支付宝里的廊坊银行一年定期达到5.2，大家觉得如何？

1. 支付宝里的廊坊银行一年定期达到5.2，大家觉得如何？

一年定期收益达到5.2%，这个收益还是挺高的，不过大家要睁大眼睛看清楚，这是一款结构性存款，而不是普通银行存款。
  
   
  
  
  
 既然是结构性存款，那5.2%的收益指的是预期收益而不是固定收益，也就是说到期之后你有可能获得5.2%的收益，也有可能获得比5.2%更少的收益，具体要看所挂钩产品的表现。
  
 从该产品的描述来看，主要有几个保障点：
  
 第一点是本金百分之百保障，也就是说不管未来所挂钩产品的表现是怎么样，本金100%可以拿回；
  
 第二点保障就是保底收益，根据据该款产品的描述来看，保底收益是年化2.17%，浮动收益是年化0%到3.03%，也就是说不管所挂钩的产品表现怎么样，都可以获得2.17%的年化收益，这个保底收益跟目前一年期的定期存款差不多。
  
   
  
  
 第三点，从该产品 历史 表现来看，保底收益是百分之百兑付，所以单纯从产品的 历史 表现来看，还是相对比较靠谱的。
  
   
  
  
 首先我们必须明白， 结构性存款不是一般存款，它是不受存款保险条例保护的 ，尽管银行标榜结构性存款可以保本，还有保底收益，但实际上结构性存款还是存在一定的风险的，如果说挂钩的产品表现不好，不仅收益可能为零，还有可能出现本金亏损的风险。
  
  从廊坊银行这款结构性存款的描述可以看出，这个结构性存款挂钩的是三个月美元伦敦银行拆借利率。 
  
 最终的收益要看伦敦银行拆借利率的表现，如果到期观察日挂钩标的的价格水平未能突破波动区或价格上限／下限，则存款人可获取全额浮动收益。如果到期观察日挂钩标的的价格水平突破波动区间或价格上限／下限，则只获得保底收益。 
   
  
 当然这个所谓的保底收益只是正常的情况，如果出现极端情况下，那连保底收益都有可能没有，这一点在产品风险提示当中已经明确表示出来：
  
   
  
  
 总之呢，结构性存款有一定风险，要不要投这个产品，大家一定要谨慎考虑。
  
 这个原因主要是因为廊坊银行这个结构性存款产品由银行直接提供产品和服务，这个跟我们购买余额宝或者余额宝上其它理财产品还是有较大的区别的。
  
   
  
  
 我们购买余额宝或者其他理财产品，一般是由支付宝直接代理销售，所以我们直接通过支付宝购买就可以。
  
 但是由于廊坊银行这个结构性存款是银行直接提供的服务，支付宝应该只是一个入口，没有代理资格，所以我们要购买这个产品时，必须把钱打到廊坊银行账户上，因此购买前需要先开通银行电子账户后，才能转入资金，与银行直接进行交易，还好开通银行电子账户不收费。
  
 
  
 我们先了解一下廊坊银行的一个背景。2003-2013年是城商行快速发展的10年。成立于2000年的廊坊市商业银行，在监事长李德华的带领下抓住机遇，相继在廊坊市开设多个支行，实力不断增加。李德华并没有满足于当前，认为躺着赚钱的时代不会长久，企业谋发展，必须有长远打算，毕竟一家银行的产品，创新能力有限，多找“朋友”抱团取暖才是王道。于是在李德华的牵头下，2008年成功引进北京银行战略投资者。廊坊是商业银行也正式更名为廊坊银行，这在当时是河北省城商行首例。着眼现在，也堪称创举。
    
  
  
  为什么要说这个背景，主要是廊坊银行不满足现状，由躺着赚钱想着创新驱动。所以，我们看到无论是此前跟北京银行的战略合作，还是现在和支付宝的合作，都是奋进创新的举动。 
  
 而和支付宝的合作，或许对双方是一举两得。在理财新规之后，银行打破刚性兑付，很多理财产品优势不再，而部分城商行以及民营银行凭借存款利率优势快速脱引而出，而包括京东金融等平台也是快速引入民营银行产品，所以支付宝引入廊坊银行等，也是吸引客户的库存，丰富其产品多样性。而廊坊银行，则通过支付宝扩散其影响力，打造其知名度同时吸引储户。
  
   
  以上说了这么多，貌似没有说产品。但是在这样的背景下，老郭觉着去分析产品才更有意义，也会具备相当的参考性。
  
 对于产品来讲，大家都知道它是结构性存款。结构性存款通常是本金100%保护，客户所承担的风险只是利息可能发生损失，而本金不会有任何损失。从此前多数结构性存款来看，都能达到预期收益率，而廊坊银行的结构性存款，在和支付宝合作广而告之下，预期兑付概率较大。
    
  
  
 当然，和其他结构性存款相比，廊坊银行这个收益相对较高，但和部分民营银行普通存款相比，其实并不是最高的。也就是说，其成本可能并非最高，而之所以相对预期收益高，主要是吸引客户，引发关注，谋求共赢。
  
 
  
 我们应该清醒地意识到，支付宝是一个第三方支付平台，未来它会越来越多的成为各类产品的“展示台”，推介和代销银行、保险、基金等各类产品，而不像以前余额宝那样作为产品的“生产者”（虽然之前我们说的余额宝其实是天弘基金余额宝货币基金，但毕竟都是一家的，而且还冠名了）。
  
 那么回到问题本身，为什么要开通廊坊银行的电子账户呢？因为这款产品就是廊坊银行推出的一款结构性存款也就是理财产品，由廊坊银行提供产品和服务，按照规定必须通过廊坊银行购买，支付宝是没有资格也没有权利销售这款产品的，你看到的所谓转入，其实是支付宝推介后为有意愿投资者提供通道而已，并非是支付宝把产品卖给你，而是你转入资金，与银行直接进行交易，所以你必须开通银行电子账户。    
  
 至于是是否可靠，根据其产品说明书，本金100%安全，保底年化收益是年化收益率2.17%，而浮动收益范围为0-3.03%，其挂钩标的是3个月美元伦敦银行拆借利率，是有风险的，未必能达到5.2%的收益率。
  
 这样的产品，你说靠不靠谱，我想那就是仁者见仁智者见智了。
  
 
  
 无论是在哪个平台上发现的，都不可能超出一定的常理。反常比为妖！从廊坊银行的官网上查到，廊坊银行的一年定期存款利率为2.175%，5年定期存款利率也才4.75%。根本就不可能出现5.2%的情况。除非这不是定期而是理财。