什么是生命周期理论？它在个人理财规划中如何应用

1. 什么是生命周期理论？它在个人理财规划中如何应用

　　生命周期(Life Cycle)的概念应用很广泛，在心理学上主要是指人的生命周期和家庭的生命周期，是指它的出生、成长过程、衰老、生病和死亡的过程。
　　个体生命周期 
　　提起个体生命周期，首先会想到埃里克森的个体发展的模型，卡特和莫麦戈得里将个人发展纳入到家庭中，提出了具有创见性的个体心理发展阶段模型。[1]  （1）婴儿期（0-2岁）共情和协调情感反应的发展，个体大脑被塑造成可以负担终身的情感学习。
　　（2）儿童早期（2-6岁）对相互依存的的进一步认识，儿童早期接近尾声时，个体获得了共情、关系性，有关依存的知觉和直觉的能力。
　　（3）儿童中期（6-11、12岁）道德发展，包括智力逻辑和良心逻辑的发展
　　（4）青春前期（女孩11-13岁，男孩12-14岁）寻找自己的声音，真实性发展的开始。有能力清晰的理解关系，认识到关系中的不正当并对此表示反感。
　　（5）青春期（13、14岁-21岁）寻找认同，在社会、父母和同伴的压力下，年龄、性别和种族等刻板印象问题继续内化到观点和感受中，学习关注自己与关注他人之间寻找平衡，不在人云亦云。
　　（6）成年早期（21-35岁）发展与参与深度关系的能力，个体将对家庭的关心和职业的关注放在同等重要的位置，发展一个核心的自我，将关于关系、直觉以及道德良心的发展有意识的结合在一起。在自己与他人之间建立真正的亲密关系。
　　（7）成年中期（35-50或55岁）真正力量的出现，变得更有意识到他人的存在，在平衡多重任务中能够反思自己的优先需要，能够更多的参与社会活动。
　　（8）成年晚期（50、55岁-75岁）睿智时代的开始，重新利用互相依存的智慧，为他人提供帮助，将自己的价值观传授给他人，重新倾向于精神原则，并且追求生命、情感和精神方面的和谐。
　　（9）老年期（75岁以上）悲伤、丧失、重新振作、反思和成长，这是一个反思自己一生的阶段，重新赏析和接受自己。

2. 如何针对人的生命周期进行理财规划

人，从出生的那一刻起，就开始消费。赚钱的时间，却是有限的。所以人要在有能力的时间内，对人生的未来提前做好规划。


根据我们的生命周期，当我们能够开始独立挣钱，而不依赖家人开始，需要解决：
1、我们自己的生活费用。
2、家庭生活品质的提高：买房买车。
3、对孩子的生育抚养教育的费用。
4、对孩子的青年期：创业成家的支持费用。毕竟刚开始工作，收入低支出高。
5、自己养老的钱。
6、应急钱：应急失业、家人生病、发生意外等的开支。

在现代社会中，一个人要想有钱，无非通过两个途径：上班赚钱、下班理财。你的收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好你家的“水库”。
也就是我们常说的：科学理财，财源滚滚；你不理财，财不理你。

理财的一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。
1、攒钱：一定要强制储蓄
挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。
攒钱需要遵循以下两个原则：
第一，一生恪守量入为出。
第二，一生莫让债务缠身。

2、生钱：把家中水库分成3份
建议把家中“水库”里的钱分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱，第三个池子里放的是闲钱。

3、护钱：保险是重要手段。
护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能因为一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）造成你家的“水库”决堤，使你的家庭钱财大量流失甚至损失殆尽。

所以，先要树立正确的理财观念，根据我们有限的时间，对无限的未来进行规划，选择相应的理财工具，以达到理财目的！

现在来一个一个分析：
1、我们自己的生活费用：要保证6-12个月的开支，流动性强，现金流为主。
2、家庭生活品质的提高：买房买车。3-20年的中长期帐户。先赚后买，或者先贷后还都可以。
3、对孩子的生育抚养教育的费用。孩子从出生时起到22岁大学毕业的生育抚养，以及教育的费用：长期帐户。
4、对孩子的青年期：创业成家的支持费用。毕竟刚开始工作，收入低支出高。这个也是长期帐户。
5、自己养老的钱。50岁以后，其实身体机能就开始明显下降，等到退休之后，如何保障我们的养老生活，而不下降品质？长期帐户。
6、应急钱：应急失业、家人生病、发生意外等的开支。这个明显的是保险帐户，杠杆原理，以小博大。

