企业贷款的用途一般是做什么

1. 企业贷款的用途一般是做什么

企业的贷款主要是用来进行固定资产购建、技术改造等大额长期投资。
企业贷款可分为： 流动资金贷款、固定资产贷款、信用贷款、担保贷款、股票质押贷款、外汇质押贷款、单位定期存单质押贷款、黄金质押贷款、银团贷款、银行承兑汇票、银行承兑汇票贴现、商业承兑汇票贴现、买方或协议付息票据贴现、有追索权国内保理、出口退税账户托管贷款。

扩展资料：
企业贷款是指企业为了生产经营的需要，向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。
流动资金贷款根据其担保方式不同，可以分为信用贷款、第三方保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
流动资金贷款根据其不同用途，还包括证券公司其它类贷款，主要包括不动产抵押贷款、存单质押贷款、担保贷款和信用贷款等，用于解决证券公司固定资产购置、营业部装修等公司发展需要。
参考资料来源：百度百科-企业贷款

2. 公司向银行申请贷款，需要提供些什么资料及程序？

申请材料：
公司基本资料
1、 企业营业执照、组织机构代码证、开户许可证、税务登记证、公司章程、验资报告、贷款卡
2、 近三年的年报、最近三个月财务报表，公司近六个月对公账单
3、 经营场地租赁合同及租金支付凭据，近三个月水、电费单
4、 近六个月各项税单，已签约的购销合同（若有）
5、 企业名下资产证明
个人资料
1、 借款人及配偶身份证
2、 房产证权利人及配偶身份证
3、 借款人、房产权利人户口本
4、 借款人、房产权利人结婚证
5、 个人资产证明，如房产、汽车、股票、债券等
6、 个人近六个月或一年的银行流水
业务流程
1、借款人提出贷款申请，提交相关材料。
2、经审批同意的，借款人和担保人与银行签订借款合同和担保合同。
3、银行落实贷款条件后，按规定程序办理放款手续，将贷款资金划入借款人在银行开立的账户。
4、借款人按期归还贷款本息。
5、贷款结清，按规定办理撤押手续。
企业贷款：是企业具体经营情况而定
贷款额度：10-200万贷款时间：1-3年贷款利息：月利率5里左右
贷款要求：必须是注册于中国的中小企业,且经营状况良好,无不良信誉记录。

扩展资料：
一般来讲，银行对企业的信用度考察主要在四方面：
1、 银行信用
包括结算信用和借款信用：
结算信用指申请借款企业在现金结算情况正常，未发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良纪录。
借款信用指申请借款企业有良好的还款意愿，曾发生过银行借款的，无逾期贷款或欠息等无力偿债现象。
特别要提醒的是：老板一定要亲自抓财务，有的企业因一时忽视忘记了还款日，还款期限一过，变成逾期，就在银行系统内变成了“黑名单”（上海的银行系统内部是联网的）。
你一下变“黑”了，全市都知道。那怕你第二天想起来，再请求转期都难了，就算行长要帮你忙，也无能为力了。切记：有借有还，再借不难！
2、 商业信用：包括申请借款企业在合同履约，应付账款债务的清偿上能恪守商家的诺言，不失信。
3、 财务信用：会计结算规范，会计报表真实可信，资产实在，无抽离现金或其他弄虚作假作为。
4、纳税信用：企业能按时上缴应纳税款，无偷、漏税等不良记录。以上是银行对借款企业信用度考察的四方面原则。
参考资料来源：百度百科-企业贷款

