分析金融机构的风险管理体系及其规范要求，并总结

1. 分析金融机构的风险管理体系及其规范要求，并总结

融管理体系及其风险管理思考


一、改革中华人民共和国金融管理体制法学思考


（一）、中华人民共和国现行金融管理体制问题


国内虽然初步建立了中华人民共和国人民银行、证监会、保监会等金融监管组织体系、法律体系、指标体系和监测体系，但从实际运营效果看，还存在着许多缺陷。随着金融业务向国际化、当代化方向发展，国内现行金融管理体制不完善之处也日益明显地暴露出来：


1.国内金融管理体制重要问题之一就是金融监管比较薄弱，重审批、轻管理，监管内容和方式比较陈旧，监管原则不一，主管机关职责、权限不明确，导致金融市场秩序某些混乱。之因此导致这种局面，有两方面因素，一是由于现行法律规定比较原则；二是由于三个以上不同机构分别行使监管权，各机构自由裁量空间较大。


2.分业监管格局不能适应金融市场发展规定，浮现许多管理上空白。国内金融市场浮现了一系列金融违法违规现象，对金融监管提出新课题，例【摘要】
分析金融机构的风险管理体系及其规范要求，并总结【提问】
融管理体系及其风险管理思考


一、改革中华人民共和国金融管理体制法学思考


（一）、中华人民共和国现行金融管理体制问题


国内虽然初步建立了中华人民共和国人民银行、证监会、保监会等金融监管组织体系、法律体系、指标体系和监测体系，但从实际运营效果看，还存在着许多缺陷。随着金融业务向国际化、当代化方向发展，国内现行金融管理体制不完善之处也日益明显地暴露出来：


1.国内金融管理体制重要问题之一就是金融监管比较薄弱，重审批、轻管理，监管内容和方式比较陈旧，监管原则不一，主管机关职责、权限不明确，导致金融市场秩序某些混乱。之因此导致这种局面，有两方面因素，一是由于现行法律规定比较原则；二是由于三个以上不同机构分别行使监管权，各机构自由裁量空间较大。


2.分业监管格局不能适应金融市场发展规定，浮现许多管理上空白。国内金融市场浮现了一系列金融违法违规现象，对金融监管提出新课题，例【回答】

2. 风险管理与金融机构的内容简介

在讨论基础风险类型的同时也花了大量篇幅讨论《新巴塞尔协议》，并列举了近年来发生在金融界的重大损失案例。章后练习题和作业题帮助学生进一步理解概念、掌握操作程序及流程。《风险管理与金融机构(原书第2版)》可作为高等院校金融相关专业的教材，也适用于金融交易和风险管理相关从业人员的参考用书。

3. 风险管理与金融机构的内容提要

本书侧重讲述银行和其他金融机构所面临的风险。首先从风险与回报的替代关系入手，逐步深入地讨论了市场风险、信用风险和操作风险等。在讨论基础风险类型的同时也花了大篇幅讨论《新巴塞尔协议》，并列举了近年来发生在金融界的重大损失案例。章后练习题和作业题帮助学生进一步理解概念、掌握操作程序及流程。本书可作为高等院校金融相关专业的教材，也适用于金融交易和风险管理相关从业人员的参考用书。

4. 金融风险管理的体系

互联网大浪潮如今早已席卷全球，中国互联网模式不断进行着变革，数据资产化、金融平台化日益成型，互联网金融创新模式百花齐放。众所周知，金融的本质是风险管理，依托于大数据，新型的风控理念很快吸引了互联网巨头、信贷机构、金融科技安全服务商、银行机构等纷纷发力参与这场技术变革。

一时间，大数据风控成为互联网背景下金融发展的“宠儿”，也成为资本关注的焦点。例如常见的金融借贷业务场景，供应链金融、消费贷款、企业信贷等都需要利用大数据构建智能数据库和模型来识别欺诈用户以及评估用户信用等级，从而提升欺诈交易识别率。

