保险补偿在事故控制中的作用及其局限性

1. 保险补偿在事故控制中的作用及其局限性

答：(1)作用：事故预防措施，使得系统尽可能地减少了发生事故的可能性，而事故控制与应急抢救措施则使得系统尽可能地减少了事故发生的严重性。但从事故特性我们可知，无论我们采取了何等先进的技术措施和严密的管理措施，事故仍是不能完全避免的。无论我们采取何种技术和管理措施，仍有可能发生其损失大大超过我们承受能力的事故。此外，除了由于人为因素及环境、设备等因素引发的事故外，自然灾害等因起的伤害也是很严重的，且难以避免。因此，采取保险的方法，补偿因事故或灾害所造成的经济损失，使企业具有重新恢复生产的能力，使家庭得以休养生息，是事故损失控制的重要手段之一。(2)局限性：从事故的特性我们可知，尽管我们采取各种事故预防和控制措施，无论是安全技术对策，安全教育方法，还是安全管理手段，仍然存在着发生事故、造成损失的可能。而且，即使企业生产系统的危险性很小,我们仍对大多数自然灾害和企业管理范围外的意外事件的发生无能为力。特别是一些重大的自然灾害和意外事件,会对企业造成毁灭性的打击,造成重大的经济损失和人员伤亡,需要数年或更长时间才能得以恢复生机,有时甚至会丧失生存发展的机能。当然,听天由命是不可取的,依赖于保险补偿的手段也只能弥补直接经济损失的一部分。因而,通过管理和技术的手段,做好应付这类事件的心理和物质准备,是各级管理人员,特别是高层次的安全管理人员所必须充分考虑并予以实施的重要工作,也是安全管理的主要手段之一。
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2. 影响保险补偿的因素

保险人在履行损失补偿义务过程中，会受到各种因素的制约，这些因素包括实际损失、保险金额、保险利益、赔偿方法等。
 
 (一)实际损失
 
 以被保险人的实际损失为限进行保险补偿，即当被保险人的财产遭受损失后，保险赔偿应以被保险人所遭受的实际损失为限。在实际赔付中，由于财产的价值经常发生变动，所以，在处理赔案时，应以财产损失当时的实际价值或市价为准，按照被保险人的实际损失进行赔付。如企业投保财产综合险，确定某类固定资产保险金额30万元，—起重大火灾事故发生使其全部毁损，损失时该类固定资产的市价为25万元，保险人按实际损失赔偿被保险人25万元。
 
 (二)保险金额
 
 保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额。
 
 (三)保险利益
 
 发生保险事故造成损失后，被保险人在索赔时，首先必须对受损的标的具有保险利益，而保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限。例如：某银行开展住房抵押 贷款 ，向某贷款人贷出款额30万元；同时，将抵押的房屋投保了30万元的1年期房屋火险。按照约定，贷款人半年后偿还了一半贷款。随后，该保险房屋发生重大火灾事故，贷款人也无力偿还剩余款额，这时由于银行在该房屋上的保险利益只有15万元，尽管房屋的实际损失及保险金额均为30万元，银行也只能得到15万元的赔偿。
 
