数字人民币将改变银行业竞争格局

1. 数字人民币将改变银行业竞争格局

 《中共中央关于制定国民经济和 社会 发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》中提及要“稳妥推进数字货币研发”。
     截至目前，6家国有大行已提前布局。数字人民币将对银行业产生哪些影响？“数字人民币带来的潜在变化是对银行业竞争格局的改变。一旦金融消费者脱离了账户绑定的依赖，就会出现对银行的选择，让银行业的竞争更加充分；同时，也会改变货币市场的监管格局。” 中国银行原行长李礼辉在“2021西岸金融 科技 前沿论坛”上指出。
    银行竞争更充分 
   “目前正在试点的数字人民币是账户松耦合的，有可能会改变金融格局。近期来看，在法定货币形态中，增加了数字人民币，改变了支付市场的格局，在市场化支付工具占主导地位的零售市场中，增加官方的支付工具。”李礼辉指出。
   中国金融学会会长、清华大学五道口金融学院名誉院长周小川也提到，DC/EP（数字货币和电子支付）的发展主要是立足于国内支付系统的现代化，跟上数字经济和互联网时代的步伐，提高效能，降低成本，特别是为零售支付系统服务；DC/EP的计划是一种双层系统，而且整个研发队伍是由中国人民银行组织，由主要商业银行、电信营运商和几大第三方支付机构共同参与研发。
   在双层投放体系下，央行更多扮演发行方和监管的角色，商业银行承担了数字人民币主要的运营职能。平安证券也指出，数字人民币的兑换、支付、管理等都需要商业银行提供，银行将深度参与数字人民币的推广和发行（第三方机构也参与，但更多是辅助），银行应积极拥抱数字人民币带来的全新机遇。
   “数字人民币应用普遍，有利于央行更好地监管货币的分布、货币的动态。”在李礼辉看来，数字人民币带来的潜在变化是对银行业竞争格局的改变；一旦金融消费者脱离了账户绑定的依赖，就会出现对银行的选择，让银行业的竞争更加充分，同时也会改变货币市场的监管格局。
   普华永道在相关报告中指出，对商业银行等金融机构来说，数字人民币把我国货币所有环节都变成“数据”，也可能为银行带来革命性的创新。长远来看，商业银行可能脱胎换骨转换成“信贷数据管理公司”，例如利用区块链技术、生物识别及大数据，把每位客户的大部分财务资料集中管理，商业银行未来和 科技 金融公司的边界可能更难分清，或两者完全整合或可成为大趋势。
    加快建立数字金融制度 
   “从另外一个层面来说，数字化的工具流动更快，如果一个金融机构发生了一些支付能力不足引起货币存款的挤兑，会短时间内带来较大压力，因此央行对于应对货币市场的新波动或者新影响还需要做更多的准备。”李礼辉提示道。
   展望未来，李礼辉认为，要努力把数字人民币打造成为一个全球最佳的央行数字货币。“央行数字货币已经不是要不要发行的问题，是可信的技术创新和可行的制度创新所需要的时间长短问题。”
   他指出，考虑到中国庞大的人口规模和支付市场规模，数字人民币可能会在全球数字经济的竞争中居于核心地位，这将有利于维护我们国家的货币主权，有利于金融安全和推进金融普惠。“接下来，还需在两方面发力：一方面是确保数字人民币在高并发的市场中规模化可靠应用，进一步完善底层技术，完善应用场景的设计，而且也有必要完善运营管理的体制；另外一方面是应该加快有关的数字金融制度的建设，不仅仅要建立数字化金融的有关制度，同时还要参与全球的数字化金融制度的建设。”
   上海 财经 大学高等研究院“中国宏观经济形势分析与预测”课题组指出，现阶段中国在与其他国家的央行数字货币合作开发方面存在不足，这种初期的合作缺失，很可能成为未来阻碍数字人民币国际化的隐患。如果中国人民银行确有借助 DC/EP 系统推进人民币国际化的长期目标，那更多、更深入的国际合作就刻不容缓。

2. 数字人民币推广对商业银行的影响

数字货币（central bank digital currency，CBDC）正在多国试点推进。我国于2020年4月正式进入试点阶段。本文就数字人民币产生的背景、意义及对商业银行的影响做简单分析。
  
