银行的大额存单

1. 银行的大额存单

相较于普通的存单，很多银行都推出了大额存单，大额存单和普通存单都属于银行存款，但是还是友有一些区别的，那么大额存单与普通存单有哪些区别呢？
  
 区别一：起点金额不同。普通存单起存金额只需要50元即可，起点是比较低的，大额存单起存金额较高，一般都是20万起存，起存点事比较高的，普通存单和大额存单都可以提前支取，支取剩余金额必须满足起存金额
  
 区别二：支取方式不同。普通存单需要到柜台支取，即便你绑定到了手机银行，也只能查询而不可以在电子渠道支取，大额存单则不同，大额存单可以选择配发存单和不配发存单，如果选择不配发存单，那么大额存单到期后自动会转入同名结算账户，无需去柜台主动支取，对于一些有时候会忘记转存的人来说，可以避免过期忘记转存而损失的利息。
  
 区别三：计息方式不同。普通存单的计息方式是以存期为基础来计算的，如果不到期支取那么都讲以活期利息计算，对于存期较长而中途需要支取的客户来说，非常不合算，大额存单则不一样，大额存单是靠档计息，计息方式更加灵活，如果大额存单存期是一年，而实际只存了七个月，那么在提前支取时大额存单就会靠档六个月得定期利息计息，剩余的一个月按照活期利息计算，对于一些提前支取的客户的确更加合算。
  
 中老年客户还是习惯喜欢选择定期存单，你选择适合自己的了么？

2. 银行大额存单热销，为何储户对大额存单非常的情有独钟？

银行大额存单热销，为何储户对大额存单非常的情有独钟？我认为是整个投资环境造成的。
首先就是银行理财产品打破刚性兑付，理财不再保本，意味着投资银行理财就有损失本金的可能，许多保守的投资者就选择最简单的银行存款了，而有中长期理财要求的客户，选择了年金保险。
除了银行理财，国债也是非常安全的理财产品，但是国债太难买了，而且一旦持有，灵活性就没了，银行存款在遇到紧急的情况下，损失的是存款利息，而国债貌似没有其他的办法可以迅速的盘活资金。听说有国债逆回购，但是在自己的认知范围外的东西，一般人不会操作，能投资的都是自己了解的东西。
储户为什么选择大额存单呢？我认为有以下几个原因：安全。50万以下的存款受银行存款保险制度的保护，即使存款金额超过这个金额，可以通过以其他个人名义存款来规避风险。收益性好。三年期大额存单的存款利率到了4%以上，跟银行理财产品的收益率差不多了。
存本取息不是每家银行都支持的，我去工行存款特别问了，说目前没有存本取息的产品，不过一旦急用，只能损失存款利息，照顾流动性。其实可以把存款分为不同的期限，来照顾资金的流动性，比如一部分存一年期，另一部分存三年期。
每个人对资金的安排都不相同，要结合自己的生活目标，所以，理财是个性的，存钱是为了自己的将来服务，在理财之前，先问问自己的生活目标是什么，才能让金钱有的放矢的为自己服务。以上是属于我个人的一些建议和想法 ，仅供参考， 希望可以帮助到大家。如果你们有其他的想法，可以评论在文章的下方 。

3. 银行大额存单紧俏，并不是你有钱就能存的，3个办法搞定大额存单

 年初，郑先生将银行里的50万元转入股市，想赚一把就出来，结果不仅赚不到钱，本金还损失了20万元。
     
   
     
   在尝到 “宝马车进去，自行车出来”的股市残酷之后，郑先生决定金盘洗手，将剩余的30万元转出股市，想存为银行大额存单。
   可是，郑先生跑遍当地4家大型银行，都被告知没有大额存单。“真是奇怪了，我有钱还存不了大额存单？”郑先生大惑不解，也很着急，他很想早点存上大额存单，让30万元钱多赚点利息，安慰一下他那被股市重创的心。
    
   
     
   对于大额存单，我们中的许多人还不是很了解。为什么会出现有钱存不了大额存单的情况呢？你看完如下3点就会明白了：
    1.大额存单是目前利率最高的存款产品 
   银行取消定期存款靠档计息之后，大额存单就是利率最高的存款产品了。如果大额存单发行多了，银行支付的利息就多了，银行的存款成本（付息率）就提高了，利润就会减少。所以，银行对大额存单的发行作出了限制：大额存单不是经常有，是有间隔地发行。
     