3. 银行客户经理，对中小企业做贷前调查的时候，主要从哪些方面查看客户风险？

1、确认借款企业法人主体真实性、合法性：首先按照企业提供的法人营业执照正本，查对与借款人名称是否相符；然后到工商行政管理部门查询该企业的营业执照是否经过年检，法定代表人是否有变更；经济性质是否相符；借款用途是否在企业经营范围内。
2、企业信用状况：深入企业实地查阅企业的应付账款账簿及其明细账，从中找出该企业拖欠他人的账款金额、赊欠原因、时间等，对企业的信用状况进行评估。
3、生产经营：首先查阅该企业的各种会计账簿，通过其中记载的各种数据，计算出相应的经营指标，从而分析和了解企业的经营情况。深入车间、厂房和库房，实地调查企业的生产环境、生产工作流程。
4、纳税：可以采取核实贷款企业在税务部门的纳税情况，从而反映出企业的真实生产效益；通过企业近几个月缴纳水电费等情况的对比分析，了解企业的实际生产经营情况。
5、担保：一是实地调查担保人或物的真实性、合法性和合规性。二是对担保方提供的有关证件和资料要与有关部门进行核实，确保担保财产的真实性和有效性。三是对担保财产做严格的市场评估，确保有足额的第二还款来源。

扩展资料
贷前调查报告的组成部分：
1、标题一般要写明申请单位名称、贷款项目及文种三项。 在写法上通常使用的是公文式标题，即开头冠以“关于……”为起语，如“关于××厂申请酿制汉斯啤酒的调查”。
2、正文部分主要写明调查的内容，这是该报告的重点部分。
3、尾部主要写明两项内容：一是调查人的书名，二是制作的年、月、日。
参考资料来源：百度百科-贷前调查

4. 你认为银行授信人员在进行财务报告分析时重点注意哪些内容 急急急急

楼上答的那么详细 你居然都不领情啊 呵呵 把中间财务分析的部分截下来不就成了嘛！我简单叨咕几句，无非就是资产负债结构分析、主要科目变动分析、现金流量分析、财务比率分析，也可以加入杜邦分析法之类的进行解析，财务报表是反映企业资产状态、经营成果的一个东东，通过对它的结构、科目、现金流的变化进行分析可以了解企业的经营变化，最重要的是要与企业的经营策略和市场行情相印证，得到企业最真实的情况。如果一个企业说他的产品供不应求，存货缺大幅度增加，那么就要引起注意了，是产能增加还是货物积压？这只是一个简单的例子，实际工作中类似的关系还有很多。
    路过，抛砖引玉，仅供参考。

5. 如果你是银行的信贷部经理，在给企业发放贷款时，应当考虑哪些因素？

　　考虑的因素很多，主要有：
　　一、是否符合金融法律、法规和银行信贷政策、制度的有关规定。
　　二、掌握客户基本情况，分析发展前景
　　1、分析借款人经济性质、所属行业、主营业务、注册资本、经济规模、隶属关系、组织形式、产权构成、地理位置及历史变革等。对上市公司还要分析其上市时间、募集资金数额、近期股权结构及主要股东的股权比例。
　　2、分析借款人主导产品质量、技术含量、产销量、寿命周期、市场份额、出口创汇能力、实际销售、潜在销售及库存变化等情况。
　　3、分析借款人主导产品资源储备情况或上游原材料供应情况及下游产品市场需求情况，分析对供应商的依赖程度。
　　4、分析借款人主导产品的主要竞争对手情况及行业特征、行业管制、行业定位情况，分析行业成功的关键因素。
　　5、分析借款人技术状况、设备状况、对外投资及投资收益情况。
　　6、分析借款人核心领导层的综合素质、经营管理能力及法人代表的人品、诚信度、道德水准、历史经营记录及其经验、相对于所有者的独立性等情况。分析影响决策的相关人员情况及决策过程。
　　7、分析借款人其他需要说明的情况，如拟上市情况、改制情况、债转股情况、目前重要诉讼情况及其他重要情况，对客户公司治理、履约记录、行业特点以及宏观经济条件等方面进行分析。
　　8、分析与客户信贷业务相关的社会购买力、通货膨胀、汇率、货币供应量、税收、政府财政支出、价格控制、工资调整、贸易平衡、失业率、GDP增长、外汇来源、外汇管制规定、利率、政府其他管制等宏观经济环境变化对客户发展前景的影响。
　　三、掌握客户银行融资总量、结构和质量情况，分析客户融资能力及信用状况
　　1、掌握借款人与我行合作情况。分析借款人近三年信用等级及变化情况、基本存款账户开立情况、通过我行结算占比情况以及其他中间业务占比情况。
　　2、掌握借款人银行融资总量及我行融资占比。通过人民银行《企业信贷登记咨询系统》查询结果对借款人在其他金融机构的融资情况、信誉情况进行分析判断。分析客户银行融资余额与年销售收入是否匹配，审查我行融资占客户全部银行融资的比例是否符合行业信贷政策的要求。
　　3、了解银行同业及本行对其授信情况。审查我行及其他金融机构对该客户核定的最高综合授信额度及目前的可用授信额度情况。
　　4、了解有无不良信用记录和债转股、享受国家核销贷款及挂帐停息等情况。
　　5、了解有无逃废银行债务情况。
　　6、了解对外担保情况及其他或有负债情况。
　　四、全面分析客户财务状况，核实其综合偿债能力。
　　1、审查财务报表的合规性、真实性
　　2、近三年及最近一期资产负债及变化情况分析
　　3、近三年及最近一期经营收入及损益情况分析
　　4、近三年现金流入及流出情况分析
　　五、弄清客户关联关系，防范关联交易风险
　　1、分析客户存在哪些关联关系
　　2、分析股东及关联企业的银行融资方式、融资总量、结构和我行占比。
　　六、银行融资的具体用途及使用效果方面
　　1、是否真正用于生产经营，防止挪用于项目建设和对外投资；
　　2、是否真正用于本企业生产经营，防止转借其他企业使用（集团公司实行统贷统还的除外）或代其他企业融资；
　　七、落实贷款担保措施方面
　　考虑是否符合法律、法规规定的可以抵押资产范围，考虑变现能力如何。

