银行理财业务详细介绍

1. 银行理财业务详细介绍

      银行理财是我国大众理财主流，在种类繁多的理财产品中，挑选出适合自己的理财产品才是正确理财的王道。好的理财产品能帮助投资者在承担最小的风险的保障下获取最大化预期年化预期收益。那么如何选定好的银行理财产品呢？银行有哪些主要的理财业务和理财产品？他们又分别具有什么特点？  一、银行可供用户选择的理财业务有哪些？      银行的理财业务是银行的专门理财师根据客户的投资需求，在对客户的收入、资产、负债等财产情况进行分析的基础上，为客户指定的最大限度增至的投资理财计划，分为资产和负债两大类。银行的资产业务包括贷款(放款)业务、投资业务， 负债业务主要指存款等。我国银行受理的理财业务主要是：基金、信托、黄金、证券、理财产品等。  二、银行理财产品有哪些基本分类？      银行理财产品是指银行根据目标客户的需求，有针对性的研发设计出符合目标受众利益要求的资金投资和管理方案和计划。每一项理财产品都具有自身的突出特点。我们口中所说的“银行理财产品”一般是指银行个人理财业务中的综合理财服务。      理财产品的根据设计依据的不同的可以划分出不同的类别。常见的分类主要有：      1.一般根据本金与预期年化预期收益是否保证，将银行理财产品分为保本固定预期年化预期收益产品、保本浮动预期年化预期收益产品与非保本浮动预期年化预期收益产品三类。      2.按照投资方式与方向的不同，有新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等。      我们以中国银行理财产品为例，搏·弈14天按期开放网银专属理财产品为中国银行保本型理财产品，相较于另一预期年化预期收益高的理财产品“中银平稳理财计划”，后者具有稳健、低投资风险、比较平稳的高预期年化预期收益的特征。      不同的理财产品的适合人群各异，客户应该根据自己的资金状况和投资心态来离理智挑选。切记盲目选择理财产品，承担不必要的理财风险。  三、银行理财产有哪些风险？      银行理财风险包含在多个方面。客户在选择理财产品前，应该对潜在的理财风险有一个大致的练级和掌握，全面评估目标理财产品的价值与风险之间的关系。一般而言，理财产品的风险主要从以下几个方面考量：      1. 市场风险      银行理财产品与市场的命运息息相关。由于理财产品的预期年化预期收益高低直接挂钩于市场的兴衰，目标理财产品依据的市场行情如何是投资客户需要提前了解的。2007年初很多银行了挂钩海外市场绩优股票的看涨期权结构性理财产品，随着美国次贷危机的爆发和持续恶化，全球资本市场遭受重创，导致这些结构性理财产品预期年化预期收益不佳。      2. 汇率风险      银行理财的汇率风险指汇率变化波动影响银行理财产品的预期年化预期收益。尤其是对于外汇理财产品来说，将影响最终的预期年化预期收益率。      3.流动性风险      银行理财的流动行风险是指客户在购入某些理财产品之后，受理财产品存续期限的影响，无法享受到如银行股票一样的转手灵活性。****理财网提示投资者可以适当进行资产配置，将一部分闲置资金投资于随时可以赎回的高流动性产品，以免用钱时不能够及时赎回。      4. 通货膨胀风险      货币是理财产品预期年化预期收益的支付形式，这就决定了理财产品必然会受货币通货膨胀的影响。当遭遇到通货膨胀的危机，货币市场会初出现购买力降低，理财产品的实际预期年化预期收益就会减少。      所以说，投资者遭受的损失的大小与投资期内通货膨胀的程度有很大的关系。  四、各大银行理财产品对比解析      虽然我国国内各大银行纷纷理财业务，可供客户选择的理财产品也日渐繁多，但是如果用户对每个银行的理财产品不甚了解的话，很难分析出正确的投资方向。下面我们来剖析一下我国主要的银行理财产品的主要特点。      1.各大银行理财产品预期年化预期收益排行榜      2.各大银行管理费用差距大      投资者对大部分理财产品的管理费率并不知情，这是因为大多数银行根本就不公布这个数字。      摘自某财经网站的数据显示，银行理财产品平均管理费率年化为0.58%，逾六成银行都在0.33%以下。收取管理费率最高的是光大银行，平均年化管理费为3.295%，最低的是渤海银行，管理费率为0，也就是说渤海银行没有收取管理费。像这种在管理费用上的差距是各大银行理财产品的差异之一。

