什么叫个人养老金

1. 什么叫个人养老金

个人养老金制度，一般是指政府鼓励个人向专门的账户进行缴费，个人依据自身风险收益特征，选择相应的、符合条件的养老金融产品进行投资，以积累养老金资产的制度安排  。
当前我国养老保险体系由三个层次构成：政府主导并负责管理的基本养老保险为“第一支柱”，占主导地位，规模已超6万亿元；政府倡导并由企业自主发展的企业年金和职业年金为“第二支柱”，规模约2万亿元；包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险在内的个人养老金制度被称为“第三支柱”，仅在部分地区试点，规模尚小。
个人养老金实行个人账户制度，缴费由参加人个人承担，实行完全积累。参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。

2. 什么是个人养老金？

个人养老金是我国养老保险体系的第三支柱。目前，我国养老保险体系第一支柱是基本养老保险，职工养老保险加上城乡居民养老保险已经覆盖超过10亿人。第二支柱是企业年金和职业年金，已经覆盖5800多万人。作为第三支柱的个人养老金制度，此前一直没有出台，属于一个短板，如今这一短板终于补齐。有人认为个人养老金出台之后，目前缴纳的养老保险就被替代了，未来养老要靠自己了，这其实是误解。
个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人通过个人养老金信息管理服务平台（以下简称信息平台），建立个人养老金账户。个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。
参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道（以下统称金融产品销售机构）购买金融产品，并承担相应的风险。参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。
参加人变更个人养老金资金账户开户银行时，应当经信息平台核验后，将原个人养老金资金账户内的资金转移至新的个人养老金资金账户并注销原资金账户。

3. 关于个人养老金是指什么

个人养老金制度，业内并无统一定义，一般是指政府鼓励个人向专门的账户进行缴费，个人依据自身风险收益特征，选择相应的、符合条件的养老金融产品进行投资，以积累养老金资产的制度安排。
个人养老金制度是个人自愿参加、市场化运营的个人养老金，是独立于基本养老之外的第三种养老制度，与基本养老保险、企业(职业)年金相衔接，实现养老保险补充功能。
一、谁可以参加个人养老金？交多少
根据《关于推动个人养老金发展的意见》，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。目前，参加基本养老保险的已经有10亿多人，所以，等个人养老金全面推开后，这10亿多人都能参加个人养老金制度。需要注意的是，个人养老金并非是强制缴纳的，而是个人自愿参加的。
不论是单位就业人员还是灵活就业人员，不受就业地域、户籍限制，只要个人自愿都可以公平参加个人养老金制度，并且跨省跨地域流动时，个人的权益不受影响。
二、个人养老金怎么领？
参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。
领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。
参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。

4. 什么是个人养老金？

“简单说，个人养老金就是存一笔钱，作为基本养老保险的补充，到退休的时候又多了一个养老金来源。”中央财经大学社会保障研究中心主任褚福灵表示。

意见明确，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。

参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道购买金融产品。个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有， 除另有规定外不得提前支取。



资料图（新华社发）

褚福灵解释说，与购买普通银行理财或者基金、商业保险不同的是， 人们拿个人养老金投资金融产品，可享受延期征税等税收优惠政策。此外，二者安全性、回报率也不尽相同。

“此前也有一些‘养老理财’试点产品，是由个别行业、机构推出的。而个人养老金是作为国家制度推出来的，归集资金将会多得多，因此容易产生规模效应，更有利于提高收益率。”他表示。

我国已初步建立起包括基本养老保险、企业及职业年金、个人商业养老保险的“三支柱”养老保险体系。但第三支柱发展程度较低，使得居民缺乏获得稳定和充足收益的养老金投资渠道。个人养老金制度“出炉”，将推动第三制度规范发展，壮大养老金规模。

“国家投资、单位出钱，个人也要适当储蓄，‘多条腿走路’，从而共担养老责任。”褚福灵说。

2

怎么缴

——自愿参加，年缴纳上限12000元

根据意见，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。截至2021年末，全国基本养老保险参保人数已达10.3亿人。



