保监局174号解读

1. 保监局174号解读

作者：唐志峰链接：来源：知乎著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。中国保监会于2016年4月22日发布“关于内地居民赴港购买保险的风险提示”，一时间在社会上炸开了锅。在笔者的朋友圈里，一拨是香港的保险从业人员，另一拨是内地的保险从业人员，可谓一半欢喜一半忧。对于那些准备赴港投保的消费者，更多的是不知所措。如何正确解读该提示，显然非常之必要。一、风险提示的出发点保监会在越来越多内地居民选择赴港购买保险产品的大背景下作出风险提示，其出发点是为了维护广大消费者的利益，无论是时机的选择，还是其呵护消费者的出发点，都是值得肯定的。风险提示本身不存在对香港保险的好坏评价。二、香港保单的法律保护问题由于投保风险最大的风险来自于法律保护与否的风险，也是消费者比较容易迷惑的事项，故保监会将此事宜列为第一要点加以提示是非常正确的。需要强调的是：1）“香港保单不受内地法律保护”不等于“香港保单不受法律保护”，换言之，“香港保单受香港法律保护”；2）在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。消费者如果有心购买香港保险，必要的劳苦是免不掉的。三、汇率风险和外汇政策风险这是一项非常暖心的提示，现在的金融市场瞬息万变，美元时涨时跌，保监会实时做出提示，确实可以令到很多非理性思考的消费者重新审视自己的投保是否恰当，是否在自己的风险承受范围内。此外，外汇管理不属于保监会的职责范围，人家也是点到为止的提醒这里面存在“政策风险”，精明的消费者就应该去外汇管理局进一步咨询到底什么是“金融和资本项下的交易”，什么是“非金融和资本项下的交易”，否则到时候交不了保费就麻烦了。四、保单收益问题根据笔者对香港保险产品的研究，香港保险确实存在保证收益和非保证收益（见笔者之前的文章“”）。但该提示有点过于强调“不确定性”，忽略了香港保险产品对于收益一步步确定的合同安排，将“不确定收益”逐步转化为“确定收益”，比如香港保诚“隽升”保单中的“归原红利”一经年报披露即转化为确定收益。五、现金价值问题香港保险保单前期现金价值低，退保损失大，这是一个客观的事实，提示非常到位。所以，消费者应根据自身的状况来决定购买哪种类型的保险。譬如，很多年轻家长为孩子购买长期的教育储蓄基金，本身就是长期投资的心态，中途退保的概率就很低，存在的风险不大。六、合同条款问题笔者作为律师，阅读香港的保险合同都非常困难，更何况普通的非法律人士，所以对保监会这一提示感同身受。为此，笔者还专门以“隽升”为例，用内地阅读习惯对该产品的合同条款进行了解读，可谓有先见之明（小得意中）。
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2. 如何解读保监会174号文