按类型来分：
第一、生活费：一般家庭应该保留6-12个月的生活费，作为因短期性失业、家人生病等意外开支。
理财工具：建议以银行活期储蓄、短期国债、类似余额宝的灵活理财产品、信用卡等。流动性强，随时可以变现，而且也不会亏损。

第二，应急钱。解决因意外、大病等对家庭会造成的创伤。也就是前面提到的护钱。
理财工具：保险
我们需要为家庭的财富水库，筑一道堤坝。当遇到意外事故的时候，保险会给我们提供补偿性的资金，渡过财务危机。
保险在理财中占有非常重要的位置，具有明显的杠杆作用。
美国人有一句话：除非你是比尔盖茨，否则你离破产只是一场大病之间！

第三，养命钱。养命钱包括自己的养老金，子女的教育金等。这属于长期帐户。
孩子成长期、教育期、青年期，都需要父母的呵护和支持。
养老金：至少要保证退休后20年的生活费（包括通货膨胀的因素）。
理财的工具建议：定期储蓄、中长期国债、货币型基金、社保、储蓄型分红型商业养老保险。这些投资具有固定的收益，收益中等，而且还很安全。

第四，闲钱。以家庭5年以上不用的闲置资金。如果是退休老人，那就以20年以上不用的闲置资金。这些钱可以用来从事风险性投资。但这个风险性投资，并不是必须的。
理财工具：股票、期货、外汇、收藏、非保本型理财产品等。
这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。所以建议用闲钱去投资。如果有好的收益，那也可以对我们的财富水库源源不断的得到补充，如果亏损，也不至于影响到我们的生活品质。

3. 如何针对人的生命周期进行理财规划

理财规划须根据你的财务与非财务状况以及目标综合来考量。
理财规划是全方位的综合服务而不是简单的金融产品销售，是一项贯穿一生的长期规划。
理财规划必须和家庭模型相结合才能产生最佳的效果。
虽然理财规划是一项强调个性化的服务，但是在相同的生命周期阶段的家庭往往面临相似的理财目标、收入状况和风险承受能力。
根据个人生命周期分为五个阶段：
单身期：参加工作到结婚这段时间一般2~8年
家庭与事业形成期：结婚到新生儿诞生这段时间一般1~3年
家庭事业成长期：子女出生到完成大学教育这段时间一般18~22年
退休前期：子女参加工作到个人退休之前这段时间一般10~15年
退休期：退休后这段时期
按家庭收入主导者的生命周期又可以将家庭模型分为三种：
1、家庭收入主导者年龄在35周岁以下的为青年家庭，包含单身期和家庭事业形成期。（风格：积极、投资组合：年龄%低风险收益+100-年龄%追求高收益）
需求分析：买房、结婚、子女出生及教育、建立应急基金、增加收入、风险保障、储蓄和投资、建立退休资金。
理财规划:消费支出规划、现金规划、风险规划、投资规划、税收筹划、子女教育规划、退休养老规划。
2、家庭收入主导者年龄在35~55周岁之间的为中年家庭，包含家庭事业成长期和退休前期（风格：稳健，投资组合：年龄%低风险收益+100-年龄%追求高收益）
需求分析：买房、买车、子女教育、增加收入、风险保障、储蓄和投资、养老金准备。
理财规划:子女教育规划、消费支出规划、风险管理规划、投资规划、退休养老规划、现金规划、税收筹划。
 3、家庭收入主导者年龄在55周岁以上的为老年家庭，也是退休期，（风格：保守。投资组合）
需求分析：保障财物安全、遗嘱、建立信托、准备善后费用
理财规划:财产传承规划、现金规划、投资规划
注：投资组合中的年龄是指家庭收入主导者的年龄，这个比例可根据个人情况适当调整。
低风险收益是指： 银行理财、债券、固定类收益等
高收益是指： 基金、股票、以及一些金融衍生品，最好配置一些国外资产，但高收益通常伴有高风险，再实操中要区别对待
  当然这只是一个笼统的。具体投资规划还是要看实际生活的详细情况的。仅供参考。

