小额贷款风险数据排查的重点内容主要包括

1. 小额贷款风险数据排查的重点内容主要包括

7月12日，江苏省金融局发布《关于进一步加强小额贷款公司监管工作的通知》。 通知称，为进一步规范小额贷款公司（以下简称“小贷公司”）经营行为，防范行业风险，落实属地监管责任，根据全省防范化解金融风险攻坚战和金融领域扫黑除恶专项斗争工作部署，结合前期全省小贷公司真实性抽查和日常监管中发现的问题，现就进一步加强全省小贷公司监管工作通知如下： 一、强化风险排查处置 各地要进一步加强对小贷公司经营行为的日常监管，结合有江苏省地方金融监督管理局文件关工作部署深入开展违规违法经营专项风险排查整治，构建日常监管检查与专项风险排查相结合的长效工作机制。对存在违规违法行为的小贷公司实施分类处置，监督已经终止经营资格的小贷公司及时规范完成市场退出。 （一）重点检查排查内容 1. 审批管理。排查辖区内小贷公司是否存在未经批准（备案）擅自开展业务、设立分支机构，未经批准（备案）擅自变更股权结构、注册资本金、营业场所、公司名称等；已终止经营资格的小贷公司是否按要求规范完成市场退出。 2. 股东资质。排查小贷公司的股东是否具有良好的社会声誉、诚信记录、纳税记录和财务状况；是否符合法律法规和监管要求；核查股东是否以委托资金、债务资金等非自有合法资金出资入股；是否委托他人或者接受他人委托持有股权；穿透审查股东及其关联方是否未经许可开展金融业务。 3. 外部融资。排查小贷公司是否涉嫌非法集资、直接或者变相吸收公众存款；股东借款资金是否为股东自有合法资金；是否未经批准（备案）通过信贷资产转让、资产证券化等方式融资。 4. 实际利率。排查小贷公司实际贷款年化利率（实际利率= 小贷公司向借款人收取的所有与贷款相关的息费／所发放的贷款本金）是否超过相关规定；是否存在从贷款本金中预先扣除息费、保证金或者设置高额逾期利息、罚息等行为。实际利率、贷款额度、贷款期限、还款方式、逾期处理等关键信息是否事前向借款人全面、充分披露并提示相关风险。 5. 贷款管理。排查小贷公司是否建立较为完备的风险控制制度；是否充分评估借款人的信用状况、偿付能力、贷款用途等；是否诱导借款人超自身偿付能力过度借贷；是否超出批准经营业务范围或者经营区域范围开展业务；是否存在关联贷款、拆分贷款、冒名贷款、现金收支、账外收取息费、账外经营、（变相）抽逃资本金等行为；是否向涉嫌非法放贷的个人或者单位发放贷款；是否涉及“现金贷”“首付贷”“套路贷”等违规违法经营行为。 6. 不良资产清收。排查小贷公司不良资产处置是否符合《关于规范金融业不良资产清收行为的通知》（苏金融办发〔2019〕4号）有关要求；是否自行或者委托第三方以暴力、恐吓、侮辱、骚扰等非法方式催收贷款。 7. 业务合作。排查小贷公司开展第三方合作情况，是否与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款；是否为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款；是否将核心业务（签订合同、发放贷款、回收贷款、贷款催收等）外包；是否接受无融资担保资质的第三方机构增信或者变相增信服务；第三方机构是否向借款人收取息费。 8. 涉案涉诉。排查小贷公司及其股东涉案情况，是否因“扫黑除恶”、“互金整治”、非法集资等被调查或立案审查。排查小贷公司法律诉讼情况，重点关注小贷公司作为被告案件情况，是否涉及省外司法诉讼；了解小贷公司通过司法途径解决业务纠纷、处置不良资产等情况。 （二）分类处置措施 各地要按照《省金融办关于印发〈江苏省农村小额贷款公司监管处罚细则（暂行）〉的通知》（苏金融办发〔2012〕58 号）、《关于建立江苏省小额贷款公司市场退出机制的通知》（苏金融办发〔2014〕36 号）等文件要求，对存在违规违法经营的小贷公司开展分类处置。具体分类处置措施为： （1）整改类。存在违规经营行为，但未达到市场退出条件的；经营状况持续恶化，已不具备经营基本条件，但股东愿意充实资本金、改善经营状况的。由设区市地方金融监管局责令其限期整改。整改后验收合格的，落实属地监管责任后，保留经营资格，允许继续经营；整改后验收不合格的，纳入退出类。 （2）退出类。经营状况严重恶化且股东不愿或者无能力改善的；违规违法经营达到市场退出情形的；整改验收不合格的。报省地方金融监管局终止经营资格，涉嫌犯罪的及时移送司法机关处置。各地要监督已经终止经营资格的小贷公司及时完成市场退出。对已被终止经营资格后，仍以原小贷公司名义经营相关业务的，要会同相关部门依法查处、严厉打击，切实维护地方金融市场秩序。 二、引导合法合规经营 （一）坚持发展定位。