互联网金融的发展模式

1. 互联网金融的发展模式

 P2P(Peer-to-Peerlending)，即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。两种运营模式，第一是纯线上模式，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、小贷模式、众筹融资、余额宝模式等形式，以比特币为代表的互联网货币也开始露出自己的獠牙 。以比特币等数字货币为代表的互联网货币爆发，从某种意义上来说，比其他任何互联网金融形式都更具颠覆性。在2013年8月19日，德国政府正式承认比特币的合法“货币”地位，比特币可用于缴税和其他合法用途，德国也成为全球首个认可比特币的国家。这意味着比特币开始逐渐“洗白”，从极客的玩物，走入大众的视线。也许，它能够催生出真正的互联网金融帝国。比特币炒得火热，也跌得惨烈。无论怎样，这场似乎曾经离我们很遥远的互联网淘金盛宴已经慢慢走进我们的视线，它让人们看到了互联网金融最终极的形态就是互联网货币。所有的互联网金融只是对现有的商业银行、证券公司提出挑战，将来发展到互联网货币的形态就是对央行的挑战。也许比特币会颠覆传统金融成长为首个全球货币，也许它会最终走向崩盘，不管怎样，可以肯定的是，比特币会给人类留下一笔永恒的遗产。  大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢 。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现利用的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。 所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。从金融整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔——数据集中工程在业内独领风骚，其除了基于互联网的创新金融服务之外，还形成了“门户”“网银、金融产品超市、电商”的一拖三的金融电商创新服务模式。 互联网金融门户（ITFIN）是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。这种模式不存在太多政策风险，因为其平台既不负责金融产品的实际销售，也不承担任何不良的风险，同时资金也完全不通过中间平台。

2. 互联网金融模式的介绍

1互联网金融持续火爆的今天，为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。

3. 互联网金融有哪些模式？ 互联网金融模式简述

1、第三方支付
 
 第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
 
 2、P2P网贷
 
 P2P网贷英文称为Peer-to-Peerlending，即点对点信贷，国内又称“人人贷”。P2P网贷是指通过P2P公司搭建的第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，是一种“个人对个人”的直接信贷模式。即由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势之一。
 
 3、大数据金融
 
 大数据金融是指依托于海量、非结构化的数据，通过互联网、云计算等信息化方式对其数据进行专业化的挖掘和分析，并与传统金融服务相结合，创新性开展相关资金融通工作的统称。
 
 4、众筹融资
 
 众筹(crowdfunding)，是指项目发起人通过利用互联网和SNS传播的特性，发动公众的力量，集中公众的资金、能力和渠道，为小企业、艺术家或个人进行某项活动或某个项目或创办企业提供必要的资金援助的一种融资方式。
 
 5、信息化金融机构
 
 信息化金融机构，是指通过广泛运用以互联网为代表的信息技术，在互联网金融时代，对传统运营流程、服务产品进行改造或重构，实现经营、管理全面信息化的银行、证券和保险等金融机构。
 
 6、互联网金融门户
 
 互联网金融门户是指利用互联网提供金融产品、金融服务信息汇聚、搜索、比较及金融产品销售并为金融产品销售提供第三方服务的平台。

4. 互联网金融模式

 互联网金融模式有 第三方支付、 P2P 网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户。互联网金融模式是时代发展的产物，互联网金融实验室是  2012  年才创建的，通过持续对互联网的金融领域企业进行调研走访，深度剖析有关互联网金融相关知识，并结合互联网发明新产品 ，最终才形成了这六大金融模式。
  什么是第三方支付    
   第三方支付是指有相当的实力和信用度高的非银行机构，利用通信 , 计算机和信息安全技术，同各大银行签订合作协议的方式，用于用户与银行之间，针对支付结算系统设计出的一种连接电子支付的模式。目前，熟知的第三方支付有银联商务和支付宝，还有财付通，快钱支付，易宝支付，汇付天下等等。商场上的第三方支付可分为两大类，一类是以支付宝为首的，能够对其支付交易有保障的功能；另一类是以快钱为主要的独立第三方支付模式。第三方支付改变了人们快捷的生活。 

5. 互联网金融的业务模式

没有进入金融行业的人都会好奇互联网金融到底是怎么样的存在，之前也包括我，内心极其好奇，金融内在的业务逻辑到底是什么样的？为什么那么多老板会潜逃？
  
 在此我将通过互联网金融业务主要四大分类来为那些想要进入或了解互联网金融的童鞋门讲解金融背后的秘密。
  
  P2P 
  
 这边不用解释太多，最近大家都能收到P2P的各种利空消息，用一句话概括就是，把钱存进去，到期会有不错的利息。
  
  1.1.业务逻辑1:先去设定虚拟项目，再去找对外投放 
                                          
 
  
