养老金可以用于理财产品吗

1. 养老金可以用于理财产品吗

《个人养老金实施办法》,终于千呼万唤始出来。这是我国在养老保险制度上的一次重大完善,代表着养老保险三支柱的模式已经建立。养老保险第一支柱是社保养老金,第二支柱是单位个人缴纳的年金,第三支柱就是以个人养老金代表的个人积累了。
      人们对于个人养老金最关注的知识还是      投资收益如何?有哪些优惠政策?如何参加?个人养老金的投资收益会如何?      个人养老金,是可以投资储蓄存款、理财产品、商业保险、公募基金等理财产品。当然能够进入个人养老金产品的门槛,都是经过国家筛选的,安全性和保障性毋庸置疑。      其实我们普通人拥有的金融理财知识有限,在选择投资理财的时候往往会犯一定的错误。比如说我曾经轻信贵金属投资能够暴富,结果5万多元亏的只剩5千多。如果是用于购买个人养老金产品的话,会根据个人的风险承受能力、未来的退休时间,提供适合的个人养老金产品,个人承担的风险会大大降低。      个人养老金产品市场真的也是一片蓝海。个人养老金每人每年的缴纳限额是1.2万元,7亿多劳动者中即使有5,000万人参加,按照一年缴纳6000元计算,这也是3,000亿元。未来积累会越来越多,所以会有更大的优惠。      按照全国社保基金理事会的投资收益来看,相应的收益率真的令人羡慕。社保基金自2000年成立以来,年均投资收益率8.3%。近年来,累计财政性净拨入10,270.94亿元,累计投资收益额17,958.25亿元,这可比我们银行存款好的多。
有哪些税收优惠政策?      个人养老金是从2022年1月1日起,实施递延纳税优惠政策。也就是说即使是11月份成立,有关的纳税额度也会归总到全年,人们也可以按照最高1.2万元的额度享受到税收优惠。      如果是说一个人年收入20万元,个人所得税的税率达到了20%,如果今年参加1.2万元个人养老金的话,将少缴纳2400元的个人所得税。      个人账户养老金的投资收益是个人所得税暂免的。一般来说,我们投资基金的基金分红都需要缴纳20%的个人所得税呢。
      在领取环节,领取的个人养老金是单独按照3%的税率缴纳个人所得税,没有递增税率。也就是说不论是领10万元,还是100万元,只需要按照3%的税率纳税,个人税负大大减少。如何参加个人养老金呢?      个人养老金需要在人社部统一设立的个人养老金信息管理服务平台统一开户,不过      开户条件      必须是现在参加职工基本养老保险和城乡居民养老保险的参保人。      参保人还应当到指定的银行开设      个人养老金资金账户      ,用于缴费和购买个人养老金销售机构发行的有关产品。      个人养老金      可以分次、按月或者按年缴费,缴费额度按年计算,每年不能超过1.2万元。      如果是本人达到      领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国出境定居或者其他国家规定的情况      ,可以提取个人养老金。当然,有关表述并      不是强制提取      。      如果个人觉得不需要的话,可以再在个人养老金账户里积累几年以获取更高的收益。个人养老金实际上是一种积累账户,提取时税率又一定,退休以后可以用来应急或者为家庭的长期目的使用(比如买车买房)。
      总体来说      ,参加了个人养老金,收益肯定比单纯把钱存到银行或者自己费心八卦的找一些理财产品好得多。对于年轻人,是未来不可或缺的一份养老产品。

2. 如果有人告诉我个人养老金只是一种理财方式，可靠吗？

个人养老金作为一种投资，并不是稳赚不赔，但还是有一定风险，但是相比较而言，投资的风险很低
养老金体系，则整体是以第一支柱为主，第二支柱为辅，第三支柱则这次才刚好开始。

我们的第一支柱，就是基本养老保险，目前覆盖人数已达10.5亿，积累基金6万多亿元。

第二支柱为企业年金、职业年金，目前主要是公务员、事业单位才比较普及，截至2022年二季度，参加企业（职业）年金的职工7500多万人，积累基金近4.7万亿元。

第三支柱，就是这次刚要启动的个人养老金。

从这个养老金模式来说，推出个人养老金，本身也是势在必行的事情。

个人养老金，跟前面两个支柱最大区别是，强调“个人选择”，“个人操作”。

这个钱存进个人养老资金账户里后，并不是说就有人帮你打理这些钱，而是你要拿着这些钱去买个人养老账户提供的储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等金融产品。