6. 个人公司向银行贷款的公司简介具体怎么写

内容主要包括这些：公司名称，成立时间，注册地点，出资及股东，经营范围（如需资质的要提供资质证明），然后介绍下企业目前的经营情况，是干啥的，产品怎么样，最近几年效益如何，主要的财务指标情况，资产、负债、权益、收入、利润。这次贷款用途，还款来源，还款计划。差不多就可以了。

7. 企业向银行贷款需要什么条件和手续？

企业贷款需要什么手续和条件，企业银行贷款要求如下：企业贷款申请条件：企业需要在审贷银行开设了基本账户，并且有一定的结算量；企业成立时间在一年以上，有合法有效的营业执照和固定的经营场所；借款企业与企业法人信用良好；企业连续经营且经营正常，收益良好，具备还款能力；近半年开票额不少于150万，企业辐照率不超过60%；够提供银行认可的抵押物做抵押(一般是以房产作为抵押物)。企业贷款手续和流程企业如果符合贷款条件，就可以选择申贷银行，然后提交贷款申请。需要准备的资料有企业法人或者经营者身份的基本信息、企业基本资料以及企业发展情况资料和贷款用途说明等。银行收到贷款申请资料后，就会进行调查和信息受理。主要调查方向有企业和企业法人的信用情况、企业经营状况、贷款用途等方面。贷款审批通过后，银行会致电企业，再次确定贷款额度、贷款期限和贷款用途等内容。确认无误后，双方则签订贷款合同。等到贷款放款后，企业按照合同约定的时间，进行按期还款即可。谁都用资金紧张的时候，我自己用的贷款产品不下10个，综合下来，还是比较推荐度小满（原名百度金融）的有钱花，理由如上下：1、相比借呗和微粒贷的邀请制，有钱花可以主动申请。2、最高额度20万，最低年化7.2%，3分钟到账，已经很好用了；3、正规大平台，不用担心套路；4、一般正规产品审核都比较严格，虽然好用，但是很难申请，有钱花也一样，但是我找内部人员要的专属申请通道，下款率非常高，所以算是产品里最为推荐的产品，没有之一，既然都给大家推荐了，一并把专属申请通道献上，有需要的朋友自己申请就好了，只是记得拿到额度的花当天使用，要不然可能会被收回额度，之前有朋友出现过这个情况，切记。度小满-有钱花（秒批）点击在线测额
还有一个：360借条其实是杀毒大王奇虎360网络贷款平台，主要为大家提供纯信用贷款，额度在20万元以内，使用期限在1-12个月之间，日利率可以低至0.027%。作为网络安全巨头旗下的平台，360借条还是比一般的平台靠谱一些。360借条最高借款20万！点击在线测额
第三个：“新一贷”是平安银行向拥有或发放的，用于个人除购买住房以外其他合法消费或经营用途的无担保人民币贷款业务。资料齐全，1-3个工作日放款。申请门槛低：月平均收入4000元以上即可申请（有车贷、房贷、公积金、保险单最佳），额度适宜、还款灵活：贷款额度人民币1万元～50万元；贷款期限12个月、24个月、36个月任选，优良职业更可长达48个月。平安新一贷点击在线测额
以上内容仅供参考，不做任何贷款建议，网贷有风险，选择需谨慎！