作者：唐志峰链接：来源：知乎著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。中国保监会于2016年4月22日发布“关于内地居民赴港购买保险的风险提示”，一时间在社会上炸开了锅。在笔者的朋友圈里，一拨是香港的保险从业人员，另一拨是内地的保险从业人员，可谓一半欢喜一半忧。对于那些准备赴港投保的消费者，更多的是不知所措。如何正确解读该提示，显然非常之必要。一、风险提示的出发点保监会在越来越多内地居民选择赴港购买保险产品的大背景下作出风险提示，其出发点是为了维护广大消费者的利益，无论是时机的选择，还是其呵护消费者的出发点，都是值得肯定的。风险提示本身不存在对香港保险的好坏评价。二、香港保单的法律保护问题由于投保风险最大的风险来自于法律保护与否的风险，也是消费者比较容易迷惑的事项，故保监会将此事宜列为第一要点加以提示是非常正确的。需要强调的是：1）“香港保单不受内地法律保护”不等于“香港保单不受法律保护”，换言之，“香港保单受香港法律保护”；2）在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。消费者如果有心购买香港保险，必要的劳苦是免不掉的。三、汇率风险和外汇政策风险这是一项非常暖心的提示，现在的金融市场瞬息万变，美元时涨时跌，保监会实时做出提示，确实可以令到很多非理性思考的消费者重新审视自己的投保是否恰当，是否在自己的风险承受范围内。此外，外汇管理不属于保监会的职责范围，人家也是点到为止的提醒这里面存在“政策风险”，精明的消费者就应该去外汇管理局进一步咨询到底什么是“金融和资本项下的交易”，什么是“非金融和资本项下的交易”，否则到时候交不了保费就麻烦了。四、保单收益问题根据笔者对香港保险产品的研究，香港保险确实存在保证收益和非保证收益（见笔者之前的文章“”）。但该提示有点过于强调“不确定性”，忽略了香港保险产品对于收益一步步确定的合同安排，将“不确定收益”逐步转化为“确定收益”，比如香港保诚“隽升”保单中的“归原红利”一经年报披露即转化为确定收益。五、现金价值问题香港保险保单前期现金价值低，退保损失大，这是一个客观的事实，提示非常到位。所以，消费者应根据自身的状况来决定购买哪种类型的保险。譬如，很多年轻家长为孩子购买长期的教育储蓄基金，本身就是长期投资的心态，中途退保的概率就很低，存在的风险不大。六、合同条款问题笔者作为律师，阅读香港的保险合同都非常困难，更何况普通的非法律人士，所以对保监会这一提示感同身受。为此，笔者还专门以“隽升”为例，用内地阅读习惯对该产品的合同条款进行了解读，可谓有先见之明（小得意中）。
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3. 保监会 174号文件

2017年以来，保监会不断加大市场检查力度，以及对于违法违规行为的处罚力度。财产险方面，2017年发布的174号文，即《中国保监会关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》更是成为二次费改后监管整治车险市场乱象的重要抓手。
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4. 落实保监局174号文件