   
     
    2.银行发行的部分大额存单要实行“白名单”准入 
   有时，银行发行大额存单是有特定目的的，例如是吸引行外客户，例如回馈VIP客户等。对于这样的大额存单，银行会要求营业网点提供有购买这期大额存单的目标客户，再将这些目标客户作为“白名单”，输入电脑系统。
   只有在“白名单”之列的客户，这期大额存单的信息才会在客户的手机银行或是网上银行显示出来，客户才可以购买。没有在“白名单”之内的客户，他们的手机银行和网上银行里是不会显示这期大额存单信息的。
    3.银行大额存单有指定的销售渠道 
   银行对于不同期数的大额存单，会指定不同的销售渠道。例如，有的大额存单是全渠道开放的，即可在银行柜台、手机银行、网上银行都可购买大额存单。而有的大额存单只在手机银行上销售，没有开通手机银行的客户就买不到。
     
   
    
   针对上述情况，一位资深的银行理 财经 理为大家支招，教大家3个获取大额存单的办法。
    1.主动联系银行网点 
   主动去银行网点，表明购买大额存款意向，留下联系方式。在有大额存单发行时，让银行工作人员通知你购买。为了确保能购买到大额存单，可与多家银行保持联系。
    2.开通手机银行和网上银行 
   许多银行的大额存款是在特定渠道发行的，例如有的在手机银行和网上银行才能购买。因此，你要开通手机银行和网上银行，这一方面方便查看银行大额存单信息，另一方面也方便抢购大额存单，因为银行发行大额存单数量有限，往往需要换购，手慢就没有了。
    3. 留意几个时间点 
   银行发行大额存单一般有3个目的：一是为了在重要时点吸收存款；二是为了挽留一些大额资金；三是为了回馈中高端客户。
   其中，针对“重要时点吸收存款”这一目的，需要购买大额存单的客户，可关注几个重要时间点，银行往往会在这些时间点发行较多的大额存单：年末（即12月份）、季末（例如，3月末、6月末、9月末）。目前，6月末即将来临，可要重点留意了！
   针对“为了挽留一些大额资金”这一目的，需要购买大额存单的客户，可关注春节前后一段时间。因为春节前后是客户资金回流银行的高峰期，银行为了留住这些资金，就会在此时发行利率较高的大额存单。
    
   
     
   在购买或是等待银行大额存单的过程中，，还需要提请朋友们注意如下2点：
   1.因3年期限的大额存单利率高，银行存款成本高，不利于银行提高经营利润，所以不少银行（特别是大型国有商业银行）目前都取消了3年期的大额存单。因此，3年期的大额存单是稀有产品，见到即赚到，要抓住机遇抢购。
   2.银行类型不同，大额存单利率可能不同。一般来说，国有大型银行发行在大额存单，利率一般是上浮40%至50%。而一些全国股份制银行或是一些地方性的商业银行，其大额存单利率一般是上浮至50%，甚至会达到55%。
    
   
     
   3.有的时候，为了购买大额存单，需要等待一段时间。在这段等待时间中，为了提高闲置资金的收益，可购买银行按日开放式净值型理财产品。
   银行有一些开放式净值型理财产品，是每日可申购和赎回的，流动性很好，而且收益较高（目前7日年化收益率约为3%）。将等待购买大额存单的暂时闲置资金申购按日开放式净值型理财产品，是较好的选择。

4. 银行的大额存单那么热销的原因，你知道是什么吗？

“为什么银行的大额存单那么热销？”，大额存单是银行的一项存款业务，它的办理对象是面向个人、企业还有一些机关团体。之所以叫做大额存单的是因为它与普通存款还是有一定区别的，如大额存单可在存款期限在期满之前进行转让或质押，期限不得少于7天。其次就是它的投资门槛较高，目前，我国银行大额存单的最低起存点为20万元，介于20-100万元之间不等。存款期限的选择性更多，短至1个月，长则可达5年。

