老人理财应选择自主基金，还是委托银行定期投资呢？

1. 老人理财应选择自主基金，还是委托银行定期投资呢？

很多老年朋友问我：作为老年人这一群体，如何进行理财呢？要保证稳健安全还要有较高的收益？老年人如何理财？这是一个特别严肃的问题。

一、是老年人的钱都是一生的养老钱？
很多老年人一生的储蓄也就几十万，这几十万还要靠这笔钱养老，所以，老年人理财要以安全性为第一要素。
二、是老年人理财的风险承受能力较低
老年人的理财资金都是一生积累的养老钱，所以老年人对风险的承受能力比较低，接受不了理财资金受损失的结果。
三、是老年人又是特别希望获得高收益的群体
为什么一些老年人受骗上当的特别多，因为老年人一生的积蓄不多，而且已经丧失了继续挣钱的能力，只有退休工资一个收入来源，所以总想通过更高的理财收益使自己有限的财富能够得到增长。经过以上特点分析，对老年人理财提出如下建议：
第一，不要贪图高息的诱惑
要想清楚，这个世界上没有天上掉馅饼的事，高风险必然面临着高收益，不要希望或者贪图理财的高收益，对于高收益理财产品，不能说全部但是肯定会有一部分金融理财平台，你贪图的是人家的高利息，而人家看上的是你的本金。所以，高收益的理财产品最好不要碰。更直接的权威说法是，超过6%的收益的理财产品都是骗局。

第二，不要尝试多渠道投资
老年人理财最好不要听别人说各种投资渠道投资，实际上老年人对投资理财的了解有限，所以尝试多渠道投资一定会损失惨重。不要轻易涉险是老年人理财投资的铁律。有很多投资陷阱，包括P2P、担保公司、小贷公司的高收益陷阱，也有一些投资原油、邮币市场投资、期货投资陷阱，更不要投资股市一类的资本市场投资。虽然这些投资对中青年人不一定不参加，但是对老年人一定不要参加这些投资，因为毕竟老年人的风险承受能力低。
第三，最好是银行定期存款和银行保本理财
老年人的储蓄资金，最好一部分用于定期存款；另一部分购买银行理财，虽然现在银行理财也不能刚兑，但是你在购买银行理财产品要也不要追求高收益，而是选择收益适中的、稳健型的理财产品。目前一些中小型银行的定期存款利率，可以高达5%以上。一些地方商业银行有一些银行的定期存款利率比较高。

因此，如果要找5%收益的定期银行存款，一是要存款期限长，一般为五年定期，所以你的资金必须是五年不用的；二是地方性商业银行，大的银行可能性不大，一般是地方小银行；三是要看清楚是定期存款还是结构性存款，结构性存款不是定期存款，收益是没有保障的。

2. 60岁的老人理财，是选择定投基金好还是定期存款好呢？

大家好，我是老徐，一个在努力奋斗的金融民工，请大家关注我，共同探讨财经问题！
对于60岁的老人理财，从定投基金和定期存款进行选择，我个人觉得还是应该选择定期存款，年纪大了以后对于理财的首要要求应该是资金的安全性，在保证资金安全的全体下去获取一定的理财收益，这个才是年纪较大的人理财的理念。

基金定投是一种比较好的理财方式，通过定投后基金投资的风险就会降低很多，但是基金背后投资的是股票，股票价格每天都在发生变化，相应的基金净值也会随之发生变动，每天都可能会出现上涨或者下跌的情况。基金定投从长远来说获得收益还是比较可观的，但是也可能会出现本金亏损的情况，因此在进行基金定投的时候一定要控制好风险。

定期存款的风险就会小很多，定期存款受到银行存款保险基金的保障，根据我国的存款保险条例规定，每个人在每家银行50万元以内的存款是受到存款保险基金保障的，不管银行碰到任何问题，只要你在银行存款到期后，如果银行无法兑现存款，那么存款保险基金就会对你的存款进行刚性兑付，确保你的存款安全。同时银行定期存款还能获得稳定的存款利息，这个收益加上你的存款本金在50万元以内，也是可以得到存款保险基金保障的，本金和收益都是可以稳稳到手。