你得买了个人养老账户里提供的金融产品，你这些钱才会有收益。

所以，个人养老金是要根据自己操作“盈亏自负”，没有什么兜底、保底，承担多少风险，取决于你在个人养老账户里买了什么金融产品。

包括是否开通个人养老账户，开通之后是否要往里面存钱，也都是完全个人自愿，自主选择。

说白了，个人养老金就是提供一个封闭期超长的投资渠道而已。

这样理解就简单多了。

至于你在个人养老金里买理财产品和基金，跟在外面买有啥区别。

这个主要是，个人养老金的封闭期超长，要一直到退休年龄才能支取，所以个人养老金里提供的金融产品整体运行会比较稳定一些。

3. 个人养老金投资理财，会不会亏本？

11月25日，个人养老金制度在北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区启动实施，各家银行纷纷推出相关业务。关于什么是个人养老金、什么人能参加、如何开立账户等问题，官方已给出详尽指引。但对于参与个人养老金的一些细节问题，市民仍有诸多疑虑：个人养老金投资理财，会不会亏本？现在一年交1.2万元，将来能领多少钱？这与购买银行理财有何区别……本报邀请中瑞方胜人力资源科技（北京）有限公司的财税专家杜成和黄卫兰，就以上问题作出解答，供市民参考。


个税税率越高节税越多
问：纳税优惠是个人养老金相比普通银行理财等产品的一大亮点。那到底可以省下多少税？

答：首先，个人养老金采用的是递延纳税，投资时不纳税，领取时才纳税。

个人养老金可在核算个人所得税时作为扣除项在税前扣除。目前常出现的扣除项目包括减除费用（6万元/年）、专项扣除（社保公积金）、专项附加扣除（子女教育、大病医疗、房贷房租等）。按照《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》的规定，个人养老金可以在税前按照实际缴存金额扣除，每年扣除的限额是1.2万元。

举例来说：假设个人年收入30万元，全年缴纳社保公积金6万元，按每年1.2万元的限额交个人养老金。那么，在未缴存个人养老金之前，其年度应缴纳的个税为：（30万-6万-6万）×20%-16920元=19080元；缴存后，应缴纳个税是（30万-6万-6万-1.2万）×20%-16920=16680元，年度内节税2400元。

以上举例的个人收入金额适用的是20%税率，由于我国个人所得税制采取的是七级超额累计税率，针对不同收入人群，具体节税金额不同。对于不同税率的人群，收入越高的人群使用的税率越高，个人养老金节税的金额就越高。比如，应纳税所得额在96万元以上的人群，节税额度最高，年度内节省5400元。再比如，年收入在6万元至9.6万元间的人群，个人养老金无论是否缴存，都是适用3%的税率，在不考虑时间价值的前提下，税优政策不具备吸引力。而年收入6万元以下的人群本来就免征个人所得税，本可免税的这部分收入在缴存个人养老金后再提取时反而需要缴纳3%的个税。

综上所述，个人养老金的税收优惠问题不能一概而论，因人而异，个人还是要参照自己的收入情况考量。

税费“一来一回”仍划算
问：个人养老金虽然在购买时享受了税收优惠，但领取时还要按照3%计税。这“一来一回”，还划算吗？

答：个人养老金3%的计征，是指在领取养老金的环节，单独按照3%计征，缴纳的税款计入“工资、薪金所得”。个人按规定领取个人养老金时，由开立个人养老金资金账户所在市的商业银行机构代扣代缴其应缴的个人所得税。

假设纳税人目前适用税率为10%，按照每年12000元缴纳享受税收优惠，每年可减少当期税费1200元，本金12000元在提取时缴纳个税360元，这样算来，减少个税840元。如果按缴纳30年计算，可享受2.52万元税收优惠。所以，在缴税方面是划算的。

有些市民简单地把缴存个人养老金理解成“购买时节税10%，领取时缴税3%”，中间可“赚”7%的差价。其实这样理解并不太准确——因为个人养老金在提取时还会享受到长期投资的收益，所以不能简单地理解为仅在中间享受了7%的税收惠差。

平均年化收益率决定最终收益
问：每年最高1.2万元的购买限额已经确定，假设我每年投入1.2万元，将来能领多少钱呢？

答：根据专业机构的核算数据，假设每年缴纳1.2万元个人养老金用于投资相应产品，连续缴纳30年，总计投入36万元，如平均年化收益率为3%，则税后到期本息总收益为57.04万元；如平均年化收益率为5%，则税后到期本息总收益为81.2万元；如平均年化收益率为8%，则税后到期本息总收益为142.42万元。