4. 什么是家庭生命周期理论，对个人理财什么影响

所谓家庭生命周期，其意思就是家庭是由不同的阶段组成。从一对夫妻结婚建立家庭生养子女(家庭形成期)、子女长大就学(家庭成长期)、子女独立和事业发展到颠峰(家庭成熟期)、夫妻退休到夫妻终老而使家庭消灭(家庭衰老期)，我们称为一个家庭的生命周期，相应的针对家庭即有家庭生命周期的概念。

5. 生命周期中成熟期应怎么进行个人理财

生命周期理论一般是指企业的发展阶段，题主应该指的的是人生的年龄和事业所处阶段在中年。此时作为个人理财，应当坚持充分保障基本需求和应对潜在风险下进行分散投资。

首先家庭生活、子女抚养、教育和老人赡养属于家庭成员的基本开支，是必须支付的，具体方式可以通过购买保险（分红、年金、教育、医疗）、银行活期定期储蓄等低风险方式，而多余的资金可以配置实物和金融资产，实物可以选择房产、黄金，金融资产可根据不同标的资金量、风险进行分配，可以选择基金、股票、信托、股权等等。

总之，人生这个阶段应当以较多资金安全可靠，较少资金博收益的方式进行理财。

6. 如何理解生命周期理论

产品生命周期 
产品从投入市场到最终退出市场的全过程称为产品的生命周期，该过程一般经历产品的导入期、成长期、成熟期和衰退期四个阶段。在产品生命周期的不同阶段，产品的市场占有率、销售额、利润额是不一样的。导入期产品销售量增长较慢，利润额多为负数。当销售量迅速增长，利润由负变正并迅速上升时，产品进入了成长期。经过快速增长的销售量逐渐趋于稳定，利润增长处于停滞，说明产品成熟期来临。在成熟期的后一阶段，产品销售量缓慢下降利润开始下滑。当销售量加速递减，利润也较快下降时，产品便步入了衰退期。 

产品生命周期形态可分为典型和非典型。典型的产品生命周期要经过导入期、成长期、成熟期和衰退期，呈S型曲线。非典型形态有“循环—再循环”型、“扇型”、“非循环型”等。研究产品生命周期对企业营销活动具有十分重要的启发意义。 

2．营销策略 
导入期是新产品首次正式上市的最初销售时期，只有少数创新者和早期采用者购买产品，销售量小，促销费用和制造成本都很高，竞争也不太激烈。这一阶段企业营销策略的指导思想是，把销售力量直接投向最有可能的购买者，即新产品的创新者和早期采用者，让这两类具有领袖作用的消费者加快新产品的扩散速度，缩短导入期的时间。具体可选择的营销策略有：快速撇取策略，即高价高强度促销；缓慢撇取策略，即高价低强度促销；快速渗透策略，即低价高强度促销；缓慢渗透策略，即低价低强度促销。成长期的产品，其性能基本稳定，大部分消费者对产品已熟悉，销售量快速增长，竞争者不断进入，市场竞争加剧。企业为维持其市场增长率，可采取以下策略：改进和完善产品；寻求新的细分市场；改变广告宣传的重点；适时降价等。成熟期的营销策略应该是主动出击，以便尽量延长产品的成熟期，具体策略有：市场改良，即通过开发产品的新用途和寻找新用户来扩大产品的销售量；产品改良，即通过提高产品的质量，增加产品的使用功能、改进产品的款式、包装，提供新的服务等来吸引消费者。衰退期的产品，企业可选择以下几种营销策略：维持策略；转移策略；收缩策略；放弃策略。 