2. 银行理财业务的介绍

银行理财业务是指“1理财师通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据，倾听客户的希望、要求、目标等，为客户制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户的资金最大限度地增值。

3. 详解银行理财的分类

一、银行理财产品的分类
债券类产品：主要投资与国债、央行票据、政策性金融债券等，也可投资企业债、企业短期融资券等，投资风险较低，收益固定。

信托类产品：主要投资于商业银行或由其他信用等级较高的金融机构担保回购的信托产品，本金不能保证，但产品收益比较哦稳定，风险性较小。
结构类产品：以拆解或组合的衍生性金融商品，如股票、利率、指数等，或搭配零利息债券的方式组合一般不以理财本金做投资，仅用利息部分投资。
新股申购类产品：通过机构投资者参与网下申购提高中签率。专门用于投资的股票，本金不能保证，直接和新股申购获利有关，风险中等。
二、从风险高低角度对银行理财产品进行的划分
基本无风险产品：银行存款，包括活期、定期存款、大额存单等存款种类、国债。风险与收益性都较低。
较低风险产品：货币市场基金、债券基金。主要投资于同业拆借市场以及债券市场。
中等风险产品：信托类、结构性理财产品、外汇结构类存款，风险和收益都处于中间水平。
高风险产品：主要就是以QDII为代表的理财产品，高风险高收益。
以上就是关于银行理财的分类的相关分享，就像我们选择不同期限的银行存款一样，不同的预期收益率、不同的发行期限、不同的风险分级的理财产品收益也是不一样的。

4. 银行理财业务的主要种类

 资产业务，是商业银行的主要收入来源。1、 贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务1) 信用贷款：信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。(1) 普通借款限额：企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过90天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。(2) 透支贷款：银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。(3) 备用贷款承诺：备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。(4) 消费者贷款：消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。(5) 票据贴现贷款：票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。2) 抵押贷款：抵押贷款有以下几种类型(1) 存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。(2) 客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。(3) 证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。(4) 不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。3) 保证书担保贷款：保证书担保贷款，是指由经第三者出具保证书担保的贷款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。4) 贷款证券化：贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成若干个资产库(Assets Pool)， 出售给专业性的融资公司(Special Purpose Corporation)， 再由融资公司以这些资产库为担保，发行资产抵押证券。这种资产抵押证券同样可以通过证券发行市场发行或私募的方式推销给投资者。出售证券所收回的资金则可做为商业银行新的资金来源再用于发放其它贷款。2、 投资业务：商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动。投资是商业银行一项重要的资产业务，是银行收入的主要来源之一。商业银行的投资业务，按照对象的不同，可分为国内证券投资和国际证券投资。国内证券投资大体可分为三种类型，即政府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资。国家政府发行的证券，按照销售方式的不同，可以分为两种，一种叫作公开销售的证券，一种叫作不公开销售的证券。商业银行购买的政府证券，包括国库券、中期债券和长期债券三种。1) 国库券。国库券是政府短期债券，期限在一年以下。2) 中长期债券。中长期债券是国家为了基建投资的资金需要而发行的一种债券，其利率一般较高，期限也较长，是商业银行较好的投资对象。 负债是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80%以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。1、 活期存款：活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。2. 定期存款：定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期贷款与投资具有重要意义。3、 储蓄存款：储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一定期期限，只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通，存户不能透支款项。4. 可转让定期存单(CDs)：可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为3个月、6个月、9个月和12个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性和盈利性的双重要求。5、 可转让支付命令存款帐户：它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，其存款余额可取得利息收入。由此满足了支付上的便利要求，同时也满足了收益上的要求。6、 自动转帐服务存款帐户：这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开出的支票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。7、 掉期存款：掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不等

5. 银行理财业务的种类与比较

现在主流的银行理财业务主要有黄金 基金 券商集合计划 银行理财产品 保险，前四项都是非保本产品。
黄金：有实物金和帐户金。如果要送人或收藏，请选前者，中短线请选后者。现在国际金价在走下跌趋势，但有反弹就可以做后者。
基金：上涨周期可能比自己炒股都好。但也要看看选择的什么基金。建议自己不太擅长的话，就买集合计划。
券商集合计划：由各券商自营，主要做FOF,称为基金中的基金，他们因为经验丰富，募集来资金由专家选投基金，又因为市场下跌时可以空仓，所以去年以来非常受欢迎。
银行理财产品：收益通常比较稳定。有银行自营的和与信托公司合营的。挂钩债券的产品时间短，进出方便，收益比七天通知存款高，一般节假日不交易。挂钩信托贷款的产品从几个月到两年内不等，目前也没看到亏损的。挂钩汇率及股票等的产品风险较大，各大银行的产品均有过不同程度的亏损。
保险：这个不提前支取不会不保本。但时间周期长，最短的通常要5年。