风控一直被视为互联网金融发展的命脉，大数据风控的发展无疑是行业必然趋势，风险控制能力会直接决定平台的生死。安全做得好，金融创新的前景是一片坦途;安全做得差，平台可能被引向穷途末路。



大数据风控vs传统金融风控模式

实际上，互联网不会颠覆传统金融，两者在本质上并没有区别，它们不是对立关系，而是互为补充。相较传统风控而言，大数据风控更丰富了数据输入维度和数据关联性分析，可全面判断借款人的还款能力和还款意愿，借助数据模型来揭示某些行为特性和信用风险之间的关系，可以充分了解用户经济状况和日常行为，帮助企业识别出恶意欺诈用户。

随着普惠金融的发展，金融产品的风控面临着更大的挑战，过于保守的风控方法，在很大程度上，错误地拒绝了很多合格贷款人，同时又放过了一些不合格的申请人。

大数据挖掘技术和分析开创了互联网金融新模式，充分利用互联网形成的海量数据来挖掘用户需求、评价用户信用、管理金融风险等，通过机器的大规模数据运算完成贷款申请审核，一改传统金融以人工审核为主的模式，有效解决了数据录入和风险评估结果的滞后性，大大降低人为因素干扰，提高了风险评估、分析和预警能力。

此外，大数据风控可以通过不断优化模型，训练模型各项指标，增强模型的有效性，针对业务运行中出现的新情况进行快速迭代，大大提高数据预测精准度。

然而，大数据风控有很强的技术壁垒，由于物力、人力、技术等方面的不足，很多中小金融机构尚不具备独立构建风控体系的能力。一些中小金融机构则需要通过和专业的第三方金融科技安全服务机构合作，利用其技术优势，结合金融机构业务特征，构建以风控模型为中心，包含深度挖掘、策略规则、风险监控等一整套完善的风控体系，基于大数据处理技术从海量事件中快、准、稳地拦截欺诈行为。



大数据风控-互联网金融的命脉

盛林集团深耕网络安全及大数据领域多年，铸就了企业强有力的核心竞争力，其完善的精准风控体系正是这些金融机构所需要的，从账号风险防护到应用风险防护，再到信用与欺诈风险防护，纵深金融业务的整个生命周期，让交易变得更安全、更可靠。

事实上，风控离不开大数据的支撑，当前市场上流通的数据来源十分混乱，不乏掺杂着来自黑产倒卖的各种有效或者无效数据，因此数据的合规性也成为实现精准风控的前提，没有用户授权的数据业务是不持久的。不仅仅是合规性，数据的感知和预测、数据的修复和再生、数据交易信任评估能力更是数据服务的核心。

所谓道高一尺，魔高一丈，紧随信贷市场和企业的发展，总有一部分群体对反欺诈模型进行研究，寻找漏洞来破解风控命门，这就需要大数据风控模型在业务运行中不断丰富和优化，加入更多复杂特征和更多维度的特征，在贷前、贷中、贷后环节制定全面的服务监控体系，帮助信贷企业降低业务风险。

风险防控一定要从多维度、合法权威的数据源切入，基于深度学习、关系分析、智能决策、态势感知等特性，在海量数据分析的基础上，构建专业有效的规则、模型，结合时空维度立体探查风险规律，智能分析业务风险，实现行业风险实时预警，及时掌控风险态势，阻断欺诈操作。

不可否认，大数据的引入，给金融领域带来了一股暖流。互联网金融领域的风控挑战依旧严峻，不断地在数据开发及应用的道路上践行，努力实现从量变到质变的过程是我们首当其冲要做的。

CFRM(Certified Financial Risk Manager)，注册金融风险管理师，由注册金融风险管理师协会(ICFRM)主考并颁发，并同时被纳入中国市场学会金融服务工作委员会(简称“金融委”)建立的全国财经金融专业人才培养工程(简称PFT)，是代表风险管理行业的专业水平认证。