  
 这种模式的危害在于，假设一定时间内找不到投资，就直接开始拆东墙补西墙，亏损越来越大，很多老板就是因为这个原因导致携款而逃
  
 这边需要补充个知识：国家规定P2P需要先找到项目，才能让个人去投资理财，否则属于触犯法律，但是国家对这块的监管明显是不够的。其次用户的资金不能长时间放在平台，必须要转给对应的机构。未来估计国家会成立监管的平台，如现在支付宝微信需要中间嫁接一道银联一样的道理。
  
  1.2.业务逻辑2:先合作再对外公布 
                                          
 这种模式最大的分享在于商户压结算周期，平台先行发放资金+利息。但是比第一种更安全点，至少不会胡来。大公司和小公司区别就在这里。
  
  1.3.业务逻辑3:找合作公司小额理财，类似支付宝和京东小金库。 
  
 优势在于随进随出，没有账期，按照七天年边际收益进行结算。除非理财公司跑路，基本上属于0风险。但是利息比较少，大额都被公司和理财公司给分割了。而且很大资金被分割，之前调研过，最简单的也是很少人知道的是证券交易所有个版块(具体忘记了，我家里人在没有股票可进仓的时候，都会在那个版块操作)，T+1，高的时候一天有60+的利息，低的时候有30+左右的利息。所以你们自己算下吧。
  
 这块产品的适用人群为中低层居多，手上没有什么闲钱，有无法承担高风险的人群。
  
  1.4.业务逻辑4:民间融资模式 
                                          
 先找一下因项目资金而无法启动的优质项目，在他们融资要求金额下，风控指定每个用户的min和max投资比例和对应的返佣率，让用户进行投资。
  
 这类产品适合的用户群体基本上属于手上有大额资金存款，中高层为主，不过还是属于高风险投资的一种。如果要入手，还是需要加以市场分析去判断选择哪一类为好。
  
  1.5.在P2P行业里面如何分辨好的项目 
  
 很多人在投资的时候会有两种思维，一种是分散性投资，一种是投资高回报的，其实这两种都有问题。
  
 先说第一种分散性投资,古人云鸡蛋不能放在一个篮子里，这话没错，但是只是无脑的分散性投资那就是2，我有个朋友就是这种类型的，最近2个月倒闭了300+P2P公司，他投资的几家P2P都在这批名单里面，我现在就看到他不上班每天就在那些地方要赔偿。
  
 第二种高回报的，我只想说3-4.3%左右的虽然低，危险系数相当于5-6%左右的风险度可接受，大于7%的，我就呵呵，基本上风险大。除非你用加息券这另当别论。
  
 所以选择投资，先要看公司靠不靠谱，再看里面投资金额，不要太黑心，比银行高就可以了。
  
  1.5.P2P的运营手法有哪些 
  
 加息券是P2P的常用手法，很多运营都是在加息券的基础上增加运营手法，比如当月加息，全额加息（这种力度比较大），通过会员等级提升0.01个点的加息，还有增值服务玩法，等等。这边不展开说了。但是在金融公司决定运营方案的并不是运营，产品而是风控！运营只是起草个方案，优惠的数值需要风控去建模运算，否则很容易做赔本买卖
  
  二.消费金融 
  
 简单概括：线上线下购买商品时直接使用分期消费，而不用现金支付的金融模式。
  
 业务模式主要分为两大类，一类是刷卡分期，一类是无卡分期。
  
  2.1.刷卡分期（前提是需要有银行信用卡） 
  
  2.1.1.业务模式1：银行信用卡分期 
  
 这种直接通过先付款，再分期还款，手续费比较高，适用于累计到大额资金，减轻还款压力进行分期还款的用户使用这边展开个题外话，银行的模式主要有
  
 1.消费分期俗称信用卡分期；
  
 2.账单分期包含已出账单和未出账单，招商还有个E分期主要针对额度用完，但还需要购买其他商品的人直接对已出账单进行E分期，额度会恢复到原先，还款去E账单进行还款；
  
 3.现金贷：第三节的时候会具体展开细说
  
  2.1.2.业务模式2：基于场景的消费分期 
  
 目前常见的旅游分期、租房分期、教育分期、美容分期等。
  
 这种模式适用于单笔大额支付的消费者，用信用卡直接分期付再还款手续费高，通过放贷平台的有卡分期付手续费会低很多。但是对于消费者最大缺点是如果商品单价高于你信用卡的额度时，你只能分期付你信用卡的额度，如：信用额度3万，商品为4万，你只能分3万，还需要支付1万元资金。
  
 
  