 (四)赔偿方法
 
 在保险赔偿方法中，有一些赔偿方法对实际损失补偿额的确定会有影响，使被保险人得到的赔偿金额小于实际损失或者得不到赔偿。

3. 对保险赔偿与损害赔偿适用关系进行完善

我国现有的法律、法规对于工伤保险与侵权赔偿关系的规定是极为不完善的。结合国外的经验和我国的实际情况，笔者认为今后的立法应重点对以下几方面加以完善：
（一）在工伤保险赔偿与侵权损害赔偿的适用关系上采纳兼得模式。笔者认为在工伤保险赔偿与侵权损害赔偿的适用关系上应当采纳兼得模式，基于以下几点理由：1人身损害从来就没有“超额利益”。人的生命、身体健康本身是无价的，对身体侵权造成损害进行赔偿所谓的“超额利益”自始就不存在，规定一定的赔偿数额仅仅是以“抚慰金”的形式对受害者进行抚慰，这并不意味着人身损害赔偿存在固定的赔偿额。另一方面，我国《保险法》第45条第1款中针对财产保险合同规定当第三者侵权时，保险人赔偿后在赔偿金额范围内存在追偿权，而在人身保险合同中第三者侵权时没有规定追偿权，这也充分说明人的生命、身体健康具有无价的。2受害职工获得双份赔偿不存在不当得利。受害职工同时从工伤保险中获得赔偿和从侵权损害赔偿中获得救济，即双份赔偿不存在所谓的不当得利，原因是向保险公司缴纳的保费本身就是每个职工自己交的只是以公司的名义缴纳而已，即“羊毛出在羊身上”，因此根本不存在所谓的“双份利益”。如果只允许受害职工获得一份赔偿，那么最终的受益者是加害人或保险公司。3在一定程度上缓解了实践中社会的不公。采纳兼得模式，一方面在一定程度上解决了参加工伤保险的职工和没有参加工伤保险的职工由于采取不同的救济模式获得赔偿数额过于悬殊造成的社会不公；另一方面，受害职工的精神损害能通过侵权损害赔偿途径获得救济，从而有利于保障受害职工的合法权益。
（二）立法建议。笔者认为，关于工伤保险赔偿与侵权损害赔偿适用关系即兼得模式在立法上应该区分侵权行为的来源，具体规定如下：1第1款规定：劳动者执行职务过程中非因第三人的行为受到人身伤害，可以请求工伤保险赔偿，同时可以向人民法院请求用人者承担侵权损害赔偿责任，包括精神损害赔偿。这就意味着劳动者在执行职务过程中非因第三人的行为受到人身伤害时，根据我国《工伤保险条例》第2条和第29条的规定可以基于工伤保险关系向工伤保险机构请求保险赔偿金。同时，还可以基于人身侵权关系向人民法院请求用人单位承担侵权损害赔偿责任，原因是用人单位对本单位职工在法律上存在人身安全的保障义务。2第2款规定：劳动者执行职务过程中因第三人的行为受到人身伤害，可以请求工伤保险赔偿，同时可以向人民法院请求第三人承担侵权损害赔偿责任，包括精神损害赔偿。这就意味着劳动者在执行职务过程中因第三人的侵权行为造成人身损害的，根据我国《工伤保险条例》第2条的规定和第29条的规定可以基于工伤保险关系向工伤保险机构请求保险赔偿金。同时可以基于人身侵权关系向人民法院请求第三人承担侵权损害赔偿责任。但是，问题是因工受伤的职工获得工伤保险赔偿和向第三人主张侵权损害赔偿后能否再向用人单位请求损害赔偿呢笔者认为不可以，原因是第三者的侵权造成工伤损害时，从民事诉讼法的角度来看，仅仅存在两个诉，即基于工伤保险关系的工伤保险给付之诉和基于第三者侵权之侵权给付之诉。因此，在两个诉都获得救济的情况下，向用人单位主张侵权损害在法律上没有任何根据。

4. 什么是损失补偿原则,影响保险补偿的因素有哪些

一、什么是损失补偿原则
损失补偿原则的基本含义包含两层：一是只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿的责任；否则，即使在保险期限内发生了保险事故，但被保险人没有遭受损失，就无权要求保险人赔偿。这是损失补偿原则的质的规定。二是被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失为限，即保险人的补偿恰好能使保险标的在经济上恢复到保险事故发生之前的状态，而不能使被保险人获得多于或少于损失的补偿，尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的利益。这是损失补偿原则的量的限定。损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。
二、影响保险补偿的因素
保险人在履行损失补偿义务过程中，会受到各种因素的制约，这些因素主要有：
(一)实际损失
以被保险人的实际损失为限进行保险补偿，这是一个基本限制条件，即当被保险人的财产遭受损失后，保险赔偿应以被保险人所遭受的实际损失为限。在实际赔付中，由于财产的价值经常发生变动，所以，在处理赔案时，应以财产损失当时的实际价值或市价为准，按照被保险人的实际损失进行赔付。
(二)保险金额
保险金额是保险人承担赔偿日或给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额。另外，保险金额是保险人收取保险费的基础和依据。如果赔偿额超过保险金额，则会使保险人处于不平等地位。即使在通货膨胀的条件下，被保险人的实际损失往往会超过保险金额，也必须受此因素的制约。
(三)保险利益
发生保险事故造成损失后，被保险人在索赔时，首先必须对受损的标的具有保险利益，而保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限。
(四)赔偿方法
在保险赔偿方法中，有一些赔偿方法对实际损失补偿额的确定会有影响，使被保险人得到的赔偿金额小于实际损失，或者根本得不到赔偿。

5. 补偿损失是保险处理危险事故的技术方法吗

是一种技术方法
损失补偿原则是保险人在保险合同所约定的危险事故发生之后，对其所遭受的实际损失或损害，可以获得充分的补偿。其主要内容包括： ①赔偿金额应公平合理，合法合情，并经征得被保险人的同意; ②损失价值的估计，应以发生危险事故的当时当地市价估计为准则; ③当损失价值无法估计，或当事人之间出现意见分岐时，可以采用恢复原状或其他方式进行补偿;④保险标的物多于一项时，应逐项分开计算，各项的赔偿金额之和不得超过保险金额; ⑤除定值保险外，应按危险事故发生时实际损失价值为准则，并以保险金额为限，以防道德危险的发生; ⑥严格核对保险单的时效、财产存放地点、保险项目、被保险人，并分析出险的真正原因，努力做到该赔则赔，不该赔则绝不赔。