生命周期怎样做理财规划？

1. 生命周期怎样做理财规划？

   
   　　所谓“你不理财，财不理你”，但什么才是真正合理的理财呢?其实操作并不复杂，我们可以运用人的生命周期理论的特点与需求，来制定相应的理财规划方案。下面我来告诉大家。 
   　　从开始独立承担责任起，人的生命周期大致可以分为五个时期，单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期，退休期。每个时期都有不同的生活目标，也要采取不同的理财方式。 
   　　配合生命周期，还有个通用的80法则。就是用80减去现在的年龄，得到的数字，就是我们可以投资比较激进金融产品的比例。以下，我根据不同的生命周期，给一般风险偏好者一些理财规划建议。 
   　　命周期理财规划1.单身期：从参加工作到结婚 
   
   　　一般为2-8年，这个阶段工资收入比较低而且花销不算小。此时理财的目的不在于短期获得多少，而在于积累收入及投资经验，为未来的生活打下基础。 
   　　这个时期理财的主要手段是努力找寻高收入的工作并积极努力地工作来积累初期的财富。同时可以抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。 
   　　理财规划建议：单身期金融资产比例为股票或股票型基金60%，混合型30%，债券型基金5%，黄金5%。 
   　　命周期理财规划2.家庭与事业形成期：结婚到子女出生前，即“二人世界” 
   　　一般为2-5年，这个时期是主要消费期，支出较大，消费压力和负担都逐渐加重。但同时，随着事业进入稳定阶段，经济收入逐渐增加，生活趋向稳定，此时家庭已经积累了一定的资本。 
   　　处于该阶段的人们在投资方面可以稍偏向积极的风格，但需要兼顾到安全稳健的原则，确保家庭的消费支出。同时，配备必要的保险，以规避不确定的风险给家庭带来的影响。 
   　　理财规划建议：家庭形成期金融资产比例为股票或股票型基金40%，混合型40%，债券型基金10%，黄金10%。 
   　　命周期理财规划3.家庭与事业成熟期：从子女出生到完成高等教育 
   　　一般为18-24年。这个阶段家庭的收入支出都趋向稳定，但由于房贷、子女教育、赡养父母等负担在这个时期也是最繁重的。所以，此阶段的理财重点是如何合理调配和安排这些家庭支出。 
   　　在所有人生周期中，这个阶段负担是最重的，相对来说，保障保险需求也是最大的。 
   　　理财规划建议：家庭成熟期金融资产比例为股票或股票型基金30%，混合型40%，债券型基金20%，黄金10%。 
   　　命周期理财规划4.退休前期：子女开始工作至本人退休 
   　　一般为10-15年。这个时期家庭已经达到稳定阶段，子女也已经开始独立，家庭资产增加，负债基本处理完毕，生活压力减小。相对来说，这个时期是人生中财富积累的高峰期也是财务上最轻松最自由的时期。 
   　　这个时期的理财目标是巩固个人和家庭的资产，扩大投资，理财目标主要是为自己退休生活做准备。 
   　　理财规划建议：退休前期金融资产比例为股票或股票型基金10%，混合型50%，债券型基金30%，黄金10%。 
   　　命周期理财规划5.退休期：退休以后 
   　　进入退休期后，人应该多享受轻松自由的晚年退休生活。在这个时期，收入来源单一且工资收入明显下降，而且由于年龄的增大所带来的病痛的增多，家庭赤字现象较多。 
   　　这个阶段理财重点是如何保障财产安全性和遗产传承，此时投资应倾向于低风险保守型的品种。 
  　　理财规划建议：退休期金融资产比例为股票或股票型基金0，混合型30%，债券型基金60%，黄金10%。   