对于60岁的老人理财，首先要考虑的就是理财的安全性，基金定投和定期存款相比，定期存款的安全性要远远高于基金定投，基金定投的风险是非常高的，因此从安全性的角度来看，老人应该优先考虑定期存款，定期存款在保障安全的前提下还能带来存款利息收益，对于老人家来说是比较适合的投资项目。

3. 老人理财，定投基金还是定期存款进银行好呢？

风险
投资理财要把本金安全摆在第一位，因此要对理财风险了解透彻。
50万元放在银行做定期存款，没有什么比这个更安全，可以理解为本金是保本的。
而基金产品都是带有风险的，哪怕是收益稳定的货币基金也同样存在风险。并且不同种类的基金，风险等级不同，投资者要根据自己的风险偏好去选择，否则容易造成不必要的损失。
收益银行定期存款
一般来说，期限越长利率越高，5年期的定期存款利率肯定会相对高一些。但流动性太差，所以大多数投资者更喜欢3年期的定期存款。现在3年期银行定期存款基准利率仅为2.75%，如果追求高利率，50万元本金可以选择大额存单。同样是存款产品，但利率比普通定期存款要高一些，但是按照现在的市场行情，年化收益也很难突破4%。存款利率越来越低，但是仍然值得投资者去参与。值得注意的是，应该采用资产配置的方式，投入部分资金用于银行定期存款即可。

基金产品
大家都知道基金产品的种类具有多样性，以低风险的货币基金和债券基金为例。货币基金现在的年化收益越来越低，优势甚至不如银行定期存款；债券基金收益范围会更广一些，风险也会稍微高出不少。
总的来说，货币基金和债券基金，收益波动较小，很难发挥基金定投的优势。所以不建议投资者用50万本金来定投这两类基金，一次性买入比基金定投更合适。
当然可以根据投资者的风险偏好，选择偏股型基金来进行定投，指数资金、混合基金、股票基金均可。这类基金波动幅度较大，选择基金定投的方式，可以不用纠结买入的时机，也能在过程中不断摊低投资成本，消除短期的市场波动，只要坚定持有好的基金，最终盈利的概率会比较高。

值得注意的是，因为一开始就能拿出50万元用来进行基金定投，这样的方式对资金是一种浪费。假设定投的周期为两年，以月定投为例，基本上每个月要投入2万元左右。因为投资周期较长，导致前期资金投入较少，大部分资金会处于闲置的状态，实则是一种浪费。
同时，如果选择把50万都用来投资到偏股型基金中，风险过高且过于集中。这种方式太激进，于普通投资者而言并不适合，应该选择更加稳健的配置方式。投资理财最好是分散投资分散风险，就像我们前面说的，50万元本金不适合全部都用来做银行定期存款，也不适合全部都用来定投偏股型基金。但是两者结合一下，就能变得更加稳健。

资产配置与其他投资例如20万元用来参与大额存单，门槛刚刚合适，能够获得相对不错的存款利率，本金也非常安全。剩余的30万，可以用来基金定投，选择2~3只不同类型的优质基金，然后按照定投计划坚决执行。过程中如果担心资金闲置会造成浪费，可以根据定投的周期，先将部分资金投资到短期存款中，这样可以最大程度地利用资金，实现财富增值。
最后投资理财的方式不仅仅只有银行定期存款和基金产品，比如债券、黄金、股票等等都可以选择。但要建立在风险偏好匹配的原则上，并且对投资理财的产品有一定的了解和经验。综合来说，投资理财要站在自己的理财需求上出发，而不是只看收益或者只参与某一类理财产品。选择适合自己的方式，才能把理财做得更好。

4. 定期存款利息低，中老年客户购买理财产品靠谱吗？

对于绝大多数中老年朋友来说，银行理财产品可以说是最容易的渠道，但是打破刚性兑付之后，理财产品还靠谱吗？
我的邻居张大爷，就是一个理财迷，原来他的资金都是用于购买银行理财产品，而且对银行理财产品了解的非常清楚，他认为银行存款利息太低不划算，同样的钱都是放在银行里，还是理财更好一点。
我的邻居张大爷，就是一个理财迷，原来他的资金都是用于购买银行理财产品，而且对银行理财产品了解的非常清楚，他认为银行存款利息太低不划算，同样的钱都是放在银行里，还是理财更好一点。