                                          
 这种模式对于放贷公司和第三方资金集合平台都不用承担任何风险，坏账的承受者是银行。
  
 如果要做免息活动，则需要平台承担费用，一般很少会对有卡分期做任何免息降息活动。因为利益划分，平台赚最少，第三方赚中介费，银行赚大头。
  
 这种模式对于放贷公司和第三方资金集合平台都不用承担任何风险，坏账的承受者是银行。
  
 下图为背后的系统初步流转结构。
  
  2.2.无卡分期 
  
 所谓无卡分期，其实就是指消费者在不使用信用卡分期情况下，而能分期买到大额商品。
  
 主要针对信用卡额度小，或没有信用卡的用户人群
  
 通常做这块业务的公司都是有放贷资质的，除非一些小公司没有办法获取牌照，那他会打插边球，下图就是避开风险的方式。
  
 
  
                                          
  2.2.1.业务模式：征信较好，自己放贷；征信较差，给他人放贷 
  
 根据百度金融的最新数据，旅游、医美、教育这三个品类，百度都踩到了大坑，坏账高达6-8个点。但是也有行业里做得好的分期公司，医美分期的坏账仅为1.5%左右，远优于同行数据。为了降低损失，在消费者申请分期时，需要提交个人基本信息和活体认证。
  
 ps：所谓活体认证
  
 1）身份证正反面：用于识别你的个人信息；
  
 2）人脸识别：A.用于确认你是否是身份证持有者，B.用于确认你是否是活着的人，可以想象下支付宝的人脸识别流程，总需要你晃脑袋，眨眼睛，张嘴闭嘴，这就是为了判断你是不是活人。
  
 如果征信较好的（俗称白名单）这批用户，公司是直接放贷的，不会转给他方进行放贷，因为这批人有良好的还款信用，通常都是包赚不赔。但是除了白名单的用户外，其他客户平台也不是会特别愿意放弃放贷机会，这时通常会找第三方“黑”贷公司（暴力催收）进行合作，从中间赚取差额的同时也让“黑”贷公司承担了最大的风险。
  
  三.现金贷 
  
 由平台放贷现金给到消费者进行使用。
  
 现金贷的前身就是高利贷，利益集团都是和黑社会挂钩，通常高利贷是以日息计算，借款人群主要是企业老板，或用资金过度。通过人生管控，卖淫等暴力催收还债，逼迫借款人无日无夜的还款，被国家所不允许。
  
 后来高利贷为了生存，又不接触法律，就开始对校园学生下手（俗称校园贷），目标客户为女性，为什么？因为女人的妒忌心，攀比心，都会促进女性消费者购物欲。而且通常校园女生除了家里的微薄生活费是买不起LV这种奢侈品牌。渐渐的校园贷进入他们的眼内。但是他们的还款能力也是有限的，这样公司会只出不进，坏账率会很高。为了解决这一方法，就有了现在众所周知的“裸贷”，女性需要全身脱光拍照片，如果不还轻则把照片给他周边朋友看，重则拖出去卖淫还款。古代如果有GDP这个词汇的话，卖淫就像现在的中国房价，名居首位。国家知道了，极其重视这块，所有公司都不准对校园下手。
  
  3.1.现金贷的市场 
  
 据专家调研，根据估测，不足一年，目前现金贷行业的规模大约为6000亿-10000亿
  
 2017年9月，现金贷用户规模达1257万，同比增速近250%
  
 现金贷以男性为主，普遍收支不平衡，23-40岁居多，通常都是低消费，月收入小于1万的用户，分布于深圳，成都，上海，广州，北京等一线城市。
  
  3.2.现金贷的N大质疑 
  
  无征信 
  
 在国家打压完善贷款行业乱象丛生之前，无论平台，放贷公司，都是没有原则的，是人就能放贷，而且平台也不会接征信系统，一个消费者可以同一时间在多个平台申请多次，这样其实对于平台，公司也是增加了还账率。
  
  信贷利息风险 
  
 有媒体统计了目前市场上78家比较知名的现金贷平台，平均利率是158%，最高利率达到598%，自己可以算下借个5万，一个月要偿还多少利息，我就呵呵了。
  
  3.3.法律红线 
  
 《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》规定：
  
 民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍。
  
 如果借贷双方约定利率超过年利率36%，则超过部分的利息当被认定无效。
  
  3.4.业务模式：白名单制 
  
 业务模式和消费金融其实一样，也是分白名单和黑名单制这块，如果征信较好的（俗称白名单）这批用户，公司是直接放贷的，不会转给他方进行放贷，因为这批人有良好的还款信用，通常都是包赚不赔。但是除了白名单的用户外，其他客户平台也不是会特别愿意放弃放贷机会，这时通常会找第三方“黑”贷公司（暴力催收）进行合作，从中间赚取差额的同时也让“黑”贷公司承担了最大的风险。
  
