互联网保险行业 发展空间巨大

1. 互联网保险行业 发展空间巨大

互联网保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理模式。当前持有互联网保险牌照的保险公司有众安保险、泰康在线、易安保险和安心保险。互联网保险的市场空间包括两个部分，增量部分是保险市场的自然增长和互联网创造的新生保险需求;存量部分是互联网保险对传统保险渠道的替代。足够大的保险市场为互联网保险提供了发展空间;此外，保险行业产业链的每个环节都有提升效率和改善用户体验的空间。保费规模持续增长我国保险行业持续快速发展，据前瞻产业研究院发布的《互联网保险行业商业模式与投资战略规划分析报告》数据显示，保费收入规模从2013年的3880亿元增长至2016年的3.1万亿元，几乎增长了10倍。从增速来看，从2011年起，保费收入的同比增速稳步上升，2016年的增速创2008年以来新高，达到27.5%。如今互联网保险已经成为了保险行业重要组成部分，其市场份额正在不断扩张，2015年互联网保险保费收入2223亿元，比2011年增长近69倍。2016年上半年，互联网保险保费收入1431.1亿元，其中，人身险半年保费与2015年全年人身险保费接近。经营互联网保险业务的机构逐年增长截至2017年上半年，国内共有129家保险机构经营互联网保险业务，传统保险公司大多已经通过自建网站、或与第三方平台合作等模式开展了互联网保险业务，保险公司基本已全部触网。2016年中国保监会记录的95亿份新承保保单中，约有65%在互联网销售，截至2016年3月互联网保民已经超过3.3亿。互联网保险险种出现了明显的转变在互联网保险的险种结构方面，出现了明显转变的趋势。其一是由产险向寿险的转变，在2013年时互联网保险中产寿险占比为8:2，而到2016年及以后变为了2:8;其事是由标准化险种逐渐向非标准化险种转变，曾经互联网上销售的产品主要是车险、意外险等类型产品，而到2016年投违险、年金险和万能险等非标准化险种占据了互联网保险绝大多数的保费规模收入，2017年以来年金险和健康险占比又在持续上升。互联网保费规模持续增长，近两年车险受政策调整影响较大。互联网保费收入高达2347亿元，其中财产险和人身险分别实现保费收入403亿元和1945亿元，互联网人身险占比进一步提升至83%。整体互联网保费同比增速仅5%，渗透率从2016年9.2%下降至7.6%，2017H1渗透率只有58%。互联网保险发展过程中，互联网巨头公司的推动作用显而易见2013年由阿里、腾讯以及平安共同设立的众安保险获得国内首个互联网保险牌照，近年来以百度、阿里、腾讯以及京东为代表的互联网公司更是持续在保险领域布局，其中尤以阿里及旗下的蚂蚁金服最为积极。其中阿里控股国泰产险，全资设立蚂蚁韵保和保进保险，腾讯控股的微民保险于2017年11月正式获批，百度也于今年10月正式完成对黑龙江联保龙江保险公司的收购。京东步伐相对较慢，2015年就拟设立的互联网财险公司至今未有实际动作，但刘强东在2017京东开年大会强调一定会做保险，并且正在申请保险牌照，同时不排除投资购买的方式。
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2. 互联网保险对保险中介机构的影响