去年资管新规发布之后，理财产品不再刚性兑付，当时张大爷有点担心，自己前前后后购买的20多万理财产品，这样会不会风险增加了？有一次他专门找到我，想听听我的观点，把我们讨论的情况给大家分享一下。
我告诉张大爷，打破刚性兑付，是国家政策的要求，只要是理财产品都需要投资者来承担风险，这是一种必须遵守的游戏规则，和具体的理财产品无关，对理财产品的风险没有任何影响，改变的只是兑付方法，因此他原来购买的理财产品，和资管新规的发布没有任何关系。

比如，他原来买的一款理财产品，风险等级是中低等级，底层资产主要是政府债券和企业债券，预期年收益率为4.2%，以前的时候银行会按4.2%刚性兑付，资管新规下发之后，有可能收益会是4.5%，也有可能是3.8%，它仍然是一款中低风险的理财，损失本金的可能性几乎没有。
以前银行按4.2%刚性兑付，是因为银行在产品间进行了平衡，实际收益是4.5%的话，银行就留下0.3%，实际收益是4%的时候，银行就会补上0.2%，以后银行不会再进行产品间的平衡，而是按实际的理财收益结算给投资者。

再一个，现在的理财产品非常多了，除了银行理财产品，银行的大额存单也是非常不错的，像张大爷总资金已经超过20万元，完全可以调整一下到期时间，购买银行大额存单，一般城市商业银行的大额存单利率能超过4.5%，而且有的还能够按月付息，对老年人来说比较直观。
但是张大爷仍然喜欢购买银行理财产品，实际上，资管新规下发之后，对正规银行理财产品的影响很小，和原来没有差别。他感觉自己的这些钱，满5万元就购买银行理财产品，额度不大不小，分散到全年多个月份，积少成多，逐步增长，让自己的生活很充实。
所以对中老年朋友来说，银行理财产品确实还是不错的，能够看得见摸得着。像张大爷一样，只要是正规的银行理财产品，你熟悉之后，经常购买那几款常规的产品也不错。

5. 定期存款利息低，中老年客户购买理财产品靠谱吗？

对于绝大多数中老年朋友来说，银行理财产品可以说是最容易的渠道，但是打破刚性兑付之后，理财产品还靠谱吗？
我的邻居张大爷，就是一个理财迷，原来他的资金都是用于购买银行理财产品，而且对银行理财产品了解得非常清楚，他认为银行存款利息太低不划算，同样的钱都是放在银行里，还是理财更好一点。

去年资管新规发布之后，理财产品不再刚性兑付，当时张大爷有点担心，自己前前后后购买的20多万理财产品，这样会不会风险增加了？有一次他专门找到我，想听听我的观点，把我们讨论的情况给大家分享一下。
我告诉张大爷，打破刚性兑付，是国家政策的要求，只要是理财产品都需要投资者来承担风险，这是一种必须遵守的游戏规则，和具体的理财产品无关，对理财产品的风险没有任何影响，改变的只是兑付方法，因此他原来购买的理财产品，和资管新规的发布没有任何关系。

比如，他原来买的一款理财产品，风险等级是中低等级，底层资产主要是政府债券和企业债券，预期年收益率为4.2%，以前的时候银行会按4.2%刚性兑付，资管新规下发之后，有可能收益会是4.5%，也有可能是3.8%，它仍然是一款中低风险的理财，损失本金的可能性几乎没有。
以前银行按4.2%刚性兑付，是因为银行在产品间进行了平衡，实际收益是4.5%的话，银行就留下0.3%，实际收益是4%的时候，银行就会补上0.2%，以后银行不会再进行产品间的平衡，而是按实际的理财收益结算给投资者。

再一个，现在的理财产品非常多了，除了银行理财产品，银行的大额存单也是非常不错的，像张大爷总资金已经超过20万元，完全可以调整一下到期时间，购买银行大额存单，一般城市商业银行的大额存单利率能超过4.5%，而且有的还能够按月付息，对老年人来说比较直观。
但是张大爷仍然喜欢购买银行理财产品，实际上，资管新规下发之后，对正规银行理财产品的影响很小，和原来没有差别。他感觉自己的这些钱，满5万元就购买银行理财产品，额度不大不小，分散到全年多个月份，积少成多，逐步增长，让自己的生活很充实。
所以对中老年朋友来说，银行理财产品确实还是不错的，能够看得见摸得着。像张大爷一样，只要是正规的银行理财产品，你熟悉之后，经常购买那几款常规的产品也不错。