5. 四大金融机构风险管理的区别与联系

亲，老板好，四大金融机构风险管理的区别与联系银行风险管理部侧重于信贷风险的控制管理，一块重要的工作内容是不良处置，具体有现金清收、核销、转让等方式。以四大行为例，除上述职能外，还有风控量化指标的系统管理，raroc和eva等风险调整后收益指标的考核管理。当然，这一类都是系统参数设置好了，非研发人员的工作技术含量不高。以上，如果专注于不良处置，还是非常锻炼人的，对接法院和资产管理公司，尤其现在处置手段和方式随着金融产品创新也在不断拓宽边沿，身处其中，也是很充实的。另，限于规模，还有银行是把信贷管理和风险管理合为一个部门的，信贷管理更侧重于通过信贷政策的制定、执行、检查、考核等具体的管理手段来控制信贷风险，防范不良的发生【摘要】
四大金融机构风险管理的区别与联系【提问】
亲，老板好，四大金融机构风险管理的区别与联系银行风险管理部侧重于信贷风险的控制管理，一块重要的工作内容是不良处置，具体有现金清收、核销、转让等方式。以四大行为例，除上述职能外，还有风控量化指标的系统管理，raroc和eva等风险调整后收益指标的考核管理。当然，这一类都是系统参数设置好了，非研发人员的工作技术含量不高。以上，如果专注于不良处置，还是非常锻炼人的，对接法院和资产管理公司，尤其现在处置手段和方式随着金融产品创新也在不断拓宽边沿，身处其中，也是很充实的。另，限于规模，还有银行是把信贷管理和风险管理合为一个部门的，信贷管理更侧重于通过信贷政策的制定、执行、检查、考核等具体的管理手段来控制信贷风险，防范不良的发生【回答】

6. 风险管理与金融机构的介绍

《风险管理与金融机构（原书第2版）》侧重讲述银行和其他金融机构所面临的风险。首先从风险与回报的替代关系入手，逐步深入地讨论了市场风险、信用风险和操作风险等。

7. 从哪些方面构筑我国金融风险管理系统

可以借鉴“金融部门评估计划”的系统经验，健全我国金融风险防范体系。

（1）建立金融风险评估体系

金融风险管理主要有四个环节，即识别风险，衡量风险，防范风险和化解风险，这些都依赖于风险评估，而风险评估是防范金融风险的前提和基础。目前我国金融市场上有一些风险评级机构和风险评级指标体系，但是还不够完善，还需要做好以下工作：①健全科学的金融预警指标体系。②开发金融风险评测模型。

（2）建立预警信息系统

完善的信息系统是有效监管的前提条件。我国目前尽管已形成较为完善的市场统计指标体系，但对风险监测和预警的支持作用还有限，与巴塞尔委员会《有效银行监管的核心原则》要求还有差距。①增加描述市场总体金融风险和金融机构风险的指标，为风险监测和预警提供信息支持。②严格和完善金融机构财务报表制度，制定严格的数据采集内容和格式、方式和方法及采集渠道。金融机构上报的资料，要经过会计师和审计师审计，如发现弄虚作假或拖延，监管部门应给予惩罚。

（3）建立良好的公司治理结构

金融机构治理结构是否良好对金融风险防范是至关重要的。如果公司治理结构存在缺陷，会增大金融体系风险。国外银行的实践表明，金融风险及金融危机的发生，在某种程度上应归咎于公司治理的不足。我国近些年的金融业改革非常重视法人治理结构的改进，但是国有独资商业银行的所有者与经营者定位还不是很清楚，高管人员仍然集治理权与管理权于一身，缺乏治理与管理的监督机制。股份制商业银行表面上看有着良好治理结构，但实际运行中也存在一些问题，如股东贷款比例过高，小股东收益被忽视等。为此，应在公司治理结构方面做好以下几项工作：①改进国有商业银行的分权结构。②完善公司治理的组织结构。③完善激励机制和制约机制。④加强信息披露和透明度建设。