数据显示，2020年，互联网人身保险业务仍然呈现与渠道合作为主、保险公司官网自营为辅的经营模式。全年通过渠道累计实现规模保费1787亿元，较2019年同比增长10.3%，占比为 84.7%。通过官网自营平台累计实现规模保费323.8亿元，较去年同比增长36.1%，占比15.3%。
据了解，我国经营互联网保险的主体主要有互联网保险公司，二是传统保险公司，三是保险中介机构，四是互联网企业代理保险业务四类。
在渠道方面，传统保险公司中的大型保险公司如平安人寿、中国人寿、太平洋人寿多依靠自营平台，如官网、自家APP等进行直销，公司有足够的资金与技术实力，通过自营平台完成产品开发、运营、支付、服务等一系列环节，少量引入第三方服务。
值得注意的是，中小保险公司近年来在自营平台方面也取得一定成绩。如招商信诺、昆仑健康、前海人寿、富德生命人寿的官网流量，挤进2020年保险公司官网流量前十名。
当前，我国中小型公司数量居多。部分中小保险公司选择通过与支付平台（微信、支付宝）、电商平台（天猫）等第三方平台合作，通过支付相关费用（固定或业务分成）使用第三方平台部分功能自营业务或服务，但业务的运作管理及营销推广主要由保险公司或保险代理服务商负责。
还有一部分中小公司则对互联网保险中介平台依赖较大。在这种模式下，保险公司推动产品备案并为最终理赔负责，互联网保险中介平台负责产品的运营与推广，利用自身的互联网场景、流量入口、用户、大数据等推动产品的实际销售，甚至提供协助理赔等客户服务。如今，市场上出现的一系列“网红”保险产品，多属于保险公司倚重互联网保险中介平台集中宣传推广而催生的产品形态。【摘要】
互联网保险对保险中介机构的影响【提问】
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数据显示，2020年，互联网人身保险业务仍然呈现与渠道合作为主、保险公司官网自营为辅的经营模式。全年通过渠道累计实现规模保费1787亿元，较2019年同比增长10.3%，占比为 84.7%。通过官网自营平台累计实现规模保费323.8亿元，较去年同比增长36.1%，占比15.3%。
据了解，我国经营互联网保险的主体主要有互联网保险公司，二是传统保险公司，三是保险中介机构，四是互联网企业代理保险业务四类。
在渠道方面，传统保险公司中的大型保险公司如平安人寿、中国人寿、太平洋人寿多依靠自营平台，如官网、自家APP等进行直销，公司有足够的资金与技术实力，通过自营平台完成产品开发、运营、支付、服务等一系列环节，少量引入第三方服务。
值得注意的是，中小保险公司近年来在自营平台方面也取得一定成绩。如招商信诺、昆仑健康、前海人寿、富德生命人寿的官网流量，挤进2020年保险公司官网流量前十名。
当前，我国中小型公司数量居多。部分中小保险公司选择通过与支付平台（微信、支付宝）、电商平台（天猫）等第三方平台合作，通过支付相关费用（固定或业务分成）使用第三方平台部分功能自营业务或服务，但业务的运作管理及营销推广主要由保险公司或保险代理服务商负责。
还有一部分中小公司则对互联网保险中介平台依赖较大。在这种模式下，保险公司推动产品备案并为最终理赔负责，互联网保险中介平台负责产品的运营与推广，利用自身的互联网场景、流量入口、用户、大数据等推动产品的实际销售，甚至提供协助理赔等客户服务。如今，市场上出现的一系列“网红”保险产品，多属于保险公司倚重互联网保险中介平台集中宣传推广而催生的产品形态。【回答】

3. 互联网对保险中介的影响

互联网对保险中介的影响包括以下几点：一、对保险经营观念的颠覆互联网对保险行业最大的颠覆是从客户思维到用户思维的改变传统客户思维模式下保险公司运用P营销理论将公司产品推销给消费者关键因素是产品包装价格优势渠道实力和促销策略等而在互联网时代由于信息量大信息流动快能最大程度消除信息不对称信息不对称被加速打破后消费者购买决策过程发生巨大变化消费者拥有了更多的知情权和选择权买卖双方权力将发生转移促使行业加速进入用户主权时代用户思维模式下个性化的产品极致的消费体验简约的形式跨界的资源整合以及大数据的分析运用等能力成为竞争的关键。二、对行业销售入口的冲击保险销售是对具有同样风险特征的个体聚合的过程对个体的不同定义方式派生出了营销直销代理等不同销售渠道而互联网天生就是连接聚合的途径可以很容易克服空间上的限制将人群风险特征进行无限细分充分利用小众人群的长尾效应组合成个性化的团单进行承保在此背景下决定业务量的将是互联网平台的流量传统模式下依靠网点数量和人力规模进行一对一营销的传统优势由于成本较高必将受到一定的削弱和冲击。三、对保险市场边界的扩展互联网保险将从三个方面扩展保险的边界一是互联网带来新的经济生活方式其中蕴含的新风险派生出的新的保障需求如网购退货险盗刷险等二是大数据技术提升行业风险定价与管理能力从而将以前难以有效管理的风险纳入承保范围如高温险雾霾险赏月险等三是借助互联网强大的客户聚集能力发挥长尾效应将保险期间碎片化保费碎片化使得以往不具有高额投保能力的客户纳入被保人群如一元关爱险等。
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4. 互联网对保险中介的影响包