为何门槛高达20万元的大额存单如此畅销呢？
其实，自2018年我国人均可支配收入就已接近3万元，以此估算一个四口之家一年就可达到10万余元的收入，由此可见，我国14亿人口中，能跨过20万元的门槛的家庭不在少数，除此之外，在我看来银行大额存单热销，主要还有以下三点原因：一、安全性强；二、利率幅度高；三、流动性好。
一、 安全性
从大额存单的安全性上看，大额存单受法律保护，且具有存款保险制度的保障，对于同一人在同一行存款储蓄、本金，最高可保赔50万元。从安全性来看，同一银行，同一个人，包含大额存单在内，其存款储蓄的本息之和，只要投资人在同一家银行将投资总和控制在50万元以内，基本没有风险。


二、 利率幅度
从大额存单的利率水平上来看，大额存单的利率上浮度较高，通常是在40-45%左右，普通存款最高上浮30%，可见大额存单比普通存款拥有更高的利率。与此同时也要根据银行降息或升息的周期主动应对，如果利息明显呈上涨周期，就尽量存的短一些，以便赶上升息的大潮；反之则亦然，锁定高息。
三、 流动性
从大额存单的流动性来看，大额存单与一般性存款相比的优势在于可转让或质押，与理财、信托产品相比也具有自由流通的优势。同时也为避免提前支取、活期计息、增强资金流动性开启了方便之门。


总结而言，大额存单是银行业正规的存款储蓄类产品，享有存款保险制度，利率幅度较大，是一种风险低、收益相对较高的一种投资方式，且与理财、信托类产品相比还有可自由流通的优势，所以深受欢迎自然是情理之中，但也要处理好潜在风险，控制本息总和在50万元以内，并实时根据银行降息或升息，及时做出应对。

5. 银行大额存单热销，为什么人们喜欢这种？

现在银行大额存单比较热销，门槛高达20万元为何大家还愿意购买？对此，业内专家表示，现在这年头，20万元起步的存款金额，真的不高。2018年中国人均可支配收入已经达到28228元，一般四口之家一年就有10多万收入。想一下，这是人均。那么中国13.95亿人中，家庭有二三十万的人有多少？所以，在大中城市里能达到大额存单门槛的家庭还是有很多的。
而我们认为，最近银行大额存单热销无外乎有以下几个原因：首先，银行大额存单与银行结构性存款一样，都是最新推出的存款类理财产品，大额存单利率比一般定存利率要高。在基准利率上，上浮50%左右。这样大额存单收益就很可观。一般三年期的20万大额存单年利率高达4%以上。正是因为大额存单本身就是“大额”，这样利息收入就有明显的增加。

再者，大额存单本质还是银行存款，同样受存款保险制度保护，50万元以内本金和利息都有保障。实际上，正规大型银行破产概率是非常低的，因此存的多一些也没问题。而银行理财产品就不同了，资管新规实施的核心就是打破刚性兑付，保本理财产品将在2020年年底之前彻底退出市场。于是那些厌恶投资风险，追求稳健收益的投资者就只能选择大额存单。

最后，如果储户是定期存款还没有到期，但又急用钱的话，提前支取是按照活期存款计算，很不划算。而大额存单是可以流通的，这样如果有急用钱的时候，利息损失不大。对于储户来说，有极大的裨益。举个例子，沈女士存了一张30万大额存单，期限为3年，年利率4%。而沈女士在存单存了26个月后，急需要用钱时，银行可以靠档计息，就是按2年期利率计算利息，沈女士就不用遭受活期存款的损失了。
不过要提醒的是，不同的银行大额存单利率有一定差别，国有大行利率最低，一般上浮48%左右，而部分农商行或城商行则上浮55%。此外，一些银行还有按月付息的三年期大额存单，年利率4.18%，如果每个月拿利息再放入余额宝或者民营银行，综合收益率可以达到4.40%左右，已经比理财产品收益还要好了。所以，购买大额存单最好找中小银行办理业务，同时还可以选择按月付息，每个月拿利息再去理财，以获取更高的收益率。

近期，银行大额存单热销，门槛在20-30万不等，这主要是2020年银行要打破刚兑，意味着银行理财产品不保本不保息了，于是大量厌恶风险的投资者将资金流入银行，购买大额存单，与此同时，银行大额存单的利率与理财产品的收益率相差不大，也受到投资者的青睐。更关键的是，大额存单即使要提前支付本金，实行的是靠档计息，不会当作活期存款来计算的。这显然，大额存单流动性要比其他理财产品更胜一筹。