 一、数字人民币的产生背景
  
 （一）数字经济发展催生数字货币
  
 全球经济形态正朝着数字化不断发展。中国信息通信研究院统计显示，2020年全球数字经济规模达到32.6万亿美元，逆势增长3%，我国数字经济规模5.4万亿美元，增长9.6%，数字经济总量跃居世界第二。全球数字经济的发展驱动了支付方式的演进，电子支付、移动支付日益普及，现金使用率逐年下降，为数字货币的诞生和应用提供了天然的基础。从货币体系演变上来看，CBDC既是 科技 和经济发展的作用结果，也是全球经济数字化发展的需要。
  
 （二）CBDC优化了央行数字经济领域的管理功能
  
 根据国际货币基金组织IMF的定义，CBDC是一种新型的货币形式，由中央银行以数字方式发行的、有法定支付能力的货币。从本质来看，CBDC是央行的直接负债，具有最高信用级别，而且不流入银行存款体系参与货币创造。国际清算银行BIS的工作论文《零售型央行数字货币技术》构建了一个CBDC的金字塔选择模型，他们认为各国可以依据消费者与国情需求，在运营架构、账本模式、获取方式和使用范围等多个维度灵活设计。
     
 CBDC在应用选择上分为批发型与零售型，批发型CBDC限于央行与商业机构进行交易；零售型CBDC也被称为目标型，面向一般公众。在技术路径上分为账户型与代币型，账户版CBCD是指类似目前的商业银行，在央行开设账户进行交易，由央行进行总账本记录结算和交易信息记录；代币型CBDC也称Token型，采用的是加密货币范式，用户身份与收款地址不挂钩，通过密钥获得资产归属权，完成保护用户隐私。在运行架构上分为单层架构与双层架构，单层模式中，CBDC由央行直接负债，并直接运营支付系统并提供零售服务，适用于金融尚不发达的小型经济体。双层模式则是由央行直接负债，商业银行和 科技 公司提供支付服务和财务维护。
  
 （三）全球CBDC发展方兴未艾
  
 2020年以来，世界主要经济体对CBDC开发及应用都采取了积极的态度，越来越多的央行在CBDC方面取得了实质性的研究成果。发达经济体对CBDC大多持审慎研究态度，发展动机主要包括降低支付成本，应对私人货币冲击，倾向发展批发型CBDC。发展中经济体研发CBDC的主要目的则是为了维护和改善本国的金融体系，倾向发展零售型CBDC。最早宣布进入试点阶段的CBDC为2016年加拿大央行推进的Jasper项目，研究Jasper在批发型支付清算和国内银行间大额支付结算的应用可行性。从实验结果来看，其大额支付系统基本可以有效运行，与新加坡数字货币Ubin可以利用区块链进行跨境、跨币种支付交易，但在交易量大幅高企时，系统难以有效匹配，致使结算最终性难以确定。目前，欧洲央行在2021年7月正式启动数字欧元项目，美联储数字美元项目已提上日程，但尚未正式启动，全球CBDC发展仍处于研究实验阶段。
  
 二、我国推广数字人民币的必要性
  
 （一）提升人民币贸易水平，助力“一带一路”经济合作
  
 我国正逐步推进人民币国际化进程，根据IMF官方外汇储备货币构成数据，截至2021年二季度末，人民币外汇储备总额已经达到3119万亿美元，占标明币种外汇储备总额2.61%，为该数据公布以来的 历史 新高，人民币储备货币功能显现。但目前来看美元占标明币种外汇储备总额59.23%，欧元占比20.54%，尽管以美元为主导的SWIFT结算体系汇款手续费用昂贵且不透明、转账效率低下等问题一直饱受诟病，但美欧仍处于绝对优势地位。
  
 随着CBDC结算体系的不断发展，数字货币跨境支付结算将可能在我国进出口贸易中应用，并部分替代现有的结算体系。尤其近年来我国持续推进“一带一路”高质量发展，致力于亚欧美大陆互联互通，主要在新加坡、哈萨克斯坦、老挝、印尼、俄罗斯、泰国等亚欧新兴市场国家进行直接投资，部分进出口贸易天然规避了美欧结算体系。随着数字人民币跨境支付体系完善，较大可能率先在“一带一路”经济活动中应用，因此发展“零售—批发兼顾型”数字人民币，可能进一步扩大人民币国际贸易应用，加速推进人民币国际化。
  