2. 什么是生命周期理论？它在个人理财规划中如何应用

　　生命周期(Life Cycle)的概念应用很广泛，在心理学上主要是指人的生命周期和家庭的生命周期，是指它的出生、成长过程、衰老、生病和死亡的过程。
　　个体生命周期 
　　提起个体生命周期，首先会想到埃里克森的个体发展的模型，卡特和莫麦戈得里将个人发展纳入到家庭中，提出了具有创见性的个体心理发展阶段模型。[1]  （1）婴儿期（0-2岁）共情和协调情感反应的发展，个体大脑被塑造成可以负担终身的情感学习。
　　（2）儿童早期（2-6岁）对相互依存的的进一步认识，儿童早期接近尾声时，个体获得了共情、关系性，有关依存的知觉和直觉的能力。
　　（3）儿童中期（6-11、12岁）道德发展，包括智力逻辑和良心逻辑的发展
　　（4）青春前期（女孩11-13岁，男孩12-14岁）寻找自己的声音，真实性发展的开始。有能力清晰的理解关系，认识到关系中的不正当并对此表示反感。
　　（5）青春期（13、14岁-21岁）寻找认同，在社会、父母和同伴的压力下，年龄、性别和种族等刻板印象问题继续内化到观点和感受中，学习关注自己与关注他人之间寻找平衡，不在人云亦云。
　　（6）成年早期（21-35岁）发展与参与深度关系的能力，个体将对家庭的关心和职业的关注放在同等重要的位置，发展一个核心的自我，将关于关系、直觉以及道德良心的发展有意识的结合在一起。在自己与他人之间建立真正的亲密关系。
　　（7）成年中期（35-50或55岁）真正力量的出现，变得更有意识到他人的存在，在平衡多重任务中能够反思自己的优先需要，能够更多的参与社会活动。
　　（8）成年晚期（50、55岁-75岁）睿智时代的开始，重新利用互相依存的智慧，为他人提供帮助，将自己的价值观传授给他人，重新倾向于精神原则，并且追求生命、情感和精神方面的和谐。
　　（9）老年期（75岁以上）悲伤、丧失、重新振作、反思和成长，这是一个反思自己一生的阶段，重新赏析和接受自己。

3. 论生命周期与理财规划的关系

古人说：三十而立，四十不惑，五十而知天命，六十而耳顺。这是对人生不同阶段的概括，放置于投资理财亦然。



家庭周期

就家庭而言，从一对夫妻结婚建立家庭并生养子女（家庭形成期或筑巢期）、子女长大就学（家庭成长期或满巢期）、子女逐步独立（家庭成熟期或离巢期）、夫妻退休到终老而使家庭终止（家庭衰老期或空巢期），就是一个家庭的生命周期。



家庭应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财。综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等因素来决定目前的消费和储蓄，而不至于出现消费水平的大幅波动。


01家庭生命周期

4个生命周期是对多数家庭的分类，不同家庭的周期阶段会有交集。如当自己的家庭处于形成期时，父母的家庭已到成熟期；自己家庭处于成长期时，父母的家庭已处于衰老期。





02对应生命周期的理财目标



除上述4个生命周期外，在组建家庭之前，单身人士也需要理财，单身期和家庭生命周期的各个阶段，应具有不同的理财目标和规划。



1单身期



指参加工作至结婚的时期，一般为1-5年。这段时间人的收入比较低，消费支出大，但没有太大的家庭负担，精力旺盛，需要全力体验社会，是提高自身、投资自己的大好阶段。



理财优先顺序：节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房



理财规划建议

尽力寻找收入机会，广开财源，节约消费，不寻求高风险投资，可做好妥善的投资理财计划，金融资产比例为股票或股票型基金60％，混合型30％，债券型基金5％，黄金及其他5％。



2家庭形成期（筑巢期）



指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的经济基础，但为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品、贷款买房的家庭还需较大开支。



理财优先顺序：购置住房>购置大件>节财计划>应急基金



理财规划建议

处于该阶段的人们在投资方面可以稍偏向积极的风格，但需要兼顾到安全稳健的原则，确保家庭的消费支出。同时，配备必要的保险，以规避不确定的风险给家庭带来的影响。金融资产比例为股票或股票型基金40％，混合型40％，债券型基金10％，黄金及其他10％。