2022年3月20日，老年人与村民在龙里县冠山街道五新村老年互助中心聊天。 新华社发（黄晓海 摄）

“基本上有能力、有意愿的劳动者都可以参加，体现了制度的普惠性。”中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文说。

意见规定，每年缴纳个人养老金的 上限为12000元，人社部、财政部根据经济社会发展水平和多层次、多支柱养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。

专家表示，限制缴纳金额主要是为了避免高收入群体通过这一渠道避税，从而进一步拉大收入差距。美国的个人退休账户制度也设置了年缴纳金额的上限。

这笔钱具体怎么投资？“个人养老金制度是对个人税收递延型商业养老保险试点的‘升级版’，它扩大了覆盖的金融产品范围，可满足更多不同层次和偏好的需求选择。”郑秉文表示。

按照意见，个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。

参与个人养老金运行的金融机构和金融产品 由相关金融监管部门确定，并通过信息平台和金融行业平台向社会发布。

“一方面，个人应理性选择产品，承担与收益相匹配的投资风险；另一方面，相关部门要切实防范风险，对产品的风险性进行监管，并定期向社会披露相关信息，助力个人养老金保值增值。”褚福灵说。

3

如何领

——可按月、分次或一次性领取

根据意见，参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以 按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。

领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社保卡银行账户。参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产 可以继承。

“万一退休时，遇到不可控风险导致收益下滑，或者还希望持续投资进一步积累养老钱，也可以选择不领取，避开市场低迷阶段。”郑秉文说，作为一种投资型制度，个人养老金收益高低取决于很多因素。它既与经济发展水平、制度运行质量密切相关，又受个人投资眼光、投资能力和风险容忍度的影响，将是多重因素作用的结果。

证监会21日表示，将抓紧制定出台个人养老金投资公募基金配套规则制度，优化中长期资金入市环境。持续加强机构和从业人员监管力度，强化投资者保护，保障养老金投资运作安全规范，促进个人养老金高质量发展。

推动个人养老金发展是健全多层次、多支柱养老保险体系，直接关系百姓切身利益。目前，我国60岁及以上人口已达2.64亿人，居民存款超过90万亿元。养老保障面临的挑战巨大，但养老储蓄转换为养老投资的空间也巨大。

意见要求，人社部、财政部加强指导和协调，结合实际分步实施，选择部分城市先试行1年，再逐步推开。此外，各相关部门还将按照职责分工制定落实意见的具体政策措施。


来源：新华社

5. 个人养老金什么是？

通俗点说，个人养老金是一种投资理财的产品，和市场上其他的养老理财产品差不多，只是有政策支持，投资也会更加稳当。产品分为多种种类：保险类、理财类、基金类、储蓄类，不同种类的产品具体投资标的不太一样，从字面意思就可以看出来。具体在购买的时候，可以自己选择的，每一种类型里也有很多产品，就像购买普通的银行理财或者基金一样。
参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道购买金融产品，并承担相应的风险，参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户。
个人养老金资金账户用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，所有的收益归个人所有。说白了，就是一个类似基金定投的东西，定投的特点就是时间越长收益率越高，而且其中的投资项目都是经过国家筛选的，把控的高质量低风险追求长期稳健增值的项目，再直白一点吧，我们花钱搞基金定投，但是这一次的基金经理是国家，而且这个基金经理还不收钱！