《一》产品生命周期概述 

首先让我们看一下技术生命周期。技术生命周期包括：出现期、迅速增长期、缓慢增长期、成熟期和衰退期等阶段。 在一个需求一技术生命周期内，将会发现一系列的产品形式满足某个时期某种特定的需要。因此，袖珍计算器曾为“计算能力”的需要提供了新技术。起初，这种产品的形式就是一个相当大的塑料盒子配上一个小型屏幕和数字键，只有四项功能：加、减、乘、除。这种产品形式延续了几年，接下来的是体积更小的袖珍计算器，能进行更多的数学运算。每一种产品形式都包括一组品牌，它们都有自己的品牌生命周期。 

上述区分的意义在于，如果公司过分专注于自己的品牌生命周期，就会鼠目寸光，无法认识产品生命周期的变化。例如，一个生产简易计算尺的企业只关注计算尺的品牌，但真正应关心的是一项新技术（袖珍计算器），它会完全摧毁计算尺市场。 

公司必须决定向哪个需求一技术投资以及何时转向新的需求一技术。安索夫称需求一技术为战略业务领域，即“公司想要在其中开展业务的环境的一独特部分”。如今的公司面临许多不断改变的技术但又不可能向所有的技术投资。它们不得不把赌注押在会成功的需求一技术上。它们可以把大量赌注押在一种新技术上，或同时在几种技术上押少量赌注。如果是后一种情况，它们就难以成为领导者。在能盈利的技术上下大赌注的开拓性公司可能会抓住或掌握领导权。因此公司必须审慎选择其欲开展业务的战略业务领域。 

现在我们可以集中讨论产品生命周期。产品生命周期显现了产品销售历史中的不同阶段。与各个阶段相对应的是与营销策略和利润潜量有关的不同的机会和问题。公司可通过确定其产品所处的阶段或将要进入的阶段制定更好的市场营销计划。 

我们说产品有生命周期就是明确下面四点： 

1．产品的生命有限； 

2．产品销售经过不同阶段，每一阶段对销售者提出不同的挑战； 

3．在产品生命周期的不同阶段，利润有升有降； 

4．在产品生命周期的不同阶段，产品需要不同的市场营销、财务、制造。采购和人事策略。 

有关产品生命周期的论述大都认为一般商品的销售历史表现为一条S型曲线。典型的这种曲线分为四个阶段，即介绍期、成长期、成熟期和衰退期。 

1．介绍期：介绍期又称引入期，指产品引入市场，销售缓慢成长的时期。在这一阶段因为产品引入市场所支付的巨额费用，致使利润几乎不存在。 

2．成长期：产品被市场迅速接受和利润大量增加的时期。 

3．成熟期：因为产品已被大多数的潜在购买者所接受而造成的销售成长减慢的时期。为了对抗竞争，维持产品的地位，营销费用日益增加，利润稳定或下降。 

4．衰退期．：销售下降的趋势增强和利润不断下降的时期。 

标明每个阶段的起点和终点未免有些武断。这些阶段通常以销售成长率或下降率的显著变化处作为区分点。波里（Polli）和库克（Cook）曾提出一个可操作的衡量方法，该方法以逐年实际销售量的百分率变动的正态分布为基础来划分产品的各阶段。 

那些计划采用这种概念的人，必须调查在本行业中，用产品生命周期概念描述产品历史的程度。他们应该审查产品阶段的正常演进和各个阶段的平均持续时间。考克斯发现一种典型的凭处方出售的药品，它的介绍期为1个月；成长期为6个月；成熟期为15个月；衰退期很长，这是因为制造商不愿意把这种药品从目录上删除。公司必须对各个阶段的时间长度进行定期审查。激烈的竞争导致了产品生命周期缩短，这意味着产品必须在较短的期间内获取利润。 

产品生命周期概念能够用于分析一个产品种类（酒）、一种产品形式（白酒）、一种亚产品形式（伏特加）或一种品牌（斯米尔诺夫牌伏特加）。 

1．产品种类具有最长的生命周期。许多产品种类的销售在成熟阶段是无限期的，这是因为它们与人口变化规律高度相关。有些主要的产品种类——雪茄、报纸、咖啡、电影，似乎已经进入产品生命周期的衰退阶段；而另一些种类，如传真机、无线电话，明显已进入成长阶段。 

2．产品形式。它比产品种类更能准确地体现典型的产品生命周期的历史。例如，手动打字机经历了产品生命周期的介绍期、成长期、成熟期和衰退期；而当前的电动打字机正在重演被电子打字机取代的相似历史。 