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中国保监会关于印发《人身保险客户信息真实性管理暂行办法》的通知2013年11月14日保监发〔2013〕82号各保监局、各人身保险公司、各保险中介机构：为加强人身保险公司客户信息真实性管理，提高客户服务质量，保护保险消费者合法权益，我会制定了《人身保险客户信息真实性管理暂行办法》（以下简称《办法》）。现印发给你们，并将有关事项通知如下，请遵照执行。一、各人身保险公司、保险专业中介机构、银行邮政等保险兼业代理机构要高度重视人身保险客户信息真实性管理工作，认真做好《办法》的贯彻落实工作。各人身保险公司要加强组织领导，建立由主要负责人牵头的工作领导小组，组织相关部门和专人负责该项工作的组织、实施和落实。各保险专业中介机构、银行邮政等保险兼业代理机构要积极配合人身保险公司开展《办法》的贯彻落实工作。二、各人身保险公司应按下列要求对历史保单开展客户信息清查和补充更正工作：（一）各人身保险公司应结合公司实际情况制定有针对性的工作方案，认真组织客户信息清查工作，采用多种方式鼓励客户主动补充更正客户信息，加强对清查和补充更正工作的监督考核，确保基层机构将清查和补充更正工作落实到位。（二）各人身保险公司应正式致函保险专业中介机构、银行邮政等保险兼业代理机构，要求其配合人身保险公司对其代理销售的历史保单进行客户信息清查，并限期对存在缺失、虚假问题的客户信息进行补充更正；明确告知保险专业中介机构、银行邮政等保险兼业代理机构，如果不配合开展客户信息清查和补充更正工作，要对由此造成的违法违规问题，以及侵害保险消费者合法权益等问题承担相应的法律责任。（三）历史保单的范围包括：本通知下发之日保险合同有效，且保险期间超过一年的个人人身保险业务；本通知下发之日保险合同效力中止或效力终止但尚未领取现金价值，以及保险合同到期但仍存在未了结保险责任，且保险期间超过一年的个人人身保险业务。各人身保险公司应于2014年6月30日前，从上述历史保单中清查出存在投保人联系电话和联系地址缺失、虚假或发生变更的保单，并进行补充更正，同时做好客户服务工作，维护保险消费者合法权益。（四）各人身保险公司应于2014年7月31日前向中国保监会报送工作总结报告和报表（附件1－3），报告和报表电子版通过保监会电子文件传输系统报送信息模块报送至保监会人身保险监管部。报告内容包括工作组织情况、工作方法、客户信息清查和补充更正情况，以及下一步工作计划等。三、各保险专业中介机构、银行邮政等保险兼业代理机构要积极配合人身保险公司对中介机构代理销售的历史保单开展客户信息清查和补充更正工作，对于存在客户信息缺失、虚假或发生变更的，要限期进行补充更正，确保将真实、完整的客户信息提供给人身保险公司。四、保监会及其派出机构发现人身保险公司、保险专业中介机构、银行邮政等保险兼业代理机构存在下列问题，情节严重的，依照《中华人民共和国保险法》第一百七十二条限制其业务范围、责令停止接受新业务或吊销业务许可证，同时依照《中华人民共和国保险法》第一百七十三条对直接负责的主管人员和其他直接责任人员进行处罚：（一）在本通知下发之日后承保或代理销售的保险期间超过一年的个人人身保险业务存在客户信息缺失、虚假的。（二）在本通知下发之日前承保或代理销售的保险期间超过一年的个人人身保险业务，2014年7月1日以后仍存在客户信息缺失、虚假的。五、各保监局要结合当地市场情况，对辖区内的人身保险公司分支机构、保险专业中介机构、银行邮政等保险兼业代理机构加强指导，督促辖区内的保险专业中介机构、银行邮政等保险兼业代理机构积极配合人身保险公司的工作，特别是历史保单的客户信息清查和补充更正工作，确保《办法》得到有效贯彻落实。各保监局要严格监管，对于在客户信息真实性管理方面存在违法违规问题的人身保险公司、保险专业中介机构、银行邮政等保险兼业代理机构，要依法严肃处理，并依法追究有关人员责任。请各保监局将此文件印发辖区内各保险专业中介机构、银行邮政等保险兼业代理机构。附件:1.保险合同有效的历史保单客户信息清查和补充更正统计表2.保险合同效力中止或效力终止的历史保单客户信息清查和补充更正统计表3.保险合同到期但存在未了结保险责任的历史保单客户信息清查和补充更正统计表中国保监会2013年望采纳

5. 中国保监会174号文件

1.需要获得几家保险公司的委托代理意向书2.可以代理几家保险公司3.深圳注册的代理公司是否可以在广东省区域从事业务，还是只能从事深圳本地业务4.中介公司的相关管理文件汇编在哪里可以获得5.申请代理公司对公司营业面积以及员工人数有没有要求？如有请具体说明6.代理公司受保监监管，管理费用每年是多少多谢各位知情者，有经验者帮忙忆⊙_⊙回答:1人气:1解决时间:2009-03-3010:51满意答案第一节设立第七条保险代理机构可以采取下列组织形式：（一）合伙企业；（二）有限责任公司；（三）股份有限公司。第八条设立保险代理机构，应当具备下列条件：（一）注册资本或者出资达到本规定的最低金额；（二）公司章程或者合伙协议符合法律规定；（三）高级管理人员符合本规定的任职资格条件；（四）持有《保险代理从业人员资格证书》（以下简称《资格证书》）的员工人数在2人以上，并不得低于员工总数的二分之一；（五）具备健全的组织机构和管理制度；（六）有固定的、与业务规模相适应的住所或者经营场所；（七）有与开展业务相适应的计算机软硬件设施；（八）至少取得一家保险公司出具的委托代理意向书。第九条保险代理机构以合伙企业或者有限责任公司形式设立的，其注册资本或者出资不得少于人民币50万元；以股份有限公司形式设立的，其注册资本不得少于人民币1000万元。第十条依据法律、行政法规规定不能投资企业的单位或者个人，不得成为保险代理机构的发起人、股东或者合伙人。保险公司员工投资保险代理机构的，应当告知所在保险公司。第十一条保险代理机构及其分支机构的名称中应当包含“保险代理”字样，且其字号不得与现有的保险中介机构相同。第十二条申请设立保险代理机构，全体股东、全体发起人或者全体合伙人应当指定代表或者共同委托代理人，向中国保监会办理申请事宜。
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6. 保监会174号文件