6. 个人养老金什么意思

个人养老金是指在劳动者年老或丧失劳动能力之后，根据个人对社会的贡献以及其他可享受的养老保险资格，按月或一次性给予的保险待遇。养老金也是一种养老保险待遇，主要目的是为了保障职工退休后的基本生活需要。
拓展资料
养老保险是社会保险中的一种，养老金也是退休金，是一种养老保险待遇，是一种社会中最主要的养老保险待遇。
个人养老金缴费查询方法：
个人养老金缴费查询方法主要有四种方法，分别是：
（1）个人用户可以携带本人身份证就近去当地的社保局服务大厅进行查询，主要是可以直接打印缴费清单的查询；
（2）个人用户可以查询当地社保局咨询电话，进行电话查询个人养老金缴费情况的详细信息；
（3）个人用户可以在网上进行查询，主要方法是查询当地社保局的官方网站，进入官方网站中进行查询个人养老保险金缴费情况信息，在当地社保局官网中有查询界面，输入社保局账号即可进行个人养老金信息查询；
（4）个人用户查询养老金缴费信息的最后一个方法是手机查询，即手机登录社保查询网站即可查询。
不用地区的个人养老金缴费查询方法稍有不同，以在上海查询个人养老金方法来说，首先可以直接查询上海市人力资源和社会保障局网站，在百度中即可查询，然后点击登录。在首页中会有不同的板块功能，分别是新闻发布、信息公开、网上办事、便民服务等，点击“网上办事”功能按钮，在网上办事-个人办事中点击社会保险-个人账户查询，然后点击进入。然后点击页面中的“在线办理”按钮，填写个人身份信息便可以进入个人账户查询。
参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金；也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险。第十七条 参加基本养老保险的个人，因病或者非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补助金和抚恤金；在未达到法定退休年龄时因病或者非因工致残完全丧失劳动能力的，可以领取病残津贴。所需资金从基本养老保险基金中支付。第十九条 个人跨统筹地区就业的，其基本养老保险关系随本人转移，缴费年限累计计算。个人达到法定退休年龄时，基本养老金分段计算、统一支付。

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7. 个人养老金什么意思

个人养老金是什么意思？个人养老金并不是指职工养老金和居民养老金中的个人养老金，而是独立于这两种之外的养老金的一种，与职业年金、企业年金类似，是补充养老金的一种，可以与职工养老保险或居民养老保险同时缴纳。但个人养老金与职业年金、企业年金有两点不同，第一职业年金和企业年金只有部分人可以享受得到，而个人养老金是任何人都可以缴纳的;第二职业年金、企业年金更偏向于保护类型，而个人养老金的商业性质更重一些。

　　个人养老保险是一种商业养老保险，更类似于一种基金，个人依据自身风险收益特征，选择相应的、符合条件的养老金融产品进行投资。但投保个人养老保险并不会导致血本无归，这是因为个人养老金作为养老方法中的一种，是为了实现养老金的积累，它的底线就是保值增值。

　　对个人来说

　　从这几年养老金的调整来看，虽然职工养老金已经实现了17连涨，未来依然会处于一个上调的态势，但上调幅度在逐年下降，这与养老基金的收支情况有很大的关系。从各地公布的养老金收支情况来看，大部分地区的养老基金都处于收不抵支的状况，如果这种状态不发生改变，未来养老金的发放将会成为问题。但从现在的情况来看，这种状态短期内很难改变，因为随着老龄化的加剧，养老基金的支出会越来越大，想要实现收入大于支出需要很长一段时间。

　　也就是说未来养老金上调幅度会逐步减少，而消费水平的涨幅却不会减缓，这可能会导致退休人员的养老金不足以满足日常需求。而个人养老金就是为了防止这种情况的发生。即使养老金上调幅度可以跟得上消费水平的上涨，个人养老金也可以让老年人生活过得更加安逸一些。

　　居民缴纳个人养老保险其实可以看做是一次集资，保险公司将缴纳的资金进行投资或发放贷款。任何一家企业的发展都离不开资金的注入，而个人养老金募集的资金投入到企业中去，既促进了企业的发展，也加快了资金的流通。在提升居民养老金的同时，也增加了就业岗位，促进了经济的发展。

　　个人养老金虽然可以增加养老金，但在缴纳的时候也要注意自己的经济实力，作为商业保险和补充养老金，个人养老金其实是为那些经济比较宽裕的人准备的。收入低的人群就不要考虑了，不能为了提高养老金而导致当前的生活难以为继，毕竟生活舒适的前提是生存。