互联网对保险中介的影响包括以下几点：一、对保险经营观念的颠覆互联网对保险行业最大的颠覆是从客户思维到用户思维的改变传统客户思维模式下保险公司运用P营销理论将公司产品推销给消费者关键因素是产品包装价格优势渠道实力和促销策略等而在互联网时代由于信息量大信息流动快能最大程度消除信息不对称信息不对称被加速打破后消费者购买决策过程发生巨大变化消费者拥有了更多的知情权和选择权买卖双方权力将发生转移促使行业加速进入用户主权时代用户思维模式下个性化的产品极致的消费体验简约的形式跨界的资源整合以及大数据的分析运用等能力成为竞争的关键。二、对行业销售入口的冲击保险销售是对具有同样风险特征的个体聚合的过程对个体的不同定义方式派生出了营销直销代理等不同销售渠道而互联网天生就是连接聚合的途径可以很容易克服空间上的限制将人群风险特征进行无限细分充分利用小众人群的长尾效应组合成个性化的团单进行承保在此背景下决定业务量的将是互联网平台的流量传统模式下依靠网点数量和人力规模进行一对一营销的传统优势由于成本较高必将受到一定的削弱和冲击。三、对保险市场边界的扩展互联网保险将从三个方面扩展保险的边界一是互联网带来新的经济生活方式其中蕴含的新风险派生出的新的保障需求如网购退货险盗刷险等二是大数据技术提升行业风险定价与管理能力从而将以前难以有效管理的风险纳入承保范围如高温险雾霾险赏月险等三是借助互联网强大的客户聚集能力发挥长尾效应将保险期间碎片化保费碎片化使得以往不具有高额投保能力的客户纳入被保人群如一元关爱险等。
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5. 保险公司发展互联网保险会不会让保险中介逝去生存空间

一、保险产品和互联网渠道必须匹配互联网保险对产品“自我解释”要求较高，不适合发展复杂产品。所以产品开发应该追求“简单”、“条款严格明确”、“标准化”、“价格相对低廉”等特色。一般而言，寿险产品中，意外保险、定期寿险等标准健康和保障类产品适合通过互联网渠道销售。对财产险而言，则车险、房屋和家庭财产险、旅游保险等产品更加适合互联网保险。二、互联网保险和客户群体必须匹配产品的开发应该具有针对性。互联网保险的客户群主体应该是25岁到45岁的白领中产阶层，有较好的教育背景和相对较高的收入。利用大数据对这些潜在客户进行分析，深刻理解客户的需求、购买行为，对于互联网保险发展至关重要。三、信息和互联网技术的发展将为保险市场营销提供多形态、多触点、高效率的沟通平台与窗口网络和移动沟通工具形态的日益多元化使得保险公司和客户的互动方式更加多元，搜索平台、网页、及时沟通软件、微博、微信等社交媒体的日益发展决定了营销环节的多元化。保险公司使用这些技术可以更加高效地传播信息、打造品牌和进行消费者教育，同时收集反馈信息进而改善其产品、销售和服务环节。如何在复杂多元的状态下构建高效的沟通平台，则要求保险公司提高对客户需求的洞察力。另外，大数据的继续发展，精准营销将会获得发展，客户体验将会大幅度提升。四、销售和核保、承保环节将进一步融合，绝大多数互联网保险产品将实现自动报价、自动核保，自动承保，网上自动交易互联网保险在这个领域的发展，将成为互联网保险的核心竞争能力。在识别风险和控制风险的前提下，保险公司未来发展应该努力尝试简化承保流程，尽可能地实现自动核保与承保，同时，借助第三方支付平台，实现自动交易。互联网保险唯有实现自动承保和自动交易，才能大幅提高效率，简化购买流程，吸引消费者。当然，自动承保和自动交易的基础是保险公司强大的产品设计和风险管理能力。保险公司的核心竞争力永远是风险识别和管理能力。五、信息技术和互联网技术将进一步提高与客户服务、理赔工作的融合程度，从而提高服务和理赔效率对于售后环节来说，互联网保险的发展更加便于保险公司维护客户信息，实施保单管理，很多保险产品可以实现远程定损和理赔，便捷性和效率将大幅度提升。六、互联网保险销售将会形成以自有互联网保险分销渠道为主、第三方渠道为辅的格局只有保险公司自建专门网站或者专业的保险交易网站才能针对保险交易的特性做出设计，便于消费者使用，以提供更全面的产品和服务。同时，自建网站和背后的数据支持实现无缝对接，高度一体化，简化流程却更能满足消费者日益复杂的需求。不过，第三方电子商务平台仍然具有一些先天优势，比如高流量、高访问量等。一些特别简单的产品比较适合在这些平台销售。七、中国互联网保险领域未来可能出现一批更加专业化的保险公司和中介服务公司他们将会以互联网作为主要战场，发展出具有一定规模和独特竞争性的新型保险公司。互联网和IT技术的发展，为变革保险经营管理方式带来了巨大机遇。互联网的伟大之处在于突破了人们沟通方式、信息传递方式的时间和地域限制。将保险经营管理的各个环节和IT技术、互联网相互融合，则创造出了一个全新的保险经营模式——互联网保险。互联网保险一般可以定义为保险公司或保险中介机构通过互联网直接为客户提供产品和服务，实现网上销售、承保、核保和服务、理赔等业务环节，完成保险产品的在线销售和服务。毫无疑问，中国互联网保险发展的潜力是巨大的，尤其移动数字技术的运用进一步打破了时间空间的局限性，使得发展空间进一步拓宽，消费者通过互联网购买保险的趋势势必持续扩大。
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6. 互联网对保险中介的影响包括什么？

