为什么巨灾风险不能完全通过保险和再保险来应对

1. 为什么巨灾风险不能完全通过保险和再保险来应对

巨灾风险

　　自1970年以来，世界范围主要巨灾事故及其结果呈现如下特点：

　　一是事故涉及地震、风暴、飓风、雪暴、水灾、恐怖袭击、火灾和爆炸等。

　　二是由于自然灾害引起的死亡和失踪人数平均约为人为灾害事故的10倍。

　　三是自1985年始，人为灾害和自然灾害事件呈不断上升趋势。

　　四是除2001年“9·11”恐怖袭击外，自然灾害事故引起的保险损失，自1987年后快速上升，远远大于人为灾害事故引起的保险损失。

　　总体讲，巨灾的发生及其损害程度，与科技进步和全球气候变化密切相关，与人口、财富集中密切相关，不仅在可控性上，且在损害程度上经常超出人们的预期。

　　频繁发生的巨灾，一方面迫使人们设法通过科学的进步，防止、回避、降低其灾难性。另一方面，从经济上讲，人们自然把目光转向保险和再保险，受害者总希望把自己可预见的损失通过保险和再保险的方式转移一部分或全部。

　　再保险在巨灾保险中的作用

　　所谓再保险，通俗地讲即是保险的保险，也就是由再保险公司向保险公司提供的保险，是风险的二次、甚至是三次分散，从而使某个标的的风险在空间上得以进一步分散，使每个承担者的涉入比例进一步降低，增强了被保险人获得补偿的保障性。

　　当保险人接受了巨灾保险业务后，实务上，会立即向再保险人办理分保，而且这种分保关系是在保险单尚未签发前就确定好了的。巨灾再保险通常通过比例再保险和超赔再保险两种方式来稀释原始签发保险单的保险公司所承担的巨灾责任。

　　保险意义上的巨灾分两种情形：一种是单个标的，或称一个危险单位的巨灾，如一架飞机坠毁、一座核电站发生核事故、一艘巨轮沉没、世贸中心遭受恐怖袭击而全毁等，这类巨灾表现为单个标的金额的巨额损失。另一种是大面积的自然灾害，如地震、暴风雨或雪灾、飓风、台风、洪水泛滥等，导致大面积的财产损失和人员伤亡。一般地，大面积巨灾所引起的社会损失或保险损失，比单个标的引起的损失要严重许多倍。在前一种情况下，较多地使用比例再保险，以减少原签发保险单的保险公司的财务压力，间或使用超额损失再保险进一步扩大承保能力。在后一种情况下，则更多地使用超额损失再保险，以增强原保险公司的承保能力。

　　1998年，我国曾发生历史上少有的两江流域洪水灾害，社会经济损失2000多亿人民币，但保险损失不足40亿元，其中，再保险摊赔不到10亿元(含7亿元左右的法定分保赔付)，保险覆盖率为2%左右，再保险保障仅0.5%左右。[page]

　　再保险资本供给不足制约了巨灾风险的转移和分散

　　近年来，巨灾损害程度的增大，成为风险管理界讨论的热门话题，且焦点又往往集中在潜在损失规模500亿～1000亿美元的飓风和地震等灾害上，这样的损失规模在十多年前是无法想象的。Andrew飓风和Northbridge大地震的社会损失累计超过500亿美元，其中保险损失截至2004年底达400亿美元。而十多年前，类似巨灾的社会损失之和不到250亿美元。

　　2004年全球各类巨灾损失达1230亿美元，其中自然灾害引起的巨灾损失就达1200亿美元，约占97.56%。可以获得保险补偿的巨灾损失约490亿美元，约占总巨灾损失的39.84%。在2004年印度洋海啸引起的巨灾损失中，能够获得保险补偿的仅占35.71%。

　　从预测角度看，大面积巨灾一次损失很容易超过100亿美元，而现有的能够承受风险的保险和再保险资本额却十分有限。以美国为例，截至2004年9月30日，美国财产/责任再保险保业的净资产规模不足300亿美元。面对同期美国约216亿美元的飓风灾害保险损失，其总承保能力十分有限。