8. 关于贷款

可能每个地方上的银行还有些不同的规定，下面的信息希望有些帮助。

A、 
一、银行贷款的种类 

银行贷款的种类就是指贷款的形式。按着《贷款通则》的规定目前我国商业银行发放的贷款形式主要有：委托贷款、信用贷款、抵押贷款和票据贴现等四种形式。同时，各商业银行面向市场积极进行金融创新推出了许多适应中小企业需要的贷款品种。 

1）委托贷款 
委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。 

办理个人委托贷款的基本程序是： 
一是由委托人向银行提出放款申请。 
二是银行根据双方的条件和要求进行选择配对，并分别向委托方和借款方推介。 
三是委托人和借款人双方直接见面，就具体事项和细节如借款金额、利率、贷款期限、还款方式等进行洽谈协商并作出决定。 
四是借贷双方谈妥要求条件之后，一起到银行并分别与银行签订委托协议。 
五是银行对借贷人的资信状况及还款能力进行调查并出具调查报告，然后借贷双方签订借款合同并经银行审批后发放。 

2）信用贷款 
信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。 

从目前实际看，银行发放信用贷款的基本条件是： 
一是企业客户信用等级至少在AA-(含)级以上的，经国有商业银行省级分行审批可以发放信用贷款； 
二是经营收入核算利润总额近三年持续增长，资产负债率控制在60％的良好值范围，现金流量充足、稳定； 
三是企业承诺不以其有效经营资产向他人设定抵(质)或对外提供保证，或在办理抵(质)押等及对外提供保证之前征的贷款银行同意； 
四是企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录。 


3）担保贷款 
担保贷款是指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 

其一，保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的 
保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 
中华人民共和国担保法》规定具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作为保证人。保证人和债权人约定，当债务人不能履行债务时，保证人按照约定履行或者承担债务。同一债务由两个以上保证人保证的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。 

法律规定保证人与贷款银行要以书面形式订立保证合同。保证人与贷款银行可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。保证合同包括以下内容： 

被保证的主债权种类、数额；债务人履行债务的期限；保证的方式；保证担保的范围；保证的期间；双方认为需要约定的其他事项。在实际执行中若发现保证合同不完全具备规定内容的可以补正。 

其二，抵押贷款是指按照《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。《中华人民共和国担保法》，规定下列财产可以抵押：抵押人所有的房屋和其他地上定着物；抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；依法可以抵押的其他财产。一般情况下，银行能给与的最高贷款比例不超过抵押物的60%～70％。法律规定抵押人和贷款银行要以书面形式订立抵押合同。 

抵押合同应当包括以下内容： 
被担保的主债权种类、数额；债务人履行债务的期限；抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属；抵押担保的范围；当事人认为需要约定的其他事项； 

在实际执行中若发现抵押合同不完备的可以补正。 

其三，质押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。 

权利质押是指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；依法可以转让的股份、股票；依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；依法可以质押的其他权利。 