不过，投资收益的计算是很复杂的事情，涉及的变量太多，收益会因提取的次数和规则不同而不同，建议市民参与个人养老金时一定听取专业投资机构的建议。

封闭账户应关注长期收益
问：个人养老金的投资产品里面包含了银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。这几类投资产品的安全性如何？是否会出现亏损的情况？

答：根据《个人养老金实施办法》，缴纳个人养老金后，相关的运营机构会通过本金运营实现资产的增值，所以未来市民的账户里面会包括缴纳的本金以及由本金所产生的增值。

理论上，个人养老金平台的产品都是经严格把关才入选的，产品的稳定性、安全性和收益性都应该较有保障，一般从银行和正规金融机构购买的产品都应该可以相对控制风险。不过，购买投资产品时要做好自身风险评估并听取专业人员建议，特别是要详尽确认投资理财产品的风险等级与条款，依据自身能力匹配符合自己意愿和承受能力的优质理财产品。

由于养老金账户的特点是封闭积累，长期投资，只有到了退休或其他特殊情况才能提前支取，因此在收益关注方向上，建议应该关注长期收益

4. 社保的个人养老金可以理财吗

您好亲～以下内容供参考：
    社保的个人养老金是可以理财的，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，并明确个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。
  希望我的回答能够帮助到您。【摘要】
社保的个人养老金可以理财吗【提问】
您好亲～以下内容供参考：
    社保的个人养老金是可以理财的，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，并明确个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。
  希望我的回答能够帮助到您。【回答】

5. 养老理财产品有风险吗

有风险。养老目标基金是属于基金理财，而除了存款以外，任何理财行为都是会有风险的，是没有办法保证百分百的资金安全，另外养老目标基金不是几只，而是有很多只，每只养老目标基金的风险和安全性都是会有差别的，所以不能具体来说明。 拓展资料一、以嘉实养老2050混合(FOF)(007188)为例，就是属于混合型-偏股的基金，是属于中高风险等级，风险是比较大的，如果市场行情好，那么投资者可能会赚到一笔不错的收益，如果市场行情不好，那么投资者可能是会亏损到本金，这些都是相对的。 1、只要是正规途径购买的养老目标基金，那么就是靠谱的，所以在选择平台的时候，尽量选择知名度比较高一点的平台，以场外购买途径的平台为例：可以考虑支付宝、天天基金网等等，这些平台都是靠谱的。 操作环境：小米11 MIUI12.6.5 支付宝    苹果12，ios14，支付宝版本10.2.32、一般来说，一般正规的平台，里面的养老目标基金都是靠谱的，但是这个靠谱可不是说能赚钱，只是说平台是不会骗走你的钱，但是养老目标基金本身是自带风险的，购买的时候还是要注意其风险性。二、理财的类型银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型和QDII型。投资货币市场时，投资产品一般为央行票据和企业短期融资券。由于央行票据和企业短期融资券不能由个人直接投资，此类人民币金融产品实际上为客户提供了在货币市场分享投资收益的机会。1、信托投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也投资于商业银行优质信用资产受益权的信托产品。产品的最终收益率与汇率、利率、国际黄金价格、国际原油价格、道琼斯指数、港股等相关市场或产品的表现挂钩。2、QDII型所谓QDII，即符合条件的境内投资机构代客进行境外理财，是指已取得代客境外理财资格的商业银行。QDII人民币理财产品，简称QDII人民币理财产品，是客户将手中的人民币资金委托给符合条件的商业银行，将人民币资金兑换成美元，直接投资境外，到期后将美元收入和本金转为人民币的金融产品。3、电子现货三、投资渠道金融产品一般可以通过商业银行或非银行金融机构购买。传统渠道包括银行、保险公司、证券公司、期货公司和基金公司。新兴渠道包括第三方金融机构和综合金融服务机构。

6. 个人养老金理财产品可靠吗

个人养老理财产品本身产品是安全可靠的，但是进行办理是会有风险的，任何理财产品都是有风险的，只不过个人养老金投资周期较长，长期看是不太可能亏钱的。个人养老金理财可以根据自身的风险偏好选择理财产品，可以参与储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。个人养老金理财优势：1、灵活性高。个人养老金相对比较灵活，它并不是强制养老保险，大家有钱就可以交，没钱就可以不用交。或者交了一段时间之后突然收入紧张没有钱了那也可以暂停，等以后有钱了再继续交。2、安全稳定。个人养老金账户以个人管理为主，大家在建立个人养老金账户之后，可以在个人养老金资金池当中选择一些符合条件的理财产品。这个平台当中的理财产品都是经过严格把关审核才纳入当中的，所以这些理财产品相对比较安全。从目前的实际情况来看，个人养老金可以购买信息平台上的理财产品，储蓄存款，商业养老保险和公募基金等等。法律依据：《中华人民共和国社会保险法》第十五条基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成。基本养老金根据个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户金额、城镇人口平均预期寿命等因素确定。第十六条参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金；也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。