　　一般地，保险公司从风险管理的角度，把可能的巨灾损失划分成若干层，比如，损失金额在0～1000万美元为基本层，0.1亿～1亿美元为第二层，1亿～5亿美元为第三层，依次称之为由低层到高层，层越高，说明潜在的损失规模越大。但高层损失通常缺少再保险的支持，这一点可以从再保险购买模型图中直观地看出。图中数据主要反映美国保险人购买巨灾再保险保障的情况。损失规模在5亿美元以内，再保险在总损失规模中所占的比例有上升趋势;随着巨灾保险损失规模增大，再保险的比例开始下降;超过10亿美元时，再保险比例急剧下降。换句话讲，伴随巨灾规模的增加，再保险的渗透越来越小，即被保险人获得再保险保障越来越小。

　　从更广义的角度讲，也是很重要的一点，投保企业和个人自保了很多风险，这些风险可能永远不会到保险人那里，当然也就不可能到再保险人那里。一项研究表明，单个企业(核电站除外)遭受巨灾损失在0.1亿～5亿美元之间的，能够获得保险补偿的比例非常有限，而对于5亿美元以上损失的保险补偿则微乎其微。也就是说，原始的巨灾损失的大部分是由经济社会中的各种组织和个人自留的。因此，从更广义上讲，风险保险不足以及没有再保险的实际情况要远远超过该图所揭示的信息。

　　而且，在大灾之后，如1992年的Andrew飓风之后，自留水平(免赔额)有急剧增加的趋势。这就是说，巨灾事件之后，保险总额不是在增加，而是在减少。

　　从而，再保险市场上出现了这样一种供求局面：一方面，需要再保险分摊的巨灾损失规模巨大，另一方面，能够提供的巨灾损失再保险又十分有限。[page]

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2. 一切险的承保范围包括由自然灾害、意外事故以及一切外来风险所造成的被保险货

亲~很高兴为您解答哦一切险又称“综合险”。海上货物运输保险主要险别之一。除承保平安险、水溃险全部责任外， 还承保保险货物在运输过程中因各种外来原因所造 成的全部和部分损失保险。承保的外来原因损失 包括：偷窃、提货不到、淡水再淋、破碎、渗漏、碰 损、短量、混杂、串味、沾污、受热受潮、锈损、钩 损、包装破裂等危险造成的损失。一切险并非承保 一切损失，对被保险人故意行为、货物自然损耗、固 有瑕疵与本质缺陷、以及战争、罢工等造成的损失， 保险人不承担赔偿责任【摘要】
一切险的承保范围包括由自然灾害、意外事故以及一切外来风险所造成的被保险货【提问】
这个为什么错【提问】
一切险的承保范围包括由自然灾害、意外事故以及一切外来风险所造成的被保险货【提问】
亲~很高兴为您解答哦一切险又称“综合险”。海上货物运输保险主要险别之一。除承保平安险、水溃险全部责任外， 还承保保险货物在运输过程中因各种外来原因所造 成的全部和部分损失保险。承保的外来原因损失 包括：偷窃、提货不到、淡水再淋、破碎、渗漏、碰 损、短量、混杂、串味、沾污、受热受潮、锈损、钩 损、包装破裂等危险造成的损失。一切险并非承保 一切损失，对被保险人故意行为、货物自然损耗、固 有瑕疵与本质缺陷、以及战争、罢工等造成的损失， 保险人不承担赔偿责任【回答】
亲亲不论全损或部分损失，除对某些运输途耗的货物，经保险公司与被保险人双方约定在保险单上载明的免赔率外，保险公司都给予赔偿。一切险是海上运输保险的基本种类之一，是保险人对保险标的物遭受特殊附加险以外的其他原因造成的损失均负赔偿责任的一种保险。一切险所负责的险别包括平安险、水渍险和一般附加险。货物因战争、罢工、进口关税、交货不到等原因所致的损失，不在一切险的责任范围以内。投保一切险是投保人因附加险的种类繁多，为避免遗漏，保障货物安全而投保的一种安全xing较大的险别。通常是在所发运货物容易发生碰损破碎、受潮受热、雨淋发霉、渗漏短少、串味、沾污以及混杂污染等情况下投保一切险【回答】