3家庭成熟期（离巢期）



指子女参加工作后到自己退休的这段时间，一般约为10年左右。这个时期是家庭的巅峰时期，子女已完全自立，父母的工作能力、工作经验、经济状况都达到顶峰，精力充沛。



理财优先顺序：资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金



理财规划建议

这个时期的理财目标是巩固个人和家庭的资产，扩大投资，理财目标主要是为自己退休生活做准备。退休前期金融资产比例为股票或股票型基金10％，混合型50％，债券型基金30％，黄金10％。



4家庭衰老期（空巢期）



指从退休到安度晚年这段时期。通常在60岁以后。退休以后，通过前期的妥善安排，可以利用退休金安度晚年生活。此时，儿女已经成家，老人可以享受天伦之乐。



理财优先顺序：养老基金>应急基金>特殊目标规划>资产增值管理



理财规划建议

这段时期人生的主要目的是安度晚年，理财原则是身体、精神第一，财富第二。投资和花费有必要更为保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑，保本在这时期比什么都重要，减少风险投资。退休期金融资产比例为股票或股票型基金0，混合型30％，债券型基金60％，黄金和其他10％。

4. 家庭生命周期的理财规划

家庭生命周期不同阶段的理财重点在制定理财规划时，考虑家庭生命周期不同的理财重点，根据家庭生命周期的流动性、收益性与获利性需求进行资产配置和产品组合才能更有效、更具针对性地解决家庭理财需求。比如，子女年龄很小或自身年龄很大时通常对资产的流动性需求较高，这样的家庭进行理财时，流动性较强的存款和货币基金比重应高一些;而由家庭形成期至家庭衰老期，随着自身年龄的增加，投资股票等风险性资产的比重应逐步降低，到衰老期后一般对资产收益性的需求达到最大，投资债券的比重应相应提高。以下是家庭生命周期不同阶段的理财重点和一般性资产配置原则，可供不同类型的家庭制定理财规划时参考：  周期  形成期  成长期  成熟期  衰老期  夫妻年龄  25-35岁  30-55岁  50-65岁  60-90岁  保险安排  随家庭成员增加提高寿险保额  以子女教育年金储备高等教育学费  以养老险或递延年金储备退休金  投保长期看护险养老险转即期年金  信托安排  购屋置产信托  子女教育金信托  退休安养信托  遗产信托  核心资产配置  股票70%债券10%货币20%  股票60%债券30%货币10%  股票50%债券40%货币10%  股票20%债券60%货币20%  信贷运用  信用卡小额信贷  房屋贷款汽车贷款  还清贷款  无贷款

5. 根据家庭财务状况和人生理想，谈谈生命周期的个人理财规划

人生的理想就是让家庭幸福。而幸福又是什么呢
一般有一个等式可以表示  幸福=欲望/满足。 也就是 你满足大于了欲望你就会感觉你很幸福。 
而每个家庭的财务状况都不一样的  所以人生的规划也都不一样 你可以根据自己的实际情况制定短期 中期  长期三个人生的目标以及规划 
长期的计划可以制定的远大一点，但是必须要切合实际
而短期的计划最好和现今的生活有关 。比如 如果你刚毕业 可以想想现今的计划是找一份合适的工作。从这份工作中学到什么  为中期的计划做准备

