata, as required by Guideline 3.2.1(viii) of the App Store Review Guidelines.
  
 Next Steps
  
 To help us proceed with the review of your app, please provide the following information. The more information you can provide upfront, the sooner we can complete your review.
  
 1. Both a copy and the direct link to the government website of your Business License that verifies the authorization from the Internet Loan Information Agency (营业执照，营业范围证明其是网络借贷信息中介机构).
  
 2. Both a copy and the direct link to the government website of your Finance Permit issued from the local finance governing authority (金融许可证).
  
 3. A copy of the Value Added Telecom Business Operation Permit issued by the local Ministry of Information Industry and Technology (从当地工信部获得的增值电信业务经营许可证).
  
 4. Your app’s and service’s Terms & Conditions.
  
 5. In the case of dispute, what resolution mechanism does your app and service offer?
  
 6. What is your responsibility in such case? Is such responsibility stated clearly in the Terms & Conditions?
  
 7. How will the involved parties trace one another?
  
 8. License numbers for the Business License, Finance Permit, and Value Added Telecom Permit in the Review Notes section.
  
 Additionally, please ensure your app’s Support and Privacy URLs in the metadata direct users to the webpages with appropriate information.
  
 Please attach documentary evidence in the App Review Information section in iTunes Connect. In accordance with section 3.2(f) of the Apple Developer Program License Agreement, you acknowledge that submitting falsified or fraudulent documentation can result in the termination of your Apple Developer Program account and the removal of your apps from the App Store. Once Legal has reviewed your documentation and confirms its validity, we will proceed with the review of your app.
  
 《中文翻译》
  
 我们发现您的应用程序为贷款申请提供了便利，但是与您的应用程序相关联的卖家和公司名称并没有在应用程序或其元数据中反映金融机构，这是app Store Review Guidelines 3.2.1(viii)所要求的。
  
 下一个步骤
  
 为了帮助我们继续审核您的应用程序，请提供以下信息。你能预先提供的信息越多，我们就能越快地完成你的评估。
  
 1. 副本和直接联系的政府网站上你的营业执照验证授权从网上贷款信息机构(营业执照,营业范围证明其是网络借贷信息中介机构)。
  
 2. 一个副本和直接联系的政府网站从地方财政金融许可证管理权威(金融许可证)。
  
 3.增值电信业务经营许可证的副本当地信息产业部颁发的技术(从当地工信部获得的增值电信业务经营许可证)。
  
 4. 您的应用程序和服务的条款和条件。
  
 5. 如果发生纠纷，您的app和服务提供什么解决机制?
  
 6. 在这种情况下，你的责任是什么?该等责任是否已在条款及细则内清楚列明?
  
 7. 有关各方将如何相互追踪?
  
 8. 业务许可证、财务许可证和增值电信许可证的许可证号码在审查说明部分。
  
 此外，请确保您的应用程序的支持和元数据中的隐私url将用户直接指向具有适当信息的网页。
  
 请在iTunes Connect的App Review Information部分附上证明文件。根据Apple Developer Program License Agreement第3.2(f)条，如果您提交伪造或欺诈性文档可能导致您的Apple Developer Program帐户终止，并将您的应用程序从App Store中删除。一旦Legal审核了您的文档并确认其有效性，我们将继续审核您的应用程序。
  
 3.2 解决方式
  
 ①让有资质的账户代上，这类方式如果转移开发者后也容易被下架。
  
 ②套壳在其他类中上架，这类在后续被下架的很严重。
  
 ③与持证金融机构签订授权协议。
  
 3.3 点 评
  
 因为苹果公司对持证金融机构的授权协议审核较为困难，以及银行类开发者泛滥，这就是导致苹果再次迅速调整审核策略的原因。
  
 4.1 遇到的问题：3.2.1
  
 Guideline 3.2.1 - Business - Other Business Model Issues - Acceptable
  
 We found that your app facilitates loan applications, but the seller and company names associated with your app do not reflect the financial institution in the app or its metadata, as required by Guideline 3.2.1(viii) of the App Store Review Guidelines.
  