3. 巨灾风险保险如何应对

首先，应借鉴西方保险业发达国家的经验，提取总准备金。为应付巨灾风险所导致的较长周期发生的巨额损失赔款而提留一部分准备金。1999年1月颁布的保险企业新财务制度中规定，可以在税后利润中提取总准备金，以解决巨灾资金来源问题。这有利于保证保险企业财务稳定，减小巨灾赔付对财务的冲击。因此，各保险公司应按照新制度规定提取总准备金，顾及长远利益和财务稳定，从而保证充足的偿付能力。
其次，要发展和完善国内再保险市场，积极利用国际再保险市场，使巨灾风险能在更广的范围内分散。再保险是进一步分散其业务风险的有效手段。在提高中国专业再保险公司实力的同时，要增加国内再保险市场的主体，包括引入国外实力雄厚、信誉卓著的再保险公司。要建立国内保险公司互惠交换体系，加强彼此在再保险方面的长期合作，从而健全风险分散机制，提高承保分险的能力。同时，应积极利用国际再保险市场，以寻求在世界范围内分散巨灾风险。因为一国保险市场容纳和分散风险的能力是有限的。巨灾风险一旦发生，可能导致整个国内保险市场崩溃。这里有必要澄清一个认识误区。在我国商业分保中，只有4％的业务留在国内，高达96％的业务流向国外。学术界和业界对此多持否定态度。其实，这种状况有其合理性，因为最大限度地分散风险是保险经营的应有之义。国外再保险公司在获取大额保费的同时也承担了巨额赔付责任。如在美国这次保险赔付中，慕尼黑预计赔付9亿美元，瑞士再预计赔付7.3亿美元。
最后，要借鉴西方经验，探索开发金融衍生工具和证券化工具，用以转移巨灾风险。进入90年代，西方国家保险公司开发出新的风险转移工具，如发行巨灾债券、巨灾指数期货和期权交易等，通过金融衍生工具和证券化工具，将巨灾风险转移到证券市场。这从总体上扩张了保险企业风险转嫁的能力和效率，开创了保险业利用资本市场推进自身发展的一条新路。金融衍生工具和证券化工具对于保险实务界，甚至理论界而言，还是相当陌生的。因此，我们有必要加强在这方面的研究和探索，在资本市场趋于完善的情况下，探索开发出金融衍生工具和证券化工具，以转移巨灾风险。

4. 所有自然灾害和意外事故风险都是可保风险。(+)

你好，您的问题我们已经看到了，正在整理答案，请稍等一会儿哦~【摘要】
所有自然灾害和意外事故风险都是可保风险。(+)【提问】
你好，您的问题我们已经看到了，正在整理答案，请稍等一会儿哦~【回答】
您好,很高兴为您解答~根据您的描述：所有自然灾害和意外事故风险都是可保风险是产生的原因和基础。望能够帮助到您~祝您生活愉快~
【回答】
保险公司经营失败不仅影响被保险人的利益，而且还会波及全社会。（  ）对错【提问】
您好,很高兴为您解答~根据您的描述：保险公司经营失败不仅影响被保险人的利益，而且还会波及全社会。（ 对）。如果您对我的服务还满意的话麻烦给个评价吧~
【回答】
权利代位追偿的前提是存在推定全损。          （   ）
A对
B错权利代位追偿的前提是存在推定全损。          （   ）
A对
B错【提问】
实体监管方式是一种较为严格的监管方式。                       （   ）
A对
B错【提问】
您好,很高兴为您解答~根据您的描述：权利代位追偿的前提是存在推定全损：错权利代位追偿的前提是存在推定全损。望能够帮助到您~祝您生活愉快~【回答】
您好,很高兴为您解答~根据您的描述：实体监管方式是一种较为严格的监管方式。（对 ） 望能够帮助到您~祝您生活愉快~【回答】
重大疾病保险一般是定额给付性质的合同。。（ ） 
A错
B对保险企业的特殊性决定保险企业一般不会破产。                   （   ）
A错
B对相互保险公司是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，主要以盈利为目的。（ ）
A错
B对【提问】
您好,很高兴为您解答~根据您的描述：重大疾病保险一般是定额给付性质的合同错，对保险企业的特殊性决定保险企业一般不会破产错，相互保险公司是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，主要以盈利为目的对。望能够帮助到您~祝您生活愉快~【回答】
经营财产保险业务的保险公司不能经营险和意外伤害保险业务。（ ）
A对
B错
失能收入损失保险承担被保险人因疾病或意外伤害发生的医疗费用。（ ） 
A错
B对
保证保险是指权利人向保险人投保义务人信用的保险，权利人投保义务人不履行义务而对其造成损失的保险。（ ）
A错
B对【提问】
您好,很高兴为您解答~根据您的描述：经营财产保险业务的保险公司不能经营险和意外伤害保险业务错，失能收入损失保险承担被保险人因疾病或意外伤害发生的医疗费用对，保证保险是指权利人向保险人投保义务人信用的保险，权利人投保义务人不履行义务而对其造成损失的保险对。望能够帮助到您~祝您生活愉快~【回答】