 （二）有效提升监管机构在移动支付领域的监管能力
  
 数字人民币的推广将进一步优化央行在移动支付中的运作。从数据收集层面，由于数字货币的可编程性和透明度，监管机构更容易控制负利率的存款和贷款工作，更透明的支付流量数据将提高宏观经济统计数据的质量。从提升交易效率层面，数字人民币“支付即结算”功能，省略了传统电子支付领域发卡机构、清算机构、第三方支付平台等角色，有效提升交易速度，实现了真正意义的“T+0”结算。从优化市场分割层面，央行充当了数字人民币的“第三方支付平台角色”，确保了数字人民币具有天然“断直连”属性，随着数字人民币在移动支付领域推广，将一定程度上打破现有巨头垄断的市场格局。从政策传导方面，在精准扶贫、精准普惠等政策落实上，可通过数字人民币钱包设定资金用途及进出通道，实现政策性拨款转款专用和精准投放。
  
 （三）维护金融系统稳定，平衡匿名交易与反洗钱悖论
  
 虚拟加密数字货币具有隐蔽性和匿名性，难以追踪资金去向，滋生资本外逃、地下经济等问题。数字人民币负责管理身份信息的认证中心和负责流水账簿记录的登记中心的分设一定程度上保证了交易的匿名性，同时其所属的上行机构均为央行，大数据分析中心通过认证中心和登记中心的数据对可疑交易行为进行比对分析，可以有效的防范洗钱、逃税、恐怖融资等违法行为。
  
 三、数字人民币设计基于科学的框架
  
 数字人民币是我国的央行数字货币，属于法定货币，由央行中央化发行和管理，定位与M0。
  
 在发行体系上，数字人民币采用“央行—商业银行”双运营，模式。央行负责第一层的数字人民币制作发行，按照100%准备金兑换给第二层的商业银行。商业银行则面向群众，负责数字人民币的转移和确权，基于用户绑定的银行账户进行兑换。用户可在数字人民币钱包（母钱包）下开设一个或多个由商业银行运营的子钱包。
  
 在运行架构上，数字人民币采用“一币、两库、三中心”框架。“两库”包括中央银行在私有云上存放的“发行库”和商业银行在本地和私有云上存放的“银行库”。“三中心”指认证中心、登记中心和大数据分析中心。其中认证中心负责对运营机构和用户身份信息进行管理；登记中心提供分布式账本服务，负责权属登记和生产、流通、清点过程的流水记录；大数据中心利用云计算等技术对支付行为和监管调控指标进行分析。
     
 在技术路径上，数字人民币采用账户型与代币型相结合的模式，以实现有限匿名和基本普惠。央行认证中心储存用户地址和身份的对应关系，登记中心则仅记录交易信息。一方面由于交易信息不涉及用户实名身份，因此单个商业机构无法追踪完整资金流向，实现交易的相对匿名。另一方面央行具备对资金链条的追踪能力，可以有效监测可疑资金往来。
  
 2020年数字人民币启动零售型试点测试，先后启动和新增多个测试城市、地区和场景。从规模、推广方式、指定运营机构数量、支付方式、用户群体来看，数字人民币试点工作正在稳妥有序推进，已在线下商户支付、线上购物、公共交通、公共缴费、工资代发、跨境支付等多个场景实现实际应用。根据央行2021年7月发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》，数字人民币的主要定位为零售型CBDC，同时提出了三大目标和愿景：一是丰富央行对 社会 公众提供的现金形态，助力普惠金融；二是支持零售支付领域的公平、效率和安全；三是 探索 改善跨境支付。目前人民银行数字货币研究所已与香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行联合发起多边CBDC研究项目。预测数字人民币在持续提升国内零售支付系统效率、降低零售支付成本的同时，未来也将在国际贸易、跨境汇款等领域开放试点和推广，逐步向“零售—批发兼顾型”转变。
  
 四、推广数字人民币对商业银行的影响
  
 （一）对商业银行数字化转型提出更高要求
  
 数字人民币推广将大幅促进商业银行IT系统全面升级。在目前已知的应用场景中，商业银行必须在核心运营系统中增加完整的加密验证程序，完成数字人民币密钥传输和验证。从线下来看，ATM机、智能柜台机、商户收款设备等需更新软、硬件，使其具有数字人民币交易能力。需完成数字硬钱包整体制作、发放、回收及系统全流程开发。从线上来看，在手机银行户端新增数字人民币模块，实现软、硬钱包开设及回收功能。
  