小贷公司要围绕服务“三农”、中小微企业和科技创新发展的定位，坚持“小额、分散”的经营原则和“灵活、便捷”的业务特色，严守“三大纪律”“八项注意”监管要求，进一步做优做精主营业务，更好地为“三农”、中小微企业和科技创新发展提供特色化、差异化的金融服务。 （二）合理确定利率水平。在符合国家有关法律法规的前提下，小贷公司可与借款人自主协商合理确定利率水平，鼓励小贷公司按照目标客户差异实行差别化利率，优先向优质客户发放低利率贷款。 （三）规范设立分支机构。农村小贷公司原则上仅限在注册地设区市范围内开展业务。符合条件的小贷公司（监管评级 AA级及以上、注册资本金达到原注册地和分支机构设立地综合要求，分支机构设立地应具备新设小贷公司条件），经原注册地设区市地方金融监管局备案，报经拟设分支机构所在地设区市地方金融监管局批准，可跨区域设立分支机构；分支机构由其所在地监管部门负责监管，原注册地监管部门协助监管。 （四）规范经营行为。小贷公司要严格按照各项监管要求开展业务，全面、真实填报经营数据信息，及时向监管部门报送各类风险情况以及对公司经营可能产生重大影响的情况；不得违反《省金融办关于印发〈江苏省农村小额贷款公司扶优限劣工作意见（暂行）〉的通知》（苏金融办发〔2013〕103 号）相关规定进行融资、开展业务；不得超出批准的经营业务范围和经营区域范围开展业务；严格按照有关标准进行客户分类，不得通过虚假 客户分类方式提升相关业务占比；规范开展各项创新业务，不得虚假、夸大宣传诱导客户；不得接受无放贷业务资质的个人或者单位委托发放贷款（股东自有合法资金委托贷款、政府部门以委托贷款方式托管的产业发展／引导基金等政府性资金、企业集团以委托贷款的方式开展的集团内部独立法人之间的资金归集和划拨业务除外）；不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款；不得为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款；要充分了解贷款客户偿付能力，有效防范借款人过度借贷行为；严禁账外向贷款客户收取息费、保证金等；严禁涉及“高利贷”“现金贷”“首付贷”“套路贷”等违规违法经营行为；不良资产清收要依法合规，严禁自行或者委托第三方以暴力、恐吓、侮辱、骚扰等非法方式催收贷款。 三、落实属地监管责任 （一）明确监管职责。各设区市、县（市、区）地方金融监管局（金融办）具体负责辖区内小贷公司的监管工作，审核股东和高管人员资格，审核转报上级监管部门负责审批（备案）的申请事项，审核（备案）除银行贷款外的融入资金，审批涉及公司名称、注册资本、股权结构、营业场所、组织章程、高管人员等变更事项，建立并落实举报制度，组织开展现场检查、非现场检查等工作。各地要将真实性、合规性检查作为监管工作重点；突出防范行业外溢性风险，加强对有外部负债小贷公司的日常监管。县（市、区）地方金融监管局（金融办）的监管职责分工由各设区市地方金融监管局根据当地实际情况确定。 （二）确定监管人员。各地要根据《省金融办关于印发〈江苏省小额贷款公司监管员工作规则（试行）〉的通知》（苏金融办发〔2013〕74 号）要求，结合辖区内小贷公司发展情况合理配置监管力量，明确本单位小贷公司监管工作负责人和具体监管人员，每家小贷公司要明确一名主监管员和一名辅助监管员，监管人员（包括监管工作负责人、具体监管人员、主监管员、辅助监管员等）应签订监管责任书。小贷公司监管人员要勤勉尽责，按照监管员工作规则切实履行监管责任，定期通过业务监管系统开展非现场检查，监测分析辖区内小贷公司经营状况，有针对性地开展现场检查。监管人员对所监管小贷公司监督检查不力，对违规行为不予制止，对重大风险隐患知情不报，或者因玩忽职守、失职渎职造成所监管小贷公司出现重大风险或者造成恶劣社会影响的，依纪依法追究相关责任。 （三）及时处置风险。各地要加大日常监管频度和现场检查力度，防范化解风险隐患，对日常监管和专项风险排查中发现的各类违规违法行为及风险隐患，要及时处置化解，并将有关情况报告上级监管部门。各地要加强与法院、检察院、公安等单位沟通对接，了解小贷公司及其股东涉案涉诉情况，综合研判分析小贷公司是否合法合规经营；加大与当地市场监管、税务等部门的联系配合，全方位掌握辖区内小贷公司的运营状况，协同处置违法违规机构。 （四）提升监管水平。各地要积极开展监管人员业务培训，不断提升监管人员业务能力。通过业务合作、购买服务等方式发挥会计师事务所、信用评级公司、征信公司等第三方专业机构的作用，不断提升行业监管水平；充分发挥行业协会职能，加强行业自律机制建设，积极辅助监管工作。不断完善监管技术，积极借助业务监管系统监测预警和统计分析功能辅助进行监管，提升行业监管效能。