5. 再保险风险(+)是难以预期,它是财产保险行业特殊的、破坏性最大的风险

这个就是风险转移的啊！
保险公司承保，收了保险人的保费，又担心风险太大，怕赔付困难的，就用收到的保费向另外的保险公司投保，来分担分险！
说简单一点，就是进一步将风险减持后的风险！【摘要】
再保险风险(+)是难以预期,它是财产保险行业特殊的、破坏性最大的风险【提问】
这个就是风险转移的啊！
保险公司承保，收了保险人的保费，又担心风险太大，怕赔付困难的，就用收到的保费向另外的保险公司投保，来分担分险！
说简单一点，就是进一步将风险减持后的风险！【回答】
2020年10月20日巨灾风险 *10. ( )往往难以预期,是财产保险行业特殊的、破坏性最大的风险。 A.准备金不足风险 B.定价风险 C.巨灾风险 D.再保险风险 *11...
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【回答】
2020年10月20日巨灾风险 *10. ( )往往难以预期,是财产保险行业特殊的、破坏性最大的风险。 A.准备金不足风险 B.定价风险 C.巨灾风险 D.再保险风险 *11...
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6. 巨灾保险对灾害救助体系意味着什么？

巨灾保险保护企业和住宅免受地震、洪水和飓风等自然灾害以及暴乱或恐怖袭击等人为灾难的影响。这些低概率、高成本的事件通常被排除在标准的房主保险单之外。
关键要点：尽管它们都涉及保护房屋，但从技术上讲，巨灾和房主保险是两种不同类型的保险。巨灾保险保护企业和住宅免受自然灾害（例如地震和洪水）以及人为灾害的影响。特殊的巨灾保险针对特定的自然灾害，如洪水保险、飓风和龙卷风风暴保险、地震保险和火山保险。洪水保险的独特之处在于它可以通过联邦政府获得。

房主保险可能包含某些类型的承保范围，但通常不包括某些类型的事件造成的损失或损坏。根据经验，由于地球运动（例如山体滑坡、泥石流、地震和天坑）或洪水（由于风暴、台风、海啸或飓风）造成的损坏和破坏通常不在房主保险范围内。

许多房主保单仅涵盖指定的风险，这可能因保单和保险公司而异。即使是“全险”保单也可能排除某些事件或包含特定的保单限制，因此您可能无法为重大损失完全投保。这就是巨灾保险的用武之地。不同类型的巨灾保险可用于承保自然灾害和人为事件造成的损害。特殊的巨灾保险针对特定的自然灾害，如洪水保险、飓风和龙卷风风暴保险、地震保险和火山保险。

从商业角度来看，巨灾保险也不同于其他类型的保险。很难估计保险损失的总潜在风险和成本，特别是因为灾难性事件通常会导致同时提出大量索赔。这使得巨灾保险发行人难以有效管理风险。发行人使用再保险和转分保来管理因承保巨灾事件而产生的巨灾风险。

7. 一般保险公司怎么应对巨灾风险

你指得是财产保险公司吧
首先就是再保险。年末和国际上的再保险公司针对未来一年签订再保险协议，著名的再保险公司有中国再保险公司、慕尼黑再保险公司、瑞士再保险公司等。再保险的方式也很多，这里就不赘述了。发生巨灾时风险由保险公司及再保险公司共同承担。

再者，受财产保险公司承保能力的限制，不同的财产保险公司有承保能力太不一样（中保的承保能力是国内最高的）。针对特大标的及特大工程需要多家保险公司共同承保。比如大型地铁工程，特大单一标的的楼宇工程等。通过分保及其各自的再保险充分地降低单一公司风险。

我是财产保险公司财产险部核保人，同时也是部门再保险的负责人。

上诉如有帮助，十分欣慰。

8. 2.可保风险的条件之一是风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失。该条件的含义

可保风险是保险人可以接受承保的风险，可保风险的条件之一是风险应当是纯粹性风险。
纯粹风险是指只有损失机会，而无获利可能的风险。这种风险可能造成的结果只有两个，即1、没有损失；2、造成损失。例如，自然灾害，人的生老病死等。
与纯粹风险相对应的是投机风险。投机风险造成的结果有三种，即1、收益；2、没有损失；3、损失。例如，购买股票，通货膨胀时囤积商品。
此回答由康波财经提供，康波财经专注于财经热点事件解读、财经知识科普，奉守专业、追求有趣，做百姓看得懂的财经内容，用生动多样的方式传递财经价值。希望这个回答对您有帮助。