 （二）部分支付领域的市场份额将重新划分
  
 从目前试点情况来看，未来商业银行数字子钱包将会是数字人民币的主要运营模式，承担数字人民币的付款、收款、转账等功能。一方面，为商业银行增加了移动支付的流量入口，减少对支付宝、财付通的流量弱势。另一方面，由于数字人民币的支付流程中不涉及第三方支付平台，商户数字钱包“提现”所需的手续费由商业银行自身进行定价。若数字钱包“提现”手续费低于目前第三方支付平台手续费水平，部分支付市场将向数字人民币倾斜，造成支付领域市场份额再划分。
     
 （三）或对银行与第三方支付平台各业务分润方式产生影响
  
 支付宝、财付通等因其特殊市场规模与市场地位，在银行各业务间的议价能力较强，支付业务分润比例较高。若市场份额划分产生变化，其议价能力将在一定程度上降低，提升银行支付利润水平。
  
 （四）抓住企业、零售客户流量新窗口
  
 获取流量已经成为数字经济背景下的大命题。支付宝、财付通基于其网络购物、网络社交获取流量，招商银行基于客户服务获取流量。商业银行应做优垂直领域，成为平台而不是接入平台以获取流量。一是从深耕应用场景获取零售客户流量。在数字人民币测试环节，国有大行逐步加大数字人民币用户交互。以建设银行为例，其数字子钱包积极与海南易铁动车组开展公共场景宣传和使用，布局公共交通领域数字支付。银行可针对性在优势业务率先对行业龙头企业进行布局，占领数字支付市场份额。二是从 探索 数字支付整体解决方案获取企业客户流量。各业务部门协同联动优先做好企业数字钱包托管、数字工资代发、数字理财等整体方案，充分借鉴支付宝在交易闭环和生态圈打造的成功经验，实现企业客户的有效转化。（作者/中信银行资产负债部 赵梦琪）
  
 （编辑 张明富）

3. 六大银行加快推进数字人民币钱包。数字人民币还远吗

在2021年中国经济发展高峰论坛之上，央行数学研究室牟长春详细讨论了如何完成数字人民币可控秘密名称，进一步理解了数字人民币的设计理念。现阶段，第一批数字人民币信息内容已经发布近一年，数字人民币实验也取得了快速稳定的进展。在深圳、苏州、北京、成都等地进行了多个数字人民币大红包实验。近几个月用以，整个数字人民币实验进程明显加快。六大银行相继推出数字人民币硬件配置钱包，在B2B场景开发、国际业务开发、智能支付服装硬件配置等方面取得一定进展
  
 大红包试点相对密度增加，十地一景态势持续
     
 
  
  
 六大银行加快推进数字人民币钱包。数字人民币还远吗
  
 数字人民币（DCEP，e-cny）是中央人民银行出售的数据模式的法定货币。2014年，央行成立法定虚拟货币科研工作组，开始对法定虚拟货币进行科研、开发和设计。2019年11月28日，在第八届中国支付清算社区论坛之上，DCEP中央银行总编范逸飞基本进行了总体规划、规范制定、角色开发设计、联合调试和测试，有效选择了试验区，下一步的场景和服务范围，适当推广数据形态法定货币的应用
  
 到2020年，数字人民币产品研发试验将全面加快，并逐步普及。2020年4月，中国农业银行启动了数字人民币试点，受到全国人民的关注。在整个过程之中，实验也从四分之一提升到十分之一
     
 
  
  
 2020年4月19日，央视新闻报道称，客户发布了什么是虚拟货币的中文版？你如何使用它？中央银行解决！提到数字人民币的科学研究、开发和设计得到了适当的推动。在深圳、苏州、雄安新区规划、成都和未来冬奥会进行了首次外部封闭式实验，不断完善和完善其作用，建立了数字人民币四地一（4+1）的实验分布。2020年11月24日，财新网报道称，在上海、长沙、海南、青岛、大连和西安的六个试点之中，人民币数量有所增加。现阶段，数字人民币实验产生了十位一场景（10+1）
  