 Next Steps
  
 To help us proceed with the review of your app, please provide the following information. The more information you can provide upfront, the sooner we can complete your review.
  
 - Both a copy and the direct link to the government website of your Business License (营业执照)
  
 - A copy of the Rectification Notification issued by the relevant governing authority to your company (当地金融办 (局) 下发给贵公司的「整改通知书」附件)
  
 - A copy of the proof that your company is connected to a bank’s depository system (银行存管证明)
  
 - Your app’s and service’s Terms & Conditions.
  
 - In the case of dispute, what resolution mechanism does your app and service offer?
  
 - What is your responsibility in such case? Is such responsibility stated clearly in the Terms & Conditions?
  
 - How will the involved parties trace one another?
  
 Additionally, please ensure your app’s Support and Privacy URLs in the metadata direct users to the webpages with appropriate information.
  
 Please attach documentary evidence in the App Review Information section in App Store Connect. In accordance with section 3.2(f) of the Apple Developer Program License Agreement, you acknowledge that submitting falsified or fraudulent documentation can result in the termination of your Apple Developer Program account and the removal of your apps from the App Store. Once Legal has reviewed your documentation and confirms its validity, we will proceed with the review of your app.
  
 准则3.2.1 -业务-其他业务模型问题-可接受
  
 我们发现您的应用程序为贷款申请提供了便利，但是与您的应用程序相关联的卖家和公司名称并没有在应用程序或其元数据中反映金融机构，这是app Store Review Guidelines 3.2.1(viii)所要求的。
  
 下一个步骤
  
 为了帮助我们继续审核您的应用程序，请提供以下信息。你能预先提供的信息越多，我们就能越快地完成你的评估。
  
 ——一个副本和直接联系的政府网站上营业执照(营业执照)
  
 ——一份整改通知有关管理机关出具的您的公司(当地金融办(局)下发给贵公司的“整改通知书“附件)
  
 ——证明你公司的一个副本被连接到一个银行的储蓄系统(银行存管证明)
  
 -您的应用程序和服务的条款和条件。
  
 -如有争议，你的应用程序和服务提供什么解决机制?
  
 -在这种情况下，你的责任是什么?该等责任是否已在条款及细则内清楚列明?
  
 -有关各方将如何追查对方?
  
 此外，请确保您的应用程序的支持和元数据中的隐私url将用户直接指向具有适当信息的网页。
  
 请在App Store Connect的App Review Information部分附上证明文件。根据Apple Developer Program License Agreement第3.2(f)条，如果发现您提交伪造或欺诈性文档可能导致您的Apple Developer Program帐户终止，并将您的应用程序从App Store中删除。一旦Legal审核了您的文档并确认其有效性，我们将继续审核您的应用程序。
  
 4.2 解决方式
  
 ①整改通知书+银行存管证明+营业许可范围（小额放贷批文、网络借贷中介）。
  
 ②套壳在其他类中上架。
  
 4.3 点 评
  
 该阶段是苹果根据市场现状调整的审核策略，但是对开发者来说比3.0审核时更容易通过，因为各大公司都能得到整改通知书和银行存管，导致苹果的卡审并没有太多作用。所以苹果必将调整策略。
  
  难点问题 
  
 金融类APP提交审核时如何避开3.2.1和5.2.1。
  
 对策：金融贷款类的App提交苹果审核时，如果没有相应资质，基本都会因5.2.1被拒。如果有资质的话，可以准备以下资质：icp备案 金融许可证或小贷金融批复、经营范围含放贷的营业执照等；如果没资质想要原生界面上架基本不现实，只能套一个新的界面上架（也就是大家说的壳，资讯类型：资讯类的壳需要做复杂点，简单的两个展示界面很有可能因为功能太简单被拒，可以适当加点特效。工具类型：工具类的App过审的概率会比较大，但是做起来比第一种稍微复杂，耗时。），这种界面是不需要相关资质，可参考的解决方式如下：a.第一种是有后台控制壳什么时候出现。移动端传一个版本号给后台，后台根据版本号判断App否在审核，在审核就显示壳，审核通过后就显示原生界面。b. 直接由移动端来切换界面。此时App需要登录才能看到主界面，对给苹果审核人员的测试账号做一个判断，如果是测试账号，就显示壳，非测试账号显示原生界面。
  