2017年以来，保监会不断加大市场检查力度，以及对于违法违规行为的处罚力度。财产险方面，2017年发布的174号文，即《中国保监会关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》更是成为二次费改后监管整治车险市场乱象的重要抓手。
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7. 保监会第174号文件

1.需要获得几家保险公司的委托代理意向书2.可以代理几家保险公司3.深圳注册的代理公司是否可以在广东省区域从事业务，还是只能从事深圳本地业务4.中介公司的相关管理文件汇编在哪里可以获得5.申请代理公司对公司营业面积以及员工人数有没有要求？如有请具体说明6.代理公司受保监监管，管理费用每年是多少多谢各位知情者，有经验者帮忙忆⊙_⊙回答:1人气:1解决时间:2009-03-3010:51满意答案第一节设立第七条保险代理机构可以采取下列组织形式：（一）合伙企业；（二）有限责任公司；（三）股份有限公司。第八条设立保险代理机构，应当具备下列条件：（一）注册资本或者出资达到本规定的最低金额；（二）公司章程或者合伙协议符合法律规定；（三）高级管理人员符合本规定的任职资格条件；（四）持有《保险代理从业人员资格证书》（以下简称《资格证书》）的员工人数在2人以上，并不得低于员工总数的二分之一；（五）具备健全的组织机构和管理制度；（六）有固定的、与业务规模相适应的住所或者经营场所；（七）有与开展业务相适应的计算机软硬件设施；（八）至少取得一家保险公司出具的委托代理意向书。第九条保险代理机构以合伙企业或者有限责任公司形式设立的，其注册资本或者出资不得少于人民币50万元；以股份有限公司形式设立的，其注册资本不得少于人民币1000万元。第十条依据法律、行政法规规定不能投资企业的单位或者个人，不得成为保险代理机构的发起人、股东或者合伙人。保险公司员工投资保险代理机构的，应当告知所在保险公司。第十一条保险代理机构及其分支机构的名称中应当包含“保险代理”字样，且其字号不得与现有的保险中介机构相同。第十二条申请设立保险代理机构，全体股东、全体发起人或者全体合伙人应当指定代表或者共同委托代理人，向中国保监会办理申请事宜。
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8. 保监会174号文件落实