8. 个人养老金是什么？

“简单说，个人养老金就是存一笔钱，作为基本养老保险的补充，到退休的时候又多了一个养老金来源。”中央财经大学社会保障研究中心主任褚福灵表示。

意见明确，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。

参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道购买金融产品。个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有， 除另有规定外不得提前支取。



资料图（新华社发）

褚福灵解释说，与购买普通银行理财或者基金、商业保险不同的是， 人们拿个人养老金投资金融产品，可享受延期征税等税收优惠政策。此外，二者安全性、回报率也不尽相同。

“此前也有一些‘养老理财’试点产品，是由个别行业、机构推出的。而个人养老金是作为国家制度推出来的，归集资金将会多得多，因此容易产生规模效应，更有利于提高收益率。”他表示。

我国已初步建立起包括基本养老保险、企业及职业年金、个人商业养老保险的“三支柱”养老保险体系。但第三支柱发展程度较低，使得居民缺乏获得稳定和充足收益的养老金投资渠道。个人养老金制度“出炉”，将推动第三制度规范发展，壮大养老金规模。

“国家投资、单位出钱，个人也要适当储蓄，‘多条腿走路’，从而共担养老责任。”褚福灵说。

2

怎么缴

——自愿参加，年缴纳上限12000元

根据意见，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。截至2021年末，全国基本养老保险参保人数已达10.3亿人。



2022年3月20日，老年人与村民在龙里县冠山街道五新村老年互助中心聊天。 新华社发（黄晓海 摄）

“基本上有能力、有意愿的劳动者都可以参加，体现了制度的普惠性。”中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文说。

意见规定，每年缴纳个人养老金的 上限为12000元，人社部、财政部根据经济社会发展水平和多层次、多支柱养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。

专家表示，限制缴纳金额主要是为了避免高收入群体通过这一渠道避税，从而进一步拉大收入差距。美国的个人退休账户制度也设置了年缴纳金额的上限。

这笔钱具体怎么投资？“个人养老金制度是对个人税收递延型商业养老保险试点的‘升级版’，它扩大了覆盖的金融产品范围，可满足更多不同层次和偏好的需求选择。”郑秉文表示。

按照意见，个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。

参与个人养老金运行的金融机构和金融产品 由相关金融监管部门确定，并通过信息平台和金融行业平台向社会发布。

“一方面，个人应理性选择产品，承担与收益相匹配的投资风险；另一方面，相关部门要切实防范风险，对产品的风险性进行监管，并定期向社会披露相关信息，助力个人养老金保值增值。”褚福灵说。

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如何领

——可按月、分次或一次性领取

根据意见，参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以 按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。

领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社保卡银行账户。参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产 可以继承。

“万一退休时，遇到不可控风险导致收益下滑，或者还希望持续投资进一步积累养老钱，也可以选择不领取，避开市场低迷阶段。”郑秉文说，作为一种投资型制度，个人养老金收益高低取决于很多因素。它既与经济发展水平、制度运行质量密切相关，又受个人投资眼光、投资能力和风险容忍度的影响，将是多重因素作用的结果。

证监会21日表示，将抓紧制定出台个人养老金投资公募基金配套规则制度，优化中长期资金入市环境。持续加强机构和从业人员监管力度，强化投资者保护，保障养老金投资运作安全规范，促进个人养老金高质量发展。

推动个人养老金发展是健全多层次、多支柱养老保险体系，直接关系百姓切身利益。目前，我国60岁及以上人口已达2.64亿人，居民存款超过90万亿元。养老保障面临的挑战巨大，但养老储蓄转换为养老投资的空间也巨大。

意见要求，人社部、财政部加强指导和协调，结合实际分步实施，选择部分城市先试行1年，再逐步推开。此外，各相关部门还将按照职责分工制定落实意见的具体政策措施。


来源：新华社