品牌化的产品可以有短的或长的产品生命周期。尼尔森公司(niel。n）的研究报告指出：在过去，一种新品牌的生命大约是三年，并且有迹象表明它的成长期更短。同时，也有些老品牌仍然经久不衰，例如可口可乐、雅马哈等，并且公司还在使用这些名字不断推出新产品。 

并非所有的产品都呈S型曲线产品生命周期。研究人员发现产品生命周期具有多种形态。三种常见形态是：（a） “增长一衰退一成熟”的形态，小厨房用具常具有此特点。例如，电动刀在首次引入 时销售量增长迅速，然后跌落到“僵化”的水平，这个水平因不断有晚期采用者首次购买产品和早期采用者更新产品而得以维持。（b）所示的“循环一再循环”形态常用来说明新药品的销售。 制药公司积极促销其新药品，从而产生了第一个循环；然后销售量下降，于是公司发动第二次促销活动，这就 产生了第二个循环 。（c） “扇形”产品生命周期，它是 基于发现了新的产品属性、用以推广出售就显示了这种扇形特征，因为许多新的用途——降落伞、袜子、衬衫、地毯，一个接一个地被发现。市场营销观念与技术是构成特定产品生命周期的主要因素

7. 如何有效利用生命周期理论

　　如何运用产品生命周期理论帮助企业决策
　　引入期的营销策略--瞄准市场，先声夺人
　　引人期是产品成功的开始，但是，往往很多新产品在向市场投放以后，还没有进入成长期就被淘汰了。因此，企业要针对成长期的特点，制定和选择不同的营销策略。可供企业选择的营销策略，主要有以下几种类型： 　　①迅速夺取策略。指以高价格和高促销水平推出新产品的策略，采用此策略必须具备如下条件：产品鲜为人知；了解产品的人急于购买，并愿意以卖主的定价支付；企业面临潜在的竞争，必须尽快培养对本产品"品牌偏好"的忠实顾客。 　　②缓慢夺取策略。指以高价格和低促销水平推出新产品的策略。它适用于这样一些情况：市场规模有限；顾客已经了解该产品；顾客愿意支付高价；没有剧烈的潜在竞争。 　　③迅速渗透策略。指用低价格和高水平促销费用推出新产品的策略。所必须具备的条件如下：市场规模大；顾客并不了解该新产品；市场对价格比较敏感；有强大的潜在竞争对手存在。 　　④缓慢渗透策略。指以低价和低促销水平推出新产品的策略。所必须具备的条件如下：市场规模大；产品有较高的知名度；市场对价格敏感；存在潜在的竞争对手。
　　成长期的营销策略--顺应增长，质量过硬
　　企业在成长期的主要目的是尽可能维持高速的市场增长率。为此，可以采取以下市场推广策略： 　　①改进产品质量，增加花色品种，改进款式、包装，以适应市场的需要。 　　②进行新的市场细分，从而更好地适应增长趋势。 　　③开辟新的销售渠道，扩大商业网点。 　　④改变广告宣传目标，由以建立和提高知名度为中心转变为以说服消费者接受和购买产品为中心。 　　⑤适当的降低价格以提高竞争能力和吸引新的顾客。
　　成熟期的营销策略--改革创新，巩固市场
　　成熟产品是企业理想的产品，是企业利润的主要来源。因此，延长产品的成熟期是该阶段的主要任务。延长产品成熟期的策略可以从以下三个方面考虑： 　　①发展产品的新用途，使产品转入新的成长期。 　　②开辟新的市场，提高产品的销售量和利润率。 　　③改良产品的特性、质量和形态、以满足日新月异的消费需求。
　　衰退期的营销策略--面对现实，见好就收
　　处于衰退期的产品常采取立刻放弃策略、逐步放弃策略和自然淘汰策略，但有的企业也常常运用一些方法延长其衰退期。如唐山自行车总厂，其生产的"燕山牌"加重自行车在各城市滞销后，该厂采取撤出城市、转战农村的策略，为该厂产品重新找到了出路。

8. 如何理解生命周期理论