8. 金融机构风险为本管理原则包括以下哪些内容

第六条  银行业金融机构应建立效信息系统风险管理架构完善内部组织结构工作机制防范控制信息系统风险
　　第七条  银行业金融机构应认真履行列信息系统管理职责：
　　（）贯彻执行家关信息系统管理律、规技术标准落实银监相关监管要求；
　　（二）建立效信息安全保障体系内部控制规程明确信息系统风险管理岗位责任制度并监督落实；
　　（三）负责组织本机构信息系统风险进行检查、评估、析及向本机构专门委员银监及其派机构报送相关管理信息；
　　（四）及向银监及其派机构报告本机构发重信息系统事故或突发事件并按关预案快速响应；
　　（五）每经董事或其决策机构审查向银监及其派机构报送信息系统风险管理度报告；
　　（六）做本机构信息系统审计工作；
　　（七）配合银监及其派机构做信息系统风险监督检查工作并按照监管意见进行整改；
　　（八）组织本机构信息系统业员进行信息系统关业务、技术安全培训；
　　（九）展与信息系统风险管理相关其工作
　　第八条 银行业金融机构董事或其决策机构负责信息系统战略规划、重项目风险监督管理；信息科技管理委员、风险管理委员或其负责风险监督专业委员应制定信息系统总体策略统筹信息系统项目建设定期评估、报告本机构信息系统风险状况决策层提供建议采取相应风险控制措施
　　第九条 银行业金融机构定代表或主要负责本机构信息系统风险管理责任
　　第十条 银行业金融机构应设立信息科技部门统负责本机构信息系统规划、研发、建设、运行、维护监控提供科技服务运行技术支持；建立或明确专门信息系统风险管理部门建立、健全信息系统风险管理规章、制度并协助业务部门及信息科技部门严格执行提供相关监管信息；设立审计部门或专门审计岗位建立健全信息系统风险审计制度配备适量合格员进行信息系统风险审计
　　第十条  银行业金融机构事与信息系统相关工作员应符合要求：
　　（）具备良职业道德掌握履行信息系统相关岗位职责所需专业知识技能；
　　（二）未经岗前培训或培训合格者岗；经考核适宜工作员应及进行调整
　　第十二条  银行业金融机构应加强信息系统风险管理专业队伍建设建立才激励机制适应信息技术发展
　　第十三条  银行业金融机构应依据关律规及规范披露信息系统风险状况
　　总体风险控制
　　第十四条  总体风险指信息系统策略、制度、机房、软件、硬件、网络、数据、文档等面影响全局或共风险
　　第十五条 银行业金融机构应根据信息系统总体规划制定明确、持续风险管理策略按照信息系统敏程度各集要素进行析评估并实施效控制
　　第十六条 银行业金融机构应采取措施防范自灾害、运行环境变化等产安全威胁防止各类突发事故恶意攻击
　　第十七条 银行业金融机构应建立健全信息系统相关规章制度、技术规范、操作规程等；明确与信息系统相关员职责权限建立制约机制实行授权
　　第十八条  境外设立我银行业金融机构或境内设立境外银行业金融机构应防范由于境内外信息系统监管制度差异等造跨境风险
　　第十九条  银行业金融机构应严格执行家信息安全相关标准参照关际准则积极推进信息安全标准化实行信息安全等级保护
　　第二十条 银行业金融机构应加强信息系统评估测试及进行修补更新保证信息系统安全性、完整性
　　第二十条  银行业金融机构信息系统数据机房应符合家关计算机场、环境、供配电等技术标准全性数据至少应达家A类机房标准省域数据至少应达家B类机房标准省域数据至少应达C类机房标准数据机房应实行严格门禁管理措施未经授权进入
　　第二十二条 银行业金融机构应重视知识产权保护使用版软件加强软件版本管理优先使用具自主知识产权软、硬件产品；积极研发具自主知识产权信息系统相关金融产品并采取效措施保护本机构信息化
　　第二十三条  银行业金融机构与信息系统相关电设备选型、购置、登记、保养、维修、报废等应严格执行相关规程选用设备应经技术论证测试性能应符合家关标准信息系统所用服务器等关键设备应具较高靠性、充足容量定容错特性并配置适备品备件
　　第二十四条  信息系统网络应参照相关标准规范设计、建设；网络设备应兼备技术先进性产品熟性；网络设备线路应冗余备份；严格线路租用合同管理按照业务交易流量要求保证传输带宽；建立完善网管监测管理通信线路及网络设备保障网络安全稳定运行
　　第二十五条 银行业金融机构应加强网络安全管理产网络与发测试网络、业务网络与办公网络、内部网络与外部网络应实施隔离；加强线网、互联网接入边界控制；使用内容滤、身份认证、防火墙、病毒防范、入侵检测、漏洞扫描、数据加密等技术手段效降低外部攻击、信息泄漏等风险
　　第二十六条  银行业金融机构应加强信息系统加密机、密钥、密码、加解密程序等安全要素管理使用符合家安全标准密码设备完善安全要素、领取、使用、修改、保管销毁等环节管理制度密钥、密码应定期更改
　　第二十七条  银行业金融机构应加强数据采集、存贮、传输、使用、备份、恢复、抽检、清理、销毁等环节效管理脱离系统采集加工、传输、存取数据；优化系统数据库安全设置严格按授权使用系统数据库采用适数据加密技术保护敏数据传输存取保证数据完整性、保密性
　　第二十八条  银行业金融机构应信息系统配置参数实施严格安全与保密管理防止非、变更、泄漏、丢失与破坏根据敏程度用途确定存取权限、式授权使用范围严格审批登记手续