 六大银行加快推进数字人民币钱包的结构。数字人民币还远未面世吗
  
 从报告之中可以看出，数字人民币大红包实验的频率正在增加。仅在2021年2月，就在深圳、北京和苏州进行了大红包实验。其中，2月份深圳数字人民币红包发放主题活动早已是大城市的第三次实验，苏州是第二次实验。此外，刚刚完成数字人民币大红包销售主题活动的成都，也将再次开展抢红包活动。据新闻媒体报道，工行成都分行将于3月26日逐步推出新的数字人民币体验主题活动，随着全国试点水平的提高，将进入更加集中、普及的数字人民币试点
     
 
  
  
 此外，第二批试点大城市也积极开展数字人民币试点，并相继开展了第一批数字人民币主题活动
  
 1月30日，中国建设银行青岛分行在国内逐步推广数字人民币钱包。2月5日，长沙市举办“数字人民币体验日”主题活动，在全国范围之内开展首个数字人民币液化气支付与销售活动，在中心城市开展首个数字人民币加油站消费与销售活动。3月8日，新世界城市上海和新世界大药丸百货公司成立了数字人民币支付系统。上海百货首次将数字人民币用于大中型营销活动，但仍处于外部，经营规模相对有限。3月15日，大连两家天然材料贸易公司在航运产业链的数字平台海联商业步行街，通过数字人民币（e-cny）开展天然材料贸易结算业务。数字人民币应用于B2B平台，这是公司和公司在全国各地结算的第一个也是最新的单笔交易
  
 从C到B，数字人民币开启了B2B支付场景
  
 在全国开展的数字人民币试点项目之中，特别值得注意的是，3月15日在大连举行的第一次数字人民币B2B清算。数字人民币本身开辟了一个利用广阔室内空间的新局面。目前，数字人民币充值的应用主要集中在C级，关键是小额信贷频率较高的零售支付场景。然而，现实情况是，此类场景的大部分要求都符合当前的移动支付方式，客户的具体支付感受没有得到很大改善
  
 相反，在B级场景之中，数字人民币可以想象的室内空间更高。从某种意义之上说，B级场景是充分发挥数字人民币技术使用价值和智能的土壤层。数字人民币的精确定位一直非常清晰，但其自然的数据特征和技术特征比传统的移动支付和银行转账支付更具优势
  
 以大连实验之中的乙方场景为例，利用账户松散集成的特点，数字人民币可以解决对传统银行账户系统软件的依赖，完成电子支付，提高组织栋交易支付效率，降低成本损失。此外，数字人民币具有可控的集团极化，在一定程度之上维护了交易安全
  
 对于公司而言，每一笔数字人民币交易都可以追溯，并且存入的交易数据和信息都积累了个人信用，为今后股权融资等大型活动奠定了良好的基础。对于监管单位而言，数字人民币的交易资产流动性可以提高对公司规范运营的监管，加快征信中国官方网站的基本建设步伐
  
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4. 数字人民币欣起一波浪潮，商业银行该如何拥抱数字人民币？

对于数字人民币这一新兴概念，商业银行应该以开放以及包容的心态来对待。因为数字人民币可以说是未来的大势所趋，如果可以很好的纳入数字人民币业务的话，也可以推动商业银行本身的发展。

数字货币的概念可以说是由比特币启发而来的。在某种程度上来说像比特币这样的数字货币可以有效地预防通货膨胀，所以说它也有它存在的意义，不过现在的很多比特币的应用都是违法的。而这些年来国家也在不断地推动数字人民币的改革。希望可以早日的进步，投入国家使用数字人民币，在十二月的时候也在上海进行试点。很多人对于数字人民币这个概念并不是非常的了解，不能把它和现在支付宝以及微信的数字支付区分开来。其实这两者是两个不同的概念，因为微信和支付宝所使用的金钱就是实实在在的人民币，而数字人民币却是一个数字化的概念。

数字货币是被国家央行直接控制的。可以直接发放到民众的手中，非常的安全与便捷，而且可以减少很多纸质人民币所存在的风险。而且现在互联网支付的越来越发达。人们的很多资产都掌握在像微信，支付宝这样的第三方平台上，所以对于人们的自己财产安全也可能会有一定的影响，并不是非常的具有保障性。不过通过仔细分析央行发行的数字人民币的规则来看，它与比特币其实是两种截然不同的东西。数字货币发行的倡导者表示，这有很多的好处，比如可以减少非常多的成本，还可以使很多拥有手机但是没有银行账户的人提供方便。