质押与抵押相比，最大的特点是质物必须移交给银行占有。 

《中华人民共和国担保法》规定下列权利可以质押：汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；依法可以转让的股份、股票；依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；依法可以质押的其他权利。以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人。质押合同自权利凭证交付之日起生效。 

法律规定出质人和贷款银行要以书面形式订立质押合同。质押合同自质物移交于质权人占有时生效。质押合同应当包括以下内容： 

被担保的主债权种类、数额；债务人履行债务的期限；质物的名称、数量、质量、状况；质押担保的范围；质物移交的时间；当事人认为需要约定的其他事项。在实际执行中若发现质押合同不完备的可以补正。 

4）票据贴现 
票据贴现是指借款人将未到期商业票据(银行承兑汇票或商业承兑汇票)转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。俗话说，杀头的生意有人做，赔本的买卖无人干。票据贴现当然要有利可图，银行在接受企业的票据时，在原价基础上打个折扣，被称为贴现。商业银行把票据转让给同行叫转贴现，接受方银行如果票据太多，影响放贷获利，就把票据转让给中央银行就叫作再贴现。这种贷款形式指的是借款人手头拮据，急需资金，用商品交易得来的未到期的票据向银行申请放款，以融得急需的生产经营资金。采用这种方式贷款，银行在贴现时要扣除利息，并不是按票面金额全部贴现的。正是靠着贴现、转贴现、再贴现的利差，票据市场商家云集，大小企业你来我往，热闹非凡。这种融资方式的好处之一是银行不按企业的资产规模来放款，而是依据市场情况(销售合同)来放款。企业收到票据至票据到期承兑之日，往往少得几十天，多则半年，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现融资，远比申请贷款简便，一面且融资成本很低。 

5）综合授信 
即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。 

6）信用担保贷款 
目前在全国3l个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。目前全国共有955家担保公司，当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。 

7）买方贷款 
如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。 

8）异地联合协作贷款 
有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。 

9）项目开发贷款 
一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。 

10）出口创汇贷款 
对于生产出口产品的企业，银行可根据出口合同，或进口方提供的信用签证，提供打包贷款。对有现汇账户的企业，可以提供外汇抵押贷款。对有外汇收入来源的企业，可以凭结汇凭证取得人民币贷款。对出口前景看好的企业，还可以商借一定数额的技术改造贷款。 

11)�自然人担保贷款 
2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在3年期以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会要求担保人履行担保义务。 

12)�个人委托贷款 
中国建设银行、民生银行、中信实业银行等商业银行相继推出了一项融资业务新品种——个人委托贷款。即由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收回的一种贷款。 

13)�无形资产担保贷款 
依据《中华人民共和国担保法》的有关规定，依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等无形资产都可以作为贷款质押物。即以依法可转让的商标权、专利权、著作权等无形资产作为抵押物获得的贷款。 

14)�出口退税质押贷款 
出口退税质押贷款是以企业正常出口形成的，经国税部门审核批准应退未退税款为质押而发放的贷款。苏南和浙江的许多商业银行针对出口退税款的保障性好等特点，开办了出口退税质押贷款业务。主要做法是：银行在对其发放贷款前，与企业签订协议，对经过国税部门认可的惟一一个企业出口退税专户进行控制，在审查其退税凭证无误后，对其发放贷款，在贷款到期后直接从退税专户中扣划。此举既使贷款归还有了稳定的退税资金作为保障，又有效解决了外贸企业资金不足的矛盾，支持了外向型中小企业的发展。 

15)�保全仓库业务 
保全仓库业务是以企业所拥有的较为通用的流动资产为抵押物而发放的贷款。具体操作办法是：企业提出贷款要求时，银行要求其将货物放人指定仓库(与银行签有协议)，充当抵押物，然后根据其市场价值确定折扣率对其发放贷款。当企业销货需要提货时必须有新的货物补充或将货款归还贷款，然后凭银行加盖公章的出库单提货。此举不但解决了中小企业贷款担保难的问题，而且促进了商品流通。 