　　第二十九条  银行业金融机构应制定信息系统应急预案并定期演练、评审修订省域数据至少实现数据备份异保存省域数据至少实现异数据实备份全性数据实现异灾备
　　第三十条  银行业金融机构应加强技术文档资料重要数据备份管理；技术文档资料重要数据应保留副本并异存放按规定限保存调用应严格授权信息系统技术文档资料包括：系统环境说明文件、源程序及系统研发、运行、维护程形各类技术资料重要数据包括：交易数据、账务数据、客户数据及产报表数据等
　　第三十条  银行业金融机构信息系统能影响客户服务应适式告知客户
　　研发风险控制
　　第三十二条  研发风险指信息系统研发程组织、规划、需求、析、设计、编程、测试投产等环节产风险
　　第三十三条  银行业金融机构信息系统研发前应立项目工作组重项目应立项目领导组并指定负责项目领导组负责项目组织、协调、检查、监督工作项目工作组由业务员、技术员管理员组具体负责整项目发工作
　　第三十四条  项目工作组员应具备与项目要求相适应业务经验与专业技术知识组负责需具备组织领导能力,保证信息系统研发质量进度
　　第三十五条  银行业金融机构业务部门根据本机构业务发展战略充进行市场调查、产品效益析基础制定信息系统研发项目行性报告
　　第三十六条  银行业金融机构业务部门编写项目需求说明书提风险控制要求信息科技部门根据项目需求编制项目功能说明书
　　第三十七条 银行业金融机构信息科技部门依据项目功能说明书别编写项目总体技术框架、项目设计说明书设计编码应符合项目功能说明书要求
　　第三十八条  银行业金融机构应建立独立测试环境保证测试完整性准确性测试至少应包括功能测试、安全性测试、压力测试、验收测试、适应性测试测试直接使用产数据
　　第三十九条  银行业金融机构信息科技部门应根据测试结修补系统功能缺陷提高系统整体质量
　　第四十条  银行业金融机构业务员、技术员应根据职责范围别编写操作说明书、技术应急案、业务连续性计划、投产计划、应急退计划并进行演练