7. 个人养老金有购买的必要吗

一、个人养老金到底要不要交个人养老金还是有必要交的，其中最为关键的作用即是为了保证今后更好的养老生活，尤其是养老保险是作为社保当中组成的一部分，如果是由工作单位进行购买的话，除养老保险保险之外，还包含了医疗保险、失业保险以及生育保险和工伤保险在内。至于到底是否缴纳个人养老金，还是要看每个人具体的需求来定，至于是工作单位缴纳还是自己以自由职业者进行缴纳就看个人怎么选择，毕竟选择适合自己的方法才不失为最佳选择。二、个人养老金账户可以提取吗个人养老金账户通常是不能够提取的，但是也并不是完全不能不可以提取出来，以下几种特殊情况也是可以提取出来：1、参保人要是在领取养老金之前去世的话，其直系亲属是可以直接将养老金从养老账户中提取出来2、参保人在职期间要是出国或出境定居的话，也就丧失了中国公民的国籍且取得其他国籍的，则可以通过申请来获得一次性退还养老金的余额，这也就意外着养老保险关系终止3、参保人要是达到法定退休年龄且缴费年限还没达到养老金，也不准备缴纳养老保险，是能够申请一次性领取养老保险账户中的养老金。法律依据：《社会保险法》第二十一条规定新型农村社会养老保险待遇由基础养老金和个人账户养老金组成。参加新型农村社会养老保险的农村居民，符合国家规定条件的，按月领取新型农村社会养老保险待遇。