6. 银行个人理财业务分类

 　　从不同的角度，对理财业务有不同的分类：
  　　 (1)理财顾问服务和综合理财服务 
  　　按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。
  　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。客户接受商业银行和理财人员提供的理财顾问服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。
  　　综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的.投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
  　　综合理财服务可进一出划分为理财计划和私人银行业务两类，其中理财计划是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财服务(比如为有孩子的家庭量身定制子女教育方案投资产品，为老年人制定个退休规划等，适宜客户都可以参与)。而私人银行业务的服务对象主要是高净值客户，涉及的业务范围更加广泛，与理财计划相比，个性化服务的特色相对强一些。
  　　 (2)理财业务、财富管理业务与私人银行业务 
  　　银行往往根据客户类型进行业务分类。按照这种分类方式，理财业务可分为理财业务(服务)、财富管理业务(服务)和私人银行业务(服务)三个层次，银行为不同客户提供不同层次的理财服务。其中私人银行业务服务内容最为全面，除了提供金融产品外，更重要的是提供全面的服务(见图)。
  　　理财业务、财富管理业务和私人银行业务之间并没有明确的行业统一分界。

7. 个人理财业务的分类和概念有哪些

8. 商业银行公司理财业务主要种类

　　一、资产业务
　　资产业务，是商业银行的主要收入来源。
　　1、 贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务
　　1） 信用贷款：
　　信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。
　　（1） 普通借款限额：
　　企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过90天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。
　　（2） 透支贷款：
　　银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。
　　（3） 备用贷款承诺：
　　备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。
　　（4） 消费者贷款：
　　消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。
　　（5） 票据贴现贷款：
　　票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。

　　2） 抵押贷款：
　　抵押贷款有以下几种类型
　　（1） 存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。
　　（2） 客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。
　　（3） 证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。
　　（4） 不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。

　　3） 保证书担保贷款：
　　保证书担保贷款，是指由经第三者出具保证书担保的贷款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。
　　银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。

　　4） 贷款证券化：
　　贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成若干个资产库（Assets Pool）， 出售给专业性的融资公司（Special Purpose Corporation）， 再由融资公司以这些资产库为担保，发行资产抵押证券。这种资产抵押证券同样可以通过证券发行市场发行或私募的方式推销给投资者。出售证券所收回的资金则可做为商业银行新的资金来源再用于发放其它贷款。

　　2、 投资业务：
　　商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动。投资是商业银行一项重要的资产业务，是银行收入的主要来源之一。
　　商业银行的投资业务，按照对象的不同，可分为国内证券投资和国际证券投资。国内证券投资大体可分为三种类型，即政府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资。
　　国家政府发行的证券，按照销售方式的不同，可以分为两种，一种叫作公开销售的证券，一种叫作不公开销售的证券。
　　商业银行购买的政府证券，包括国库券、中期债券和长期债券三种。
　　1） 国库券。国库券是政府短期债券，期限在一年以下。
　　2） 中长期债券。中长期债券是国家为了基建投资的资金需要而发行的一种债券，其利率一般较高，期限也较长，是商业银行较好的投资对象。

　　二、负债业务：
　　负债是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。
　　1、 活期存款：
　　活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。
　　活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。
　　2． 定期存款：
　　定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期贷款与投资具有重要意义。
　　3、 储蓄存款：
　　储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。
　　储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一定期期限，只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通，存户不能透支款项。
　　4. 可转让定期存单（CDs）：
　　可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为3个月、6个月、9个月和12个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性和盈利性的双重要求。
　　5、 可转让支付命令存款帐户：
　　它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。
　　开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，其存款余额可取得利息收入。由此满足了支付上的便利要求，同时也满足了收益上的要求。
　　6、 自动转帐服务存款帐户：
　　这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开出的支票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。
　　7、 掉期存款：
　　掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不等