如何区别“融资性担保”和“非融资性担保”？

1. 如何区别“融资性担保”和“非融资性担保”？

非融资性担保公司是什么意思

2. 如何区分融资性担保与非融资性担保？

现实中，担保公司存在一些业务风险，包括资本金不实、挪用或占用担保客户保证金情况普遍、实际控制人模式和关联交易、融资性担保业务与非融资担保业务难以区分的问题比较严重，以及以委托贷款等方式掩盖代偿风险。接下来，请大家跟我一起，通过具体分析介绍融资性担保与非融资性担保的区别，并进一步穿透审核融资担保公司的风险点。
  
  定义： 
  
 根据我国《融资性担保公司管理暂行办法》的相关规定，融资性担保是指融资性担保机构作为担保人与银行等金融机构债权人约定，当被担保人不能按照约定履行对债权人的融资性债务时，由担保人承担偿还责任的行为。非融资担保一般指的是诉讼保全、履约担保、工程担保之类的业务。业务类型不一样，融资性担保公司的业务分为：借款类担保，发行债券担保，其他融资担保。非融资性担保公司的业务主要为：工程担保，供货担保、诉讼担保。融资性担保公司主要业务还是为借款类担保！为中小微企业和个人贷款！同时，从名称上来看：融资性担保公司可以从银行融资（银行授信），将融到的资金借给借款者。
  
  授信风险点 
  
 1、确定保证金比例：原则上担保公司在银行保证金缴存比例应不低于担保责任余额的10%；若发生逾期，银行有权直接扣划担保公司保证金用于归还相应的债务，扣款后不足部分由担保公司按照约定的保证范围和代偿期限承担相应的代偿责任；
  
 2、进一步约定代偿比例：原则上担保公司担保范围包括但不限于授信本金、利息和罚息、违约金和银行为实现债权而支付的所有费用，且原则上担保公司代偿比例应为上述费用的80%-100%。
  
 3、核定担保额度：担保公司满足银行的有关准入标准，并已纳入银行合作担保公司名单，对担保公司股东实力、出资能力和注册资金的到位情况进行核实，并关注是否存在由于股东抽逃注册资金或股东占款对担保公司的对外担保能力造成实际不利影响。关注实收资本是否为实缴货币资本，如有其它方式出资应在计算实收资本、净资产及相关指标时予以扣除。关注担保公司是否存在吸收存款、发放贷款等违规开展民间金融业务的情况，并对担保公司资本金的运用情况进行调查了解，确保资本金未被挪用。应充分了解担保公司自身的风险控制机制、内部控制制度和风险分散机制等内部风险管理制度，并对担保公司的实际风险控制能力进行分析评估。对于特定行业的担保公司，关注担保公司是否具有专业优势，并关注被担保客户的行业风险。
  
 ① 关注担保公司对外投资形成的风险，包括但不限于投资资金来源、投资金额和投资内容，注意识别通过对外借款、关联企业占款和表外事项为表现形式的投资行为
  
 ② 关注担保公司的代偿记录、代偿比例和实际形成担保不良的情况，并对担保代偿对经营产生的影响进行分析。
  
 ③ 关注担保公司是否按照《融资性担保公司管理暂行办法》的有关规定足额计提担保赔偿准备金和未到期责任准备金，对于需要补提准备的担保公司，应分析补提准备金对企业经营情况和盈利水平的影响。
  
 ④ 关注担保公司是否存在大额关联交易、大额资金往来、大额应收代偿款、大额委托贷款或其他应收款项金额较大等情况。如存在相关情况，应在批复放大倍数等因素时予以考虑。
  
 ⑤ 担保公司的担保责任余额原则上不得超过其净资产的5倍。
  
 4、具体审批：担保额度核定后，银行应与担保公司签订担保合作协议，明确担保公司对借款人承担连带保证责任的担保范围、单户担保责任余额、代偿比例、保证金缴存比例、保证金扣划后的补足时间、代偿期限、双方按其内部程序进行独立审批等内容。
  