8. 个人养老金怎么买理财产品

昨天(25日),人社部、财政部、国家税务总局三部门发布通知,明确个人养老金制度在北京、天津,以及河北石家庄、雄安新区,山西晋城市等36个先行城市和地区启动实施。 先行城市符合条件的群众可自愿参加个人养老金业务。      00:30      目前,银保监会公布的首批可以开办个人养老金业务的23家商业银行,正在陆续与人力资源和社会保障部个人养老金信息管理服务平台进行对接测试。已完成对接测试的商业银行名单公布在国家社会保险公共服务平台,群众可通过该平台和电子社保卡等渠道查询。人力资源和社会保障部将根据商业银行系统接入情况实时更新相关名单。多家银行已可开立个人养老金资金账户      三部门昨天(25日)发布通知明确个人养老金制度在36个先行城市和地区启动实施之后,多家银行也随即上线了个人养老金业务。      01:18      要想参加个人养老金业务,就必须开立个人养老金资金账户。目前,包括工、农、中、建、交、邮储银行等大型银行,以及中信银行、浙商银行、宁波银行等,都已经可以开立个人养老金资金账户。
中信银行财富管理部副总经理 贾丹:客户本人带着身份证,可以到银行来开立个人养老金账户。银行提供的开户渠道有柜面、智慧柜台、手机银行,客户都可以在这些系统上开立。银行是跟人社部的系统进行连接的,所以在开立个人养老金账户和个人养老金资金账户的时候,就可以一并进行相应的系统开立。
工商银行苏州分行个人金融业务部 陈逸思:如果您是在试点地区的话,只要您还没有退休,缴纳了基本养老保险的劳动者就可以办理。
      也就是说,只要是在人社部宣布的36个先行城市参加了城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者,现在都可以办理自己的个人养老金业务了。根据规定,开立个人养老金资金账户,银行免收年费、账户管理费、短信费、转账手续费。记者体验 如何开立个人养老金资金账户      那么,我们应该怎么开立自己的个人养老金资金账户?开通过程是否方便?记者也第一时间进行了体验,一起来看一下。      01:16工商银行苏州分行个人金融业务部 陈逸思:其实您开通是联动开通了两个账户,一个是在商业银行的个人养老金资金账户,还有一个是联动同步开立一个人社部门的个人养老金账户。这两个账户是一一关联的一个关系。苏州广电总台记者 刘洋:这就是我刚刚开通的个人养老金资金账户,整个办理过程也很简单,银行卡和身份证在手边,1分多钟就能搞定。个人养老金可购买符合规定的多种金融产品      在我国的多层次养老保险体系中,无论是第一支柱的基本养老保险,还是第二支柱企业年金、职业年金,如何保值增值都不需要个人操心。但是作为第三支柱的个人养老金,则需要我们自己去选择如何投资。如何选择投资,专家也给出了建议。      02:02      开立了个人养老金资金账户,并转入资金后,我们就可以考虑如何让这笔钱保值增值了。根据规定,个人养老金可以购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。
银行业理财登记托管中心副总裁 管圣义:明确了养老金投资的理财产品具备的十六字方针:运作安全、成熟稳定、标的规范、长期保值,总结起来,就是稳字当头。投资者可以通过理财登记中心的中国理财网查看个人养老金投资理财产品业务的理财产品名单、提供相关服务的机构名单、产品运作情况等一系列信息。      专家指出,养老类理财产品一般最短投资周期是5年,因此购买养老投资产品,应长期持有,避免频繁赎回。
国家金融与发展实验室副主任 曾刚:从国际的经验来看,这种长期的资金往往在投资的时候回报是非常可观的,因为它是真正意义上可以去做一些跨越周期的投资的。      专家还提醒,在选择投资时,一定要根据自己的风险承受能力选择产品。
中国养老金融50人论坛特邀研究员 娄飞鹏:年轻的时候可以多配置一些理财、基金,这些相对来说,它可能收益相对来说高一些,但是它的风险也相对更高。随着我们年龄的增长,可以多配置一些储蓄产品,这样相对来说更加安全有保障。首批7款个人养老金保险产品发布      除了储蓄、理财,投资保险产品也是个人养老金实现保值增值的重要渠道。目前,首批产品名单中共有6家保险公司的7款产品供消费者选择。      01:01      首批7款个人养老金保险产品都是专属商业养老保险。和储蓄、理财等其他几类产品相比,个人养老金保险产品的优势在于提供保底收益率,而且产品期限可以为终身。
      简单来说,就是这类产品分为“积累期”和“领取期”两个阶段。积累期通过“保证+浮动”的方式获得收益,给参与者提供一个保底的收益率。
      而到了“领取期”,参与者可以和保险公司商定领取方式,是终身领取还是定期领取,定期领取的期限一般不短于10年。
      银保监会人身险部相关负责人表示,专属商业养老保险等养老年金保险,这些产品普遍具有较强的储蓄和风险保障功能,风格比较稳健,在大部分参加人数十年的养老金积累和领取过程中,有助于帮助参加人实现较长期限的资金保值增值和风险管理目标。证监会发布首批个人养老金基金产品名录      公募基金也是个人养老金可以投资的产品之一,中国证监会近日发布首批个人养老金基金产品名录,投资者从11月28日起可购买。      01:22      首批个人养老金基金产品名录包含40家基金管理人的129只养老目标基金以及37家基金销售机构。多家基金公司也发布公告,个人养老金投资者从11月28日起可通过专属账户购买这些产品。
平安证券研究所首席策略分析师 魏伟:公募基金产品将更全面地进入养老资产配置的渠道,更多长期资金进入有助于资本市场的长期健康发展,将更好地发挥资本市场在资源配置、共同富裕和居民资产保值增值方面的价值。
      根据证监会的相关规定,要求个人养老金可以投资的基金产品标准,“最近4个季度末规模不低于5000万元或者上一季度末规模不低于2亿元的养老目标基金”。
广发基金管理有限公司市场总监 赵铁龙:(还要求基金公司)不得向投资者主动推荐超出其风险承受能力的基金,不得承诺或者宣传产品保本保收益,不得宣传产品预期收益率。      为了更好推动个人养老金发展,国家出台了相关税优惠政策,基金行业也做出了支持。
华夏基金养老金管理部总监 孙博:首先可以豁免你的申购费,然后不收销售服务费,管理费和托管费都是打折的,从现在看到的产品都是打到五折的。个人养老金可投资养老目标基金      为了控制风险,个人养老金资金投资的公募基金试行阶段,运作方式比较特殊,品种也受到限制。      01:04      首先,试行阶段个人养老金资金账户内可投资的公募基金只能是养老目标基金,根据相关规定,养老目标基金以主要投资其他基金的形式运作。
广发基金管理有限公司市场总监 赵铁龙:是专为养老投资量身定制的产品,产品设计的初心是分散投资,稳健增值,契合养老投资诉求。
      养老目标基金又包含“目标日期型”和“目标风险型”两类基金。投资者经常看到带有比如2040四位数字编号名称的就是“目标日期型”基金。
华夏基金养老金管理部总监 孙博:(比如)我在2040年退休,那么这个基金它会按照我逐渐去进入到退休的年龄,它的那个风险逐渐降低。它能够实现一个养老的一站式的这种资产配置。
      据了解,自2018年首只养老目标基金成立以来,总体运作良好。截至2022年6月末,全市场已成立近180只养老目标基金,存续规模超千亿元,持有人户数近300万户。