而且数字货币的交易效率比现在大众使用的效率要高，可以在一些没有互联网覆盖的地域霞使用，非常的便捷。如果数字人民币可以推广的话，那么对于支付来讲是一个非常大的变革。数字人民币的推广对于防腐败，净化社会风气来讲也是非常重要的。它的流程非常的透明，可以一目了然的看见资金的走向，也为很多官员们想要贪污腐败，收取贿赂提供了不便，可以营造风清气正的政治环境。而且数字人民币对于我国的人民币国际化也起着非常大的推动力，可以促进跨境支付推动我国外贸经济的发展。与此同时数字人民币也有一些弊端比如增加了用户的使用成本以及加强了央行对于货币的控制和对市场的干预。很多人也非常担心数字人民币对于个人隐私，财产安全方面的担忧，所以相关负责人表示这一切都要在有序的情况下进行。

5. 总行级数字人民币，实现与数字人民币的无缝对接，市场份额第一

新大陆：
  
 ①5月11日，公司公告控股子公司北京亚大以自有资金设立子公司亚大数科并持有100%股权，招商证券刘玉萍认为亚大数科将专注于数字人民币的生态建设支撑及运营服务等，同时将积极参与数字人民币国际化配套设施的建设及运营推广；
  
 ②在数字人民币试点与推广过程中，北京亚大承建了部分银行总行级数字人民币受理系统，还在各试点地区为众多省级分行提供了数字人民币受理系统建设服务，刘玉萍认为这有助于公司未来全面参与我国银行业相关系统升级与改造的整体工作；
  
 ③公司全系列智能POS均已支持数字人民币支付，并先后应用于深圳、成都、苏州等地的数字人民币试点，刘玉萍看好在未来智能POS渗透率提升过程中，公司有望凭借技术、资金、品牌等竞争优势持续抢占中小厂商市场份额，进一步巩固行业龙头地位。
     
 上能承接银行总行级数字人民币受理系统，下可实现与数字人民币的无缝对接，这家公司已做到移动销售终端市场份额第一
  
 事件：5月11日，新大陆公告控股子公司北京亚大为适应数字人民币相关业务发展需要，以自有资金设立子公司亚大数科并持有100%股权。
  
 招商证券刘玉萍最新点评，从定位上看，亚大数科将专注于数字人民币的生态建设支撑及运营服务等，同时将积极参与数字人民币国际化配套设施的建设及运营推广。
  
 公司是国内领先的电子支付领域产品研发、销售以及支付整体解决方案的综合提供商，移动销售终端POS市场份额稳居第一。
  
 在数字人民币基础设施建设阶段，公司承担了银行系统建设核心参与者与商户支付终端核心供应商双重角色。
     
 刘玉萍看好公司将深度受益数字人民币落地，预计2021-23年归母净利润5.78/7.53/9.87亿元，同比增长27%/30%/31%。
     
 新大陆是银行系统建设核心参与者，深度参与数字人民币试点
  
 作为国家新型基础设施建设的重要组成部分，数字人民币在落地普及过程中我国银行业面临巨大的系统全面升级改造需求。
  
 公司控股子公司北京亚大长期服务于我国头部商业银行的大型核心软件系统平台的建设与运营工作。
  
 在2020年数字人民币试点与推广过程中，北京亚大承建了部分银行总行级数字人民币受理系统。
  
 北京亚大还在各试点地区为众多省级分行提供了数字人民币受理系统建设服务，通过场景平台支持了商场、酒店等诸多应用场景建设，累计接入商户超万家。
  
 刘玉萍认为，前期先发优势与积累的宝贵经验有助于公司未来全面参与我国银行业相关系统升级与改造的整体工作，把握相应产业升级带来的潜在机会。
  
 数字人民币落地有望驱动智能POS放量，新大陆产品已先后应用于深圳、成都、苏州等地的试点
  
 作为一种新型支付手段，数字人民币的普及要求现有支付终端进行更新升级，为智能POS替代传统POS提供了重要契机。
  
 当前公司全系列智能POS均已支持数字人民币支付，并先后应用于深圳、成都、苏州等地的数字人民币试点，实现线下消费环境与数字人民币的无缝对接。
  
 刘玉萍认为，公司作为国内金融支付终端第一品牌，在未来智能POS渗透率提升过程中有望凭借技术、资金、品牌等竞争优势持续抢占中小厂商市场份额，进一步巩固行业龙头地位。
  