　　互联网对保险中介的影响包括以下几点：

　　一、对保险经营观念的颠覆

　　互联网对保险行业最大的颠覆是从客户思维到用户思维的改变传统客户思维模式下保险公司运用P营销理论将公司产品推销给消费者关键因素是产品包装价格优势渠道实力和促销策略等而在互联网时代由于信息量大信息流动快能最大程度消除信息不对称信息不对称被加速打破后消费者购买决策过程发生巨大变化消费者拥有了更多的知情权和选择权买卖双方权力将发生转移促使行业加速进入用户主权时代用户思维模式下个性化的产品极致的消费体验简约的形式跨界的资源整合以及大数据的分析运用等能力成为竞争的关键。

　　二、对行业销售入口的冲击

　　保险销售是对具有同样风险特征的个体聚合的过程对个体的不同定义方式派生出了营销直销代理等不同销售渠道而互联网天生就是连接聚合的途径可以很容易克服空间上的限制将人群风险特征进行无限细分充分利用小众人群的长尾效应组合成个性化的团单进行承保在此背景下决定业务量的将是互联网平台的流量传统模式下依靠网点数量和人力规模进行一对一营销的传统优势由于成本较高必将受到一定的削弱和冲击。

　　三、对保险市场边界的扩展

　　互联网保险将从三个方面扩展保险的边界一是互联网带来新的经济生活方式其中蕴含的新风险派生出的新的保障需求如网购退货险盗刷险等二是大数据技术提升行业风险定价与管理能力从而将以前难以有效管理的风险纳入承保范围如高温险雾霾险赏月险等三是借助互联网强大的客户聚集能力发挥长尾效应将保险期间碎片化保费碎片化使得以往不具有高额投保能力的客户纳入被保人群如一元关爱险等。

7. 互联网保险行业分析

历经了逐渐起步和初步发展，我国互联网保险行业已具备相当规模，革命化的技术发展和大众化的网络普及为我国互联网保险行业的发展营造了良好的市场环境。目前我国开展互联网保险业务公司已有200余家，市场规模已超过2900亿元。未来，在金融科技等加持下，我国互联网保险仍然具有较大的市场增长空间。
中国经营互联网保险公司共有235家
互联网保险是指通过互联网技术和移动通信技术订立保险合同、提供保险服务的相关业务。2012-2020年，我国保险公司以及经营互联网保险业务的企业数量呈快速增长趋势。2020年保公司一共有235家，经营互联网保险业务的公司有134家，其中参与互联网人身险公司为61家，参与互联网财产险的公司为73家。

2020年中国互联网保险保费超2900亿元
2012-2015年，互联网保险的保费收入规模不断扩大，增速均在160%以上。蓬勃发展的驱动因素之一是部分中小保险公司主要是通过理财型保险的收益率优势抢占保险市场，随着监管引导保险回归保障本源，整体规模出现边际收缩回落。
2016年，我国互联网保险的保费收入规模增速开始下降，2016年增速为2.9%，2017年互联网保险的保费收入规模为1875.27亿元，同比下降18.4%。2018年互联网保险业务在规范发展下，保费收入开始出现回升。2020年我国互联网的保费收入规模总共为2908.8亿元，同比上升7.9%。
2020年，受疫情以及车险综改、意外险改革、信用保证保险新规等监管因素综合影响，互联网财产保险累计保费收入797.95亿元，同比下降4.85%，低于财产保险市场同期增长率近9个百分点;互联网财产保险累计承保保单数量279.51亿件，同比下降0.92%。
2020年，互联网人身保险业务继续保持平稳增长，累计实现规模保费2110.8亿元，同比增长13.6%。从规模保费增速情况看，40家人身险公司规模保费实现不同程度正增长，其中民生保险和信泰人寿增幅最大。