  操作案例： 
  
 某担保公司成立于2008年7月，注册资金人民币1亿元，主营业务范围为：贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保等和其它法律法规许可的融资性担保业务等。晋江市融资担保有限责任公司由某市国资委出资成立,是一家专为中、小、微型企业提供信用担保的融资性担保机构。
  
 2019年某公司资产总额为12128.22万元，负债总额为2274.57万元，资产负债率为18.75%，主营业务收入为858万元，净利润总额为-49.83万元；2020年ABC公司资产总额为13210.36万元，负债总额为2692.61万元，资产负债率为20.38%，主营业务收入919.84万元，净利润为664.11万元，净利润率72.20%。企业对于被担保企业审慎对待，对于受保准入较为谨慎，风险控制到位，所以到目前为止，企业尚未发生过代偿，代偿率未超过2%，经营管理符合《融资性担保公司管理暂行办法》、外部监管机构其它规定等。
  
 A行将某担保公司进行名单准入，核定其总授信额度3000万元，担保行业仅限于当地鞋服、食品行业小微模式化个人助业贷款业务，单户授信金额不超过500万元，要求对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10％，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过其净资产的15％，对所有第三人的融资性担保责任余额不得超过其净资产的6倍。

3. 融资性担保公司与非融资性担保公司有何本质的区别

　　融资性担保公司定义如下，非融资性担保公司就是未取得《中华人民共和国融资性担保机构经营许可证》，实际在为法人及自然人提供业务的机构。

　　融资性担保公司是指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。 融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。
　　经监管部门批准，融资性担保公司可以经营以下部分或全部融资性担保业务：(一)贷款担保；(二)票据承兑担保；(三)贸易融资担保；(四)项目融资担保；(五)信用证担保；(六)其他融资性担保业务。
　　同时，经监管部门批准，融资性担保公司可以兼营以下部分或全部业务：(一)诉讼保全担保；(二)投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等其他履约担保业务；(三)与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务；(四)以自有资金进行投资；(五)监管部门规定的其他业务。
　　此外，融资性担保公司可以为其他融资性担保公司的担保责任提供再担保和办理债券发行担保业务，但应当同时符合下列条件：(一)近两年无违法、违规不良记录；(二)监管部门规定的其他审慎性条件。其中，从事再担保业务的融资性担保公司除需满足上述规定的条件外，注册资本应当不低于人民币1亿元，并连续营业两年以上。

4. 什么是非融资性担保？

非融资性担保是指在中华人民共和国行政区域内依法设立，但未取得《中华人民共和国融资性担保机构经营许可证》，实际在为法人及自然人提供业务的机构。
非融资性担保业务范围
诉讼保全担保、财产保全担保、工程履约担保、工程支付担保、投标担保、预付款担保、尾付款如约偿付 担保、原材料赊购担保、设备分期付款担保、租赁合同担保、财政支付担保、联合担保、仓储监管担保、其他经 济合同担保以及与担保业务有关的投融资咨询和财务顾问等中介服务。
不得从事吸收存款、集资收款、受托贷款、发行票据、发放贷款等国家金融监管及财政信用业务。


扩展资料
变更终止
（一）、担保机构发生下列情况之一时，申请办理变更登记或者注销登记：
1、分立或者合并，应当向行业指导部门交回原等级证书，经重新审查或者核定等级后领取相应的等级证书；
2、歇业、宣告破产或者因其他原因终止业务，应当报行业指导部门备案，取消其资质等级资格后，依法按企业歇业、破产等程序办理有关手续；
3、法定代表人变更，应当向行业指导部门办理变更手续；
4、因严重违规违纪被取消从事担保业务资格的，应终止担保业务；
5、股权发生变更。
（二）、 担保机构分立、合并或者终止时，应依法保护其财产，按法定程序清理债权、债务。
参考资料来源：百度百科——非融资性担保

5. 融资性担保公司和非融资性担保公司的区别是什么？

分离式保函合规实践：非融资担保机构分离式保函规范退出-工保网



按照保函申请人和被保证人是否为同一人，银行保函可以分为非分离式保函和分离式保函两类：非分离式保函的保函申请人即被保证人，分离式保函的申请人与被保证人则为不同主体。