6. 银行大额存单热销，储户为何对此情有独钟？

银行大额存单的热销，储户对比情有独钟，主要是因为自身特有属性与定期存款和理财产品相比，更具有优势。最有吸引力的还是较高利率。与同期定期存款比较，无论国有银行、股份制银行，还是城商行和农商行等地方性银行，定存执行利率一般比基准利率最高上浮50%，而大额存单在国有银行和股份制银行中最高上浮52%，城商行和农商行最高上浮55%，这是最吸引人投资者的地方。

其次，较高的安全性，非常适合保守型投资者，也符合大多数国人投资习性。按照“大额存单管理暂行办法”规定，它属于银行一般性存款，不仅计提存款准备金，而且需要缴纳存款保险费，为吸收存款投保，本息不超过50万部分得到全额偿付。去年4月理财新规出台后，理财产品彻底打破刚性兑付，保本型理财产品即将退出市场，或大福下调收益率。
虽然定存也具有同样安全性，但利率普遍偏低，国债利率3年期利率低于大额存单，5年期利率虽然较高，但时间跨度过长，流动性差，更关键的是储蓄国债每期额度有限，很难购买。所有这些不利因素都给大额存单带来了新的机会，钟爱大额存单的投资者就会自然回流。

除此之外，大额存单靠档计算利息也算是对传统存款计息规则的创新。在过去很长一段时间以来，普通定期存款提前支取时，支取部分全部按照活期利率计算利息，对投资者收益损失很大。但大额存单采用了阶梯利率制，以投资者实际持有时间靠档定期存款利率，就高不就低，除不足3个月的按照活期利率计算外，其余分别对应定存利率计算利息，实现了投资者收益最大化原则，比较人性化，接地气，同时满足了流动性和效益性原则。当然，还包括按月付息的创新。

根据大额存单特征，其实它最适合大额、长期和厌恶风险的保守型投资者，并不适合大众投资理财。因为，一是它起存金额较大，2015年办法首次规定为个人投资者30万起存，2016年才调减为20万，将很多中低收入者拒之门外，从这一点看，没有储蓄国债（100起购）亲民；
其二，2年以下的大额存单利率与同期定存差距不大，并不具有吸引力，只有3年期大额存单才拉开了差距，效益比较明显，所以2年期以下存大额存单意义不大，也许不如地方性银行定存利率，因此短期投资者选择大额存单的投资者比例并不不大；
第三，以民营为代表线上存款产品，在创新上更胜一筹，不论是收益率还是流动性，均为目前综合性价比最高的存款产品，只是品牌影响不大，很多人不太了解，不太信任而已，如果这一形势得以改观，对大额存单的冲击还是很大的。