 以上两种方法的优缺点如下：a方式用户进来就可以看到主界面，更有利于吸引自然流量，但是如果苹果后期复查，发现了用户使用的App跟审核的不一样，会被下架。b方式不利于吸引自然流量，但是被下架的风险很小，因为苹果的审核团队在美国，不可能自己去注册账号，复查也没关系，除非有人举报你的App。
  
 总结
  
 目前提高上架的效率，需要开发者在上架前就做好“作战准备”，清晰的了解行业上架过程的困难点，这样才能事半功倍。当然想要成功的上架最主要的因素还是取决于技术。经过不断的大风大浪的磨练下，许多开发者已经学会了开辟捷径的能力。从技术层面上所有的困难都是能从技术上解决的，像金融类的APP如今只有两个方式：
  
 1.套壳上架，通过贷款应用进行审核，然后通过审核后升级成为贷超的其他类型的应用。
  
 2.上架其他类型的应用，直接绕开条款的限制。
  
 现在很多包，都是绕开苹果审核，利用企业开发者做分发，但近期封号越来越严重，如果以后苹果不开放企业签，那么开发还是必须要上架。

2. 金融类App成功上架App Store

  先列举下提交审核的时间线: 
   虽然我公司是做互联网金融的，但没有金融许可证!!! 这个开发过程中我才知道的，有点意外，然后我问为什么不办，公司相关人员回复说现在国家把这个事情搁置了...就是说暂时办不出来-_-。金融类App上架苹果App Store的情况大家上网搜一下就能知道有多严格了，好多人一直在网上寻求大家的帮助如何才能上架App Store，鱼龙混杂说什么的都有，比如先别家公司代上然后再转回来，首先我相信追求合规化的公司绝大部分是不会如此做的，起码我们公司领导不会同意这样。
    第一次被拒苹果审核给的回复: 
    然后我查了下Guideline 3.2.1的内容: 
   我司相关人员一一将苹果审核回复的问题全部回答(中文回答即可)，然后我贴到了App审核信息的备注里，附件仍然为原先的zip压缩文件。
   第二次提交审核后很快就又被拒了。又问了一堆问题:
   我看到第二次回复的问题中有几个和第一次被拒给的问题一致，有点怀疑苹果审核不看App审核信息里的备注，这次我将全部问题的回复直接贴到了被拒信息下方的回复里，然后附件重新调整了提交的材料并在此提交了一份。然后在App审核信息的备注和附件位置相同的操作来一次。
   这里有个坑，坑了我半天时间，在App审核信息那里，我们可以在备注填写对app审核有益的说明文字，在附件可以提交一些材料证明等，而且一般附件都是可以成功上传的，但是在被拒信息下方的回复位置，添加附件，菊花就一直在转，一直上传不成功，刚开始以为公司网络不好，换了几个网还是不行，在页面上也没找到有说附件的限制条件的，简直烦躁的不行，我改了下附件的名称,附件是产品直接给我的中文名的zip压缩包，名称我修改成了file即file.zip,再次上传很快就成功了。需要说明的是我看到有人说附件大小限制5M，我倒没发现，我们上传的zip压缩包，大小10M，开始上传不成功是附件名称是中文的问题，所以建议大家上传附件时名称改为英文，尤其被拒信息下方提交附件时一定要将附件名称修改为英文。
    下方我贴一下过审核的我们回复的文字说明:    (我对公司等敏感词汇做了xxx处理)
    附件中内容(zip格式压缩包): 
   压缩文件格式: 格式最外层是文件夹，内放多个文件夹，每个文件夹放相应的材料，如下方:
                                           以上信息，我公司通过了苹果审核。   贴下我司营业执照的经营范围:
                                           PS: 7月2号我们提交了新的版本，今天已通过审核，一次过审。