分离式保证业务本质上是被担保人借用保函申请人的分离式额度向银行申请开立保函。如在分离式工程保函业务中，施工企业（被担保人）需先向银行合作的已获批分离式保证业务额度的担保机构（保函申请人）申请使用其在银行的分离式保证业务额度。



早在2008年底，建设银行便推出了分离式保证这一新型保证业务。作为拥有众多建筑行业客户的主办银行，建设银行针对建筑企业的实际需求，以施工企业分离式保函业务为切口逐步打开了市场。

1、节支减负，分离式保函青出于蓝

作为传统保函业务的创新形式，分离式保函业务能够有效解决被担保人的银行授信不足问题，并节约企业的贸易、借贷、履约和投标成本。

以工程保函为例。施工方在办理履约担保时，可以利用自身银行授信办理，或借用建设工程担保公司的分离式额度向银行申请开立履约保函。而根据施工方基本户开户银行政策，施工方需打入其担保金额的30%现金+70%综合授信额度；若引入建设工程担保公司，施工企业便只需要向建设工程担保公司提供担保金额的2%左右的担保费用。担保成本上的差异，决定了施工企业分离式保函存在着较大的市场需求。在此基础上，银行也能够发挥集中化业务受理、专业化风险管控等优势，切实服务于小微企业和实体经济。

分离式保函的出现，解决了中小企业获得授信困难、无法使用银行保函替代保证金等痛点问题，却也为银行业外部风险事件的出现埋下了隐患：由于保函申请人与被担保人分离，银行较难穿透审核被担保人的偿债能力和业务背景，可能面临信用风险和合规风险；担保机构的操作规范性和履职尽责度，也影响着保函业务的操作风险。



2、非融资性分离式保函风险暗藏

根据担保机构性质的不同，分离式保证业务可以分为面向融资性担保机构和非融资性担保机构提供分离式保函两种情况。

非融资性担保机构是指在中华人民共和国行政区域内依法设立，但未取得《中华人民共和国融资性担保机构经营许可证》，实际在为法人及自然人提供担保业务的机构。依据《非融资性担保机构规范管理指导意见》，非融资性担保业务范围包括诉讼保全担保、财产保全担保、工程担保等以及与担保有关的投融资咨询和财务顾问等中介服务。

不同于纳入监管体系的融资性担保公司，非融资性担保机构“一无主管部门、二无牌照管理”，加之存在经营管理不规范、内控机制不健全等问题，部分非融资性担保机构出现了短期逐利行为和违规经营现象，甚至涉及非法融资等“影子银行”业务，易引发金融风险，也容易扰乱正常金融秩序：一旦机构出现资金链断裂等风险，将向正规金融体系传递，并可能引起突发性和区域性事件。



因此针对非融资性担保机构分离式保函业务，早在2013年，原银监会便出台《关于防范外部风险传染的通知》，严禁银行业金融机构向非融资性担保机构提供授信，实则为非融资性担保机构分离式保函业务按下了暂停键。

随后2014年，原银监会等八部委还在联合发布的《关于清理规范非融资性担保公司的通知》中明确：专门经营工程履约担保、投标担保等业务的，应在名称中标明“非融资性担保”、“工程担保”或主要经营的非融资性担保业务种类。这则针对实务中一些非融资性担保机构在从事相关业务时未明确使用“分离式保函”名称的情况，进一步扼杀了非融资性担保机构分离式保函业务的反弹空间。


3、分离式保函何去何从？

而停办非融资性担保机构分离式保证业务并不意味着停办银行保函业务，银行仍可以与融资性担保机构开展分离式保函业务，亦或以传统保证模式承接分离式保证业务需求，即对被保证人按照评级授信的有关规定办理普通保函业务。



当然，银行仍需在合规的前提下开展保函业务，否则可能面临行政处罚：在2020年，上海某银行便因在2013年至2018年间未按权限和程序办理非融资性保函业务等违规事实，被上海银保监局处罚款共计2100万元。