7. 央行为什么推出大额存单

大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，可在金融市场上流通转让。
从国际经验看，不少国家在存款利率市场化的过程中，都曾以发行大额存单作为推进改革的重要手段。“我国推出大额存单的条件和时机已经成熟。”央行有关负责人表示，从我国的情况看，近年来随着利率市场化改革的加快推进，除存款外的利率管制已全面放开，存款利率浮动区间上限已扩大到基准利率的1.5倍，金融机构自主定价能力显著提升，分层有序、差异化竞争的存款定价格局基本形成，同时，同业存单市场的快速发展也为推出面向企业和个人的大额存单奠定了坚实基础。
该负责人表示，此次央行推出大额存单产品，有利于有序扩大负债产品市场化定价范围，健全市场化利率形成机制；也有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力，培育企业、个人等零售市场参与者的市场化定价理念，为继续推进存款利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验。同时，规范化、市场化的大额存单逐步替代理财等高利率负债产品，对于促进降低社会融资成本也具有积极意义。
电子化发行，可通过第三方平台交易
大额存单谁来发？央行有关负责人介绍，此次大额存单的发行主体为银行业存款类金融机构，包括商业银行、政策性银行、农村合作金融机构以及中国人民银行认可的其他金融机构等。在大额存单推出初期，将首先在自律机制核心成员范围内试点发行。此后，人民银行将结合利率市场化改革进程以及大额存单市场发展情况，有序扩大发行人范围。
大额存单谁能买？此次大额存单的投资人，包括个人、非金融企业、机关团体等非金融机构投资人。央行负责人表示，鉴于保险公司、社保基金在商业银行的存款具有一般存款属性，且需缴纳准备金，这两类机构也可以投资大额存单。
大额存单怎么买？考虑到不同投资群体投资能力的差异，《办法》规定，个人投资人认购的大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人则不低于1000万元。未来，结合利率市场化推进进程和金融市场发展情况，人民银行可对大额存单起点金额适时进行调整。
在发行渠道上，央行有关负责人介绍，大额存单发行采用电子化的方式，既可以在发行人的营业网点、电子银行发行，也可以在第三方平台以及经中国人民银行认可的其他渠道发行。并且，通过发行人营业网点、电子银行等银行自有渠道发行大额存单，与现有银行存款、理财产品的发售方式类似，发行便利性和客户接受度高，市场基础好。
“在此基础上，人民银行还授权全国银行间同业拆借中心为大额存单业务提供第三方发行、交易和信息披露平台。”该负责人表示，通过第三方平台发行大额存单，更能体现大额存单电子化、标准化的特征，有利于存单的集中流通转让。“具体采取何种方式发行，由发行人根据自身业务特点、经营管理要求并结合市场状况自主确定。”
此外，作为我国存款利率市场化改革的重要举措，大额存单的发行利率将以市场化方式确定，这也为全面放开存款利率上限奠定更为坚实的基础。
央行有关负责人指出，固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率（以下简称Shibor）为浮动利率基准计息。而Shibor作为货币市场基准利率，具有基准性高、公信力强等优点，以Shibor作为大额存单的计息基准，符合国际惯例，有利于促进形成合理的存单市场价格，进一步完善市场化利率形成机制。
可转让、提前支取和赎回
从国际经验看，成熟金融市场国家的大额存单都可以流通转让，而且活跃的二级市场是推进存单市场发展的重要前提。央行有关负责人表示，借鉴国际经验并结合企业、个人等不同投资主体的交易需求，《办法》规定大额存单可以转让、提前支取和赎回。
具体来说，大额存单转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资人及人民银行认可的其他机构；通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。此外，大额存单还可以用于办理质押。
该负责人强调，根据《存款保险条例》，大额存单作为一般性存款，也将纳入存款保险的保障范围。
提到如何规范大额存单市场发展，该负责人表示，《办法》对大额存单的信息披露、登记托管等制度已经作了相关规定。根据《办法》要求，发行人通过第三方平台发行大额存单前后，都应当在本机构官方网站和人民银行指定的信息披露平台进行信息披露；对存单存续期间发生影响发行人履行债务的重大事件也应予以披露，信息披露应当遵循诚实信用原则。

8. 最新20万大额存单弊端 有没有风险一看便知！

      大额存单实际就是一种大额的存款凭证，与一般的存款不同，大额存单在到期前还可以转入给别人。网上有一种说法，说20万大额存单存在弊端。那么，这个说法属实吗？下面就给大家好好说说这个问题。
20万大额存单弊端      1、本息是否安全      大家可以放心的就是，大额存单也属于银行的储蓄存款，这样一来本息在50万元以内是绝对安全的。根据存款保障条例，大额存单的本息金额如果在50万元以内，及时银行倒闭破产，也会有保险公司在7天以内进行全额赔付，因此本息是安全的。      2、凭证是否安全      大额存单与一般的普通存款不同，普通存款会有存折这类型的纸质凭证，而大额存单存在于个人银行账户中，属于电子化的凭证。除非说银行系统出现重大故障，那么大额存单的凭证几乎是不会丢失的，因此是绝对安全的。      3、存取是否安全      大额存单在到期之前是可以转让的，因此大额存单的灵活性比一般的存单要强很多。及时没有进行转让，大额存单也支持提前支取，只不过要损失部分利息。下面大家要注意了，大额存单提前支取的规定应该就是大额存单唯一的弊端了。20万大额存单弊端      ：如果要提前支取大额存单，除了有次数限制以外，还需要保留最低金额。      比方说银行纸允许提前支取两次，那么取完两次以后，就不可以再提前支取。还有如果第一次提前支取20万元，那么剩余的20万就必须保留，不能再提前支取了，如果还想提前支取只能是全额销户了。      通过种种分析认为20万大额存单弊端几乎是微不足道的。比较作为定期存款来说，享受比活期更高的预期收益，就必须遵守一些规定。相比较一些定期理财产品，在封闭期不能提前支取，大额存单支持提前支取实在是非常人性化了。