6. 哪些老人适合定期存款？

随着年龄的增大，身体素质也在不断下降，由于老年朋友的收入来源主要为被动收入，综合抗风险能力是不足的，因此凡是有结余的老年朋友建议以定期存款或储蓄国债等极低风险产品为主，对其他各种投资理财产品宜谨慎介入。以城镇老人为例，一般每月退休金都2000-4000区间，发达地区很多超过5000，除去生活必要开支以外，一般都有1000-2000的结余，如果是夫妻双方都有退休金，那么基本可以结余一个人的退休金。如果把结余的退休金一直放在活期存折或银行卡中，0.3%的利率是非常低的，相当于为银行作贡献了。对于这种情况，我们建议开通一个零存整取账户，绑定退休金账户自动扣款，每月固定存入1000-2000，1年后再取出来转存整存整取定存，也就有1-2万本金，既提高了综合收益率，也防止了跑冒滴漏，做到科学理财。

在县域乡镇地区，特别是农村居民中，其实很多老人是没有退休金的，生活保障程度不高。以60岁为界，在农村超过60岁的老人要么继续从事农业工作，靠生产农副产品获得收入，要么仍然以打工（保安、保洁等）为生，或者依靠儿女赡养。对于从事农业工作老人来说，每年都有季节性收入，也是每年主要收入，数额较大，可以一次性选择定存；而对于打工一族来说，每月的收入相对稳定，但大部分都有勤俭节约习惯，仍然可以结余部分工资，所以也可以先开通零存整取，积少成多，汇总后一次性定存。对于依靠儿女生活的，或低保扶持的人来说肯定存定期存款机会不多。对于有物业租金等大额收入的老人来说，选择3年期定存比较适合，汇总资金超过20万的，适合选择3年期大额存单，以保证利息收入的最大化。

但是，经过综合对比分析，储蓄国债更加适合老年朋友理财。在安全性方面，储蓄国债是国家发行债券，有国家信用作为保证，以现有国力和经济发展水平，我国有足够的到期偿付能力，被誉为最安全的投资工具，可以放心购买；其次，主要是收益率更高，门槛低。以3年期定存为例，普通定期存款利率为3-4%，大额存单起存20万以上，门槛较高，但利率最高仅4.26%，5年期利率要么持平3年期，要么倒挂。而储蓄国债3年期利率达到4%，5年利率为4.27%，超过了所有的大额存单利率，而且还有每年付息的电子式国债，100起存，适合大众投资。第三，在流动性上，储蓄国债同样可以提前支取，且利息靠档计算，非常灵活，不亚于定期存款。当然，储蓄国债的买卖交易操作都在银行办理，与定存类似，非常简单，也适合老人。因此，有机会购买储蓄国债的话，还是应该尽量争取，或者定存和国债组合配置。

7. 存银行还是买理财，哪个更适合老人？

银行理财：根据资管新规要求，理财产品均不能承诺保本保息，包括银行理财产品。当然不承诺保本保息并不意味着理财产品就有很大的“风险”了，也并不意味着银行理财就不靠谱或风险“大”，主要还是看产品背后所投资的资产标的的风险等级。一般情况下不能提前赎回。
银行（定期）存款：目前一年期、二年期、三年期存款基准利率分别为1.5%、2.1%、2.75%，大银行基本执行的是基准利率；中小型银行存款利息基本均有所上浮，3至5年定期存款利率在3%至3.5%左右。
一般情况下，中小银行的存款产品利息会高一些，所以也可以关注一下中小型银行的“智能银行存款”，享受存款保险保障（根据《存款保险条律》规定：个人在单个银行的普通存款享受50万以内100%赔付），“利率”在4%-5.5%左右，具有流动性高（可提前支取）、利率高于一般存款的优点。
具体您可以在应用市场搜索“度小满理财APP（原百度理财）下载链接”或者关注“度小满科技服务号（duxiaomanlicai）”了解详细产品信息。投资有风险，理财需谨慎哦！