　　第四十条  发程所涉及各种文档资料应经相关部门、员签字确认并归档保存
　　第四十二条  项目验收应具由相关负责签字项目验收报告验收合格投产使用
　　第五章　运行维护风险控制
　　第四十三条  运行维护风险指信息系统运行与维护程操作管理、变更管理、机房管理事件管理等环节产风险
　　第四十四条  银行业金融机构信息系统运行与维护应实行职责离运行员应实行专职由其员兼任运行员应按操作规程巡检操作维护员应按授权维护规程要求产状态软硬件、数据进行维护除应急外其维护应非工作间进行
　　第四十五条  银行业金融机构信息系统运行应符合要求：
　　（）制定详细运行值班操作表包括规定巡检间操作范围、内容、办、命令及负责员等信息；
　　（二）提供见简便操作菜单或命令信息系统启或停止、运行志查询等；
　　（三）提供机房环境、设备使用、网络运行、系统运行等监控信息；
　　（四）记录运行值班程所现象、操作程等信息
　　第四十六条  银行业金融机构信息系统维护应符合要求：
　　（）除信息系统设备系统环境维护外软件或数据维护必须通特定应用程序进行添加、删除修改数据应通柜员终端数据库进行直接操作；
　　（二）具备各种详细志信息包括交易志审计志等便维护审计；
　　（三）提供维护统计报表打印功能
　　第四十七条  银行业金融机构信息系统变更应符合要求：
　　（）制订严密变更处理流程明确变更控制各岗位职责并遵循流程实施控制管理；变更前应明确应急退案授权进行变更操作；
　　（二）根据变更需求、变更案、变更内容核实清单等相关文档审核变更确性、安全性合性；
　　（三）应采用软件工具精确判断变更真实位置内容形变更内容核实清单实现真实、效、全面检验；
　　（四）软件版本变更应保留初始版本所历史版本保留所历史变更内容核实清单
　　第四十八条  银行业金融机构信息系统投产定期内应组织系统评价并根据评价及系统功能进行调整优化
　　第四十九条  银行业金融机构应机房环境设施实行巡检明确信息系统及机房环境设施现故障应急处理流程预案实交易服务数据应实行24值班
　　第五十条  银行业金融机构应实行事件报告制度发信息系统造重经济、声誉损失重影响事件应即报并处理必要启应急处理预案
　　外包风险控制
　　第五十条  外包风险指银行业金融机构信息系统规划、研发、建设、运行、维护、监控等委托给业务合作伙伴或外部技术供应商形风险
　　第五十二条 银行业金融机构进行信息系统外包应根据风险控制实际需要合理确定外包原则范围认真析评估外包存潜风险建立健全关规章制度制定相应风险防范措施
　　第五十三条 银行业金融机构应建立健全外包承包评估机制充审查、评估承包经营状况、财务实力、诚信历史、安全资质、技术服务能力实际风险控制与责任承担水平并进行必要尽职调查评估工作委托经家相应监管部门认定资质具相关专业经验独立机构完
　　第五十四条 银行业金融机构应与承包签订书面合同明确双权利、义务并规定承包安全、保密、知识产权面义务责任
　　第五十五条  银行业金融机构应充认识外包服务信息系统风险控制直接间接影响并其纳入总体安全策略风险控制
　　第五十六条  银行业金融机构应建立完整信息系统外包风险评估与监测程序审慎管理外包产风险提高本机构外包管理能力
　　第五十七条  银行业金融机构信息系统外包风险管理应符合风险管理标准策略并应建立针外包风险应急计划
　　第五十八条 银行业金融机构应与外包承包建立效联络、沟通信息交流机制并制定意外情况能够实现承包顺利变更保证外包服务间断应急预案
　　第五十九条 银行业金融机构敏信息系统及其涉及家秘密、商业秘密客户隐私数据管理与传递等内容进行外包应遵守家关律规符合银监关规定经董事或其决策机构批准并实施外包前报银监及其派机构律规规定需要报告机构备案