互联网人身险占据主流市场
从市场结构来看，互联网人身保险业务占据主要市场。人身险保费收入在2012-2016年间占比逐年上升，最高达78%，随后比例呈现波动变化，2020年占比为73%。互联网财产险自2016年开始一直处于低位，2020年占比仅为27%。

互联网保险渗透较低，仍有较大发展空间
2012-2015年，中国互联网保险经历了爆发式增长，保费收入增长近20倍。但在互联网保险渗透程度方面，最顶峰的时候也仅为2015年的9.2%。从2016年开始，互联网保险保费规模增长陷入停滞并开始减少，渗透率连年下滑，到2018年，渗透率仅为5%，其主要原因是受保险业政策影响，给互联网保险行业发展带来了短期阵痛。
从长远发展来看，政策调整后的互联网保险行业能够更加健康的发展，2019-2020年，互联网保险渗透率有所回升，2020年为6.4%。从渗透率可发现我国互联网保险市场渗透率还不足10%，未来仍然有巨大的发掘空间。

互联网保险保费规模预计持续增长
随着《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》的发布，未来保险科技的应用将给保险业的风险管理、精准定价带来持续优化，在科技赋能的基础上，互联网保险公司、传统保险公司、保险中介公司等各类主体也要强化互联网思维，加大保险科技的运用力度。各类互联网保险公司保险科技的运用不断深化，在客户画像、精准营销、客户服务的基础上，进一步运用于产品设计、精准定价以及风险管理等全流程，运用保险科技赋能保险全价值链。
保险业在服务国家战略、助力经济发展的同时，依托国内国际一体化发展，实现行业高质量发展是金融保险行业的应有之义。“新发展格局”为我国金融保险行业提供了更开放多元的发展环境，也有助于金融保险企业多元化“保险+”布局，助力金融保险科技再发展。
随着我国国民对保险保障、理财意识的提升、中国的互联网高普及，以及在政策引导行业的规范化发展下，前瞻预测，到2026年，互联网保险市场规模将达到4700亿元。

—— 以上数据来源于前瞻产业研究院《中国互联网保险行业商业模式与投资战略规划分析报告》

8. 互联网对保险中介的影响包括

互联网对保险中介的影响包括以下几点：一、对保险经营观念的颠覆互联网对保险行业最大的颠覆是从客户思维到用户思维的改变传统客户思维模式下保险公司运用P营销理论将公司产品推销给消费者关键因素是产品包装价格优势渠道实力和促销策略等而在互联网时代由于信息量大信息流动快能最大程度消除信息不对称信息不对称被加速打破后消费者购买决策过程发生巨大变化消费者拥有了更多的知情权和选择权买卖双方权力将发生转移促使行业加速进入用户主权时代用户思维模式下个性化的产品极致的消费体验简约的形式跨界的资源整合以及大数据的分析运用等能力成为竞争的关键。二、对行业销售入口的冲击保险销售是对具有同样风险特征的个体聚合的过程对个体的不同定义方式派生出了营销直销代理等不同销售渠道而互联网天生就是连接聚合的途径可以很容易克服空间上的限制将人群风险特征进行无限细分充分利用小众人群的长尾效应组合成个性化的团单进行承保在此背景下决定业务量的将是互联网平台的流量传统模式下依靠网点数量和人力规模进行一对一营销的传统优势由于成本较高必将受到一定的削弱和冲击。三、对保险市场边界的扩展互联网保险将从三个方面扩展保险的边界一是互联网带来新的经济生活方式其中蕴含的新风险派生出的新的保障需求如网购退货险盗刷险等二是大数据技术提升行业风险定价与管理能力从而将以前难以有效管理的风险纳入承保范围如高温险雾霾险赏月险等三是借助互联网强大的客户聚集能力发挥长尾效应将保险期间碎片化保费碎片化使得以往不具有高额投保能力的客户纳入被保人群如一元关爱险等。
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