2. 小额信贷业务的操作风险有哪些具体表现

1、身份定位模糊小额贷款公司目前在信贷行业中算是一个试点阶段，由于其身份定位类似于“准金融机构”，但却不能享有金融机构相关的优惠政策，还会受到金融政策限制以及相关部门的监督管理等等，这就导致小额贷款公司的身份模糊，市场定位不明晰，因此也就制约了小额贷款公司规范、健康的发展。2、信贷资金匮乏目前来说，小额贷款公司的资金主要来源于股东缴纳的资本金、捐赠金以及来源于不超过两个银行业金融机构融入的资金，没有资金循环的机制，而有限的自有资金和后续资金的严重不足形成了小额贷款公司经营的举步维艰甚至面临破产的主要原因。信贷资金的匮乏主要体现在两方面：1、“只贷不存”的经营业务模式在源头上导致了小额贷款公司信贷资金的匮乏，影响其持续性经营。很多小额贷款公司在发放完资本金之后就认为无“事”可做，没有居安思危的忧患意识，而市场资金需求量的庞大使自有资金根本就不能为维持小额贷款公司的持续发展;2、后续资金不充足。“只贷不存”导致了小额贷款公司后续资金的严重匮乏，公司只能通过银行或民间融资的渠道来补充公司的资金，而小额贷款公司的资金来源仅依靠股东的资本金、捐赠金和来源于不超过两个银行业金融机构融入的资本金。3、经营管理不完善目前来说，小额贷款公司的经营管理的不完善，主要在于落后的管理手段跟不上小额信贷发展的迅速更新。小额贷款公司的管理制度的不完善，从业人员没有丰富的经验，这样的人事管理制度势必会造成小额贷款公司经营混乱的局面，阻碍小额贷款公司的发展。现代金融业的经营运作需要应用信息系统，但信息系统的开发、对接、运行及其维护则需要充足的资金、技术和人才的投入。由于小额贷款公司的实体规模和资本的有限性，工作效率较低并且错误率较高，这种落后的经营的办公手段不能够满足日常业务的需要及客户的要求，因此小额贷款公司的经营管理制度亟待完善。4、监管主体难到位从小额贷款公司发展的目前情况来看，小额贷款公司的监管主体不明确，发展混乱。小额贷款公司的监管主体包括外部监管和小额贷款公司的内部监管。同时小额贷款公司的外部监管机构过多，主要有金融办、工商局、银监会和央行的分支机构，如此多的监管机构到导致了监管工作不能到位，更不能有效保证监管工作的专业化与精细化，最终导致不能及时发现小额贷款公司的潜在风险和治理已经存在的风险。5、信用信息不对称众所周知，信用信息不对称便会严重制约着资金的有效利用，也是导致信用风险的主要原因。在国外，小额贷款公司取得的成功是在社会诚信度较高的环境下实现的，但目前我国的社会诚信还需加强培育。同时，由于信息的不对称性，商业银行很难掌握小额贷款公司的融资去向，导致其不能贸然的对小额贷款公司进行投资。因此，形成了银行、小额贷款公司、借款人三方之间的信息不通畅的局面，在信息不对称的情形下发生的任何经济业务都是高风险的。小额贷款的风险防范措施：1.贷款风险的产生，往往在贷款审查阶段就开始了，综合司法实践中发生的纠纷，可以看出，在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节。2.关于借款人的合法成立和持续有效的存在审查借款人的合法地位。如果是企业，应当审查借款人是否依法成立，有无从事相关业务的资格和资质，查看营业执照、资质证书，应当注意相关证照是否经过年检或相关审验。3.对借款人及其负责人还应专项审查为减轻贷款人的道德风险，对借款人及其负责人还应专项审查金融机构在发放贷款时，除了审查借款人的资格、条件、经营状况等情况外，还要对企业的投资人及法人代表和主要管理者的个人品质加强审查和控制。4.认真审查每一笔贷款，不能把贷款的风险判断建立在过去的审查或信用上。不能因借款人过去曾按时还本付息就放松审查，或减少调查程序。法律依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