而在《优化营商环境条例》（国令第722号）强调“推广以金融机构保函替代现金缴纳涉企保证金”、国务院和银保监会先后部署“在工程建设、政府采购等领域，推行以保险、保函等替代现金缴纳涉企保证金，减轻企业现金流压力”的背景下，发展保函业务是大势所趋。

因此一方面，银行应按照《关于防范外部风险传染的通知》要求，对融资性担保机构实行名单制管理，对存在违规行为和重大风险的合作机构建立及时退出机制；并根据信用评级情况对融资性担保机构实行分级授信，有效防范外部风险传染。

另一方面，银行也应夯实传统保证业务基础，继续围绕“优化营商环境，减轻企业负担”趋势，对履约情况良好的被担保方降低担保比例，或在提供一揽子保证服务时适当降低费率；并积极营销源头客户，进一步提高精细化管理水平和服务效率。

据了解，建行作为国内最大的分离式保函开立主体，目前正在整顿和逐步剥离非融资性担保机构分离式保证业务。这为分离式保函的合规落实添上有力注脚，也启发金融机构：无论如何创新保函业务，都应坚守合规底线，在合规的前提下切实履行金融服务实体经济的职责。

6. 融资性担保公司与非融资性担保公司有何本质的区别？

融资性担保公司则是以企业融资、个人贷款等业务为主；非融资性担保公司的业务可以做资金过桥、财产保全担保、工程担保、合同履约类担保等等。
1，融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。
2，融资性担保公司注册资本的最低限额由各省、自治区、直辖市监管部门根据当地实际情况确定，但不得低于人民币500万元。
3，经监管部门批准，融资性担保公司可以经营以下部分或全部融资性担保业务：贷款担保；票据承兑担保；贸易融资担保；项目融资担保；信用证担保；其他融资性担保业务。
4，非融资性担保是指在中华人民共和国行政区域内依法设立，但未取得《中华人民共和国融资性担保机构经营许可证》，实际在为法人及自然人提供业务的机构。
5，非融资担保机构应取得担保行业指导机构颁发的 资质证书，并通过行业协会的年检。非融资担保机构应将获得的资质证书、年检证明材料等向工商登记部门备案。

7. 融资性担保公司与非融资性担保公司有何本质的区别？

　　融资性担保公司定义如下，非融资性担保公司就是未取得《中华人民共和国融资性担保机构经营许可证》，实际在为法人及自然人提供业务的机构。

　　融资性担保公司是指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。 融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。
　　经监管部门批准，融资性担保公司可以经营以下部分或全部融资性担保业务：(一)贷款担保；(二)票据承兑担保；(三)贸易融资担保；(四)项目融资担保；(五)信用证担保；(六)其他融资性担保业务。
　　同时，经监管部门批准，融资性担保公司可以兼营以下部分或全部业务：(一)诉讼保全担保；(二)投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等其他履约担保业务；(三)与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务；(四)以自有资金进行投资；(五)监管部门规定的其他业务。
　　此外，融资性担保公司可以为其他融资性担保公司的担保责任提供再担保和办理债券发行担保业务，但应当同时符合下列条件：(一)近两年无违法、违规不良记录；(二)监管部门规定的其他审慎性条件。其中，从事再担保业务的融资性担保公司除需满足上述规定的条件外，注册资本应当不低于人民币1亿元，并连续营业两年以上。

8. 融资性担保公司和非融资性担保公司的区别是什么？

1、融资性仅仅保函的业务品种有贷款担保，贸易融资担保，非融资性包括消费贷款和投资贷款。
　　2、融资性担保公司的业务可以做资金过桥、财产保全担保、工程担保、合同履约类担保、信用仓储担保、出口保付代理业务等。而融资性则是以企业融资、个人贷款等业务为主的。
　　3、融资性担保公司主要经营融资性担保业务，就是与银行合作，替借款人担保，他们有银行授信额度。非融资性担保公司目前在国内大多主要做资金过桥及短期借贷业务，就是俗称的高利贷。