一、互联网保险业务定义和经营范围1.从官方层面对互联网保险业务给予明确定义。从内容上看，应该是广义上的互联网保险（放心保的产品总监宋诚曾在《互联网保险：逆袭2013遐想2014》中有过讨论，感兴趣的可以自行搜索）。这就给予保险行业足够大的想象空间，保险公司或者中介机构只要满足文件的基本要求，都可以经营互联网保险业务。进一步讲，将为推动更为充分的市场竞争，有利于保险行业的健康发展。2.对跨区经营给予明确规定。此前由于监管缺位，实务中存在很多由于跨区经营所导致的纠纷。而“网销专属产品”已经得到了媒体的大量关注，在此不必细说。有一点应该注意，原文为“经保监会审批为网销专属产品的，可以将经营区域扩展至未设立分支机构的法人机构经营范围”。不能忽略了监管机构的审批，这种设定其实是从监管角度引导保险公司积极进行产品创新。你可以放开手脚去设置自认为科学合理的“网销专属产品”，至于是否合规、是否通过审批，需要经过考核才行。二、保险公司经营条件1.互联网保险经营管理制度更加合理完善。从2013年下半年开始，互联网保险业务随着互联网金融的浪潮也得以兴起，包括保险公司官网、电商平台以及保险中介机构等等。可以说，鱼龙混杂的现象不可避免地会而且将会存在。《通知》对相关网站的经营资质和其他要求给予明确规定，有利于互联网保险业务的规范化。2.对提供咨询和销售人员要求具备从业资格。这对于保险公司和中介机构都是大的挑战，会对互联网保险业务产生一定影响。在此之前，很多保险公司可能是直接从其他业务部门抽调一些人员，直接组成项目组或者业务部门来经营互联网保险的，是否具备销售人员从业资格可想而知；而诸如京东、苏宁等电商平台更是可想而知。尽管之前一直都有强调要进行岗前、岗中培训，但是落实力度上可能还不够到位。如果《通知》最终得以实施，那么这部分人员会受到很大影响，至少需要进行专门的系统化培训。3.对中介机构经营互联网保险业务的收付方式进行规范。可能是受到代理人制度的启发，《通知》规定“保险公司通过合作机构经营互联网保险业务应实现集中收付，合作机构不得代收保费。”这会影响到部分中介机构的经营模式，不过也有部分机构在此之前已经做好此方面工作，如放心保等。因此，或许会对保险中介机构的经营模式甚至市场份额产生一定影响。毕竟，互联网行业是瞬息万变的，能够抓住机遇的就会迅速崛起。三、产品与宣传管理1.充分考虑互联网特点，鼓励产品创新。简明易懂、便于投保将会成为互联网保险产品的一个基本特点，各种意想不到的新奇保险产品将会粉墨登场。当然，会有一些产品是失败的，但是保险公司将敢于试错，对于消费者而已至少是好事。2.规范宣传内容和方式。这方面，应该是鉴于银保业务的监管经验。规定“制定统一、规范的宣传销售文本和用语，合作机构不得进行擅自修改”，以及“分红、投连和万能险产品须在产品销售页面显著位置以不小于产品名称字号的黑体字标注收益不确定性”，在此不必赘述。3.产品促销活动监管更符合互联网特点。这个主要体现在赠险等促销活动上，网上已对此有较多讨论，不再赘述。促销活动属于附加费用，在互联网上由于降低了相关费用，可以允许通过赠送或者折扣方式给予消费者福利。还应该说明的是，《通知》对普通保险产品和保障型、储蓄型保险产品实行了差别化监管，也就是对其所占产品总保费比例上限进行了不同的规定。通过这种方式来引导保险公司关注或者倾向于保险保障功能。四、销售管理与服务标准1.提出互联网保险服务标准。包括原则上即时承保、五日内退保、实时查询、线上申请退保等服务标准，这其实是对现有经营机构的一个隐形筛选指标。不难预见，服务标准将成为产品宣传内容之外的一项重要监管内容。2.鼓励简化操作流程。保险业务的完成是一个漫长的流程，互联网使得其能够实现扁平化，换句话说，能够降低业务的操作时滞，甚至可以减少部分繁琐的操作流程（余额宝等基金对银行理财业务的冲击结果之一是，传言“首次购买面签程序将会取消”）。鼓励以电子签章等形式为载体的业务流程创新，可以推动保险业务的发展。五、信息与交易安全1.强调客户信息的存储与维护。这方面是保险公司以及互联网企业的分内之事，不必特意强调。只是有一点需要注意，“保险公司通过合作机构网站经营互联网保险业务，应于成交后24小时内将投保人填写的完整投保信息导入保险公司核心业务系统”，该规定其实对保险公司和中介平台的信息对接能力提出一定要求。六、监督检查1.对互联网业务的中止、终止等基本情况进行具体规定。特别提到了，保险公司终止互联网新业务，在存量保单全部到期前不得停止网上服务。综上所述，《通知》规范了现有互联网保险业务经营方式与业务形态，有利于保险行业的长远健康发展。《通知》对投保人即消费者的影响主要表现在，保险需求能够更快得到响应和满足，使质优价廉的保险服务成为可能；对保险公司及中介机构而言，有利于调整现有业务形态，鼓励产品研发与创新，为赢取市场机遇提供可能；对监管机构即保监会而言，提高监管制度的科学性与合理性，尊重互联网基本特点，推动保险行业的稳定运行。
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