3. 介绍一家银行在不同时期的贷款风险分类情况

这些资料，希望能帮得上你：
1、1998年以前，我国商业银行的贷款分类办法基本上是沿袭财政部1998年颁布的《金融保险企业财务制度》中的规定把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型
2、1998年5月，中国人民银行参照国际惯例，结合我国国情，制定了《贷款分类指导原则》，要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款
 3、从2004年起，国有独资商业银行、股份制商业银行两类银行将奉行国际标准，取消原来并行的贷款四级分类制度，全面推行贷款五级分类制度。  
4、 2007年银监会发布《贷款风险分类指引》规定商业银行贷款五级分类是贷款风险分类的最低要求，各商业银行可根据自身实际制定贷款分类制度，细化分类方法，但不得低于要求五级分类的要求，并与五级类方法具有明确的对应和转换关系。目前已有多家银行实行了贷款风险多级分类，例如中行实行的是52221的十二级分类，工行实行的是43221的十二级分类，交行实行的是52111的十级分类等。

4. 小额信贷业务中如何进行信用风险管理?请结合小额信贷的业务流程进行阐述

亲，很高兴为您解答！小额贷款公司控制信贷风险的方法具体有：从风险控制的策略方面：1.分散系统风险：简单的说就是不要把鸡蛋放在一个篮子里，小额贷款公司要求客户必须是“小额、分散”，这样就可以有效的分散系统风险，避免客户过度集中在某一个或几个行业或客户。2.回避市场风险：这个有赖于我们的客户经理能够进行详尽、细致的贷前调查、风控部门的风险分析以及贷审会的正确决策，对于高风险的行业或高危客户群体进行有效识别，尽量回避风险。3.转移风险：通过和担保公司、中介公司合作，有效转移客户风险。4.现在银行都非常重视中小企业贷款，若银行将此业务真正做起来，那么优质的中小企业客户将集中到银行，小额贷款公司只能面对劣质的中小企业。小额信贷的服务对象属于金融市场中最低端的客户群体，传统银行业以抵押担保为防范和控制风险的基本手段，而这是低端客户难以满足的条件。由于小额贷款行业“做金融之事，不享金融之权利”，非抵押担保，依靠对人的能力和信用的评价，依靠财产以外的社会资源，依靠大样板的优良客户群克服个别的贷款损失。【摘要】
小额信贷业务中如何进行信用风险管理?请结合小额信贷的业务流程进行阐述【提问】
亲，很高兴为您解答！小额贷款公司控制信贷风险的方法具体有：从风险控制的策略方面：1.分散系统风险：简单的说就是不要把鸡蛋放在一个篮子里，小额贷款公司要求客户必须是“小额、分散”，这样就可以有效的分散系统风险，避免客户过度集中在某一个或几个行业或客户。2.回避市场风险：这个有赖于我们的客户经理能够进行详尽、细致的贷前调查、风控部门的风险分析以及贷审会的正确决策，对于高风险的行业或高危客户群体进行有效识别，尽量回避风险。3.转移风险：通过和担保公司、中介公司合作，有效转移客户风险。4.现在银行都非常重视中小企业贷款，若银行将此业务真正做起来，那么优质的中小企业客户将集中到银行，小额贷款公司只能面对劣质的中小企业。小额信贷的服务对象属于金融市场中最低端的客户群体，传统银行业以抵押担保为防范和控制风险的基本手段，而这是低端客户难以满足的条件。由于小额贷款行业“做金融之事，不享金融之权利”，非抵押担保，依靠对人的能力和信用的评价，依靠财产以外的社会资源，依靠大样板的优良客户群克服个别的贷款损失。【回答】
从业务操作方面：1、提高客户经理的业务素质，掌握基于现金流的小额信贷技术;2、增加客户的担保措施，如抵押、信用保证等。3、根据客户需求定制信贷产品，如等额本息还款方式等，可以有效降低客户违约风险。小额贷款公司是一种金融制度创新,其意义在于缓解中小企业资金短缺,促进“三农”发展,促进就业,同时为地方政府组织民间金融资源开辟新的路径。【回答】