16)�应收账款质押或收购业务 
应收账款的存在影响资金周转，不利于企业特别是中小企业的发展。目前，大企业拖欠中小企业货款屡见不鲜，而这些大企业通常实力雄厚、信誉较好。部分商业银行看准这一商机，开办了应收账款质押或收购业务，主要做法是对中小企业质量较高的应收账款进行质押贷款或收购，或对购货方开具的商业汇票进行贴现。 

17)�保付代理业务 
保付代理业务简称保理，是银行购买供货企业因赊销而产生的短期应收账款债权，贷款由银行先期支付给卖方企业：然后银行作为债权人代理卖方再向买方企业催收。这项业务的贷款标的虽与应收账款质押业务相同，但在债权债务处理方式上两者是有区别的。应收账款质押业务银行并不买断应收账款债权。而保理业务银行买断了应收账款债权，也有通俗说法是银行替企业讨债。 

18)�自助贷款 
自助贷款就是对传统的质押或抵押贷款简化手续，中小企业可一次质押(抵押)，反复使用。它可分为两种形式——存单质押和房地产抵押。通过评估中小企业在银行的质押和抵押物、银行给予中小企业一定授信额度，在约定期限内中小企业根据授信额度可以反复进行贷还款业务。只要及时偿还，无不良记录，还款后银行会自动恢复中小企业原来的信用额度，这样下次贷款时无须重新申请手续。 

以上贷款形式除委托贷款以外，银行发放贷款，借款人应当提供担保。贷款银行要对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。 

当然，经审查、评估，确认借款企业或者自然人资信良好，确能偿还贷款的，贷款可以不提供担保。 

二、适合中小企业贷款类 
比较适合中小企业的贷款种类主要有以下几种： 

①票据融资 
票据融资又称为票据贴现，是指持票企业将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。这种贷款形式对中小企业来说，最大的好处是不需要担保、抵押(信用等级达到AA级以上的企业)。 
这种贷款方式是商业银行不是按照企业规模而且按照企业市场情况、销售合同发放贷款。中小企业只要有真实的商品交易合同就可以向开户银行申请办理银行承兑汇票的承兑、贴现，实现融资的目的。同时这种融资方式还可以大幅度的降低企业财务成本，目前商业银行签发银行承兑汇票只收取5‰的手续费；办理银行承兑汇票贴现利率3.5％左右，大大低于同期贷款利率。 

②综合授信 
综合授行是指银行给予企业一定时期内的信贷额度，企业在有效期内与额度范围内可循环使用。比如，某小型电脑公司获得了某商业银行1000万元的贷款授信额度，虽然购买设备和原件一下子不需要这么多钱，但是有了这1000万元，什么时间需要资金就能随时得到满足。作为正常贷款，一次贷1000万元，就得按1000万元的一年期利率付给银行贷款利息，它是从借款的那一天开始计算一直到贷款到期日至。而综合授信在1000万元的额度内需要100万元就给付银行100万元的贷款利息，使用半年期限就按照半年期利率档次计算，使用一年就按照一年期利率档次计算，这样就降低了中小企业融资的成本。这种融资方式除了可以降低融资成本以外，还可以节约工作成本，由于综合授信中小企业可以一次性准备申请材料，相应的银行也可以一次性地对企业进行审查，省却了贷一次款申请一次的工作量，节约了工作成本。 

③贴息贷款 
国家鼓励发展高科技企业，实现科学技术向生产力的转化，面向高科技型中小企业实施由商业银行发放贷款财政贴息的贷款方式。贴息贷款主要用于支持产品具有较高技术水平，需要中试或扩大规模，形成批量生产及产业化，银行审贷款意向的项目。贷款贴息一般按申请项目贷款额年利息的50％～100％给予补贴，贴息总额一般不超过100万元，重大项目不超过200万元。这种资助方式主要目的是带动银行资金投入科技型中小企业。 