  四.过桥贷 
  
 过桥贷款（bridge loan）又称 搭桥贷款 ，是指金融机构A拿到贷款项目之后，本身由于暂时缺乏资金没有能力运作，于是找金融机构B商量，让它帮忙发放资金，等A金融机构资金到位后，B则退出。这笔贷款对于B来说，就是所谓的过桥 贷款 。在我们国家，扮演金融机构A角色的主要是国开行/进出口行/农发行等政策性银行，扮演金融机构B角色的主要是 商业银行 。
  
  4.1.过桥贷的常见模式 
  
 4.1.1.一种情况是金融机构之间的贷款过桥，即金融机构A拿到一个好的贷款项目之后，经过了各级授信审批机构的审批同意以后，由于贷款规模或者风险资产约束暂时缺乏运作资金或者暂时缺乏信贷投放能力，于是就与金融机构B商量，让B临时向企业发放贷款，等A金融机构资金或者贷款规模到位后，企业归还B贷款，B则从这笔业务中退出。这笔贷款对于金融机构B来说，就是过桥贷款。而发放贷款的前提是A金融机构已经对此笔业务通过了审批，而且明确规定了最长多长时间内会贷款投放，实际上A金融机构隐含着对B金融机构贷款的担保。
  
 4.1.2第二种情况是金融机构A拿到一个自己认为好的贷款项目，也经过了各级授信审批机构的审批同意以后，但是由于各种原因或者是政策因素，贷款企业不能完全满足A金融机构对贷款投放的条件和要求，这时候A或者是企业自行寻找到金融机构B，让B临时向企业发放一笔贷款，以达到A金融机构对企业贷款投放的条件和要求，等A金融机构贷款投放到位后，企业归还B贷款，B则从这笔业务中退出。这笔贷款对于金融机构B来说，就是过桥贷款。与第一种情况不同的是，这种情况B金融机构对企业的贷款更多的是企业的自主行为，虽然也是以A金融机构已经对此笔业务通过了审批为前提，但是实际上A金融机构对B金融机构的过桥贷款并没有任何责任。
  
  4.2.平台的过桥贷模式玩法 
  
 平台通常会和银行进行合作，要求给到项目，银行会根据平台的量，给他一笔或多笔的项目，并告知对方已经用房子进行抵押。平台根据项目资金大小，公布过桥贷总共需多少资金，当用户投资达到封顶值后，就给到银行。在这期间内，用户是不能体现，如果体现，则只退还本金。
  
  4.3.过桥贷的利润风险 
  
 过桥资金一般时间短，但收益高，而且资金相对安全，所以也成为一些社会资金的盈利模式，一些资金富余多的企业特别愿意进行过桥资金的经营。但是还是有部分风险，比如房子所有权归谁所有，如果房子委托银行拍卖，拍卖的时间也是不确定的，市值也是会随着市场波动而波动，如果卖不出去，银行是不会提前把资金结算给你。

6. 互联网金融模式的简介

通过对业内相应商业模式、商业现象进行深度剖析，可以将互联网金融分为六大模式：第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户。

7. 互联网金融的定义和发展模式有哪些

互联网金融概念：
　　互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域，也是“互联网+”的实践应用。

互联网金融发展模式：

　　1.第三方支付
　　第三方支付企业指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及其他支付服务的非金融机构。


　　2.p2p
　　通过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。


　　3.虚拟货币
　　一种计算机运算产生或者网络社区发行管理的网络虚拟货币，可以用来购买一些虚拟的物品，比如网络游戏当中的衣服、帽子、装备等，只要有人接受，也可以使用像比特币这样的虚拟货币购买现实生活当中的物品。


　　4.众筹
　　创意人向公众募集小额资金或其他支持，再将创意实施结果反馈给出资人的平台。网站为网友提供发起筹资创意，整理出资人信息，公开创意实施结果的平台，以与筹资人分成为主要赢利模式。


　　5.互联网银行
　　是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。


　　6.互联网保险
　　主要指对网络虚拟财产进行投保，没有线下渠道，是服务互联网及相关产业的保险服务平台，比如众安在线只销售运费险以及未来设计的虚拟物品投保等。



　　7.互联网金融门户
　　在互联网平台上销售金融产品。与原来的线下购买相比，网络理财、保险更加便捷、透明，门槛也相对降低，并能及时根据客户的个性化需求，提供不同的产品组合。


　　8.金融大数据
　　通过打造金融产品垂直搜索引擎的方式，把有借款需求的个人和有放款需要的中小银行和小贷机构在一个平台上进行对接；然后通过广告费或者交易佣金的方式获得收入。

8. 互联网金融主要模式有哪些