 同时，由于智能支付终端已突破传统POS局限将功能延伸至商户的业务运营层面，公司作为头部第三方收单服务商掌握大量商户资源，未来有望持续进行商户资源变现。
  
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6. 数字人民币研发7年，已有19家银行支持充值，总交易金额达到345亿

 在现如今，网络支付的方式已经遍布人民的生活场所，在这之后，央行再创新的支付方式，数字人民币，并且已经研发了7年，现在已经有19家银行支持该人民币的充值，其总交易金额能达到345亿。这一方式的诞生能否超越支付宝和微信呢？
   随着数字化时代的到来，网络支付已经逐渐进入大家的生活，在这之中，占据着领先地位的就是支付宝和微信的扫码功能。不管是在规模上还是在用户量上，二者都是遥遥领先的。据了解， 它们的用户数现在已经达到了19亿人左右，就连苹果的ApplePay也只能排在它们后面。 
      而现在，我国将再发布一种支付方式，并且， 完全由国家打造。 那么这个新发明的支付方式是什么呢？ 它就是数字化人民币，简单地来说，就是将我们普通的纸币转换成虚拟的货币。 
    这种人民币是由央行发行的 ，由指定的机构将纸币进行等价兑换。并且在之前，该货币的研究所长就曾表明，该货币与现钞的功能是完全相同的，只不过是将它转换为电子形式。
   实际上，现在的微信、支付宝的支付方式已经融入我们的生活，甚至在一二线城市中，已经看不到人民使用现金的机会，无现金化的 社会 正在成为现实。再加上现金印发的成本较高，携带起来也是十分不便，考虑众多因素之下，央行才推行这种货币来代替现金。
      虽然，这种货币对我们来说，还是新鲜事物，但我国并不是唯一一个研发这种货币的。 现在印度、美国等国家都已经在研发阶段了，只不过，我国的研发速度是最快的。 
   据了解， 早在2014年时，这种货币央行就已经在研究了。在这7年的时间里，央行已经在许多地区进行大规模的试点。 到2021年6月为止，央行使用的场景已经超过了120万种。并且， 这种货币的交易次数已经高达7075万笔，其总金额为345亿元。 
   值得注意的是，央行准备在2022年6月前，实现北京的地铁线路全部都支持数字货币的目标。
      在有了数字人民币之后，相应的就会出现数字人民币支付。要知道，现在扫码支付已经成为生活中的常见的方式了，除了扫码之外，我们还能见到的就是刷脸支付。只不过， 扫码的方式存在一定的缺陷，那就是必须基于网络， 否则的话，我们是无法扫码成功的。
   虽然说刷脸支付是不需要使用网络的，也没有繁琐的过程， 但是它的安全性却遭到了国内人民的质疑， 可能还是因为使用人数少的原因。但是以上两种方式存在的问题，数字人民币支付都能解决。
   首先就是大家最关心的安全性， 数字人民币支付有一个最大的好处就是可控匿性 ，正是因为这一特点，保障了你的信息。 让你在支付的过程中，商家和第三方的厂商，都无法得到你的信息。所有的信息都是由相关部门保存，最大程度上保证了用户的安全。 
      其次是网络问题， 新的支付方式可以进行离线支付 ，也就是说，不管你是有网络还是没有网络，都不会影响你支付。最后，也是重要的一点，这种支付方式相当简单。 只需要你与相应的设备碰一碰，就能支付成功，比扫码要方便得多。 
   等到这种支付方式在全国都可以使用之后，那么我国在移动支付领域也将会更胜一筹。值得注意的是，尽管现在还在试点时期，不过已经有许多地区可以使用数字人民币了。而且， 已经有很多的APP可以直接接入这一功能，还有19家银行可以进行充值了。 
   与此同时， 还可以使用央行推出的专门APP，进行转账等操作。完全不需要绑定任何银行卡，就连提现时也不会有手续费。等到试点活动时，还能抢到红包去购物。 
   这样一来，数字人民币的优势就能表现得更加明显，相信等到正式推行的那天时，会受到国内人民的支持。