三、银行贷款的期限 

贷款期限是指从贷款合同生效之目起，到最后一笔贷款本金或利息支付日止的这段时间。贷款期限一般分为短期、中期和长期三种。1年以内(包括1年)的为短期贷款；1～3年的为中期贷款；3年以上的为长期贷款。贷款期限一般由借款人提出，经与银行协商后确定，并载于贷款合同中。 

在银行和借款人签订的贷款合同中，对贷款的提款期、宽限期和还款期要做出明确的规定。通常，提款期是从合同签订生效日起，到合同规定的最后一笔贷款本金的提取日止；宽限期是从贷款合同签订生效日起，到合同规定的第一笔贷款本金归还日止；还款期是从合同规定的第一笔贷款本金归还日起，到贷款本金和利息全部还清目止。 

四、银行贷款金额 

贷款金额是银行就每笔贷款向借款人提供的最高授信额度。贷款金额由借款人在申请贷款时提出，银行根据情况核定。借款人在决定向银行申请多少贷款时应考虑三个因素：一是贷款种类，贷款金额通常不能超过贷款政策所规定的该种贷款的最高限额；二是客观需要，由借款人根据其生产和经营过程中对资金的需要来确定；三是偿还能力，贷款金额应与借款人自身的财力相适应，以保证能按期归还本金和利息。 

一般来说，银行对一定时期内借款人可以取得贷款的最高数额都要加以规定，这一最高限额叫贷款指标。为适应借款人不同的资金需要，贷款指标分为周转性指标和一次指标。周转性指标是按贷款余额来掌握发放贷款的指标，只要贷款余额不超过指标，贷款可以借了还，还了再借，允许指标周转使用。一次指标是一种累计发放指标，要求贷款累计发放额不得超过此项指标，即在指标范围内，贷款不能还了再借，指标不能周转使用。 

B、银行贷款的程序 

(一)借款人提出贷款申请 

向银行或其经办机构直接提出书面申请，填写《贷款申请书》。申请书的内容应当包括贷款金额、贷款用途、偿还能力及还款方式，同时还须向银行提交以下材料： 

1.借款人及保证人基本情况； 

2.财务部门或会计师事务所核准的上年度财务报告，以及申请贷款前一期财务报告； 

3.原有不合理占用贷款的纠正情况； 

4.抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件； 

5.项目建议书和可行性报告； 

6.银行认为需要提供的其他有关材料； 

7.固定资金贷款要在申请时附可行性研究报告、技术改造方案或经批准的计划任务书、初步设计和总概算。 

(二)银行的审批 

1.立项 

该阶段的主要工作是确认审查目的、选定主要考察事项、制定并开始实施审查计划。 

2.对借款人进行信用等级评估 

信用等级是根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素来评定的。评级可以由贷款人独立进行，内部掌握，也可以由有关部门批准的评估机构进行。 

3.进行可行性分析 

这一阶段包括发现问题、探究原因、确定问题的性质及可能的影响程序等。其中，对企业的财务状况的分析最为重要，因为它是银行掌握和判断企业偿还能力的依据。 

4.综合判断 

审查人员对调查人员提供的材料进行核实，判断企业目前的状况、中期的盈亏和长期的发展，复测贷款的风险度，提出意见，按规定权限审批。 

5.进行贷前审查，确定能否贷款 

银行贷前审查的方式多种多样，主要有直接调查、侧面调查等。贷前审查结束后，由银行经办人员写出贷款审查报告进行审批，并明确能否给予贷款。 

(三)签订借款合同 

若银行对借款申请进行审查后，认为各项均符合规定，并同意贷款，便与借款人签订《借款合同》。在《借款合同》中约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、利率、贷款期限、还款方式、借贷双方的权利和义务、违约责任、纠纷处理及双方认为需要约定的其他事项。《借款合同》自签订之日起即发生效力。 

(四)贷款的发放 

借款合同签订后，双方即可按合同规定核实贷款。借款人可以根据借款合同办理提款手续，按合同计划一次或多次提款。借款人提款时，由借款人填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。银行贷款从提取之日起开始计算利息。借款人取得借款后，必须严格遵守借款合同，按合同约定的用途、方式使用贷款。 

