个人理财工具有哪些？以及各种工具的优缺点？

1. 个人理财工具有哪些？以及各种工具的优缺点？

个人投资理财产品类型比较多，有宝宝类货币基金、大额存单、智能存款、国债、基金、黄金、信托、保险证券理财等，不同产品的投资起点不一，对应的风险级别也不相同。比较“安全可靠”的有货币基金、国债、大额存单，银行智能存款、银行保险证券“低”风险理财产品，适合稳健型投资者。
投资理财最优的工具：一、要选择适合自己的收益目标、风险偏好、以及流动性要求的产品；二、选择“靠谱”的平台，例如银行、有大品牌信用背书的平台；三、风险与收益永远成正比。
现阶段，度小满理财APP（原百度理财）平台上就有一些包括活期、定期理财产品、精选基金产品可供用户根据自己的流动性偏好、风险偏好进行选择。
如活期产品“三湘银行活期”，提前支取收益3.9%左右，随时存取，当日起息，节假日无限制，任意自然日支取，当日实时到账，无交易日限制，无限额限制，50万以内100%赔付；如定期银行存款产品“振兴智慧存”，年化收益率在4.8%左右；还有一些精选的权益类基金产品，适合能够承担一定风险，追求财富保值、增值的投资者。
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2. 个人理财工具有哪些？以及各种工具的优缺点

我们所看到的大多数理财工具，其底层逻辑总结下来主要有2大类：一类是债，一类是股，在此基础上衍生出很多不同的理财产品。

市面上常见的八种理财工具： 

1、国债

国债就是国家发行的债，它最大的特点是安全系数高、期限固定（一般是5年），一般是每个月的10号发行，在银行即可购买，收益率大概在3%左右，比较适合非常保守型的投资者。

2、银行理财。

它的特征是有固定的期限和固定的收益率，它的风险主要看银行理财的风险等级。理财产品按风险等级可分为R1-R5，R1(谨慎型)级别的理财产品保本保收益，风险很低；而R5(激进型)级别的理财产品不保本，风险极大。银行理财的收益率大概在3-5%左右。

3、理财型保险。

它是保险公司发行的理财产品，整体风险性较低。保险的期限一般比较长，而且收益率不确定，大概在3.5-4.4%左右。

4、货币基金。

它是我们最常见也是最好用的现金管理工具，它的特征是可以随用随取，流动性高，安全性好。但其收益率是随着市场利率的变化而变化的，现在的收益率大概在2.1-2.6%左右。

5、公募基金。

这是由基金公司发行的，基金公司相当于专业的操盘手，把客户的资金募集过来，然后到市场上去挑选各式各样的投资产品。它的特征是门槛低、流动性高，收取一定的管理费，投资人在享受收益的同时，也要承担一定的风险。

6、股票

股票是上市公司发行的有价证券，投资股票就是投资公司。
如果我们能找到好公司，买到好价格，就能获得该公司不断经营发展所获得的分红收益；如果股票的价格上涨，我们还可以通过买卖股票获得差价收益。
只要我们掌握了筛选好公司的核心指标和具体的估值方法，投资股票长期来看还是可以给我们带来不错的投资回报的。但是需要警惕的是：股票在获得高收益的同时也伴随着很高的风险哦！

7、信托

它由信托公司发行，底层资产大多是债类资产，借债主体有为发展城市基础设施而需要资金的地方政府，也有需要借债周转的大型企业。它的投资门槛比较高，一般100万起投，最短固定期限是1年，收益率大概在6-8%左右，相对稳定。但是需要注意的是，信托是有一定的风险的哦！
建议是：家庭年收入超过50万、家庭总金融资产超过300万的投资人才去投资这个品种。

8、私募基金。

私募基金也是专家理财，只向特定的人群募集。
主要投资2大类产品：
第一类是二级市场的产品，买股票。
第二类是一级市场的私募股权基金。
前者投资的是已经上市公司的股票，后者主要投资未上市公司的股权。大家经常听到的VC、PE就是后者，私募股权基金。由于私募股权基金的投资对象尚未上市，仍然存在上市失败的风险，所以高收益的同时也伴随着高风险。此外，私募基金的投资门槛较高，要求100-300万起，同时也需要投资人具备较强的风险承担能力。

3. 理财工具的特性

1、保险 特点：保障功能独一无二，保守收益的保证，是每个个人、家庭的必须理财工具；

2、基金 特点：专家理财，实现稳中求胜的关键，是稳健型投资者的最好选择之一；

3、股票 特点：高风险、高回报，分享上市企业成长的良好工具，是发财致富的优良工具，当然，要投入你的耐性与信心；

4、银行存款 特点：最安全的货币集中营，能为家庭备用金最佳的投放地，可惜其收益永远不能追上通胀，负利率时代永远存在。

5、结构性理财产品 特点：根据不同的产品特性，集合其他各种金融工具的优点与缺点，适合做短期、中期配置

6、信托 特点：资金传承的优良工具，根据各自产品特征也集合各种金融工具优缺点。

7.黄金
自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年，国际黄金价格持续上涨。可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的黄金时期。

8.外汇
近年来美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等，供投资者选择。明年，我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展。因此，有关专家分析，明年在汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。

4. 各种理财手段收益大小比较

风险和收益是成正比的
城乡居民及单位存款年利率%  
（一）活期 0.36  
（二）定期   
1.整存整取   
三个月  1.71  
半年  1.98  
一年  2.25  
二年  2.79  
三年  3.33  
五年  3.60  
2.零存整取、整存零取、存本取息   
一年  1.71  
三年  1.98  
五年  2.25  
3.定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折 
二、协定存款 1.17  
三、通知存款 . 
一天  0.81  
七天  1.35  

利息=利率*本金*时间
请注意时间都是一年为1
开放式基金有货币型、债券型、保本型和股票型几种。货币型基金无申购赎回费，收益相当于半年到一年期存款，可以随时赎回，不会亏本。债券型基金申购和赎回费比较低，收益一般大于货币型，但也有亏损的风险，亏损不会很大。股票型基金申购和赎回费最高，基金资产是股票，股市下跌时基金就有亏损的风险，但如果股市上涨，就有收益。通过长期投资，股票型基金的平均年收益率是18%~20%左右，债券型基金的平均年收益率是7%~10%。