在人生财务曲线中横轴代表

1. 在人生财务曲线中横轴代表

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2. 如何解读人生财务曲线图

两种人生财务曲线
  
 最近开始读《理财就是理生活》这本书，很有收获，我就结合这本书做一下系列读书笔记的输出。这本书非常的通俗易通，特别适合作为家庭理财的入门书籍。如果你对个人和家庭怎么样更加合理地打理钱和资产配置感兴趣，非常推荐读一读这本书。
  
 
  
 我们每个人的一生中都有一些关键的「选择节点」，不同的选择会导致人生的不同走向。 尤其是大学毕业后的头10年，正是人生剧烈转变的时期。你最终选择留在哪个城市发展？选择进入哪一行？选择什么工作？和什么人组成家庭？有没有尽早买房购车？有没有尽早开始家庭理财？每一个选择都会引领你走上不同的道路。
  
 
  
 对于我们的「家庭财务」问题更是这样，俗话说得好，“你不理财，财不理你”。不同的家庭理财方式进而就会有不同的财务曲线。我们一定要选择最合理的「赚钱和打理钱」的方式，这样才能给自己和家庭打下一个良好的经济基础。
  
 
  
 对于一个家庭的财务发展来说，可以分成「财务保障」、「财务安全」和「财务自由」三个阶段。
  
 
  
 财务保障：就是如果你今天突然被公司炒鱿鱼了或家庭成员紧急需要一笔医疗费，你能够有钱立刻支付，帮家庭暂时渡过这道难关。一般而言，准备一笔备用金就行了。对于单身年轻人的话，3~6个月的薪水也就足够了。对于多成员家庭的话，每个月开销会多一些，况且人到中年失业后重新找到工作的时间较长，生病也不如年轻人恢复的快，需要较长时间才能够再回到职场，所以建议至少准备6个月以上的备用金。这些备用金可以放在流动性比较好的金融产品里。比如货币基金和短期银行理财都可以，可以确保有一定的利息收入，更重要的是可以确保灵活性，可以随取随用。但是财务保障只能应付短期的财务问题，如果想要追求更高品质的家庭生活，就需要向着财务安全和财务自由努力。
  
 
  
 财务安全：指的是财务状况足以应付未来所有的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。有几个可以用来衡量是否达到财务安全的指标。
  
 
  
 第一，是否有稳定充足的收入，收入必须持续且稳定，并且还必须与生活水平相匹配。
  
 第二，个人是否有发展的潜力，主要指本职工作能否升职加薪，创业的生意能否盈利。
  
 第三，是否有充足的现金准备，即财务保障提到的备用金是否足够。
  
 第四，是否有适当的住房，每个家庭对住房的需求不同，以自己的心理需求为准。
  
 第五，是否购买了适当额度的人身健康保险。尤其是对于家庭收入顶梁柱。一定要购买 医疗保险 ，以预防突然身故或因疾病而无法工作，给家庭带来的冲击。
  
 第六，是否有收益稳定的投资，收益稳定最重要。
  
 第七，是否享受社会保障。
  
 第八，是否有额外的 养老保障计划。
  
 财务自由：当家庭每个月的「被动收入」超过了全家每个月的支出花费时，家庭就达到了财务自由阶段。财务自由是每一个有追求的个体和家庭的财务目标。所谓的「被动收入」就是指不需要你再付出大量时间和精力，就能够稳定不断地产生现金流收入。比如你每天需要去上班才能获得工资，这就不是被动收入。因为只要你停止工作，对应的收入也就没了。但是 房租、版权费用、投资分红等，这些就不再需要你花费大量时间和精力去工作，稍微打理就可以自动的产生稳定的现金流收入，这些就是被动收入。财务自由最重要的是「财务再生能力」，不是短期内资金积累的数量，而是需要搭建一个资产配置模型，通过不同的渠道不断地给家庭带来被动收入，而不再需要家庭成员投入太多额外的时间和精力。
  
 
  
 了解了家庭这三个不同财务阶段，进而就有两种不同的个人财务情况。
  
 第一种曲线叫【草帽曲线】。这条曲线很明显的揭示了我们需要用短暂的工作时间，尽可能地去赚取更多的收入，进而可以平衡漫长的一生的消费。通过合理安排负债和盈余资金，以调整整个生命周期中各个时期收入和支出的差额，从而提高家庭财富的效能，最大限度的满足个人终身消费以及家庭日常生活所需。
  
 
  
 我们每个人能够工作的时间其实很有限。只有25~60岁的短短35年，但是随着医疗水平和人均寿命的增加，我们这一代有很大的概率可以活到100岁，即使按照65岁退休，也有30多年的退休生活。我们需要用我们短短的职业生涯来承载整个人生和家庭所背负的漫长家庭责任。真的是“挣钱一阵子，花钱一辈子”。这个【草帽曲线】的凸出部分，也就是我们主要工作时期的「财富蓄水池」。我们在这个阶段，需要尽量提升自己的赚钱能力，进而积攒尽可能多的家庭资金。这个蓄水池中的水用于支付我们的日常生活费用，还要预留一部分应急准备金，到了一定阶段还需要买房买车、结婚生子、养育儿女、赡养老人，还需要为我们漫长的后期退休阶段做养老金的准备。
  
 
  
 只有蓄水池中的水越多，我们的生活负担才会越轻，所以就需要我们在这短短的30多年里，尽全力提升自己的赚钱能力。而且还必须做好一定的医疗保障，因为一旦家庭中赚钱的经济支柱出现意外，不仅财富蓄水池的进水源切断了，反而会流失掉大量的家庭资金，进而会击垮整个家庭的财务健康。
  
 
  
 通过这个【草帽曲线】，我们可以清晰的看到，每个家庭的目标就是需要努力拓宽财务蓄水池，适当控制支出，并合理调配蓄水池中的水，以支付整个生命周期的费用。理财追求的不仅是物质财富的最大化，还包括获得整个生命周期内的效用最大化。我们可以通过三个方面来提升财富蓄水池的水量。
  
 
  
 第一，开源。 通过 增加 收入的渠道 ，尽可能地拓宽财富蓄水池。
  
 第二，节流。合理适当地控制支出，不要过度消费和浪费。
  
 第三，分配。合理调配财富蓄水池的资金，进而可以合理地支付整个家庭成员一生的费用。
  
 
  
 第三，分配。合理调配财富蓄水池的资金，进而可以合理地支付整个家庭成员一生的费用。
  
 第二种曲线叫做【鸭舌帽曲线】，也就是在第一种【草帽曲线】的基础上进行了改进。从开始参加工作获取收入的阶段，我们就需要尽可能的想办法打造被动收入渠道。这样即使到后期，随着年龄增长无法再参加工作获得主动收入的时候，被动收入依旧可以持续产生现金流，源源不断地向财富蓄水池供水。这样【草帽曲线】就升级成了【鸭舌帽曲线】，财富蓄水池会变得又宽又长，财务压力也就不会那么大了。
  
 
  
 在【鸭舌帽曲线】下，要想实现财务自由，主要有两个因素，即被动收入和日常的支出。要想实现财务自由，需要在这两个方向上去努力，首先要增加被动收入，还需要缩减日常支出，两者并举就能比较容易的实现财务自由。
  
 
  
 总结一下就是，家庭财务可以分为三个阶段，分别是「财务保障」、「财务安全」和「财务自由」。人生财务曲线有两种，分别是「草帽曲线」和「鸭舌帽曲线」。我们需要尽可能的通过提升「被动收入」，把自己的人生财务曲线构建成「鸭舌帽曲线」，为了家庭的「财务自由」目标努力。