(五)银行贷后检查 

贷后检查是指银行在借款人提取贷款后，对其贷款提取情况和有关生产、经营情况、财务活动进行监督和跟踪调查。 

(六)贷款的收回与延期 

贷款到期时，借款人应按借款合同按期足额归还贷款本息。通常，银行在短期贷款到期前1个星期、中长期贷款到期前1个月，向借款人发送还本付息通矢口单。借款人应及时筹备资金，贷款到期时，一般由借款人主动开出结算凭证，交银行办理还款手续。对于贷款到期而借款人未主动还款的，银行可采取主动扣款的办法，从借款人的存款账户中收回贷款本息。 

借款人如因客观原因不能按期归还贷款，应按规定提前的天数向银行申请展期，填写展期金额及展期日期，交由银行审核办理。 

C、各商业银行贷款对象及贷款方式差异比较 

各家商业银行对贷款的管理包括：贷款业务操作规程管理、信用分析与项目评估、贷款风险管理、贷款利率管理、贷款期限管理、外币贷款管理等。总体来说，商业银行贷款基本上都遵循相同的贷款政策和原则即《贷款通则》和《担保法》来发放贷款，大体上是一致的，但由于各商业银行各自不同的市场定位，其贷款的发放也有各自的特点，在贷款对象、金额、方式、利率、效率上存在一定差异。 

各类商业银行贷款异同比较 
1、四大国有商业银行 
贷款对象：除农业银行以外，其他三家国有商业银行均实行集约化经营，信贷业务范围逐渐向大中城市、大型企业、重点项目集中。 

贷款金额：其贷款一般标准是企业注册资本在一亿元以上，净资产1.5亿元以上，年营业收入2亿元以上，利润3000万元以上，贷款额一般在l0000万元以上的巨额资金贷款。 

贷款方式：偏好批发业务的贷款，除了一般抵押贷款、贴现外，还进行外汇贷款，签发出口信用证等。 

贷款利率：贷款利率较新兴股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社低。国家放宽利率的浮动区问。原则不设上限，下限为基准利率的0.9倍。 

2、新兴股份制商业银行 
贷款对象：以中小企业、民营企业、个体经营者服务为主。 

贷款金额：贷款金额中等，总贷款规模不大。 

贷款方式：重点开发贷款新业务，如动产质押贷款、仓单质押贷款、应收账款质押贷款等，以及票据贴现业务。 

贷款利率：高于国有商业银行，对中小企业贷款不设上限，国家允许利率的浮动下限为基准利率的0.9倍。 

3、城市商业银行 
贷款对象：以中小企业和个体工商户、下岗再就业职工为服务主要对象，被誉为“市民银行”。 

贷款金额：零售贷款业务，专营小额贷款，贷款规模金额不大。 

贷款方式：一般性抵押流动的贷款、个人创业贷款等较少做票据贴现业务，但经济发达地区的城市商业银行开始做按揭贷款、票据贴现业务。 

贷款利率：高于国有商业也银行，对中小企业贷款利率不设上限，允许利率浮动下限为基准利率的0.9倍。 

4、城市信用社 
贷款对象：以中小企业和个体工商户为主要服务对象。 

贷款金额： 零售贷款业务，贷款规模金额不大。 

贷款方式：抵押流动性贷款，较少做票据贴现业务。 

贷款利率：高于国有商业也银行，对中小企业贷款利率最高可以上浮到基准利率的2.3倍。国家允许利率的浮动区问为“0.9～2.3”，即基准利率基础之上下浮10％，上浮130％。 

5、农村信用社 

贷款对象：主要为广大农民、个体工商户、中小企业特别是小型个体工商户服务。 

贷款金额： 零售贷款业务，贷款金额不大。 

贷款方式：传统抵押贷款、担保贷款等。 

贷款利率：贷款利率最高，可以上浮130％。国家允许利率的浮动区间为“0.9～2.3”，即基准利率基础之上下浮10％，上浮130％。