5. 小额信贷业务中如何进行信用风险管理?请结合小额信贷的业务流程进行阐述

你好。小额信贷业务中如何进行信用风险管理请结合小额信贷的业务流程进行阐述：信贷业务从业务流转来看，分为贷前、贷中、贷后。不同的环节，继续拆分贷前又分为贷款申请、贷款审查、贷款审批、贷款开户、贷款发放。贷中细分为贷款计息、贷款利率调整、贷款还款、贷款展期、贷款形态转移。贷后细分为催收 / 委外、贷款核销、结清销户。一、产品设计设计满足用户需求的产品，针对特定的场景，整合场景，设计相应的产品，比如针对教育相关的分期产品，针对旅游出行相关的产品，围绕齿科医疗的分期产品，健身类消费金融服务产品，家用电器消费产品，3C 产品消费金融服务，围绕消费场景的现金借贷产品等等。其核心就是给用户提供什么产品，满足用户的需求。二、产品营销产品营销核心就是将产品触达用户，用户需要时，直接可以使用，触达率越高越好。微信微粒贷、支付宝借呗、京东京东白条、美团月付，在日常生活中，使用频率很高。通过各种方式触达，比如京东白条每日提额，增加用户的授信额度，同时提高用户黏性，养成使用产品的习惯。比如美团月付，在支付环节引导用户使用美团月付产品，当月消费下月还，解决用户资金需求。不同产品的设计针对用户不同的资金需求，比如微信微粒贷产品，授信额度普遍高于借呗，且借款利率低，满足用户不是非常大额的场景需求。产品营销手段很多，市面上五花八门什么样的都有，通过短视频引导、电视剧广告植入、支付落地页引导、场景周边引导、地推、客服营销、短信营销等等。目的就是引导用户有需求时使用产品。三、获取用户通过各种手段触达用户之后，用户在日常场景中，有相关需求时，第一时间想到了相关产品，通过简单快捷的方式使用产品，进入信贷业务流程入口。四、账号注册用户通过手机号或邮想注册账号，为产品、用户、平台的第一次接触，平台提供产品满足用户需求，需要用户留存注册信息，为登录平台的账号凭证。很多平台会引导用户下载 APP，通过 APP 采集用户信息。账号注册环节，很多 APP 与运营商 ( 移动、电信、联通 ) 直接获取手机号相关信息，一键登录。流程进一步简化，都不需要短信验证码就可以登录平台。流程是非常简单方便，但是如果手机被偷，或者遗失，也有巨大的风险。【摘要】
小额信贷业务中如何进行信用风险管理?请结合小额信贷的业务流程进行阐述【提问】