6. 生命周期阶段如何理财让财富增长？

生活是美好的。投资是伴随人一生的一项系统工程，而在我们所处的每一个阶段，采取适合自己的投资策略，无疑是我们经济生活的有力保障。在人生的每个阶段，其财务状况、获取收入的能力、财务需求与生活重心等各不相同，在不同的生命周期阶段，个人或家庭的投资观念和策略也不尽相同。
一、个人生命周期理论
生命周期理论是由美国经济学家莫迪利安尼等人提出的。依据微观经济学中的消费者行为理论，从对个人消费行为的研究出发，该理论的前提是：首先假定消费者是理性的，能以合理的方式使用自己的收入，进行消费。
理性的消费者将根据效用最大化的原则，根据他一生的全部预期收入来安排他的消费支出。消费不是取决于个人现期收入，而是取决于其一生的收入。
人在一生中的不同阶段，收入水平是不一样的，但是不管在什么阶段，人们的消费在收入中却基本上有一个固定的比例。把握好个人和家庭不同时期的特点，合理地分配家庭收入，以实现消费与投资的相对平衡，这样就能做到既可保证生活需要，又可以使节余的资金保值、增值。
二、生命周期阶段理财策略
单身期：该时期没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金。所以，此时的重点是要有一份高薪工作，在打好经济基础的前提下同时拿出小部分资金进行不同风险的投资，目的是学习投资理财的经验。
家庭建立期：这个时期是家庭的主要消费期，因此理财的主要内容是合理安排家庭建设的支出。在有闲置资金的基础上适当进行投资，并且选择稳健的投资方式。
家庭成长期：这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重，但已经有了一定的财富积累和投资经验，可以建立多元化的投资组合，根据之前积累的经验进行P2P理财等，同时根据收益有一个清晰的养老规划。
家庭成熟期：此时自身的工作能力、经济状况都达到顶峰状态，子女已完全自立，财富积累迅速。本时期理财的重点是扩大投资，同时由于精力有限，资产较多，不宜选择过多理财方式同时进行，应当选定某种投资渠道，使资产稳定增值以存储一笔养老资金。
养老期：这段时期主要在享受晚年，投资只是作为一种提高生活质量的收益来源。这个阶段本金的相对安全在这时期比什么都重要，因此应优先考虑安全系数高的理财产品，最好不要再进行浮动性收益产品的风险投资。

7. 生命周期中成熟期应怎么进行个人理财

生命周期理论一般是指企业的发展阶段，题主应该指的的是人生的年龄和事业所处阶段在中年。此时作为个人理财，应当坚持充分保障基本需求和应对潜在风险下进行分散投资。

首先家庭生活、子女抚养、教育和老人赡养属于家庭成员的基本开支，是必须支付的，具体方式可以通过购买保险（分红、年金、教育、医疗）、银行活期定期储蓄等低风险方式，而多余的资金可以配置实物和金融资产，实物可以选择房产、黄金，金融资产可根据不同标的资金量、风险进行分配，可以选择基金、股票、信托、股权等等。

总之，人生这个阶段应当以较多资金安全可靠，较少资金博收益的方式进行理财。

8. 怎样进行人生理财规划？家庭理财规划怎么做？

      90%的普通人对于家庭理财的理解基本都是错的，很多人都停留在买房，买基金这个范畴。但是，其实科学合理的家庭理财按照顺序分为三步，按照模块分为八块，远比大家以为的要更复杂更综合。
      先来看看三步，第一步是保障，第二步是资产配置，第三步是投资。中国家庭理财的最大误区就是没有按照这个步骤来，跳过了保障，忽略了配置，直接盲目投资。      再看看八大模块。      模块一叫做家庭现金规划，这个模块主要是支付日常满足家庭生活费用的需要，同时要有一部分紧急备用金，防止突发事件。      模块二叫做消费支出规划，主要是涉及到买房买车信用卡这些规划。      模块三叫做风险管理与保险规划，这个部分主要是解决生老病故残医等各种各样的风险，用最小的成本把这些风险转移出去。      模块四叫做投资规划，这个部分就是通常意义上大家理解的理财，要按照自己的风险偏好，和风险承受能力选择不同的投资产品加以组合。      模块五叫做子女教育规划，主要是尽早为孩子的教育金做准备。      模块六叫做退休养老规划，这个模块主要是尽早为养老资金做准备。      模块七叫做税收规划，这个部分主要是合法合理的筹划，充分利用优惠和差别待遇以达到少缴税和延迟纳税的目标。      模块八叫做财产分配与传承规划，这个模块主要是设计一下等我们老去以后怎么把财产更好的传承给孩子。