你好。小额信贷业务中如何进行信用风险管理请结合小额信贷的业务流程进行阐述：信贷业务从业务流转来看，分为贷前、贷中、贷后。不同的环节，继续拆分贷前又分为贷款申请、贷款审查、贷款审批、贷款开户、贷款发放。贷中细分为贷款计息、贷款利率调整、贷款还款、贷款展期、贷款形态转移。贷后细分为催收 / 委外、贷款核销、结清销户。一、产品设计设计满足用户需求的产品，针对特定的场景，整合场景，设计相应的产品，比如针对教育相关的分期产品，针对旅游出行相关的产品，围绕齿科医疗的分期产品，健身类消费金融服务产品，家用电器消费产品，3C 产品消费金融服务，围绕消费场景的现金借贷产品等等。其核心就是给用户提供什么产品，满足用户的需求。二、产品营销产品营销核心就是将产品触达用户，用户需要时，直接可以使用，触达率越高越好。微信微粒贷、支付宝借呗、京东京东白条、美团月付，在日常生活中，使用频率很高。通过各种方式触达，比如京东白条每日提额，增加用户的授信额度，同时提高用户黏性，养成使用产品的习惯。比如美团月付，在支付环节引导用户使用美团月付产品，当月消费下月还，解决用户资金需求。不同产品的设计针对用户不同的资金需求，比如微信微粒贷产品，授信额度普遍高于借呗，且借款利率低，满足用户不是非常大额的场景需求。产品营销手段很多，市面上五花八门什么样的都有，通过短视频引导、电视剧广告植入、支付落地页引导、场景周边引导、地推、客服营销、短信营销等等。目的就是引导用户有需求时使用产品。三、获取用户通过各种手段触达用户之后，用户在日常场景中，有相关需求时，第一时间想到了相关产品，通过简单快捷的方式使用产品，进入信贷业务流程入口。四、账号注册用户通过手机号或邮想注册账号，为产品、用户、平台的第一次接触，平台提供产品满足用户需求，需要用户留存注册信息，为登录平台的账号凭证。很多平台会引导用户下载 APP，通过 APP 采集用户信息。账号注册环节，很多 APP 与运营商 ( 移动、电信、联通 ) 直接获取手机号相关信息，一键登录。流程进一步简化，都不需要短信验证码就可以登录平台。流程是非常简单方便，但是如果手机被偷，或者遗失，也有巨大的风险。【回答】
小额信贷业务中如何进行信用风险管理【提问】
信贷业务从业务流转来看，分为贷前、贷中、贷后。不同的环节，继续拆分贷前又分为贷款申请、贷款审查、贷款审批、贷款开户、贷款发放。贷中细分为贷款计息、贷款利率调整、贷款还款、贷款展期、贷款形态转移。贷后细分为催收 / 委外、贷款核销、结清销户。【回答】
构建科学的组织结构。由于小额贷款公司主要面对的客户是农户和一些中小企业，且受国家规定只能在规定区域开展业务。为优化小额贷款公司的信用风险，就必须构建决策权较集中且灵活高效的组织结构，适应社会需求。一方面在组织人员方面要进一步优化设定，对于小额贷款公司内部不合理的组织机构应及时摒弃，避免小额贷款公司决策受到限制。人员控制可采取矩阵式分布方式，落实层级式的决策管理。【回答】

6. 小额信贷操作风险的形成原因有哪些？

小额信贷操作风险的形成原因:操作风险在小额信贷机构发生的原因包括多个方面｡一是员工操作失误｡具体来说